Заочный банкинг. Финансовые сервисы на расстоянии и в кончиках пальцев

Впервые каналы дистанционного банковского обслуживания начали появляться в США в середине 80-х годов. В России первый интернет-банк был запущен в 1998 году. Услуга начала набирать популярность, и уже в 2018 году, по подсчетам ЦБ, дистанционными банковскими каналами в России пользовалось 45% населения. Чем привлекателен интернет-банк?

Фото: MNBB Studio

ДАЛЕКОЕ-БЛИЗКОЕ

Интернет-банк — это система, которая позволяет клиенту управлять на расстоянии своими счетами в банке при наличии доступа к интернету. Система позволяет делать почти всё то же, что можно делать в отделении, а в ряде случаев она и гораздо удобнее, чем при физическом посещении банка.

Самое главное преимущество интернет-банка — экономия времени клиента, который может избежать поездки в отделение и ожидания в очередях.

Также дистанционные каналы обслуживания клиентов — это хороший способ "протянуть" финансовые услуги в регионы, где доступ к ним может быть затруднен из-за отсутствия отделений или их недостаточного количества. Ведь число банковских точек из года в год показывает тенденцию к сокращению.

Кроме того, интернет-банк, в отличие от отделений, доступен клиенту круглосуточно в любой точке, где есть интернет.

Подвид интернет-банка — мобильный банк, набирающий популярность у клиентов в связи с распространением смартфонов.

КАК ПОДКЛЮЧИТЬСЯ

В большинстве банков услуга по предоставлению доступа к интернет- и мобильному банку (версия интернет-банка для телефона или планшета) бесплатная. Но есть одно "но": для начала необходимо уже быть клиентом банка — иметь счет, карту, вклад и т. д.

Если же плата за интернет- или мобильный банк все же взимается, стоимость будет эквивалентна затратам на обслуживание по карте.

Подключить услугу интернет-банка можно тремя способами:

В банкомате — клиент вставляет карту, выбирает услугу по подключению интернет-банка, после чего следует инструкции; предоставляет номер мобильного телефона. В ответ банкомат выдает чек с логином, а по СМС приходит временный пароль для доступа, который необходимо будет поменять в течение нескольких часов.

В офисе банка — для этого нужно взять с собой паспорт и написать в отделении соответствующее заявление. Работник банка выдаст копию заявления с логином, а на номер телефона клиента придет СМС с временным паролем.

На сайте банка при помощи смс-подтверждений — необходимое условие для такого подключения — ранее предоставленный банку номер телефона в рамках смс-оповещений. Для подключения к мобильному банку необходимо скачать соответствующее приложение и провести те же операции, что и при подключении к интернет-банку.

КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ

Сервисы интернет-банка можно разделить на стандартные и продвинутые. Первые доступны в интернет-банке практически каждого банка из ТОП-50. За вторыми придется поохотиться.

Стандартные сервисы можно объединить в три группы: информация, оплата, переводы и инвестиции.

Интернет-банк предоставляет клиенту информацию о состоянии всех его счетов, банковских карт, кредитов (в том числе сделанных и предстоящих платежей по ним) и вкладов, открытых в любом подразделении банка. Также клиент может посмотреть, какие поступления и расходы у него были по счетам и картам ретроспективно.

В интернет-банке можно оплатить широкий спектр услуг: пополнить транспортные карты, оплатить мобильную связь, интернет, ЖКХ, пополнить электронный кошелек, оплатить кабельное ТВ, штрафы ГИБДД; можно погашать кредиты планово и внепланово и т. д.

Также интернет-банк дает доступ к активному управлению средствами: в нем можно открывать новые вклады в рублях, долларах и евро, пополнять их и частично снимать, открывать накопительные счета, закрывать вклады; также можно совершать переводы — с карты на карту как своего, так и стороннего банка, со счета на счет как в пользу частных лиц, так и организаций.

Продвинутые сервисы представляют собой более утонченные решения для банковских клиентов.

Один из них — это детализация и анализ расходов. Ваш банк суммирует транзакции с карты по их типам: продукты, проезд, образование, развлечения — и на основе этих данных составляет диаграммы и графики. К этой опции обычно добавляется возможность создавать различные материальные цели с планируемой суммой и датой ее достижения.

Еще один удобный сервис — это круглосуточный онлайн-чат с банком, который решит многие трудности, возникшие у клиента при обслуживании. Подробно о том, как пользоваться чатом с банком, читайте тут: "В чате с банком. Когда робот лучше специалиста колл-центра".

