Все и сразу. Как платить быстро, удобно, дешево и надежно через ЦБ

На конец февраля намечен запуск в промышленную эксплуатацию системы быстрых платежей (СБП), разработанной ЦБ. Предполагается, что переводить деньги можно будет чуть ли не кому и как угодно: обычным способом, по телефону, QR-коду и пр. При этом, в отличие от банковских систем, тарифы будут низкими, платежи мгновенными, а сама система — надежной. По крайней мере, так нам обещают. Разбираем идею по косточкам.

Фото: rawpixel.com

ОТКУДА ПЛАТЕЖИ РАСТУТ?

Идея создания системы быстрых платежей была озвучена ЦБ два года назад. Планы Банка России по созданию централизованной платформы розничных платежей p2p (person to person, между гражданами) впервые озвучила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на встрече банкиров с ЦБ в пансионате "Бор" в феврале 2017 года, сообщал РБК.

Зачем понадобилась СБП и чем она лучше того, что есть сейчас? Ведь деньги и без нее можно было и тогда, и сейчас быстро переводить друг другу с карты на карту или (у отдельных банков) по номеру телефона. По замыслу Центробанка, проект должен был дать "совершенно иное качество проведения платежей".

Именно так объясняла необходимость появления системы в феврале 2017-го Ольга Скоробогатова. Откуда, предполагалось, оно возьмется, это качество? Его должна была обеспечить платформа ЦБ. Вне зависимости от того, где у человека открыт счет, платежи посредством тех же мобильных устройств будут идти через эту платформу, рассказывала представитель регулятора. А уж она-то, будучи подконтрольной ЦБ, сбоить не должна.

При этом предполагается, что переводить деньги в новой системе можно будет не только по номеру карты, но и по номеру телефона, а потом и по адресу электронной почты и, возможно, другим идентификаторам.

Ожидалось, что опробовать новую систему на практике можно будет уже 28 января. На эту дату был намечен официальный запуск системы — по крайней мере, именно так анонсировал регулятор.

Однако пока в полной мере этого сделать не удалось. Как выяснилось, 28 января состоялся лишь ее технический запуск. Сейчас 12 банков в тестовом режиме "обкатывают" систему. В основном на сотрудниках, но некоторые предоставили доступ и клиентам. Если вас гложет любопытство, как это работает, и ваш банк отличается повышенной открытостью, попробовать можно уже сейчас, но стоит иметь в виду один нюанс.

Вот как бывает!

На этапе теста система может сработать "в одну сторону": то есть направить деньги "другу" через СБП в другой банк быстро и дешево можно, а вот получить их назад аналогичным образом — нет. Так может произойти, если первый банк тестирует систему в открытую, а второй — на сотрудниках. Поэтому есть риск, что обратную транзакцию придется совершать уже не по тарифам ЦБ, а по тарифам банка, и не по номеру телефона (просто выбрав его в записной книжке), а вводя многозначный номер карты.

Впрочем, всё это нюансы запуска, и со временем, когда система заработает в полную силу, они уйдут. Так как же работает СБП?

НАДЕЖНО И УДОБНО

В системе быстрых платежей три ключевых участника: ЦБ, НСПК и банки. Это делает систему одновременно надежной и удобной.

При чём тут ЦБ? Он стоит за всей этой системой, является ее конечным собственником. ЦБ — ядро системы, все платежи в ней он проводит вместе с "Национальной системой платежных карт" (НСПК), на 100% ему подконтрольной. То есть они берут реквизиты получателя, отправителя, сопоставляют и направляют, что надо и куда надо. Таким образом, СБП, по сути, государственная — читай "надежная".

Теперь разберемся, при чём тут банки. Изначально предполагалось, что подключение банков к системе будет добровольным и что они будут сами встраивать в свои мобильные и интернет-банки возможность осуществления переводов через СБП. Пользователю будет достаточно зайти в то же банковское мобильное приложение, выбрать нужный раздел, выбрать номер телефона, к которому привязан нужный счет для перевода (а при необходимости еще и банк), ввести сумму и подтвердить перевод. Дополнительно регистрироваться в СБП не нужно, идентификатором клиента служит его номер мобильного. Переводы осуществляются по любым счетам (карточным, текущим, депозитным), кроме кредитных. Платежная система роли не играет.

