Как не следует избавляться от долгов по кредитам

Можно ли обращаться к посредникам, обещающим списание долгов? Разбираемся, как устроен их «бизнес», под какими предлогами они обманывают своих клиентов, и к чему это приводит.

Фото: Photo by Oleg Devyatka on Unsplash

Иногда кредитная нагрузка оказывается непосильной для заемщика. Это может произойти из-за потери работы, крупных незапланированных трат, длительного больничного или по другим причинам. Если финансовое положение заемщика резко ухудшилось, необходимо как можно раньше обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга. По данным Банка России, кредитные организации удовлетворяют более половины таких заявлений граждан. 

Однако прямой дорогой идут не все. Тем более что часть заемщиков все же получают отказ в ответ на свои просьбы о послаблениях, адресованные кредитору. У многих просыпается надежда: «Как бы устроить так, чтобы вообще не возвращать долг?» (особенно если кредит беззалоговый). Объявления, обещающие легкое избавление от долгов, можно встретить на любой автобусной остановке, ими пестрит реклама в интернете. «Жертвы банков» убедительно рассказывают, как их быстро и квалифицированно избавили от задолженности, а кредиторы и коллекторы навсегда исчезли из их жизни. Что же на самом деле произойдет, если позвонить по одному из таких объявлений? Как ведут свои дела фирмы, обещающие «избавление от долгов»?

Кормят пустыми обещаниями и «консультациями»

Антиколлекторы (они же раздолжнители, кредитные юристы) бывают как минимум двух разновидностей. Первая – наиболее безобидная, хоть и не сулящая должнику решения его проблем. Это юридические компании, которые зарабатывают на обещаниях и «гарантиях» сделать то, чего не могут. Они позиционируют себя как опытных переговорщиков с кредиторами и коллекторами. Взимают плату за консультации, составление заявлений, исков в суд и прочие услуги, которые якобы должны постепенно решить все проблемы должника. Но ничего подобного не происходит – фирма просто тянет время и деньги. Даже если первая консультация таких «помощников» бесплатна, затем они берут небольшую (чтобы не отпугнуть клиента) плату на каждом этапе. В результате стоимость услуг порой обретает внушительную величину, а долг никуда не исчезает. Разумеется, псевдоюристы заранее подстраховались от возможных претензий: в подписанном клиентом договоре не будет ни слова о гарантии результата, все громкие обещания даются исключительно на словах.

«Все, что делают такие консультанты – они пишут безосновательные письма в банк, составляют иски в суд, которые иногда даже принимаются к рассмотрению, т.к. формально соответствуют требованиям процессуального кодекса. Но дела в результате все равно оказываются проигрышными, – рассказывает директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Андрей Паранич – Так, один из должников при долге микрофинансовой организации в размере 20 тыс. рублей заплатил равнозначную сумму юристам, хотя мог бы просто отнести ее в МФО в счет погашения долга. Конечно, он принес не все деньги сразу. Сначала заплатил 5 тыс. рублей, а потом ему сказали: «Процесс пошел, но нужно добавить еще», и т.д., пока общая стоимость услуг не достигла 20 тысяч».

«В стране много юридических компаний, которые, на первый взгляд, работают в полном соответствии с федеральным законодательством, но их деятельность трудно признать добросовестной, поскольку они сознательно создают завышенные и неадекватные ожидания у должников», – комментирует глава Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Коварство юридического пути «избавления» от долгов заключается в том, что должник, будучи уверенным в положительном исходе дела, на время процесса вообще перестает платить по кредитам. В результате его пени и штрафы растут, а кредитная история ухудшается, еще больше усугубляя финансовую ситуацию.

Если человек подписал кредитный договор и уже получил деньги в свое распоряжение, то избавиться от договора – оспорить или аннулировать его – никак нельзя. «Единственное, на что в теории можно рассчитывать – это уменьшение размера комиссий, штрафов и пени. Особенно в случаях, когда кредитор ими злоупотребил – например, ввел комиссию за информирование о величине просроченного долга или другие комиссионные выплаты, которые противоречат законодательству о потребительском кредитовании», – говорит Андрей Паранич. По его словам, подобные успешные кейсы встречаются. Однако о снижении суммы основного долга и процентов речь в любом случае не идет, добавляет эксперт. Существует всего два реальных способа избавиться от задолженности – полностью погасить ее, либо пройти процедуру личного банкротства.

Однако, когда человек обращается к юристам с целью инициировать собственное банкротство, у него также велики шансы попасть в недобросовестную контору. «Даже если юрист видит, что человек финансово не потянет процедуру банкротства или у него нет для нее серьезных оснований, он может «разводить» его на оформление определенных юридических документов, как правило, по завышенным ценам, - рассказывает Марат Сафиулин. – Юрист помогает инициировать процедуру банкротства, которая зачастую останавливается на первом этапе – иск не принимается судом. Или же принимается, но процесс не доходит до конца, и человек остается при своих долгах и без десятков тысяч рублей, потраченных на псевдоюридические услуги».

По словам Марата Сафиулина, с тех пор как в 2016 году в России стало возможным оформить личное банкротство, «раздолжнителей» постепенно вытеснили «продавцы банкротств». Поэтому искать юриста для ведения процесса банкротства нужно вдумчиво и тщательно, а лучше – через знакомых. Не стоит доверять объявлениям в газетах и в интернете, электронному и телефонному спаму, которым часто атакуют должников.