Также банки часто предлагают подключение автоплатежей — платежей, которые будут автоматически списываться со счета клиента в пользу той или иной услуги. Это поможет не остаться неожиданно без связи или без интернета. Эта услуга, хотя и полезная, сопряжена со множеством нюансов. Как грамотно настроить автоплатежи и управлять ими, — читайте в материале "Ориентира" "Клиент по инерции. Как подключать автоплатежи и не жалеть об этом".

Наиболее продвинутые банки предоставляют услугу по распознаванию платежных поручений по фото документов или с помощью сканирования QR-кодов для ускорения заполнения платежек.

КАК ВЫБРАТЬ

Банки постоянно стремятся развивать свои мобильные приложения, наполняя их новыми функциями и удобным интерфейсом. Как выбрать из всего многообразия?

Можно ориентироваться на рейтинг.

Ежегодно рейтинги наиболее удобных банков делает агентство Markswebb — рейтинг за 2017 год можно посмотреть по ссылке. Также в 2016 году такое исследование проводил международный аудитор Deloitte.

Но любой рейтинг отражает среднюю температуру по больнице, идеальных сервисов, равно как и однозначно плохих, не бывает, поэтому от рейтингов можно лишь отталкиваться и далее проводить выбор в соответствии с собственными приоритетами.

Для вас важна экономия или выгода при пользовании интернет-банком? Обратите внимание на скидки и бонусы при пользовании интернет-банком.

Банки могут предложить повышенную ставку по вкладу, открытому онлайн. В среднем разница между дистанционно открытыми вкладами и оффлайн-вкладами составляет порядка 0,1–0,5 процентных пункта. Это может быть значимым, если речь идет о крупных сбережениях, сохраняемых в банке несколько лет.

Аналогичная премия может предоставляться банком по заявкам на кредиты, оформленным онлайн, — так у клиента увеличивается шанс получить "скидку" по кредитной ставке.

Платить в интернете за госуслуги тоже может быть дешевле. Также многие банки, стремясь приучить клиента к онлайну, либо вовсе устраняют возможности провести у себя в отделениях некоторые операции (к примеру, штрафы ГИБДД, оплата мобильной связи), либо же выставляют в оффлайне более высокие комиссии за транзакцию. Например, комиссия за оплату услуг ЖКХ в отделениях крупнейших десяти банков составляет примерно 1%–4%, в то время как в онлайне — 0%–1%.

Лайфхак

Клиенту стоит знать, что любые комиссии за оплату налогов госорганам, установленные банками, будут незаконными.

Более выгодным в интернет-банке может стать и обмен валют. Спреды (разница между курсами покупки и продажи и расхождение с биржевым курсом) там намного меньше, чем в окошках банковских отделений.

Лайфхак

Также покупать валюту через интернет-банк утром может быть намного выгоднее, чем вечером. Это вызвано тем, что при получении заявки от клиента в нерабочее для биржи время банк оценивает свои риски от изменения курса за нерабочий период времени, увеличивая спреды. Утром, когда торги в разгаре, неопределенность банка меньше, а с ней — уменьшается и спред.

Интернет-банк каждого банка индивидуален; подробно о том, как пользоваться интернет-банком "Восточного", читайте в материале "Дистанционный помощник. Что могут мобильный и интернет-банк "Восточного".

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Безопасно ли открывать вклад и брать кредит дистанционно с юридической точки зрения? Ведь договора, заверенного печатью банка и подписью, на руки при этом не выдается. Да, уверяют юристы, так как подтверждением оформления вклада является движение средств по вкладу, а также выписка со счетов. При желании можно запросить бумажный договор в отделении.

Вот так бывает

Возьмем классический случай: гражданин открыл вклад через мобильное приложение, однако у банка отозвали лицензию. Сможет ли он потребовать возмещение? Онлайн-вклад страхуется так же, как и обычный, — на сумму до 1,4 млн рублей. Согласно требованиям АСВ, для подачи заявления на возмещение средств требуется два документа: заявление, форму которого предоставит банк-агент, и паспорт. Дополнительные документы, подтверждающие открытие вклада, не нужны. "Однако в моменты отзыва лицензий у банков могут обнаружиться хищения в виде неучтенных в системе вкладов, и тогда вкладчику для доказательства своей правоты нужно будет представить документ — договор об оформлении вклада. Поэтому лучше после открытия вклада зайти через какое-то время в офис банка и заказать либо выписку, либо копию договора", — говорит заместитель председателя комитета по платежным инструментам и информационной безопасности ТПП РФ по финансовым рынкам Тимур Аитов.

Еще один из волнующих вопросов: каким весом пользуются операции, проведенные в интернет- банке, если подтверждение их проведения необходимо государственным органам? Здесь ситуация похуже.

