Как дать в долг и не пожалеть об этом

Многим из нас доводилось давать взаймы родственникам, друзьям, коллегам и знакомым. К сожалению, не всегда удается получить одолженные деньги обратно и сохранить хорошие отношения с заемщиком. Между тем, обезопасить себя не так уж трудно – нужно руководствоваться несложными правилами, большинство из которых закреплены законодательно.

Фото: Sally Jermain с сайта Pixabay

Теперь вы – займодавец и заемщик

В Гражданском кодексе РФ подробно описаны взаимоотношения между людьми, один из которых дает, а другой получает деньги в долг. Первый именуется займодавцем, а второй – заемщиком. Считается, что при передаче любой суммы денег от одного физического лица другому, подразумевающей их возврат, стороны в любом случае заключают между собой договор, даже если он не оформляется на бумаге.

«Стандартная просьба одолжить 1000 рублей до зарплаты у знакомого будет тем же договором займа, просто заключенным в устной форме», – поясняет управляющий партнер компании «Юристат» Валерий Новиков.

Предусмотрительнее будет не ограничиваться устным договором, а заручиться распиской заемщика в получении денег, особенно если их сумма значительно превышает 1000 рублей. Расписку от своего лица пишет заемщик. В ней он подтверждает, что действительно взял деньги в долг. Документ составляется в свободной форме, в нем должны быть указаны паспортные данные заемщика и займодавца, сумма займа и дата передачи денежных средств. В расписке обязательно должна стоять подпись заемщика. Желательно, чтобы заемщик писал расписку от руки, поскольку при неблагоприятном развитии событий он может сказать в суде, что расписку писал не сам, а подпись подделана. «Когда документ рукописный, вы всегда можете настоять на проведении экспертизы почерка помимо экспертизы подписи», – говорит Валерий Новиков.

Вас может заинтересовать

Впрочем, если у заемщика и займодавца нет возможности увидеться лично, а деньги взаймы переводятся, например, с карты на карту, то допустимо написание расписки в электронном виде с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП) заемщика. Суды признают такие документы действительными.

Когда расписка – единственный документ, оформляемый при передаче денег в долг, важно составить ее более подробно, говорит Валерий Новиков: «В таком случае в расписке обязательно надо указать, что денежные средства передаются взаем и заемщик обязан их возвратить».

По словам юриста, расписка сама по себе эффективна только в том случае, если сумма займа не превышает 10 тысяч рублей. Если заем более существенный, то расписка, возможно, будет дисциплинировать заемщика, но не даст гарантий исполнения им своих обязательств.

Десять плюс: договор обязателен

Если сумма долга превышает 10 тысяч рублей, то устной договоренностью или распиской уже не обойтись. По закону, любые сделки между гражданами, превышающие по сумме 10 тысяч рублей, должны сопровождаться оформлением договора в письменном виде. В нашем случае необходимо зафиксировать сделку в договоре займа.

В договоре займа обязательно указывать:

1) дату заключения;

2) момент вступления договора в силу;

3) ФИО займодавца и заемщика, адреса их регистрации, даты рождения и паспортные данные;

4) сумму долга;

5) срок возврата займа.

Можно указать в договоре и дополнительные условия: гарантии, поручителей, штрафные санкции за задержку выплаты долга и т.д.

Физическое лицо имеет право давать деньги взаймы под проценты. Обычно в этом случае в договоре займа указывается размер процентов, порядок их расчета, последствия досрочного погашения или нарушения сроков погашения долга. В законе указано, что процентная ставка по договору займа должна отвечать критериям разумности и соразмерности (практика показывает, что она не должна сильно превышать ставку рефинансирования Центрального банка). В противном случае размер процентов может быть оспорен в суде.

Если договор займа заключен между физическими лицами и в нем не прописаны условия выплаты процентов, то по умолчанию заем на сумму до 100 тысяч рублей считается беспроцентным. Договоры займа на сумму свыше 100 тысяч рублей по умолчанию считаются процентными, и в случае судебного разбирательства займодавец может рассчитывать на получение процентов по такому договору. Процентная ставка в таких случаях приравнивается ключевой ставке ЦБ.

Кроме того, граждане имеют право выдавать друг другу займы не только под проценты, но и с любыми видами обеспечения обязательств – например, под залог автомобиля. В этом случае сведения о залоге должны быть максимально полно отражены в договоре.

Условия договора связывают обязательствами обе стороны: заемщик не имеет права задерживать возврат средств, а займодавец – требовать вернуть их раньше срока (если это не займ до востребования). Документом может быть предусмотрен поэтапный возврат денежных средств: в этом случае сроки возврата частей займа могут быть определены прямо в договоре или в прилагаемом графике платежей. Сроки возврата необходимо соблюдать для каждой части.

Если срок займа не прописан в договоре, то вернуть его нужно в течение 30 дней с момента предъявления требования займодавцем. В таком же порядке возвращается заем, когда срок возврата определен в договоре моментом востребования.

Расписка нелишняя

В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между физическими лицами считается заключенным с момента передачи денег заемщику. В подтверждение договора и его условий может быть составлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. Если в договоре прямо не указано, что сумма займа передана заемщику в момент подписания договора, то расписка обязательна. Как правило, в договоре при этом пишут, что передача суммы займа подтверждается распиской.

Повторять в такой расписке условия договора не требуется, достаточно сделать в ней ссылку на сам договор, а также указать паспортные данные займодавца и заемщика и сумму займа.

