Как привести финансы в порядок к Новому году

Новый год все ближе, и мы надеемся, что он будет лучше предыдущего. Тем более, что 2020-й был для всех непростым. Но прежде чем встретить новый 2021-й, полезно оглянуться назад и посмотреть, с чем мы к нему пришли. Например, провести ревизию своих финансов, пока праздничная суета не вступила в законные права. Напоминаем, как это сделать.

Фото: USA-Reiseblogger с сайта Pixabay

Упорядочить долги и внести платежи по кредитам

Народные поверья советуют встречать Новый год без долгов. Скажем прямо: в случае с крупными долгосрочными кредитами (например, ипотекой) эта возможность отпадает надолго. Но если речь о небольших заимствованиях у друзей и родственников или небольших потребительских кредитах и тратах по кредитным картам, можно найти пространство для маневра. Расплатившись с долгами, смотреть в будущее приятнее и веселее.

Если же о полном погашении долгов говорить пока не приходится, важно не забыть заранее внести все платежи по кредитам перед длинными каникулами. Иначе начало следующего года может омрачиться лишним беспокойством по поводу просрочки. Это особенно актуально, если есть риск не уложиться в бюджет, выделенный на празднества: соблазн воспользоваться деньгами, отложенными на кредитный платеж никто не отменял.  

Если к концу года появились незапланированные доходы, имеет смысл направить их на досрочное погашение существующих задолженностей. Это придаст легкости в новом году и снизит итоговую переплату по кредиту.

Если же дополнительных доходов не возникло, или кредиты слишком велики, стоит потратить время на анализ ситуации. Возможно, пора рефинансировать вашу задолженность. 

Рефинансировать кредит

Итак, если у вас есть долгосрочные кредиты, приближение нового года – еще один повод присмотреться к ним повнимательнее. За прошедший год случилось многое, в том числе и неоднократное снижение ключевой ставки ЦБ, что в свою очередь привело и к некоторому снижению ставок по депозитам и кредитам.

Если в сентябре 2019 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам свыше 1 года для физических лиц составляла 12,83% годовых, то в сентябре 2020 года она составила уже 10,36% годовых, то есть почти на 2,5 процентных пункта меньше. Снижение не такое уж большое, но ставка по конкретному кредиту зависит от множества параметров. Не исключено, что кредит, который вы брали год или два назад, имеет смысл рефинансировать: чтобы снизить ставку или размер ежемесячного платежа.

Однако не стоит забывать, что рефинансирование требует дополнительных затрат (например, на оплату новой страховки по кредиту), поэтому оно не всегда приносит ощутимую выгоду. Каждый случай индивидуален: все зависит от размера процентной ставки, срока кредита, уже выплаченной суммы, стоимости страховки. Подробнее о том, в каких случаях рефинансирование кредита может быть выгодным, мы писали ранее здесь.   

Рефинансировать ипотеку

С ипотекой все еще интереснее. В 2020 году государство запустило новую льготную программу ипотеки на жилье в новостройках, что вкупе со снижением ключевой ставки ЦБ привело к общему снижению ипотечных ставок.

В сентябре 2020 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составила 7,32% годовых. При этом в 2019 году средняя ставка по рынку доходила до 10,56% годовых. В 2016-2017 гг. ставки по ипотеке были еще выше. То есть за последние несколько лет снижение произошло заметное, и даже на вторичное жилье многие банки сегодня предлагают кредит под 7,5% – 9%.

Таким образом, рефинансирование ипотеки, оформленной пару лет назад, сегодня вполне может быть выгодным, хотя потребует времени и дополнительных расходов (на оплату госпошлины, переоформление страховки, сбор документов и т.п.).

Как правило, на рефинансирование ипотеки требуется не меньше 2-3 месяцев, поэтому сделать это до наступления Нового года уже не получится, но запустить процесс, пока рынок предлагает относительно выгодные ставки, вполне реально.

Взять кредит дешевле или открыть вклад с выгодной ставкой

Если у вас есть необходимость в дополнительных средствах, предпраздничный период – хорошее время, чтобы взять кредит по выгодной ставке. Перед Новым годом многие банки предлагают кредитные продукты с особыми условиями. Например, это может быть более низкая ставка по кредиту или специальные условия оформления кредитной карты (увеличенный кэшбэк в отдельных категориях покупок, более длительный срок действия льготного периода и т.п.)

Вас может заинтересовать

Если же вы, напротив, хотите разместить деньги на банковском депозите, то предновогодний период подойдет и для этого. Специальные сезонные депозиты банки предлагают еще охотнее. Выбрав одно из новогодних предложений, вы сможете открыть вклад по более выгодной ставке. Однако не забывайте обращать внимание и на другие условия. Чем выше ставка по вкладу – тем больше ограничений может быть прописано в условиях его размещения. Например, зачастую выгодные сезонные вклады имеют более высокий порог входа по сумме размещения. Кроме того, сезонные вклады с повышенными ставками, как правило, нельзя пополнять.

Иными словами, при выборе «праздничного» депозита или кредита действуют вполне универсальные правила, главное из которых состоит в том, что перед оформлением любого финансового продукта необходимо внимательно изучить все условия его использования.

О тонкостях, на которые следует обратить внимание при оформлении сезонных и праздничных банковских продуктов мы писали ранее здесь.

Банки, клиентом которых вы уже являетесь, вероятнее всего, пришлют свои праздничные предложения по электронной почте или через мобильный банк. Но вы всегда можете сами поискать наиболее подходящие акции на сайтах банков, которым доверяете, или на специализированных финансовых порталах (например, Банки.ру, Сравни.ру) и в обзорах деловых СМИ.

Вас может заинтересовать