Вон из списка! Как не попасть в «черный список» банка и выбраться оттуда

Одной из главных страшилок для банковских клиентов являются «черные списки» отказников, которые кредитным организациям рассылает ЦБ. «Сарафанное радио» утверждает, что попасть в него может фактически любой и нахождение в списке навсегда существенно ограничивает доступ к банковским услугам. На самом деле все не так страшно — для добросовестных клиентов предусмотрен механизм реабилитации, знание же основных критериев сомнительных операций защитит вас от попадания в список отказников.

Фото: svershinsky

ЧТО ЗА «ЧЕРНЫЙ СПИСОК»?

Право отказать клиенту в проведении сомнительной операции или и вовсе в обслуживании дает банку «антиотмывочный закон» N115-ФЗ. Кредитная организация, отказав клиенту, обязана сообщить о таком отказе в Росфинмониторинг. Служба формирует реестр подобных отказов, то есть черный список, направляет в ЦБ, а тот в свою очередь доводит его до банков. Так и ходит он по кругу.

«Черный список» рассылается по банкам с лета 2017 года. На момент начала формирования черного списка в нем было порядка 200 тыс. банковских клиентов, к концу 2017 года он утроился. По оценкам ЦБ, на конец 2017 года порядка 10% от всех занесенных в список попали туда по ошибке. Банки крайне неохотно берут на обслуживание клиентов, которых кто-то уже занес в «черный список», и потому отказ одного банка может потянуть за собой череду отказов других кредитных организаций.

КТО ЗДЕСЬ?

Как понять, что вы попали в «черный список»? В первую очередь, запросить сам банк о причинах отказа. Закон 115-ФЗ обязывает банки информировать клиентов о причинах отказа в обслуживании (открытии счета) или же в проведении операции. И направлять подобный запрос следует в двух ситуациях: если банк остановил перевод ваших денежных средств или же если банк отказал в открытии счета.

По закону банки должны отказывать клиентам в случае проведения ими сомнительных операций. При этом к сомнительным операциям банки, в первую очередь, относят те сделки своих клиентов, которые ЦБ рекомендует считать необычными. Перечень подобных сделок и операций, на которые регулятор рекомендует обращать внимание банкам, приведен в положении ЦБ № 375-П.

Вот так бывает

Например, для граждан к необычным ЦБ относит регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств наличными или переводом на счета третьих лиц в течение нескольких дней. Еще одна сомнительная операция с участием граждан – когда компания переводит средства гражданину через Почту России, чтобы человек снимал их наличными. Кроме того, к необычным сделкам относит ЦБ получение гражданином денежных переводов от большого количества других граждан с последующим снятием средств наличными. Еще одна подозрительная операция – когда на счет в других банках клиенту на депозит зачисляются крупные суммы, которые потом обналичиваются, что тоже выглядит весьма необычным с точки зрения регулятора, и т.д.

Впрочем, перечень ЦБ не является окончательным, и каждый банк может его дополнять исходя из собственных правил внутреннего контроля.

КАК ТАМ?

У банков сомнительные операции выявляет специальная программа, которая может принять за сомнительную совершенно легальную транзакцию. При этом со стороны банка сомнительными могут выглядеть вполне легальные операции. И это не нарушение закона. Банки сомневаться обязал антиотмывочный закон. Например, банк может посчитать подозрительным перечисление крупных сумм детьми родителям (и наоборот). Или же если спортивный детский клуб выезжает на сборы и кто-то из родительского комитета собирает деньги на оплату гостиницы и билеты на поезд, а затем решает разом снять всю сумму; или же кто-то распродает полученное по наследству имущество и т. д.

КАК БЫТЬ?

Впрочем, при выявлении сомнительной операции со стороны клиента-физлица банки обычно сразу не отказывают в проведении операции с направлением сведений в Росфинмониторинг и занесением клиента в "черный список". Как правило, в таких ситуациях банк отключает дистанционное банковское обслуживание (онлайн-банк, банковские карты) и предлагает клиенту прийти в офис и предъявить подтверждающие документы. Цель банка – выяснить характер той операции, которая выглядела сомнительной. «Но если клиент отказывается представлять документы и пояснения, начинает «качать права», грозить судом и всячески демонстрирует нежелание идти на контакт с банком, то отказ уже будет оформлен по всем правилам»,— отмечает сопредседатель комитета АРБ по ПОД/ФТ Алексей Тимошкин.

Поэтому главное – не идти на конфликт с банком. А взять и представить нужные документы.

Еще один важный момент – многие клиенты в ситуации, когда банк отключил дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и просит еще какие-то документы, стремятся закрыть счет и уйти в другой «хороший банк». Это право клиента.

Лайфхак

В то же время важно помнить, что к сомнительным клиентам банки применяют «заградительные тарифы», причем о начале их применения клиентов не предупреждают. Они могут составлять до 25% от суммы операции. И потому велик риск, что, переводя средства в другой банк при закрытии счета или же снимая их в отделении, можно недосчитаться до четверти от остатка на счете. Вернуть же эти средства можно лишь через суд, и практика по данному вопросу весьма неоднородна.

