Финансовая подушка безопасности: как ее создать и на что можно тратить

У каждого человека в жизни бывают ситуации, в которых выручает резервный фонд – заранее сформированная финансовая «подушка безопасности». Или не выручает, если заблаговременно о ней не позаботиться. Разбираемся, при помощи каких инструментов лучше себя подстраховать.

Фото: Photo by Michael Longmire on Unsplash

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности или резервный фонд – это запас денежных средств и других ценностей на случай непредвиденных событий, которые влекут за собой дополнительные расходы. Такие время от времени случаются у каждого из нас, будь то потеря работы, поломка автомобиля или бытовой техники, внезапные расходы на лечение. Задача финансовой подушки – удовлетворить незапланированные нужды и поддержать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.

Резервный фонд – первое, о чем стоит задуматься, если вы решили взять под контроль свой личный бюджет. Подушку необходимо создать прежде, чем вы начнете осуществлять другие финансовые цели – например, копить на отпуск, машину, квартиру или инвестировать. И даже прежде, чем вы погасите действующие кредиты. У многих из нас при наличии долгов появляется соблазн направлять все свободные средства на досрочное погашение кредита, чтобы снизить итоговую переплату. Но, опережая график платежей сегодня, завтра можно оказаться перед фактом снижения доходов и невозможности внести очередной регулярный платеж. И в этом случае прежние успехи в досрочном погашении долга не уберегут вас от штрафов, пени и испорченной кредитной истории. Зато от всего этого спасет финансовая подушка.

Вас может заинтересовать

Программа минимум: доход на 3-6 месяцев

«На первый взгляд финансовая «подушка» ничем не отличается от сбережений на отпуск, машину или инвестиций. Но цель, ради которой эти накопления формируются, – другая, говорит финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак, – Финансовая подушка – это неприкосновенный запас средств «на чёрный день», который должен просто лежать на депозите или счете».

Чтобы сформировать резервный фонд, нужно регулярно откладывать деньги из зарплаты или других источников дохода. Делать это лучше сразу после получения средств. Финансовые консультанты напоминают о правиле: «Сначала заплатите себе, потом всем остальным». Самая распространенная рекомендация – откладывать 10% дохода, но можно и больше – 20-30%, пока не наберется сумма, равная среднему доходу как минимум за 3-6 месяцев.

По мнению Владимира Верещака, идеальным является резерв из расчёта величины годового активного дохода. Более состоятельным людям, использующим свой капитал для получения пассивного дохода, он рекомендует иметь «подушку» на пять и более лет, чтобы не зависеть от волатильности на финансовых рынках. Размер резервного фонда напрямую зависит от ваших возможностей и потребностей.

«У большинства людей капитала для инвестиций, к сожалению, недостаточно, а доход вряд ли когда-либо позволит его сформировать. В этом случае минимально необходимая подушка безопасности – основная финансовая цель», – подчеркивает Владимир Верещак.

Главное – неприкосновенность

Финансовая подушка должна быть действительно неприкосновенной. Недопустимо тратить ее на регулярные расходы или сиюминутные желания, даже с благим намерением завтра же вернуть деньги в резервный фонд. К ситуациям, для которых действительно предназначена финансовая подушка, можно отнести увольнение или уход с работы, перевод на неполный рабочий день и сокращение зарплаты, проблемы со здоровьем, поломку автомобиля или бытовой техники, возникновение обязательств в рамках гражданской ответственности (вы стали виновником аварии или затопили соседей), необходимость поехать на похороны в другой город или срочно оплатить налоги, про которые вы забыли.

К условно позитивным ситуациям, для которых также предназначены средства финансового резерва, можно отнести незапланированное пополнение в семье или переход на новую перспективную работу, где на время испытательного срока доход может быть ниже привычного.

Все эти ситуации, независимо от степени долгосрочного влияния на нашу жизнь, нарушают финансовую стабильность здесь и сейчас. Чтобы в таких обстоятельствах не брать деньги в долг и не оформлять кредиты, еще больше расшатывая свое финансовое положение, надо иметь заранее созданную финансовую подушку безопасности.

Часть на счете, другая – «под матрасом»

Где и в чем хранить резервный фонд? По мнению финансовых консультантов, неприкосновенный запас должен лежать на банковском счёте, во вкладе или в виде краткосрочных государственных облигаций под любой, даже самый небольшой процент. Можно приобрести паи соответствующего ПИФ или ETF. «Главное, чтобы вы всегда имели доступ к этим средствам», – поясняет Владимир Верещак.

В качестве подушки безопасности можно рассматривать и приобретение страховых продуктов, которые гарантируют выплаты при негативных событиях в жизни. При этом небольшую часть резервных средств лучше держать в наличных – вдруг вы потеряете паспорт и временно лишитесь доступа к счетам или деньги срочно понадобятся, когда отделения банка будут закрыты?

Хранить деньги лучше в той валюте, в которой вы совершаете наибольшее количество трат, советует Владимир Верещак. Конвертация приведёт к возникновению дополнительных, валютных рисков. Но если психологически комфортнее хранить часть резерва в иностранной валюте, памятуя о фактах обесценения рубля на 40%, - так и поступайте. В конце концов, одна из важнейших функций «неприкосновенного запаса» – внушать уверенность в завтрашнем дне, снижая уровень страха и тревожности.

Главное, чего точно не стоит делать при формировании «подушки» – это вкладывать деньги в автомобили, недвижимость и бытовую технику. Недвижимость, даже самую ликвидную, невозможно продать за один день, а деньги могут понадобиться срочно. Автомобили и бытовая техника с каждым месяцем и годом обесцениваются и морально устаревают. Даже золото, которое традиционно считается защитным активом, нередко демонстрирует просадку в цене. Обращаясь к такой финансовой подушке, неприятно будет обнаружить, что она уменьшилась в размере.

Вклад в банке – лучший выбор

Что же касается банковского депозита, то в нашей ситуации, невзирая на снижающиеся ставки, он имеет массу преимуществ. Во-первых, средства застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей (а финансовая подушка редко бывает больше). Во-вторых, вклад обеспечит небольшой гарантированный прирост вложенной суммы. Это, по крайней мере, должно уберечь вашу «подушку» от инфляции. В-третьих, прирост можно увеличить, если выбирать вклады с капитализацией процентов или использовать комбинированные продукты – банковские депозиты с договорами страхования жизни. В последнем случае ставка по депозитной части нередко бывает выше рыночной на 2-3 п.п., а страховая часть дополнительно защищает от форс-мажоров.

Если для хранения финансовой подушки вы выбрали консервативные инструменты фондового рынка – краткосрочные государственные облигации, ПИФ или ETF, целесообразно приобретать их на обычном брокерском счете. Конечно, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) сулит больше налоговых льгот (в том числе, возврат подоходного налога в размере 13% от суммы до 400 тыс. рублей в год). Однако забрать с ИИС свои средства без потери налоговых льгот получится не раньше, чем через три года с момента открытия счета. Для финансовой подушки это слишком длинный горизонт – весьма вероятно, что деньги понадобятся раньше. Таким образом, ИИС, как и следует из его названия, больше подходит непосредственно для инвестиций.

Инвестиции – это уже следующий шаг, говорит Владимир Верещак: «На каком-то этапе денег становится насколько много, что хранить всю сумму в виде банковского вклада попросту нет смысла: в случае чего финансовая подушка и так смягчит падение, а излишки можно задействовать более эффективным образом – инвестировать». Или реализовать другие финансовые цели в зависимости от ваших приоритетов и финансовых возможностей.

Вас может заинтересовать