Дистанционное банковское обслуживание регулируется целым рядом писем Банка России и положениями. То есть оно 100% легально. Однако для большинства государственных органов (суд, налоговые органы, визовые центры) копии платежей, полученные из интернет- или мобильного банка на почту или телефонный номер, не имеют легитимности, отмечает Тимур Аитов. Загвоздка — отсутствие подписи. Исключения составляют операции, в которых использовалась электронная цифровая подпись, однако они проводятся преимущественно на сайте банка. А саму электронную подпись еще нужно получить. Причем делается это очно.

Электронная цифровая подпись — это последовательность символов, полученных в ходе преобразования информации с использованием средств криптографии, она применяется для подписи электронных документов, как обычная подпись. Для ее получения гражданину следует обратиться в удостоверяющий центр — список можно посмотреть по ссылке.

Насколько велик риск утечки или кражи данных мошенниками при пользовании интернет- или мобильным банком?

Интернет уязвим, поэтому клиент при подключении к онлайн-банку должен соблюдать основные правила безопасности:

  • Первое — это хранение в секрете логина и пароля интернет-банка. Банк не будет запрашивать эти данные через СМС или через социальные сети, как это часто делают мошенники под видом сотрудника кредитной организации.
  • Второе — наличие актуального антивируса на компьютере.
  • Третье — отказ от использования публичного Wi-Fi (в кафе, общественном транспорте).
  • Четвертое — проверка адреса страницы банка. Мошенники могут поменять пару букв в адресной строке, сделать похожий дизайн и воспользоваться данными клиента, которые тот введет в необходимых строках.
  • Пятое — менять логин и пароль интернет-банка не реже чем один раз в квартал. Не использовать простые последовательности цифр или букв, даты рождения, номера телефона.
  • Шестое — при подозрении в хакерских атаках или компрометации данных немедленно следует позвонить в банк и заблокировать доступ к системе.

Но не все зависит от клиента.

Степень защиты интернет-банка со стороны банка также имеет значение при выборе дистанционного помощника. Банки используют высокую степень дешифровки передаваемых данных, систему двойной аутентификации, одноразовые пароли по СМС для подтверждения транзакций, оповещения о входе с разных устройств и т. д.

Разберем их подробней.

Дешифровка данных — это передача данных о клиенте и операциях в специальной системе письма, которая формируется шифровальной системой банка и известна лишь ему одному. Даже если данные попадут в руки сторонних лиц, они не смогут разобрать их смысла без доступа к системе знаков.

Одноразовые пароли по СМС — банк высылает клиенту одноразовые пароли по СМС на зарегистрированный номер телефона для подтверждения совершения операции. Так банк защищает клиента от ситуации, когда доступ к интернет-банку могут получить мошенники. Одноразовый пароль можно использовать только для одной конкретной ситуации. При запросе еще одного пароля действие первого уничтожается.

Двухфакторная идентификация — это метод распознавания пользователя при входе в мобильное приложение при помощи запроса информации двух разных типов, что обеспечивает двухслойную защиту мобильного банка. На практике такая идентификация выглядит так: сначала пользователь вводит логин и пароль, а потом код из СМС, пришедший на мобильный номер. Некоторые приложения могут использовать на втором этапе отпечатки пальцев.

Насколько страшны сбои в интернет-банке, о которых в последнее время слышно все чаще и чаще?

Нередко в СМИ появляется информация о технических сбоях в мобильных банках. Таким проблемам подвержены даже крупные и солидные кредитные организации с высокими финансовыми рейтингами.

Технический сбой в мобильном банке, который не позволяет проводить все доступные операции, — это исключительная ситуация, которую банк пытается нивелировать в максимально сжатые сроки. Однако даже небольшие задержки могут привести к упущенной выгоде (изменение цены покупаемых билетов, например) или конкретным потерям (возникновение просрочки по кредиту и, как следствие, штраф).

Банк в ответе за это или же материальный эффект полностью ложится на плечи клиента?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, указывают юристы, а разногласия придется разрешать в суде.

Вот так бывает

В июле 2015 года Верховный суд дал пояснение, из которого следует, что сбой в работе софта банка не освобождает финансовую организацию от ответственности за ненадлежащее предоставление услуг. Верховный суд разбирает конкретный случай, когда клиент дал распоряжение перевести средства со счета его умершей матери на его счет, однако банк эту операцию не исполнил. В результате клиент не смог воспользоваться унаследованными деньгами, а также из-за неисполненной операции у него произошел овердрафт — то есть банк предоставил клиенту кредит, за который ему пришлось платить. Истец посчитал, что ему нанесен ущерб, и обратился в суд с иском к банку. В первой инстанции он проиграл, однако в итоге получил поддержку у ВС.

Впрочем, каждая ситуация индивидуальна, и при возникновении проблем в работе с интернет- или мобильным банком первым делом нужно попытаться разрешить вопрос миром.