Но, чтобы совершить перевод в СБП, банк-отправитель и банк-получатель должны быть подключены к системе. А значит, при добровольном подключении банков к ней может возникнуть ситуация, когда не каждому гражданину будет доступна услуга быстрых платежей. Поэтому теперь планируется принять поправки на уровне закона об обязательном членстве всех крупных банков в системе.

Согласно этим планам, системно значимые банки должны подключиться к системе быстрых платежей уже в этом году, а остальные банки и другие участники рынка смогут это сделать по мере развития системы в 2020–2021 годах, заявила недавно ЦБ Ольга Скоробогатова. Пока, кроме 12 тестирующих систему банков, о готовности к ней присоединиться заявили еще 98.

Если план ЦБ удастся и все без исключения крупные банки станут членами СПБ, для граждан это будет очень удобно.

"Люди получат свободу выбора и наконец-то будут избавлены от необходимости снимать деньги в одном банкомате, чтобы переложить их на карту другого банка в другом, и смогут сэкономить на комиссии", — говорит аналитик ИК "Алор Брокер" Алексей Антоненко. Такая ситуация возникает очень часто: многие люди имеют один зарплатный банк, но для переводов пользуются тем банком, карты которого есть у родственников, друзей и прочих получателей средств. Таким образом, чтобы не платить за межбанковский перевод, люди снимают деньги с одной карты и перекладывают на другую, а дальше переводят средства внутри банка без комиссии, поясняет он.

При этом для клиента визуально ничего не изменится, платеж как отправлялся из банка в банк, так и будет, только теперь будет идти по каналам ЦБ и НСПК, а упрощенная идентификация получателя по номеру телефона будет доступна клиентам всех, а не только отдельных банков, как сейчас.

Это удобно: не нужно искать номер карты и думать о том, каким банком получатель средств пользуется.

ДЕШЕВО И БЫСТРО

Кроме надежности и удобства, две остальные ключевые фишки СБП — низкие тарифы и высокая скорость.

Откуда берется дешевизна?

Тут два момента: себестоимость транзакции для банков и размер комиссий, которые они берут за перевод с клиентов.

Первый год система ЦБ не будет ничего брать с банков, а их наценка, как надеются в ЦБ, должна быть минимальной. В дальнейшем банкам придется отдавать системе от 0,5 руб. до 3 руб. каждому: банку отправителя и банку получателя. Таким образом, расходы банков на оплату услуг ЦБ по быстрому проведению платежей через новую систему составят 1–6 руб. по каждому платежу.

Вот так бывает

Например, при сумме перевода до 100 руб. банки отправителя и получателя заплатят ЦБ за проведение платежа по 50 коп.; при сумме 1–3 тыс. руб. — по 1 руб.; по 2 руб. — при переводе на 3–6 тыс. руб.; по 3 руб. — если перевод на сумму 6,001–600 тыс. руб.

Сейчас за переводы с карты на карту банки платят не ЦБ, а платежным системам: одной — если у получателя и отправителя карты одной системы, или двум — если они разные. При этом тарифы не фиксированные, а исчисляются в процентах от суммы транзакции, указывают банкиры, — примерно 0,8% от суммы транзакции. То есть при транзакции в 6 тыс. руб. на расчет с платежной системой уйдет порядка 48 руб., что значительно больше, чем собирается взимать ЦБ.

Теперь — наценка банка. Сейчас она никак не регулируется. ЦБ жестких гласных ограничений на комиссии с клиента за платежи в своей системе тоже не устанавливал, но при этом банкам дали понять, что стоимость одного перевода не должна быть выше 30 руб. для клиента, рассказывают представители банков, уже участвующих в эксперименте. ЦБ предупредил кредитные организации, что будет строго мониторить тарифы. "Если ряд банков будет использовать Систему быстрых платежей в целях излишнего обогащения — не менять тарифы или держать их на прежнем уровне, хотя их издержки снизились в разы, мы с такими банками будем проводить работу", — заявила Ольга Скоробогатова недавно в кулуарах Уральского форума по информационной безопасности в финансовой сфере.

