Занять по мелочи. Банк vs МФО

Что делать, когда срочно нужна небольшая сумма денег, а занять не у кого? Можно пойти в банк или микрофинансовую организацию (МФО). И там, и там выдадут кредит (заём), но условия будут существенно отличаться.

Фото: Howard Marsh

ПОМОЩЬ БАНКА

Банки ссужают небольшие суммы в рамках таких продуктов, как экспресс- и потребительские кредиты.

Из плюсов банковских мини-кредитов: удобные сроки кредитования, любые направления использования таких ссуд, ускоренные сроки принятия решений и упрощенный набор документов по сравнению с обычными кредитами.

Как правило, такой кредит выдается на 1–3 месяца, но можно одолжить денег и на больший срок.

Использовать банковский мини-кредит можно на что угодно. Банк не проверяет, на что заемщик потратил полученные средства.

Скорость принятия решений по маленьким кредитам выше, чем по стандартным. Часто — в день обращения (многие банки предлагают заполнить кредитную заявку онлайн), не требуя у клиента подтверждения дохода — только паспорт и, возможно, второй документ (например, права).

Из минусов банковских мини-кредитов: ограничения по сумме "снизу", более высокие по сравнению с обычными кредитами ставки.

Так, взять совсем маленькую сумму — буквально "пару-тройку тысяч до зарплаты" — в банке может оказаться непросто. Обычно минимальный размер кредита — от 10 тыс. руб. Более распространены кредиты от 30 тыс. руб. В некоторых банках можно получить и 6 тыс. руб., но это, скорее, редкость. Такой банк еще придется поискать.

Ставка по быстрым мини-кредитам обычно выше, чем по другим кредитным продуктам банка. Банки обычно указывают минимальное значение ставки — например, от 12% годовых, но на деле стоимость может быть существенно выше, и такой кредит может обойтись в несколько раз дороже обычного. Зависит это не только от суммы и срока, но также и от риск-профиля заемщика, то есть насколько высоко банк оценил риск невозврата ссуды данным конкретным человеком.

Максимальные ставки банков по таким кредитам отслеживает ЦБ. За второй квартал 2018 года (последние доступные данные) средняя стоимость нецелевых потребкредитов на сумму до 30 тыс. руб. на срок до 1 года составила 27,7% годовых (с учетом всех комиссий). А, например, средняя стоимость кредитов свыше 100 тыс. руб. на тот же срок — 14,9%.

Лайфхак

Ставки по кредитам не могут быть любого размера, какого пожелает банк. Сверху их ограничивает ЦБ. Ставки каждого конкретного банка по каждому конкретному кредитному продукту не могут быть выше среднерыночных более чем на треть. Брать больший процент запрещает закон о потребкредитах и займах и ЦБ, который контролирует его исполнение. По интересующему нас кредиту на небольшую сумму и короткий срок максимально возможное значение стоимости кредита сейчас — 36,9% годовых.

Со временем это значение меняется, так как меняются средние ставки на рынке.

Посмотреть средние и максимальные ставки можно тут: http://cbr.ru/analytics/?PrtId=inf.

ПОЧТИ НАВЕРНЯКА

Альтернативный вариант занять немного денег быстро — это обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Такой кредит называется микрозаймом. Это формальность: выдавать кредиты могут только кредитные организации (они же банки), МФО ими не являются, а потому деньги, которые они ссужают гражданам, называются займами.

Из плюсов микрозаймов: сумму можно выбрать по душе, хоть пару тысяч рублей, а вероятность одобрения займа при этом выше.

Большинство МФО специализируются на совсем маленьких займах, в том числе займах до зарплаты (Pay day loans), которые могут составлять всего несколько тысяч рублей.

МФО выдаст заем быстрее и легче, запрашивая гораздо меньше информации, чем банки. Некоторые МФО указывают у себя на сайтах, что решение по выдаче займа принимается не более чем за 5–10 минут после подачи заявки. МФО не так строго, как банки, относятся к кредитной истории потенциального заемщика или вовсе ее не проверяют. Например, если банк увидит, что ранее человек допускал много просрочек, он может отказать в кредите, в то время как МФО, скорее всего, заем выдаст. Но за это придется заплатить значительно более высокой ставкой по займу.

Это и есть основной минус микрозаймов — они несопоставимо дороже банковских кредитов.

За ставками МФО ЦБ следит так же, как и за ставками по банковским кредитам. По данным Банка России, по итогам второго квартала средняя ставка МФО по микрозаймам до 30 тыс. руб. на срок до 1 месяца составляла 631,3% годовых. Максимум, который на текущий момент может затребовать с заемщика МФО по таким займам, — 841,8%.

Посмотреть средние и максимальные ставки можно тут: http://cbr.ru/analytics/?PrtId=inf.

