Знание — деньги! Получаем образование за банковский счет

Желание учиться или дать образование своим детям есть, но по каким-то причинам на бюджетное образование рассчитывать не приходится? Ничего. Можно взять в банке специализированный образовательный кредит. Разбираемся, кому, на что и на каких условиях его дают. А если итоговая кредитная ставка все же неприступно высока, можно немного подождать: правительство пообещало скоро возобновить госпрограмму льготного кредитования студентов, которую свернуло два года назад. Тогда целевые кредиты на образование должны стать доступнее.

Фото: Pixabay

ЧТО ЗА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ?

Название "образовательный кредит" говорит само за себя. Такой кредит обычно берут для получения образования. Банки финансируют получение первого, второго высшего образования, различные курсы по повышению квалификации, бизнес-курсы и даже учебу в языковых школах. Все зависит от приоритетов той или иной кредитной организации.

Лайфхак

Иногда в сумму кредита на образование разрешается включать сопутствующие расходы — на проживание, питание и покупку необходимой литературы. Возможности таких трат за счет образовательного кредита нужно уточнять в банке заранее.

В России специализированные образовательные кредитные программы предлагают далеко не все игроки. Такие ссуды пока не так популярны здесь, как, например, потребительские или ипотека. За рубежом кредиты на образование более востребованы, а соответственно, и распространены — это объясняется тем, что там в учебных заведениях меньше бюджетных мест, поясняет профессор финансов Российской экономической школы (РЭШ) Алексей Горяев.

Но все же и в России получить целевой образовательный кредит вполне реально.

Вот так бывает

"В нашем вузе от 10 до 40% студентов учатся в кредит: доля варьируется в зависимости от года поступления в вуз", — рассказывает Алексей Горяев. Набор банков, где можно получить кредит, обычно определяется учебным заведением. Кто-то сотрудничает с одним-двумя банками, кто-то — со всеми предоставляющими такую услугу игроками. "Мы работаем со всеми банками, которые выдают образовательные кредиты. Вуз предоставляет необходимые документы о зачислении, а кредитные договоры с банками заключают сами поступающие", — сообщили в пресс-службе Финансового университета.

Можно пойти и от обратного. Обычно у банков есть определенный список вузов, с которыми они работают; поступающий может добавить свой, но тогда есть риск, что банк предложит по займу на обучение в этом вузе более высокую кредитную ставку.

Основное преимущество специализированного образовательного кредита перед обычными необеспеченными ссудами, которые тоже можно потратить в том числе на обучение, не только в цели использования кредита, но и в более льготных условиях погашения, а также в более выгодной ставке.

Ставка по специализированному образовательному кредиту ниже, чем по потребительскому. Банк знает, на что заемщик потратит деньги, и он не дает их на руки, а перечисляет на счет учебного заведения. Во время обучения студент может выплачивать только проценты по кредиту, а тело долга вернуть уже после окончания учебы.

Лайфхак

Банк обычно предоставляет время на поиск работы после окончания учебы — от трех месяцев до полугода. Заемщик также может сочетать — часть обучения оплатить своими средствами, а часть взять в кредит.

ПОЧЕМ ДИПЛОМ?

Во сколько обойдется образовательный кредит? Некоторые банки декларируют ставки по таким ссудам от 9,9% годовых, но окончательная стоимость может доходить до 20% и даже превышать 20% годовых. Так, в этом году на встрече премьер-министра Дмитрия Медведева со студентами вузов студентка ГИТИСа посетовала, что ставка по образовательному кредиту составляет 19% годовых.

Размер ставки по образовательному кредиту зависит от многих параметров: возраста заемщика, вуза, в котором он собрался учиться, выбранной специальности, наличия в собственности имущества.

Вот так бывает

В самую рисковую категорию, по словам банкиров, входят самые молодые заемщики, которые получают первое высшее образование, поэтому ставка для них может быть выше на 3–4 процентных пункта (п. п.), чем для заемщика средних лет, который получает второе высшее или повышает квалификацию: у него уже могут быть как постоянный источник дохода, так и небольшие накопления, которыми он также может вложиться в свое обучение.