Эксперты отмечают, что от лишних вопросов порой может обезопасить такая вещь, как подробная расшифровка в платежном документе. Например, если вы покупаете дорогостоящую вещь у другого человека и переводите средства, то в назначении платежа разумно расшифровать назначение платежа. Например, предоплата по договору купли-продажи от 15 мая 2018 за автомобиль «такой-то». Или же – возврат займа по договору... И если у банка возникнут вопросы – быть готовым представить данный договор.

Лайфхак

Еще одна ошибка: порой граждане сразу же снимают всю поступившую крупную сумму, не раскрывая банку источники происхождения денежных средств. Однако если деньги снимаются через значительный промежуток времени (30-45 дней) или тратятся путем расчета картой в магазинах, то вопросов, как правило, не бывает.

ВЫПИСЫВАЕМСЯ

Если же ситуация развивалась по негативному сценарию и гражданин все же попал в «черный список», при этом банк сообщил в ответе на запрос клиенту о причинах отказа, то выйти из него можно, пройдя процедуру реабилитации.

Она предусматривает два уровня. Сначала клиент обращается в банк с запросом о причинах отказа в проведении операции, после чего направляет запрашиваемые банком документы, подтверждающие легальность такой операции. Как сообщили «Ориентиру» в Банке России, кредитная организация в течение 10 дней обязана сообщить об устранении оснований. То есть в течение 10 рабочих дней банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и ответить, согласен ли он с легальностью транзакции или же нет. Если документы были убедительны, то банк уведомляет об этом клиента и сам направляет в Росфинмониторинг сообщение о необходимости исключения гражданина из данного списка. Если же банк убедить не удается, то также в течение 10 дней банк сообщает о том, что доказательства неубедительны и исключения не будет.

При этом сколько банков отказали клиенту, во столько кредитных организаций и нужно обращаться за реабилитацией.

Лайфхак

Если первый уровень реабилитации не помог, у гражданина есть право письменно обратиться в межведомственную комиссию, в которую входят представители ЦБ и Росфинмониторинга, и добиться реабилитации через нее.

Заявление с приложением подтверждающих документов клиент направляет либо по обычной почте по адресу: 107016, Москва, улица Неглинная, дом 12, Банк России. Либо через сайт ЦБ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

В заявлении, направленном в межведомственную комиссию, необходимо указать сведения о себе (ФИО, ИНН, СНИЛС, данные паспорта, адрес и т. д.), о банке, отказавшем в проведении операции или в обслуживании, об обстоятельствах отказа. Полный перечень документов, которые необходимо представить в ЦБ, приведен в указании 4760-у. Решение межведомственная комиссия обязана принять в течение 20 рабочих дней.

СТУЧИМ!

К сожалению, отдельные банки не стремятся выполнять требования «антиотмывочного законодательства» и выделять людей для на рассмотрения обращений желающих реабилитироваться. И потому просто не принимают документы на реабилитацию. Если в течение 10 дней ответа из банка не получено, стоит опять же жаловаться мегарегулятору. То есть ЦБ. В ЦБ предупреждают – если «кредитная организация отказывается принимать документы на реабилитацию, такие обращение ЦБ рассмотрит вне межведомственных комиссий. В таком случае жалобу следует подавать в службу по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ. Если же обращаться в межведомственную комиссию сразу, не пройдя реабилитацию первого уровня или же когда не было факта отказа (только отключили «банк-клиент», например), то документы вернуться заявителю с пометкой, что не могут быть рассмотрены по существу.

ЦЭБЭШНАЯ СПРАВЕДЛИВОСТЬ

Банк России неоднократно разъяснял: само по себе наличие клиента в списке отказников не может служить однозначным основанием для последующих отказов в проведении других операций в том же банке. Особого режима для клиентов на период их реабилитации законом не предусмотрено. И потому, если банк отказал в проведении операции, до завершения процедуры реабилитации клиент может остаться в своей кредитной операции и совершать не вызывающие сомнения транзакции (платить налоги, оплачивать ЖКХ, секции ребенку).

Операции же, которые могут вызвать подозрения у банка, лучше в этот период не проводить – может последовать еще один отказ, за которым отказ в обслуживании (расторжение договора банковского счета по инициативе банка), и тогда по каждому факту отказа придется реабилитироваться еще раз.

ЧТО КРОМЕ?

Если же не помогает ничего: вы дурного не имели в виду, но в реабилитации отказали и банк, и межведомственная комиссия, то у клиента один путь – в суд. И там уже отстаивать свое честное имя, понуждая банк открыть счет и т. д.

«Чисто теоретически, если банк откажет гражданину в проведении операции и тот понесет в связи с этим убытки и впоследствии будет реабилитирован, то клиент имеет право взыскать убытки с банка через суд, если сумеет доказать полученный ущерб именно из-за необоснованного отказа, – отметил управляющий партнер "Ренессанс-Lex" Георгий Хурошвили. – Однако, так как процесс реабилитации, по сути, был запущен лишь в этом году, судебной практики по данному вопросу нет, и сейчас сложно предсказать, по какому пути пойдут суды».

Велик шанс, что в судах будут исходить из того, были ли основания у банка предполагать возможность незаконной операции в данном конкретном случае (того же обналичивания денежных средств). Поэтому лучше решать вопросы с банком миром.