Финансовая грамота: как научить ребенка обращаться с деньгами

С раннего возраста дети получают базовые знания о деньгах, а уже в школе начинают пользоваться первыми финансовыми инструментами. Разбираемся, как грамотно ввести деньги в жизнь ребенка и помочь ему развить полезные финансовые привычки.

Фото: Bruno /Germany с сайта Pixabay

Финансовое воспитание

Дети начинают знакомиться с миром финансов еще до школы. Наблюдая за родителями, они получают первые представления о том, что такое деньги, для чего они нужны и откуда берутся. Ребенок узнает, зачем родители ходят на работу, почему нельзя купить все и сразу, что означают понятия «дорогой» и «дешевый». «Для того, чтобы привить ребенку здоровое отношение к деньгам, нужно начинать финансовое воспитание с раннего возраста, – говорит педагог-психолог Олеся Княжева. – Чем раньше и больше ребенок узнает о деньгах, тем меньше он будет нервничать, сталкиваясь с ними по мере взросления».

С дошкольного возраста нужно беседовать с ребенком о том, как зарабатывают деньги и почему важно планировать свои траты. Расскажите ребенку о своей работе, а если это возможно – возьмите его с собой и покажите, чем вы занимаетесь. Берите ребенка в магазин – пусть он видит, что вы придерживаетесь списка покупок и не покупаете лишнего. Дома играйте в тематические настольные игры, например, «Монополию». Научите ребенка бережному потреблению ресурсов. Расскажите, что если каждый будет закрывать воду, пока чистит зубы, семья за год сэкономит не одну тысячу рублей.

Не покупайте ребенку все, что он захочет, по первому требованию. Если он капризничает в магазине – заранее договоритесь, что за один такой поход можно выбрать себе что-то одно – игрушку или сладость – не дороже определенной суммы. Комментируйте, почему вы покупаете те или иные товары. Наблюдая, как вы делаете покупки, ребенок научится отличать полезные продукты от вредных, проверять срок годности на упаковках, не покупаться на акции и яркие товары из рекламы. Даже если кажется, что ребенок ничего не запомнил, все эти навыки он перенесет во взрослую жизнь.

Сколько денег давать на карманные расходы  

Еще в детсадовском возрасте многие дети проявляют интерес к деньгам – увлеченно собирают в копилку монеты, рисуют «купюры» для игры в магазин и задумываются, как сделать так, чтобы у папы или мамы в магазине всегда хватало на любую игрушку и сладости. Со временем на смену пассивному созерцанию приходит активное участие – ребенок получает в свое распоряжение первые карманные или подаренные деньги.

Некоторые родители стремятся как можно дольше ограждать ребенка от финансовых вопросов. Они боятся, что ребенок потеряет деньги, потратит все и сразу, купит что-то некачественное или просто «повзрослеет раньше времени». Однако, по мнению психологов, не стоит чрезмерно оттягивать первые попытки самостоятельного распоряжения деньгами. «Для того, чтобы ребенок научился разумно пользоваться деньгами, для понимания функции и цены денег – ему нужны деньги», – убеждена Олеся Княжева. Когда же начинать?

В возрасте 4-5 лет карманные деньги давать еще слишком рано, но можно завести копилку, куда ребенок будет складывать деньги на какую-нибудь цель. Например, подарок на Новый год или дорогую игрушку, которую родители не могут купить сразу. «Совсем забытый, но такой хороший урок финансовой грамотности, успешно использовавшийся со времен Советского Союза, – поход в булочную или за молоком, куда родители отправляли нас лет с шести», - вспоминает Олеся Княжева. Самостоятельные мелкие покупки, пусть и под присмотром родителей, очень способствуют развитию ответственности.

Небольшие суммы на карманные расходы нужно начинать выдавать ребенку уже в младшем школьном возрасте, говорит Олеся Княжева. Сумма должна быть фиксированной и заранее оговоренной, чтобы ребенок научился ее распределять. Получение карманных денег не должно зависеть от поведения или оценок в школе. Сколько давать денег? Это зависит от статей расходов и семейного бюджета. Не следует выдавать слишком крупную сумму, даже если финансовые возможности родителей это позволяют. «Исходить нужно из степени ответственности ребенка, а не его желаний, и определять сумму индивидуально», - рекомендует педагог-психолог.

Если в семье дети разного возраста, можно определить разницу в суммах, исходя из возраста детей, – например, семилетнему давать 70 рублей, десятилетнему 100 рублей. Младшим детям лучше выделять деньги небольшими суммами каждый день, детям среднего возраста – раз в неделю, а в старших классах – раз в месяц. Чем старше ребенок – тем более он способен планировать свои траты.

«Многие родители являются противниками карманных денег, потому что не доверяют своим детям. Они боятся, что те потратят средства на что-то вредное, запрещенное, и это, к сожалению, не исключено. Но, отгораживая детей от внешнего мира, вы не защищаете их от ошибок, а напротив, лишаете бесценного опыта, который в этом возрасте пройдет менее болезненно. И, конечно, чем больше доверия к себе чувствует ребенок, тем больше его уверенность в себе. Но будьте последовательны, во всем нужна мера и разумный подход», – говорит педагог-психолог Олеся Княжева.