Форма расписки о получении денег по договору займа свободная, однако в ней обязательно нужно указывать:

1) дату и населенный пункт составления расписки;

2) сведения о заемщике и займодавце (ФИО, паспортные данные);

3) сумму и валюту займа (цифрами и прописью, чтобы избежать возможных разногласий о размере займа в результате ошибки или описки);

4) сведения о том, что деньги получены в качестве заемных, и предполагаемый срок их возврата;

5) другие сведения о займе (при необходимости):

•          его цель;

•          размер и порядок уплаты процентов за пользование займом;

•          порядок возврата;

•          ответственность заемщика за нарушение условий предоставления займа.

Главное – помнить, что расписка не может в полном объеме заменить договор займа свыше 10 тысяч рублей, ее основное назначение – зафиксировать факт передачи денег, говорит Валерий Новиков. Суды крайне редко решают споры по возврату долга в пользу займодавца, когда факт заключения договора подтверждает одна лишь расписка без указания существенных условий, обязательных для договоров займа.

Вернуть досрочно

Возврат денег по договору обычно тоже фиксируется на бумаге. Займодавец собственноручно пишет на расписке или договоре «Расчеты произведены в полном объеме. Стороны не имеют друг к другу претензий». Указывается дата расчета, сумма, далее следуют подписи сторон.

Заемщик имеет право возвращать денежные средства раньше срока, если это не запрещено условиями договора. Детали зависят от того, на какие цели предоставлен заем, процентный он или беспроцентный. Сумму беспроцентного займа можно вернуть досрочно полностью или частично без предварительного уведомления займодавца.

Заем, предоставленный гражданину под проценты для личного, семейного или домашнего использования, тоже можно вернуть досрочно полностью или по частям. Но об этом необходимо уведомить заимодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата. Более короткий срок уведомления можно установить договором или дополнительным соглашением.

А вот досрочный возврат займа, предоставленного под проценты не для личного, семейного или домашнего использования (цели при желании сторон указываются в договоре), возможен только с согласия заимодавца. Такое согласие может быть выражено, например, непосредственно в договоре, поясняет Валерий Новиков.

Штрафы, пени, неустойка

К сожалению, гораздо более распространена противоположная ситуация – когда заемщик не желает возвращать денежные средства вовремя. В Гражданском кодексе описаны последствия невозврата займа для должника. С него могут взыскать не только сумму долга и проценты, но и договорную неустойку (пени, штрафы), а также потребовать возместить убытки, включая упущенную выгоду. Если заемщик нарушил сроки возврата основной суммы долга, с него можно также потребовать сумму так называемого неосновательного обогащения за просроченный период возврата долга.

К оформлению документов при передаче денежных средств в долг нужно подходить со всей ответственностью. Признание или непризнание договора займа действительным в суде полностью зависит от того, насколько грамотно он составлен. Например, суд может признать его недействительным, если он не соответствует установленной законом форме. Кроме того, в судебной практике требования истцов часто не удовлетворяются, потому что деньги передавались под одну только расписку, в которой отсутствовали существенные условия договора займа, говорит Валерий Новиков.

Если договор займа заключается в устной форме, аудио- или видеозапись и показания свидетелей воспринимаются судом как доказательства заключения договора займа. В этом случае возврат суммы по договору будет более вероятен, но не гарантирован. Известно, например, о кейсе, когда один гражданин одолжил другому 150 тысяч рублей, заключив с ним устный договор с использованием аудиозаписи. Но суд не удовлетворил требование вернуть долг, признав, что существенные условия договора не были озвучены, а значит, договор займа не был заключен.

В свою очередь, расписка может быть признана судом недействительной, если в ней отсутствуют паспортные данные сторон или нет подписи заемщика.

Что делать, если сумма займа выше 10 тысяч рублей, а договор в письменной форме не заключен? В этом случае договор займа, строго говоря, сохраняет силу и считается заключенным в устной форме, однако доказать его существование очень и очень трудно. Нельзя просто сослаться на показания свидетелей, нужно предоставить письменные или иные доказательства (фото, видео, аудио) – всё, что может доказать факт передачи денежных средств и наличие договоренности об их возвращении. При обращении в суд позиция займодавца без договора и расписки – очень слабая. Единственный способ обезопасить себя – не давать в долг без договора займа в письменном виде и расписки о передаче денег.  

Для тех, кто не любит судиться

Если для сторон принципиально важна верность и полнота содержания договора займа и расписки, нелишним будет обратиться к нотариусу, говорит управляющий партнер «Юристат». Сделка, заверенная нотариусом, подтверждает факт, что стороны заключают договор осознанно на добровольных началах, что нотариусом были разъяснены все положения последствия заключения договора, и стороны понимают их значение. Благодаря этому ни заемщик, ни займодавец впоследствии не смогут оспорить сделку, сославшись на свою бессознательность или введение их в заблуждение в момент подписания договора.

Кроме того, именно нотариальная форма договора займа позволяет взыскать долги по нему без обращения в суд. Если деньги не вернут в срок, займодателю будет достаточно получить исполнительную надпись нотариуса, то есть распоряжение о принудительном взыскании денег. «Эта отметка дает право решить долговой вопрос без лишних трат времени и средств - напрямую через судебных приставов или банк», - говорит Валерий Новиков.

Какие основные правила нужно соблюдать, давая деньги в долг, чтобы их не лишиться

  1. Давайте взаймы свободные деньги, а не те, которые необходимы для жизни.
  2. Помните, что одалживание денег родственникам и друзьям часто приводит к недопониманию и ссорам. Если все же даете им деньги в долг – фиксируйте все условия займа, как полагается по закону.
  3. Прогнозируйте вероятность возврата денег с учетом личности заемщика и обстоятельств, при которых он обратился за займом.
  4. Проверяйте все документы. Если в чем-то сомневаетесь, то обратитесь к юристу для подстраховки.
  5. Помните, что письменный договор всегда лучше устного (если в нем прописаны все существенные условия).

Вас может заинтересовать