Вклад человеку друг. Как выбрать депозит и не разочароваться

Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ начался рост доходности вкладов, и на фоне этого банки, еще и в преддверии Нового года, наперебой делают предложения одно другого заманчивее. Однако нередко ожидания о доходности разрекламированных продуктов не оправдываются, а все потому, что клиенты не знают их тонкостей и нюансов. Чего ожидать от разного типа вкладов и как их выбрать без риска последующего разочарования?

Фото: rawpixel.com

СРЕДНЕЕ ПО БОЛЬНИЦЕ

В середине сентября ЦБ впервые за последние два года поднял ключевую ставку с 7,25% до 7,5% годовых. От этой ставки ЦБ отталкивается, предоставляя финансирование самим банкам. При ее изменении меняется как стоимость кредитования граждан и компаний самими банками, так и стоимость привлечения ими средств от них.

Банки восприняли сигнал, и началась игра на повышение доходности вкладов. Об этом явно свидетельствует главный индикатор, который ЦБ рассчитывает по вкладам, — средняя максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков по объему привлеченных на депозиты средств населения.

Этот индикатор увеличился с 6,6% годовых в середине сентября до 7,3% годовых по состоянию на вторую декаду декабря.

Означает ли это, что ставка по вкладу в 7,3% годовых теперь предел? Конечно, нет. Это "средняя температура по больнице". На рынке есть ставки и выше, и ниже даже внутри первой десятки банков, не говоря уже о банках за ее пределами.

Таким образом, увлекательная статистика от ЦБ по среднему уровню ставок, публикуемая ежедекадно, дает нам лишь общее представление о том, как выбрать вклад и при этом отмести явно подозрительные предложения по депозитам, которые, с большой долей вероятности, банк обслужить не сможет.

На что обратить внимание, чтобы понять, адекватную ли ставку (как рынку, так и собственной возможности выплатить проценты по вкладу) предлагает банк?

ТАКИЕ РАЗНЫЕ СТАВКИ

Многое зависит от того, насколько доходен кредитный бизнес того или иного банка, ведь высокие ставки по вкладам сами по себе не зло, весь вопрос в том, покрывают ли доходы по кредитам расходы банка на обслуживание вкладчиков. Если кредиты высокодоходны, да еще и хорошо обслуживаются заемщиками (что само по себе чаще противоречие, чем аксиома ), то почему бы и не платить высокие проценты вкладчикам?

"С точки зрения клиентов, правильно было бы насторожиться, если банк предлагает по вкладу ставку, на 5 процентных пунктов и более превышающую ставку рефинансирования ЦБ, — отмечает гендиректор финансовой компании "Мани Фани" Александр Шустов. — Стоит задуматься, откуда банк может взять такую рентабельность, чтобы выплачивать вкладчикам доходность значительно выше рынка".

Вот так бывает

Кроме того, указывает Александр Шустов, ставка по вкладу, на 5 процентных пунктов и более превышающая ставку рефинансирования ЦБ, означает появление у физлица обязательства по уплате НДФЛ с такого вклада — 13%, так что итоговая доходность для вкладчика будет ниже.

Также имеет значение, готов ли банк платить повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (такая мера применяется, если средняя ставка банка по предлагаемым им вкладам превышает среднюю ставку банков ТОП-10 более чем на 2 процентных пункта, то есть по состоянию на первую декаду декабря выше 9,3% годовых). А также считает ли нужным банк привлекать завышенными ставками внимание, а то и санкции со стороны регулятора в лице ЦБ, если тот сочтет процентную политику банка по вкладам рискованной.

Не стоит упускать из виду и срок вклада: ЦБ при расчете своего ориентира по банкам ТОП-10 берет максимальные ставки, указанные на сайтах банков, а они нередко предлагаются по очень длинным (например, 5 лет) и крупным вкладам (заметно выше застрахованной государством суммы в 1,4 млн руб.). Рядовой человек, как правило, так надолго не загадывает, да и десятки миллионов рублей в один вклад не размещает. Кстати, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам третьего квартала 2018 года средняя сумма вклада составила 170 тыс. руб. При этом доля вкладов до 1,4 млн руб. в общем объеме (26,9 трлн руб. по данным АСВ на 1 октября) составила 57%.

Ну и, наконец, очень важен тип вклада: с капитализацией или без, с разными процентами в разные периоды действия вклада, с возможностью пополнения и досрочного снятия без потери процентов, с пролонгацией, с "прицепом" в виде других финансовых продуктов или без и т. д.

Все это очень влияет не только на доходность вклада, но и на его удобство, а главное, сохранность размещенных в тот или иной финансовый продукт, называемый вкладом, денежных средств.

КАПИТАЛИЗИРУЙ ЭТО

Часто банки предлагают вклады с не самой высокой ставкой, но с возможностью капитализации процентов по вкладу. Что это?