Выбранная профессия и вуз, в котором заемщик собрался учиться, тоже влияют на размер ставки. Банки ориентируются на признанные рейтинги престижных вузов (после окончания которых можно без труда найти работу) и востребованных профессий. Актуальный рейтинг вузов можно посмотреть на RAEX-аналитика. А перечень самых востребованных и высокооплачиваемых профессий периодически выпускает Минтруд. Последний датирован 2018 годом, а ознакомиться с ним можно тут. Выбранная профессия или вуз могут изменять ставку по образовательному кредиту в пределах 2–7 п. п.

На курсы, в отличие от дипломированного образования, получить кредит сложнее, и банки часто смотрят на то, чтобы заемщик имел постоянный доход во время прохождения обучения на курсах. При этом ставка по кредитам на курсовые программы может быть сопоставима с процентами по обычным потребительским займам.

Алексей Горяев из РЭШ предупреждает, что некоторые банки закладывают в полную стоимость кредита плату за страховку, обязуя студентов страховать свою ответственность за невыплату займа. Страховка предусматривает выплату займа в случае серьезной болезни или ухода из жизни. Включение страховки увеличивает стоимость кредита на 1–2 п. п.

В среднем условия образовательных кредитов таковы. Срок — 5–10 лет после окончания учебы. Ставка — 9,9–23,8% годовых. Сумма — 500 тыс. руб. – 2 млн руб.

ПРОЦЕДУРНЫЙ ВОПРОС

Заявку на образовательный кредит можно подать еще до поступления в вуз, и сразу в несколько банков (если вуз, на обучение в котором вы рассчитываете взять образовательный кредит, работает с несколькими банками), чтобы сравнить условия. Банк рассматривает заявку в течение трех дней и сообщает о решении, как правило, по СМС.

Банк рассчитывает вам кредитный лимит и ставку — вы получаете предодобренное предложение по кредиту, которое действует в среднем до полугода.

Далее вы подаете документы в вуз, проходите вступительные экзамены. Если вас взяли на бюджетное отделение, то кредитные средства не потребуются. Если на коммерческое — то можно воспользоваться одобренным займом.

Чтобы получить кредит, нужно предъявить банку документ от вуза — это договор о платном обучении. Банк оформляет с вами кредитный договор. Для оплаты первого семестра вы также приносите в банк счет с реквизитами и указанной суммой.

Если заемщику меньше 18 лет (а это часто бывает, если он собирается поступать в вуз сразу после окончания школы), то родители должны предоставить письменное согласие на получение кредита. Также родители часто выступают созаемщиками или поручителями студента — банки требуют поручителя, предоставляя образовательный кредит, если у заемщика нет доходов. Отсутствие подтвержденных доходов или поручителя — главная причина, по которой заявители обычно получают отказ в получении кредита.

Лайфхак

При получении образовательного кредита нужно обязательно ознакомиться со всеми условиями, обратив внимание, что будет, если заемщика отчислят, или он уйдёт в академический отпуск, или серьезно заболеет. Банк в таком случае может потребовать начать расплачиваться по кредиту, не дожидаясь окончания обучения, или даже досрочно погасить кредит. Практически все банки, выдающие образовательные кредиты, требуют от заемщиков уведомлять банк в случае существенных изменений в процессе обучения. К таковым, кстати, может относиться и перевод на вечернее и заочное отделение.

Вот так бывает

Все зависит от вескости причины. Если студент берет академический отпуск из-за болезни или беременности, то он может попросить банк отсрочить выплату кредита (банк даже может пойти на то, чтобы отсрочить выплату процентов), но все будет зависеть от банка и каждого случая индивидуально. Если студента отчислили за неуспеваемость, то банк вправе потребовать погашения кредита в обычном режиме или полностью вернуть долги — это может быть предусмотрено договором.

Итак, кредит одобрен. Как происходит кредитование? Банк, как правило, переводит деньги за обучение на счет университета траншами. После подтверждения студентом, что сессия сдана и он допущен к дальнейшему обучению (такую справку может выдать вуз), банк переводит кредитные деньги за следующий семестр.