Марат Сафиулин, глава Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров:

«Около пяти лет назад «раздолжнители» выступали своего рода революционерами на финансовом рынке, заявляя: «Банки вас грабят! Мы не только спишем ваши долги, но и добьемся от банка уплаты штрафов!». И таким образом привлекали немало клиентов. Они хорошо понимали психологию человека, загнанного в долговой тупик. Во многом подобные истории объясняются тем, что еще несколько лет назад банки не очень стремились идти на встречу должникам, им было проще продать долги коллекторам. В последние годы в этом направлении произошел качественный сдвиг – у кредитных организаций стало больше собственных программ реструктуризации».

Обещают «выкупить долги» недорого

Другая разновидность «избавителей от долгов», в отличие от нерадивых юристов, – откровенные мошенники. Они обещают выкупить у банка ваши долги за 20-30% от их суммы. (Все ведь наслышаны, что кредиторы продают коллекторам безнадежные долги и за более символическую плату). Как правило, получив деньги, «избавители» сразу или через некоторое время исчезают. Потому что в действительности не имеют ни возможностей, ни полномочий выкупить у банка долги.

«Банки практически никогда не идут на продажу отдельных долгов, и, кроме того, крайне скептически смотрят на подобного рода бизнес», - поясняет Марат Сафиулин.

Бывает, что мошенники создают и более сложные конструкции. Например, шесть-семь лет назад одна из компаний Башкирии (финансовая компания «Древпром»), позже признанная судом пирамидой, рекламировала свои услуги под видом «рефинансирования и реструктуризации», а также «займов для оплаты кредитов» и «софинансирования кредитных договоров». При этом мошенники гарантировали погашение любых долгов – от кредитных карт до ипотеки, в том числе с просроченной задолженностью, перед любым российским банком. В течение некоторого времени компания действительно гасила долги обратившихся в нее граждан за «символическое» вознаграждение в размере 20-30% от суммы долга. Задолженность погашалась за счет взносов вновь прибывших. Но в какой-то момент организаторы прекратили действие этого механизма и оставили не у дел около 8 тысяч человек. Общая сумма ущерба, причиненная потерпевшим, оценивается в полмиллиарда рублей.

«Как ни странно, подобные фирмы до сих пор продолжают появляться, хотя масштаб их уже поменьше, - говорит Андрей Паранич – Принимая очередного клиента, такие компании вносят пару платежей, чтобы человек убедился в том, что ему помогают. Эти фирмы ведут какую-то деятельность, пока растут, но в определенный момент «схлопываются».

Предлагают не только избавиться от долгов, но и заработать

Современные недобросовестные финансисты работают на максимально широкую аудиторию. Часто предложения списать задолженность идут бок-о-бок с предложениями выгодных инвестиций. По словам Марата Сафиулина, такую легенду используют как минимум две ныне действующие финансовые пирамиды. Одна из них обещает легкий доход от инвестирования в криптовалюту, с помощью которого предлагается в дальнейшем погасить долги. Чтобы приблизить этот момент, клиентов уговаривают сначала вложить немного денег. В своих роликах на YouTube компания завлекает клиентов под «соусом» финансовой грамотности: «Для начала составьте свой личный финансовый план», «Избавьтесь от долгов, а затем начинайте реализовывать финансовые цели» и т.д. Все сводится к тому, чтобы доверчивые клиенты купили криптовалюту, количество которой будет расти, скажем, на 20% в месяц, однако при попытке продать электронные монеты за обычные деньги человек сможет получить назад намного меньше того, что он изначально вложил (поскольку курс криптовалюты за это время упал), предупреждает Марат Сафиулин.

Другая пирамида представляет собой «многопрофильный бизнес». Она спекулирует не только на желании погасить задолженность и выгодно вложить деньги, но и на стремлении сильно сэкономить при покупке дорогих вещей (например, купить золотое кольцо или автомобиль с 65%-ной скидкой). Что бы из перечисленного вы ни выбрали, придется встать в «очередь» и регулярно делать взносы. Легенда этой компании – трейдинг, который якобы приносит ежедневный доход в 3-5%. Часть доходов от этого «волшебного» трейдинга передается клиенту для досрочного погашения кредитной задолженности. «Эта компания массово и агрессивно ведет пропаганду «раздолжнительских» услуг и развивается по принципу сетевого маркетинга – имеет сеть представителей-физических лиц почти во всех регионах России. Сейчас это одна из самых крупных финансовых пирамид, которая работает уже более десяти месяцев и привлекает достаточно много последователей», – говорит Марат Сафиулин

Объяснения мошенников внешне выглядят логичными, но главное – они находят эмоциональный отклик у тех, кто попал в сложную ситуацию, отмечает Марат Сафиулин. Поэтому, стараясь решить свои долговые проблемы, стоит помнить обо всех существующих ловушках и не поддаваться на провокации «избавителей от долгов».

Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, не стоит усугублять их обращением к недобросовестным участникам финансового рынка, обещающим «списать все долги». Лучше обратитесь в банк, который выдал кредит, и совместно найдите выход из ситуации. Подробнее о том, как справиться с просрочкой и в каких случаях имеет смысл рефинансировать кредит, «Ориентир» писал ранее:

Просрочка по кредиту: как не попасть и как выбраться

Рефинансируй это. Особенности перекредитования

Новый кредит лучше старых двух. Когда и кому выгодно рефинансирование