Наблюдайте, как ребенок распоряжается карманными деньгами, тратит ли сразу все или постепенно. Введите правило: выданная сумма уже не увеличится, и, если потратить ее сразу, придется отложить все остальные желания на неделю или месяц. Так ребенок с детства научится жить по средствам. Если вы видите, что деньги сразу исчезают в неизвестном направлении – вмешайтесь и выясните причину.

Не нужно указывать ребенку, что и где покупать, но советы в мягкой форме давать можно и даже нужно. Например, обратите его внимание, что леденец в магазине у дома стоит в три раза дешевле, чем в парке, где вы собираетесь гулять. Кроме того, обязательно составьте список запрещенных покупок, если таковые имеются – например, вы категорически против жевательной резинки и чипсов или какие-то продукты противопоказаны ребенку по состоянию здоровья.  

Распоряжаясь деньгами, ребенок чувствует себя взрослым, что положительно сказывается на развитии его навыков. Предоставьте ему возможность самостоятельно оплачивать, например, школьное питание и канцелярские принадлежности, пропорционально увеличив размер карманных денег. Чем больше опыта в обращении с деньгами будет иметь ваш ребенок, тем лучше он окажется подготовлен к взрослой жизни.

«Позволяйте ребенку совершать ошибки! – говорит Олеся Княжева. – Чем больше мы опекаем своих детей, тем беспомощней они вырастают». При этом важно не критиковать выбор ребенка. Он должен понимать, что всегда может посоветоваться с родителями и не будет подвержен насмешке.

Первые накопления и работа

Мотивируйте ребенка самостоятельно копить деньги на вещи, которые пока не планируете покупать – например, электросамокат или новую модель смартфона. Для этого помогите ему разобраться в своих тратах и оптимизировать их. Объясните, что иногда для получения желаемого приходится чем-то жертвовать. Предложите откладывать часть карманных денег вместо того, чтобы сразу тратить их на сладости и развлечения. Вместе подсчитайте, сколько нужно откладывать и как долго, чтобы набралась необходимая сумма. Чтобы увеличить у ребенка мотивацию делать сбережения, можете договориться, что половину крупной покупки оплачивает он сам, а другую половину – вы.

Обычно в средней школе дети начинают задаваться вопросом: как они сами могут заработать деньги? «Позволяйте ребенку заработать деньги, если он проявляет в этом инициативу», – советует Олеся Княжева. При этом не стоит совершать распространенную родительскую ошибку – финансово поощрять ребенка за хорошие оценки в школе. «Это приводит к появлению позиции «Без денег не хочу учиться!», потере интереса и других стимулов к учебе, - предостерегает психолог. – Кроме того, если однажды у родителей не окажется лишних денег, как тогда мотивировать ребенка?». Что же касается домашних дел, то ребенок должен осознавать, что он член семьи – единой команды, в которой существует взаимовыручка. И так же, как его родители, не получает деньги за мытье посуды, пола или уборку в комнате.

Как же тогда ребенок сам заработает деньги? Можно предложить ему плату за какое-нибудь нерегулярное задание – например, сборку мебели или посильную помощь родителям по работе. Кроме того, подросток может договориться погулять с собакой соседей, сходить в магазин за другого человека, постричь газон, помыть машину, расклеить листовки, убраться в чужой квартире или присмотреть за ребенком. Не стесняйтесь спрашивать своих знакомых и родственников, не нужен ли им «сотрудник», - это самый простой способ найти работу своему ребенку-подростку. С 14 лет подросток может также попробовать найти работу через Центр занятости населения.

Обязательно расскажите ребенку о квазиработодателях из интернета – такие сначала просят оплатить подготовку резюме или пересылку тестового задания. Объясните, что это вымогательство – настоящему работодателю не нужно ни за что платить. Также объясните, что «высокий доход без труда и вложений» бывает только в финансовых пирамидах.

Финансовые инструменты и безопасность

Уже с 6-7 лет ребенок может пользоваться банковской картой, привязанной к счету родителей. А с 14 лет – иметь свою. Опыт использования банковской карты необходим, чтобы научиться обращаться с деньгами: ведь большая часть расчетов сегодня происходит безналичным образом. Для своего спокойствия вы можете установить для карты ребенка дневной лимит оплаты покупок и снятия наличных в банкоматах.

До того, как в руки ребенка попадет банковская карта и гаджеты, важно предупредить его о связанных с ними опасностях. Ребенок должен понимать, что с карты, как и из кошелька, можно украсть деньги, поэтому нельзя оставлять карту без присмотра или отдавать другим, сообщать кому-то платежную информацию или коды из банковских приложений.

Предупредите ребенка о компьютерных вирусах, краже платежных данных – в том числе через соцсети, вымогательствах под видом штрафов или просьб о помощи, навязывании платных услуг (смс за просмотр контента, покупки в играх) и методах социальной инженерии. Дети еще в школе привыкают отвечать на вопросы взрослых, поэтому излишне откровенны, когда в сети или по телефону у них начинают узнавать адрес, данные о родителях и платежную информацию. Объясните, к чему это может привести, и не ругайте, если инцидент уже произошел. Так вы сможете не создавать ненужный стресс из-за денег и сохранить доверительные отношения в финансовых вопросах.