Лайфхак

Однако на сайтах самих МФО вы, скорее всего, увидите иные значения ставок по микрозаймам. Очень многие МФО указывают ставку не в годовом выражении, а за день. Она может составлять от десятых долей процента до нескольких процентов в день? Лукавство ли это? Вопрос. Займы до зарплаты не рассчитаны на длительное погашение. И ставка за день именно это и отражает. Если шансы вернуть их за месяц невелики, пользоваться таким продуктом крайне экономически невыгодно.

Почему такая разница в ставках банков и МФО? Многие МФО не так строго, как банки, проверяют потенциального клиента, поэтому у них выше уровень просроченной задолженности, то есть заемщики МФО хуже возвращают долги. Чтобы компенсировать потери от неплательщиков, МФО вынуждены устанавливать высокую ставку для всех. Беря заем в МФО, вы, по сути, платите "за себя и за того парня".

ЗА ЧТО ОТКАЗ?

Тем не менее и банки, и МФО отказывают в выдаче микрокредитов — такие случаи нередки. Банки это делают чаще, так как строже проверяют потенциального заемщика, его кредитную историю.

Кроме того, далеко не все микрофинансовые организации сотрудничают с Бюро кредитных историй (БКИ), поэтому они попросту могут и не узнать о сложностях потенциального клиента с погашением долгов и о наличии у него действующих кредитов.

Банк более внимательно относится к кредитной нагрузке человека. Если он увидит, что у потенциального клиента уже есть кредиты и платежи по ним составляют более половины заявленного ежемесячного дохода, банк может отказать. Многие МФО высокая долговая нагрузка зачастую не смущает, и это не повод для отказа.

И в банках, и в МФО смотрят на достоверность предоставленных данных заявителя. Если, например, заявитель указал неверный номер рабочего телефона или же свой возраст, банк или МФО расценят это как фальсификацию данных. И, даже если не было злого умысла, кредитор, скорее всего, откажет в займе.

Поэтому эксперты советуют быть внимательными при заполнении анкеты, указывая актуальные и соответствующие действительности данные.

Еще одна причина отказа: будущий заемщик не соответствуют требованиям банка или МФО. У многих кредиторов есть ограничения по возрасту (например, они не дадут деньги гражданам моложе 21 года), а также требования к минимальному рабочему стажу. Прежде чем подать заявку, изучите внимательно условия выдачи займов, чтобы понять, соответствуете ли вы им. Кстати, в последнее время и банки, и МФО (МФО даже в большей степени) для принятия решения о выдаче кредита изучают его профиль в социальных сетях. По открытому профилю кредитор может составить представление об образе жизни потенциального заемщика и уже по нему судить о его платежеспособности.

В любом случае отказ со стороны банка или МФО не ставит крест на идее получить деньги в долг. Даже если один кредитор отказал, есть все же шанс, что другой может принять положительное решение.

ЧТО ВЫБРАТЬ?

Так куда же лучше пойти за кредитом — в банк или в микрофинансовую организацию? Ведущий аналитик Amarkets Артем Деев советует при наличии хорошей истории или полном отсутствии таковой (то есть если вы никогда не пользовались кредитами) пойти в банк и попросить нецелевой экспресс-кредит наличными. "Займы в МФО все же для тех, кто совсем не хочет или не может взаимодействовать с банком. Обращение в МФО в любом случае более дорогой путь", — добавляет эксперт.

С ним соглашается младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин, подчеркивая, что вопрос не только в стоимости займов, но и в более слабом регулировании рынка МФО, которое пока еще заметно отстает от банковского рынка. "Существует значительное количество нелегальных МФО. Перед тем, как взять микрозаем, необходимо проверить наличие МФО в реестре Банка России, иначе заемщик рискует столкнуться с мошенниками", — отмечает эксперт.

Каковы риски при этом? От неадекватных методов работы якобы МФО с просроченными долгами по микрозаймам до отъема имущества незадачливого заемщика.

Лайфхак

  • Подайте заявку в несколько банков или МФО, сравните одобренные предложения и выберите кредит по минимальной ставке.
  • Несмотря на то что при выдаче небольших и коротких кредитов и банки, и МФО не требуют официального подтверждения доходов, лучше все-таки принести справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. С этими документами можно рассчитывать на более низкую ставку.
  • Если вы решили обратиться все же в МФО за небольшой суммой, то лучше пойти в более крупную и известную на рынке компанию. У таких компаний есть возможность дешевле привлекать финансирование и предлагать более привлекательные ставки.
  • Попросите МФО посчитать вам ставку не за день, а в процентах годовых, а также сумму переплаты. Это действует отрезвляюще и помогает впоследствии не жалеть о принятом решении.