В зависимости от периода капитализации (месяц, квартал и пр.) в указанный срок начисленные проценты добавляются к сумме вклада, которая увеличивается за счет этого, и в следующем расчетном периоде те же самые проценты начисляются уже на большую сумму, давая больший доход.

"Капитализация бывает ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная и ежегодная, но она не влияет на размер ставки в данном случае, размер ставки — это независимая величина, меняется лишь доходность по вкладу", — поясняет Александр Шустов.

Казалось бы, здорово! Но, как и везде, у вкладов с капитализацией есть свои нюансы.

Во-первых, нужно внимательно смотреть, какую именно ставку банк указывает в рекламе своего продукта, иначе итоговая доходность может и разочаровать.

Вот так бывает

Нередко в рекламе вкладов с капитализацией указана уже доходность с капитализацией. Но прямо или четко об этом не написано. Клиент считает, что это просто ставка, а доходность с капитализацией будет выше, но в итоге оказывается разочарованным в результате инвестирования своих средств в такой продукт.

Есть ли тут вина банка, который играл в такую игру? Скорее, хитрость, признать которую недобросовестностью будет сложно. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, эксперты советуют быть внимательным.

Лайфхак

Банк обязан и в рекламе, и в предложении на сайте и пр. раскрывать именно ставку, и обойти это требование нельзя, поэтому некоторые банкиры, показывающие в первую очередь годовую доходность, ставят возле красивой большой цифры маленькие сноски, звездочки и пр., ведущие на ставку без капитализации. Под ними-то и нужно искать реальные условия. Если найти их сложно, то стоит позвонить в колл-центр, при общении с сотрудником банка лучше всего сразу задать вопрос, будет ли капитализация, на каких условиях, какую периодичность она носит, и попросить указать ставку как с учетом, так и без учета капитализации.

Но и это еще не все. Важно, как именно клиент поступает с результатом капитализации.

Лайфхак

Капитализация — часто дело добровольное. Можно, например, капитализировать проценты, а можно их получать на счет и тратить. Доходность будет от этого меняться, и конечный результат может оказаться непредсказуемым. Со всеми этими нюансами лучше ознакомиться заранее.

НЕСТАБИЛЬНЫЙ ПРОЦЕНТ

Еще одной чертой вклада, которая может ввести в заблуждение относительно его итоговой доходности, является так называемый сложный процент.

Нередко банки заявляют в рекламе одну ставку — например, 10% годовых, но платят ее, по сути, лишь в последние месяцы срока действия вклада, а в предыдущие периоды ставки иные.

Разберем ситуацию на простом примере.

Вот как бывает

Для ровного счета без риска превысить страховку АСВ (1,4 млн руб., включая тело вклада и проценты по нему совокупно) будем рассматривать вклад суммой 1 млн руб. и сроком 1 год. Допустим, ставка дифференцирована, в рекламе заявлена ставка 9%, но мы видим заветные звездочки и читаем внимательно! Выясняется, что в первые три месяца пользования вкладом проценты начисляются исходя из ставки 5% годовых, в следующие три месяца — 6% годовых, в предпоследние три — 7% годовых, ну и лишь в последние три — 9% годовых.

Что же мы получим в итоге? В первые три месяца проценты составят 12,5 тыс. руб. (1 млн руб.*5/100/12*3), за второй квартал наш процентный доход составит 15 тыс. руб., за третий — 17,5 тыс. руб., за четвертый — 22,5 тыс. руб. Сложим все заработанные проценты и получим за год 67,5 тыс. руб., то есть эффективную доходность в 6,75% годовых, в то время как при ставке 9% в течение всего года мы бы заработали 90 тыс. руб.

И это один из самых простых вариантов использования сложных процентов. Есть и более хитроумные.

Вот так бывает

"Например, при открытии пополняемого вклада вы заключаете с банком договор, в соответствии с которым вам гарантируется максимально возможная при ключевой ставке 10,5% (июнь —сентябрь 2016 года) доходность 12,5% годовых, — рассказывает аналитик ИК "Алор Брокер" Алексей Антонов. — Далее в течение года (периода действия условного договора) вы вносите средства на счет, ожидая, что доходность при этом останется прежней, однако по факту снятия средств выясняете, что сумма оказалась значительно меньше той, на которую рассчитывали". На ваш вопрос относительно причин вам могут указать на то, что каждый раз при пополнении вклада вы на самом деле открывали новый, при этом ставка по договору менялась в меньшую сторону, но не потому, что банк так захотел, а потому, что был вынужден: с момента открытия вклада значение ключевой ставки менялось, поэтому при переоформлении вклада устанавливалась уже максимально возможная доходность, исходя из ее текущего значения, продолжает Антонов.

Виноват ли банк? Формально нет.

Лайфхак

"Поэтому внимательно читайте договор и избегайте излишне сложных схем!" — советует аналитик ИК "Алор Брокер" Алексей Антонов.

ТУДА, СЮДА, ОБРАТНО

Досрочное снятие или пополнение вклада — опция очень полезная. Но и тут нужно быть внимательным. Нюансов много, и у каждого банка они свои.