При этом ставка иногда может изменяться в лучшую для студента сторону.

Лайфхак

Некоторые банки следят за успехами в учебе на выданный кредит и снижают ставку в случае, если студент сдал сессию на отлично. Снижение может составить до 1 п. п., что стимулирует заемщика учиться хорошо. Чтобы получить этот бонус, нужно оставить в банке соответствующую заявку, если такая возможность, конечно, была предусмотрена кредитным договором.

ЗА ТРЕМЯ МОРЯМИ

В российских банках можно также взять кредит и на зарубежное образование, но ставка в таком случае, скорее всего, будет выше: банк рискует тем, что студент останется в другой стране и взыскать кредит с него будет сложнее.

К тому же многие зарубежные вузы имеют совместные программы с местными банками или микрофинансовыми организациями, и ставки там могут быть ниже, чем в России: например, в Европе банки дают образовательный кредит под 3–5% годовых, в США — под 5–7%. И у российских граждан есть шанс получить такой заем. "Кредиты топовых бизнес-школ по программам MBA обычно доступны и иностранцам: для местного банка является показателем качества и надёжности студента тот факт, что он поступил и учебное заведение выбрало его среди многих", — поясняет Алексей Горяев.

Так, одно из самых престижных учебных заведений — Лондонская бизнес-школа (London Business School) — предлагает (https://www.london.edu/masters-degrees/financial-aid/loans) абитуриентам несколько кредитных программ, по одной из которых (от микрофинансовой организации Prodigy Finance) предусмотрено предоставление займов гражданам из 150 стран.

Лайфхак

Нужно обязательно перевести и изучить условия кредитного договора с иностранным банком. Некоторые могут выдвинуть требование после завершения учебы проработать в стране обучения не менее определенного срока — например, трех лет.

Также надо учесть валютный риск. Зарубежный кредит, хотя ставка по нему может выглядеть более привлекательно, чем по российскому, будет выдан в местной валюте: например, в долларах, евро или фунтах стерлингов. И если у вас рублевые источники для погашения займа, то платежи могут увеличиться в случае валютных колебаний и ослабления рубля. Тогда вовсе не факт, что вы выиграете от низкой ставки по кредиту.

СВЕТЛОЕ БУДУЩЕЕ

В России несколько лет действовала программа льготных образовательных кредитов, ставку по которым субсидировало государство. До 2013 года это был эксперимент Минобрнауки, а после программа заработала на федеральном уровне — в ней участвовало около 20 банков и 160–180 вузов в разные годы.

По этой программе правительство обязалось компенсировать ¾ ставки рефинансирования (когда еще не было ключевой ставки ЦБ). В результате ставка по кредиту для заемщика составляла в среднем 7,5% годовых. По кредиту в этой программе банки не требовали от заемщиков поручительства или подтверждения дохода, а отсрочка по займу могла достигать до 10 лет с момента завершения обучения. Также государство компенсировало банкам до 20% просроченных кредитов.

Программу закрыли в 2017 году, так как банки говорили о невысоком спросе на образовательные кредиты. Алексей Горяев из РЭШ считает, что это не так. "Спрос был, мы видели. Возможно, были проблемы с погашением. В США, например, как уже писали не раз, есть проблемы с большим объемом выданных образовательных кредитов — риск пузыря в этом сегменте", — отмечает профессор.

Вот так бывает

Ставки по образовательным кредитам в рамках госпрограммы действительно были привлекательными. Например, у одного и того же банка ставка по госпрограмме составляла всего 7,06%, а без нее — от 11%.

В августе 2018 года ректоры МГИМО и Высшей школы экономики Анатолий Торкунов и Ярослав Кузьминов попросили правительство вернуть программу с льготным образовательным кредитованием.

В январе 2019 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что правительство готовит постановление, которое улучшит условия предоставления образовательных кредитов. В этих целях в бюджет уже заложили 130–150 млн руб.

Ожидаемая ставка по кредитам с господдержкой будет выше, чем раньше, и составит примерно 10–11% годовых. Впрочем, каковы будут условия новой программы, в деталях пока неясно.