Загадочный cash-back. Когда это выгодно?

В России более 600 действующих банков, и каждый из них старается привлечь дополнительных клиентов. Cash-back — один из способов. Много ли можно вернуть от своих трат по картам и как увеличить доходную часть расходов?

Фото: Vania Georgieva

ЧТО ЗА CASH-BACK?

Cashback дословно переводится с английского как «деньги назад». Смысл этой услуги в том, что вы платите картой за что-то, а банк вам возвращает часть.

Обычно — небольшую: несколько процентов. Но, бывает, и много — до 10%. Средний процент начисления cash-back — от 1 до 5%, хотя иногда банки, пытаясь привлечь клиентов, обещают 10%. Внимательно изучите договор. Имейте в виду: высокий cash-back, как правило, распространяется не на все категории покупок.

Зачем банку такая благотворительность?

Прежде всего, следует помнить, что это выгодно и самому банку. Он может взимать ежемесячную или ежегодную плату за обслуживание карты, получая прибыль. И даже если она невелика, на большом числе клиентов, которые пользуются этой услугой, деньги для банка становятся заметными, не говоря о лояльности клиента. А что получает клиент?

Тоже деньги – экономию с каждой покупки. Насколько она значима — главный вопрос при выборе банковской карты с такой опцией.

НА ЧЕМ ЭКОНОМИЯ?

Ключевой момент: какого размера cash-back и на все ли покупки он распространяется.

Обычно сумма денег, которая возвращается на счет, зависит от того, кому вы ее платите. Бывает, что поначалу банки, чтобы привлечь клиентов, предлагают cash-back на все типы покупок, включая магазины, рестораны, заправки и пр. Но впоследствии, по истечении какого-то срока, банки могут исключить из списка некоторые категории товаров или услуг. Останутся рестораны, но исчезнут заправки, или вместо них появится что-то новенькое, на чем можно сэкономить — например, траты на кино.

Иногда банки позволяют клиентам самим выбирать категории, и тогда важно просчитать, какими сервисами вы пользуетесь наиболее часто.

ОГРАНИЧЕННЫЙ CASH-BACK

Если вы много тратите на поездки или на дорогие покупки, то вам следует помнить, что существует лимит: cash-back редко превышает 3 тыс. руб. в месяц. И это неплохо: можно скопить на авиабилет в отпуск.

Но копить надо с умом. Наталья Смирнова, консультант по личным финансам, советует учитывать максимальные суммы расходов по всем категориям товаров и услуг: действительно ли cash-back будет существенным по всем категориям трат? Вдруг ваши расходы настолько крупные, что вы попадете на лимит? Вдруг возврат получится ничтожным? Вдруг по такой карте процентная ставка и обслуживание дороже, чем по обычной — без cash-back? "Допустим, вы часто путешествуете, ваши расходы на отели составляют десятки тысяч рублей, а максимальная сумма возврата, как мы помним, обычно не превышает трех тысяч рублей в месяц. Согласитесь, это будет не очень заметно, учитывая сумму годового обслуживания карты с cash-back.

Возможно, вы получите более серьезную выгоду, отдав предпочтение карте без cash-back либо карте с другим бонусом, например с авиамилями. Надо помнить, что у некоторых карт есть такие преимущества, как накопление полётных миль, или более низкая стоимость обслуживания, или более долгий льготный срок (читайте наш текст про то, как выгодно пользоваться льготным периодом — Прим. ред.), чтобы оплатить кредит без процентов",  рассуждает Смирнова.

Лайфхак

Наталья Смирнова напоминает, что банк может отключать опцию cash-back при несвоевременности ежемесячного платежа по кредиту. Некоторые банки выпускают карты с профильным cash-back.

Вот так бывает

Банк А предлагает карту VISA Б, по которой за покупку авиабилетов, проживание в отелях и аренду автомобиля вы будете получать минимум 3% от суммы трат, в то время как на остальные покупки cash-back будет всего 2%. Если вы боитесь летать, не водитель, но любитель шопинга, такая карта вам не подойдет.