Тут и неснижаемый остаток, то есть снять все или подавляющую часть средств с такого депозита без потери процентов будет, скорее всего, нельзя.

Пополнять и снимать, сколько хочется (например, "копейки" на неотложные нужды), а потом их быстренько внести, чтобы не терять проценты по вкладу, тоже, скорее всего, не получится. Часто банки устанавливают минимальные суммы снятия и пополнения.

Не стоит забывать, что проценты по таким вкладам не капитализируются и выплачиваются в конце срока, то есть опции заработать на этом, вероятнее всего, не будет.

Что касается пролонгации, то она может быть попросту ограничена как по числу продлений, так и по сроку, в который их можно совершить.

Лайфхак

Поэтому, решаясь на заключение договора с таким условием, как следует обсудите все эти нюансы с банком. А если уже заключили договор, не слишком раздумывая, то, собираясь вносить или снимать средства, обращайтесь в банк с договором на руках и просите точно указать вам, как это скажется на доходах по вкладу в конце срока, советуют эксперты.

Вот так бывает

Не стоит забывать и о том, что иногда некоторые банки злоупотребляют своим правом и нередко вовсе по своей воле закрывают клиенту возможность снятия или пополнения вклада.

Но, если это не предусмотрено договором, такие случаи можно оспорить в суде. Кроме того, на защиту вкладчика обязаны в такой ситуации встать ЦБ и Федеральная антимонопольная служба. Кстати, у ЦБ есть специальный раздел — интернет-приемная, который можно найти по указанной ссылке: https://www.cbr.ru/Reception/. Там есть специальная кнопка "Подать жалобу".

ВЫБИРАЕМ ВКЛАД И БАНК

Итак, мы учли все советы, выбрали сумму вклада, срок, тип, но где же искать наш банк и вклад?

"Различные рейтинги и форумы на специализированных сайтах помогут отобрать десятку лучших предложений", — советует эксперт УК "СОЛИД Менеджмент" Сергей Звенигородский.

Из ресурсов, которыми можно воспользоваться для сравнения вкладов, можно выделить портал Banki.ru, где есть удобный раздел с возможностью задать необходимые параметры.

Только на этом портале надо не столько на рекламу смотреть, которой там предостаточно, сколько грамотно использовать расширенный поиск, где можно задать валюту вклада, сумму, срок, наличие или отсутствие капитализации, пополнения, досрочного частичного снятия или льготного полного расторжения. Также портал дает возможность ограничить круг банков, чьи предложения вы хотите видеть: ТОП-20, ТОП-50 или же все.

Есть и другие интернет-ресурсы, позволяющие сопоставить вклады разных банков, один из них — Сравни.ру: https://www.sravni.ru/vklady/.

Но точку в вопросе размещения средств в тот или иной депозит в том или ином банке должно поставить лишь живое общение с банковскими сотрудниками и детальное изучение договора, советуют эксперты.

Главное — не бояться задавать любые интересующие вопросы, просить указывать конкретную строчку договора, где прописано смущающее вас условие, и разъяснять все нюансы, ведь вы доверяете банку ваши средства, заключает Звенигородский.

БЕЗОПАСНОСТЬ ПРЕЖДЕ ВСЕГО

Разобравшись с доходностью и удобством для вас того или иного банковского депозитного продукта, не стоит забывать о главном — безопасности, то есть возможности без потерь вернуть свои средства. А это зависит от надежности банка, каким бы хорошим ни был предлагаемый им продукт.

Здесь для формирования собственной позиции о надежности того или иного игрока в ход могут пойти и рейтинги банка, и отзывы клиентов, и публикации в ведущих СМИ, и, если есть возможность, анализ отчетности банка. Но все это не панацея, как показывает практика.

Впрочем, даже если все указанные меры не помогли и банк лишился лицензии, возможность быстро вернуть деньги есть, ведь вклады застрахованы государством.

Этот инструмент работает бесперебойно. Но только при соблюдении вкладчиком целого ряда условий.

AD_UNIT_17

Лайфхак

При размещении вклада стоит помнить, что сумма страхового возмещения — 1,4 млн руб. и не больше, вместе с процентами. То есть, если вы не хотите рисковать, лучше размещать 1,2–1,3 млн руб., чтобы под страховку попали и проценты.

Немаловажное значение имеет размер банка. Хотя у нас действует государственная страховка по вкладам, мелкие банки иногда умудряются не фиксировать внесение вкладов, а потому добиться возмещения при потере документов или при неправильном умышленном их оформлении банком будет сложно, и ждать придется дольше.

Ну и, наконец, выбирая не вклад как таковой, а некий комбинированный продукт (вклад + ИСЖ или вклад + ПИФ), стоит помнить: эти продукты полностью не застрахованы. А разобраться простому вкладчику в таких сложных инструментах, в хитросплетениях начисления процентов вряд ли будет по плечу.