"Сейчас (вне системы ЦБ) при межбанковских переводах комиссия составляет 1–1,5%, — отмечает Алексей Антоненко. — То есть при межбанковском переводе, скажем, 10 тыс. руб. придется заплатить комиссию банку 100–150 руб., так что тарифы СБП обещают быть приятными".

Впрочем, станут ли банки придерживаться рекомендаций ЦБ и держать стоимость переводов в СБП на низком уровне, вопрос спорный. "Банк России озвучил свою тарифную политику, очень щадящую, но что будут брать банки с клиентов — вопрос хороший. То, что они установят нулевые тарифы, я сомневаюсь, — говорит председатель правления НП "Национальный платежный совет" Алма Обаева. — Надеюсь, что это будет бюджетно, для этого есть предпосылки. Банки могут устанавливать и нулевой тариф, но боюсь, что не все на это пойдут".

Вторая основная фишка СПБ — мгновенность переводов. Заявленный срок от отправления до зачисления средств — 15 сек. "Сейчас банки тоже укладываются если не в секунды, то в минуты, но всегда предупреждают, что перевод может идти сутки и более, поскольку такие ситуации не исключены", — поясняет Антоненко. При этом переводы в системе ЦБ можно будет совершать круглосуточно, 365 дней в году, даже в выходные. Сейчас это возможно не всегда.

Лайфхак

У СБП есть одна особенность: переводы безотзывные, то есть процедура chargeback ("возврат платежа") в системе СБП не действует. То есть отозвать, или, точнее, оспорить платеж, совершенный через СБП, как, собственно, и перевод, например, в случае ошибки введения номера телефона получателя, в СБП будет нельзя. Хотя при обычных межбанковких расчетах такое возможно: chargeback запускает банк по инициативе клиента. При этом банк, получивший платеж, может принять чарджбэк и вернуть деньги или отклонить, но шансы на возврат все же есть. Поэтому при работе с СБП придется уделять особое внимание правильности введения данных получателя платежа. Для минимизации подобного риска ошибки каждый перевод в СБП пользователь будет подтверждать одним из доступных способов (например, вводя код из СМС-сообщения или push-сообщения в мобильном банке).

И ЭТО ЕЩЕ НЕ ВСЕ

Впрочем, переводы между физлицами отнюдь не предел возможностей СБП. В дальнейшем сервисы СБП будут развиваться. Что еще появится?

В будущем будет реализована возможность делать переводы физлиц в адрес госорганов и юридических лиц. Также расширится список идентификаторов, по которым можно будет совершить платеж.

Еще до конца 2019 года, согласно обещаниям ЦБ, может появиться возможность осуществления переводов от физлица на счет торгово-сервисного предприятия по QR-коду.

Лайфхак

То есть, по сути, СБП даст возможность обеспечить дешевую безналичную оплату товаров и услуг безо всяких карт. Для этого надо будет просто сфотографировать код и оплатить товар по коду через приложение.

Функционал этой системы может быть расширен и в сторону b2b (business to business, между компаниями) платежей. Правда, крупные платежи сделать мгновенно будет проблематично.

Вот так бывает

Максимальная сумма одного быстрого перевода в системе — 600 тыс. руб. (если банк не установил иной, меньший лимит — он имеет на это право). Для платежей на суммы более 600 тыс. руб. надо предоставлять обоснование банку в рамках антиотмывочного закона, иначе платеж не проведут. А это потребует времени. Впрочем, несколько платежей до 600 тыс. руб. сделать в новой быстрой системе вполне возможно. Их количество не ограничено.

Как бы там ни было, для начала система должна полноценно заработать хотя бы для переводов физлиц. Ждать осталось недолго: почти через неделю, 28 февраля, когда состоится полномасштабный запуск системы, каждый из нас сможет протестировать удивительную новинку от ЦБ лично. Ну, или хотя бы те, кому повезло быть клиентами первых банков-участников СБП.