Как увеличить кредитный лимит по карте

Разбираемся, что такое лимит по кредитной карте, чем он определяется и можно ли его увеличить.

Фото: Банк «Восточный»

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит – это предельное количество денежных средств, которые можно потратить при помощи кредитной карты. То есть это – сумма, которую банк готов выдать держателю карты в кредит. В пределах этой суммы деньги можно тратить по своему усмотрению, но при исчерпании кредитного лимита необходимо сначала погасить задолженность, и тогда возможность пользоваться кредитными средствами появится снова.

Так, если по карте установлен лимит в 100 тысяч рублей, и держатель карты уже потратил 30 тысяч, то он в случае необходимости может потратить еще 70 тысяч. А если он потратил 90 тысяч, то доступными остается лишь 10 тысяч. Чтобы восстановить лимит, нужно погасить задолженность.

Как устанавливается лимит по кредитным картам?

При оформлении кредитной карты клиент может указать желаемый кредитный лимит, но окончательное решение принимает банк, исходя из своей оценки рисков кредитования каждого клиента. Здесь многое зависит от кредитной политики банка и от конкретного кредитного продукта. Но прежде всего, вынося решение о размере кредитного лимита, банк опирается на уровень дохода клиента, его кредитную историю, уже имеющийся уровень долговой нагрузки. Здесь работает простое правило: чем выше доход и лучше кредитная история, тем большую сумму может предложить банк.

Нередко новым клиентам (особенно, если у них нет обширной кредитной истории) банк предлагает сначала карту с небольшим кредитным лимитом, это может быть 5, 10 или 20 тысяч рублей. Если человек регулярно пользуется картой и своевременно вносит платежи, банк постепенно повышает лимит.

Не стоит расстраиваться, если даже при солидном доходе банк предложил кредитку с небольшим лимитом. Это не оскорбление, а возможность оценить продукт и собственный подход к расходам по кредитным картам. Некоторые люди могут быть чересчур расточительны, когда расплачиваются не наличными, а кредиткой. И для них небольшой лимит может стать дополнительной страховкой от необдуманных трат по карте.

При определении лимита кредитной карты, как и при одобрении кредита наличными банки учитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика (ПДН), то есть соотношение его доходов и расходов на обслуживание кредитов и займов. Например, если человек зарабатывает 60 тыс. рублей в месяц и тратит на обслуживание кредитов 18 тыс., то его ПДН составляет 30%. При ПДН выше 30-40% вероятность получить кредит или кредитную карту с большим лимитом снижается.

Может ли банк уменьшить кредитный лимит по карте?

Банк в любой момент может пересмотреть одобренный лимит по кредитной карте – как увеличить, так и уменьшить его. Кредитный лимит может быть снижен при систематическом нарушении платежной дисциплины держателем карты. Если у человека несколько кредитных карт, то на лимит по одной из них может повлиять неисполнение обязательств по другой.

Но к снижению лимита могут привести и события, которые не зависят от заемщика. Например, в случае каких-то кризисных явлений в экономике банк может понизить кредитные лимиты для снижения собственных рисков. Впрочем, такое происходит довольно редко.

Уменьшение кредитного лимита по инициативе банка не может быть оспорено заемщиком. В данном случае банк действует в собственных интересах. Об изменении кредитного лимита заемщика, как правило, извещают звонком, смс-сообщением или электронным уведомлением на почту.

Может ли банк увеличить кредитный лимит по карте?

В то же время банк может увеличить кредитный лимит карты: как по просьбе клиента, так и по собственной инициативе. В последнем случае, клиенту, как правило, сообщается о том, что банк планирует повысить лимит по кредитке, и в случае несогласия с повышением у клиента есть время отказаться.

Обычно банки повышают лимит по кредитной карте в том случае, если клиент регулярно пользуется картой и вовремя вносит все платежи. Кроме того, банки могут ориентироваться на другие факторы. Например, если клиент разместил крупный вклад в банке, этот банк может повысить ему лимит по кредитке (или предложить оформить ее, если у него еще нет кредитной карты). Банк может также повысить лимит зарплатному клиенту, так как в этом случае легко оценить уровень его дохода.

Можно ли самостоятельно увеличить лимит по кредитной карте?

Держатель кредитной карты может в любой момент попросить банк увеличить лимит кредитной карты, но окончательное решение банк будет принимать исходя из собственной оценки платежеспособности клиента, а не его пожеланий.

При этом многие банки автоматически повышают лимит по кредитной карте, если клиент соответствует определенным критериям. Критерии могут быть разными, но все они упираются в надежность и платежеспособность заемщика. Каким образом, можно показать банку свою надежность и платежеспособность? Тут все довольно просто.

Во-первых, нужно регулярно пользоваться оформленной кредитной картой. Иначе у банка просто не будет данных, чтобы принять решение о повышении кредитного лимита. Чем чаще вы пользуетесь кредиткой, и чем больше обороты по вашей карте, тем быстрее банк предложит повышение лимита.

Во-вторых, нужно соблюдать платежную дисциплину: регулярно вносить платежи и не допускать просрочек.

В-третьих, нужно убедиться, что банк учитывает все ваши доходы. Поэтому если вы, оформляя кредитную карту, предоставили минимальный набор документов, имеет смысл принести в банк справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.

В-четвертых, оцените соотношение своих доходов и расходов на обслуживание долгов. Если вы уже тратите на погашение долгов больше 30% от своих доходов, вероятность увеличения кредитного лимита заметно снижается, так как ваша кредитная нагрузка уже высока. Впрочем, все зависит и от уровня дохода. Чем выше доход, тем большую кредитную нагрузку можно себе позволить.

Если у вас есть много кредитных карт, а пользуетесь вы только одной или двумя, ненужные кредитки лучше закрыть, так как даже неиспользованные лимиты по ним могут учитываться при расчете вашей предельной долговой нагрузки.

В-пятых, вы можете повлиять на размер кредитного лимита, открыв вклад в банке, или оформив получение зарплаты на счет в нем.

Можно ли превысить кредитный лимит по карте?

Многие полагают, что выйти за рамки кредитного лимита невозможно: банк просто откажет в проведении операции. Но в некоторых случаях потратить больше положенного по кредитке можно. Причем это может произойти без ведома клиента или банка.

Например, такое может случиться, если статус карты позволяет проводить операции в off-line режиме, и вы тратили деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с вашим банком (например, за границей). Из-за разницы в курсах валют на момент списания средств с вашей карты сумма может оказаться больше, чем остаток лимита.

Превышение возможно также в том случае, если лимит карты исчерпан на тот момент, когда подошло время списания банком платежей за годовое обслуживание, смс-информирование или другие услуги.

Подобных ситуаций лучше не допускать, так как за превышение лимита могут взиматься дополнительные комиссии и штрафы.