Получается, что карта с профильным cash-back выгоднее при условии, когда какая-то статья расходов является доминирующей, но не сильно превышает месячный лимит cash-back по этой категории. Если ваши траты в среднем одинаковы по всем категориям или вы чаще расплачиваетесь наличными, а не картой, есть смысл выбрать общий cash-back. Обычно он меньше, чем профильный. Главное – все правильно сосчитать.

НЕ ПРОЦЕНТОМ ЕДИНЫМ

Выбирая карту с cash-back, важно знать, во сколько рублей в год обойдется вам обслуживание этой карты. И вычесть эти затраты из доходов по cash-back. Тогда получится реальная выгода от cash-back.

Стоимость обслуживания зависит от категории карты.

Что выбрать — дебетовую или кредитную карту, чтобы сэкономить благодаря cash-back? Выгоднее дебетовая карта, так как шанса «залезть» в кредит к банку нет. Хороша и кредитка, но только если вы внимательно следите за расходами и вовремя возвращаете кредитные деньги банку в течение грейс-периода (как это сделать — читайте тут).

ЧТО-ТО КРОМЕ?

Какие конкурентные cash-back продукты есть у банков? Есть карты с начислением процентов на остаток средств на счету. Они так же, как и cash-back, предоставляют практически моментальную выгоду, в отличие от карт, по которым предлагаются более абстрактные бонусы — например, накопление миль.

А НАЛОГИ?

Некоторых может волновать, считается ли cash-back доходом и облагается ли налогами. Так вот: cash-back считается скорее приятным бонусом, нежели прибылью, поэтому налогом не облагается.

ЗАГАДОЧНЫЕ БАЛЛЫ

Некоторые банки вместо денег начисляют cash-back в виде бонусных баллов. Это как пенсия: никогда не знаешь, получишь ли и сколько.

Консультант по личным финансам Наталья Смирнова советует внимательно изучать условия начисления баллов. На что обратить внимание? На место покупки, срок программы, категории и лимиты: например, где и в пределах каких лимитов по суммам и срокам можно расплачиваться этими баллами. "Часто встречается условие, что баллами можно оплатить не более определенного процента от покупки и в пределах определенного срока, после чего неиспользованные баллы могут “сгорать”, — говорит Смирнова. — Таким образом продавцы товаров и услуг стимулируют покупателей совершать более крупные по суммам покупки и чаще и/или быстрее, чем планировал потребитель".

Вот так бывает

Так, бонусная программа банка А может приравнивать балл к рублю (один к одному), но обналичивать баллы нельзя — ими можно только оплачивать услуги или покупки. А вот в банке Б курс может быть другой: больше или меньше, да еще разниться в зависимости от размера накопленных быллов: 1 балл = 1 руб., после того как накопите от трех тысяч баллов.

CASH-BACK ДАВАЙТЕ?

Что делать, если у вас возникли проблемы с начислением cash-back? Как предъявить претензию и какие документы необходимо предоставить? Обращаться следует, прежде всего, в свой банк, имея при себе документ, удостоверяющий личность, и документы, подтверждающие покупку: чек, товарную накладную или выписку по счёту (банку предоставляются ксерокопии этих документов). Составляется обращение в банк (претензия). Банк принимает претензию, присваивает ей внутренний номер и сообщает его клиенту. Лучше получить письменное подтверждение того, что обращение зафиксировано, — это может быть электронное письмо, смс-сообщение или бумажный документ с печатью банка.

Практика показывает, что банки, по возможности, стараются удовлетворить требование клиента, поскольку его лояльность, скорее всего, для банка дороже, чем сумма cash-back по конкретному обращению. Поэтому обоснованные требования, как правило, удовлетворяются. Если банк не принял положительного решения по начислению cash-back, то клиент может обратиться с документом от банка (письменным отказом удовлетворить обращение) в вышестоящие контролирующие инстанции — например, в ЦБ.