Ячейные сервисы. Отдаем наличное и ценное банку на хранение

Казалось бы, в мире, стремительно превращающемся в электронный, банковская ячейка все больше становится атавизмом. Тем не менее для хранения неденежных ценностей — а в отдельных случаях и денег — ячейки по-прежнему популярны. Разбираемся, как ими пользоваться, насколько такие хранилища надежны и что будет, случись что.

Фото: Pixabay

ЧТО ЗА ЯЧЕЙКА?

Предоставление банковской ячейки — достаточно консервативная и простая, на первый взгляд, услуга. У каждого банка есть отделения, оборудованные сейфовыми ячейками, — депозитарии.

В банковских ячейках можно хранить ценности: деньги, украшения и драгметаллы, документы, семейные реликвии — одним словом, все, что дорого клиенту и что он не хотел бы утратить в случае, допустим, ограбления квартиры. Впрочем, все — громко сказано.

Ограничений того, что можно поместить в ячейку, два. Первое — размер ячейки. Второе — запрещенные для хранения в банковских ячейках предметы.

Итак, размер. Условный "слон" в ячейку не поместится. У большинства банков размеры ячеек варьируются в пределах нескольких десятков сантиметров в глубину, ширину и высоту. Бывают ячейки кубический метр и более, но для хранения чего-то большого — например, масштабных картин, придется воспользоваться специальным хранилищем.

Что касается списка запрещенных для хранения предметов, то он устанавливается банком и всегда указывается в договоре. Как правило, это наркотики, взрывчатые вещества, холодное и огнестрельное оружие, живые организмы, продукты, требующие специальных условий хранения, и так далее. У каждого банка могут быть свои исключения, поэтому важно внимательно изучить договор.

ПОЧЁМ ЯЧЕЙКА?

Для использования ячейки нужно заключить с банком договор, в котором прописывается срок аренды ячейки, ее размер и другие условия, от которых будет зависеть цена услуги. В среднем стоимость аренды ячейки, в зависимости от размера и еще ряда условий, составляет 40–150 руб. в сутки.

Лайфхак

Чем на более длительный срок арендуется ячейка, тем дешевле будет стоить ее аренда. Так, если вы бронируете ячейку среднего размера на срок до месяца, аренда сейфа обойдется примерно в 40 руб. в день. Если же на срок до полугода — чуть более 20 руб. в сутки.

После заключения договора с банком клиент получает ключ от ячейки, за который, как правило, нужно оставить залог, чтобы в случае утери возместить расходы банка на замену замка.

Доступ к одной ячейке могут иметь несколько человек. Для этого нужно оформить доверенность, по которой выбранный вами родственник или друг сможет открыть сейф.

СКРЫТНАЯ ЯЧЕЙКА

Все, что хранится в банковской ячейке, принадлежит клиенту и только ему. Он имеет полное право не сообщать банку, что он кладет на хранение. Но есть случаи, когда банк может вскрыть сейф и извлечь содержимое без клиента.

Вот так бывает

Вот несколько случаев, когда секретность соблюсти не получится. Например, клиент вовремя не оплатил сейф. В договоре аренды ячейки указан срок, до которого банк обязуется держать ваше имущество в хранилище. Как правило, это 20–30 дней. Если по истечении договора он не был продлен и владелец не освободил ячейку, банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, вскрыть сейф и, составив соответствующий акт, извлечь его содержимое, оставив его у себя на хранении. При этом на клиента могут возложить расходы на восстановление банковской ячейки. Ячейку вскроют также, если случился пожар в банке, наводнение, землетрясение в месте, где он расположен, возгорание в самой ячейке и прочее. Бывает так, что вскрыть ячейку постановил суд.

Также банковскую ячейку могут вскрыть в отсутствие клиента и в других случаях, предусмотренных законодательством РФ, поэтому важно прочитать все условия хранения в сейфе или его аренды внимательно.

НАДЕЖНА ЛИ ЯЧЕЙКА?

Банковская ячейка производит впечатление надежного хранилища ценностей. А как на самом деле? В большинстве случаев, если не вести речь о недобросовестности, да.

Но если все же из ячейки что-то пропало, то исход стараний по возврату пропажи будет зависеть от договора, указывают эксперты.

Сегодня банки предлагают два вида, казалось бы, одной услуги. Согласно российскому законодательству, они могут предоставлять как услугу аренды банковского сейфа, так и услугу хранения в нем ценностей.

В первом случае банк не знает, что хранится в сейфе, и не несет ответственности за сохранность его содержимого. Это значит, что в случае пропажи из ячейки имущества вернуть его за счет банка клиент не сможет.

Лайфхак

Если страшное все же случилось и из банковской ячейки пропало имущество, необходимо сначала заявить о случившемся в полицию, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. По его словам, если удастся найти виновного, будет возбуждено уголовное дело, в ходе которого, если вина будет доказана, в теории с него можно будет взыскать деньги. "Также можно попробовать доказать вину банка как посредника, но это очень сложные дела, о выигрыше которых клиентами я не слышал", — говорит он.

Во втором случае — когда клиент сдает ценности именно на хранение — банк берет на себя ответственность за их сохранность. Поэтому, подписывая договор с банком, нужно обращать внимание, о чем именно это соглашение — об аренде банковской ячейки или о хранении имущества в ней.

Вот так бывает

Но при заключении договора хранения, или, как он еще называется, договора ответственного хранения, клиент должен быть готов к тому, что банк составит полную опись имущества, в том числе пересчитает деньги, которые будут храниться в сейфе. Это дополнительная услуга, за которую придется заплатить: за опись и оценку имущества порядка 2–3 тыс. руб. Кроме того, доступ к ячейке будет производиться только в присутствии работников банка.

Зато даже в случае ограбления банка у клиента есть шансы вернуть украденное за счет кредитного учреждения. В договоре должен быть прописан срок, в который банк обязан возместить ущерб клиенту в случае пропажи имущества из ячейки.

Учитывая эти нюансы, банки предпочитают договоры аренды ячеек. Пока договоров хранения очень мало — порядка 5%, отмечает Дмитрий Янин.

ЯЧЕЙКА БЕЗ ЛИЦЕНЗИИ

Последние несколько лет отзыв лицензии у банка — обычное дело. А что в этом случае происходит с ячейкой и ее содержимым?

Если банковский вклад застрахован Агентством по страхованию вкладов, то ячейка нет. Но обычно, согласно договору аренды сейфа или договору хранения ценностей в ячейке, банк обязуется предоставить клиенту доступ к ней в любое время в режиме работы депозитария даже в случае введения в него временной администрации из сотрудников ЦБ (чаще всего это происходит после отзыва у банка лицензии).

Впрочем, на практике доступа к ячейке после отзыва у банка лицензии придется все же какое-то время подождать. По словам экспертов, после отстранения руководства банка, лишенного лицензии, от управления и прихода сотрудников Центробанка начинается перепись имущества, что может занять дополнительное время.

Лайфхак

Чтобы период ожидания не затянулся, в договоре с банком должен быть прописан максимальный срок ожидания клиентом доступа к ячейке. По истечении этого срока он имеет право обратиться в суд и потребовать свое имущество назад.

"Ценности, хранящиеся в ячейках, принадлежат клиентам, а значит, ни банк, ни его кредиторы не вправе использовать их в своих целях после отзыва лицензии или банкротства", — говорит аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ Михаил Мащенко.

ЯЧЕЙКА И КОНКУРЕНТЫ

Учитывая, что деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом, хранение их в ячейке лишь с целью обезопасить себя от кражи особого смысла не имеет. Логичнее поместить их на срочный (если средства экстренно не понадобятся) или на накопительный банковский счет (если есть вероятность, что воспользоваться частью суммы все же придется). И там, и там будут "капать" бОльшие или меньшие (соответственно) проценты, а средства в размере до 1,4 млн руб. будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Но бывает, когда ячейка и наличные друг другу показаны. В большинстве случаев — для хранения денег с целью расчетов между сторонами в крупных сделках — например, с недвижимостью. Зачем? Для подстраховки.

Как это работает? Покупатель и продавец договорились о сделке и заключили договор. Далее покупатель заключает с банком договор аренды ячейки (или хранения), куда помещает деньги, предназначенные продавцу. В договоре при этом прописываются условия доступа продавца к этой ячейке — за их выполнением следит банк. При этом покупатель может прописать любые условия для доступа продавца к сейфу. Таким образом, банк выступает независимой третьей стороной и площадкой для проведения расчета, что нивелирует риски недобросовестного поведения всех сторон сделки. Когда купля-продажа нотариально полностью заверена и право собственности на недвижимость перешло к новому владельцу, только тогда продавец может забрать деньги из ячейки. Делается это в присутствии покупателя.

Лайфхак

Процесс оформления сделки с недвижимостью может затянуться по разным причинам. Поэтому ячейку лучше арендовать на срок с запасом. Стоимость аренды ячейки для сделок с недвижимостью на срок 30–45 дней составляет порядка 2,5–3 тыс. руб.

Впрочем, и тут у ячейки есть конкурент. Альтернатива наличному расчету через ячейки при сделках с недвижимостью — аккредитив.

При договоре аккредитива банк обязуется совершить безналичный платеж в пользу продавца за счет средств покупателя недвижимости только при выполнении обеими сторонами всех условий, прописанных в договоре. На период сделки деньги хранятся не в ячейке, а на счете в банке. В этом случае банк также выступает гарантом прозрачности сделки. Такой формат удобен тем, что не нужно иметь дело с большим объемом наличности. И в случае отмены сделки не нужно оперативно забирать деньги из ячейки — они просто остаются на счете.

Еще один плюс аккредитива: банк несет ответственность за средства на счету покупателя. То есть, если вдруг деньги исчезнут, банк будет обязан возместить всю сумму полностью. Из минусов — более тщательная проверка банком всех документов по сделке, так как именно кредитная организация несет ответственность за расчет по сделке.

Стоимость услуги договора аккредитива в разных банках отличается; как правило, она зависит от суммы сделки. Минимальная стоимость открытия такого счета составляет примерно 1,5 тыс. руб., но обычно не более 5 тыс. руб.

"На сегодняшний день наличные деньги — основной способ расчетов по сделкам в России без использования кредита. И использование ячейки в этом случае довольно частый метод перехода денег от покупателей к продавцам. Аккредитив — это второй способ передачи денег, но уже в безналичной форме. Какой способ наиболее оптимален, зависит от пожеланий всех сторон в сделке. С моей точки зрения, второй способ более прозрачен и удобен", — говорит валютный стратег ГК TeleTrade Александр Егоров.