Вклад «бизнесовый». Как компаниям и предпринимателям заработать на излишках денежных средств

Хотя деньги бизнеса все время крутятся в деле, иногда временные излишки все же появляются, и тогда имеет смысл на них заработать, положив на банковский депозит для юрлиц. Этот продукт похож на обычный депозит для "физиков", но в то же время отличается от него. Рассказываем, как он работает и от чего зависят его условия.

Фото: Pixabay

ЧТО ЗА ВКЛАД ДЛЯ БИЗНЕСА?

И бизнес, и граждане открывают депозиты с одной и той же целью — накопить некую сумму денег и увеличить ее за счет процентов, которые выплачивает банк. Но подход к накоплению у них разный.

Простые "физики" часто открывают депозит на максимальный срок (на год или два) и в течение этого времени не снимают свои средства. Не подключают они зачастую и других опций, приводящих к снижению ставки. В результате граждане получают максимальный банковский процент.

В отличие от них компании и предприниматели, как правило, не могут класть деньги надолго, потому что для бизнеса требуются оборотные средства. Из-за этого средний срок депозитов, открытых организациями и ИП, редко превышает 4 месяца. Плюс к этому бизнесмены нуждаются в дополнительных опциях, которые оговаривают с банкирами в индивидуальном порядке. Как следствие, процент по вкладу у бизнесменов несколько ниже, чем у "физиков". Но зато предприятия вкладывают более существенные суммы, за счет чего итоговая сумма дохода тоже становится существенной.

ПРОСТАВЛЯЕМСЯ

Самое главное условие депозитного договора — это процентная ставка. Бизнесмену, планирующему открыть вклад, важно понимать, от каких параметров зависит ее величина.

Во-первых, ставка зависит от суммы и срока вклада.

Чем выше эти показатели, тем больше процент. Так, если положить на один месяц 50 тыс. руб., то ставка будет равна примерно 4,5–5,9% годовых (в разных банках по-разному). А если положить на один месяц 3 млн руб., то ставка вырастет в среднем до 6% или даже до 7% годовых.

Аналогичным образом на ставку влияет и срок вклада. Если положить некую сумму на 7–30 дней, то банк даст в среднем на 1% меньше, чем если положить такую же сумму на год или дольше. Впрочем, юрлица, где каждая копейка "бизнес бережет", обычно размещают свободные средства на коротких депозитах.

Зависит ставка также от дополнительных условий договора

О чем речь? Это возможность досрочного снятия денег, пополнения вклада и возможность его пролонгации. В общем случае каждая из опций снижает ставку примерно на 0,25–0,3%. Проще говоря, если по договору без опций ставка составляет 5,95% годовых, то при подключении одной опции ставка будет 5,7%, при подключении второй — 5,4% и т. д.

Рассмотрим каждую из опций в отдельности.

Опция досрочного снятия — самая важная для бизнеса. Если она предусмотрена договором, то компания или ИП может в любой момент вывести с депозита определенную сумму денег. Размер этой суммы зависит от неснижаемого остатка, прописанного в договоре. Как правило, вкладчик сам рассчитывает размер неснижаемого остатка исходя из потребностей своего дела, а банк старается идти навстречу.

Вот так бывает

На практике малые и средние предприятия обычно выбирают значение от 10 до 100 тыс. руб. Это значит, что до окончания срока депозита вкладчик обязан держать на счете от 10 тыс. до 100 тыс. руб. (конкретная цифра указана в договоре), а все, что свыше данного значения, разрешено снимать. Частным случаем является ситуация, когда неснижаемый остаток равен нулю. Тогда вкладчик имеет возможность досрочно закрыть депозитный договор и забрать все деньги. На это чаще всего идут бизнесмены, которые не в состоянии спрогнозировать, какая сумма может им понадобиться для нужд предприятия, а какую они гарантированно оставят на депозите.

Такой вариант — не очень выгодный, поскольку чем меньше неснижаемый остаток, тем ниже процентная ставка. А значит, при нулевом неснижаемом остатке ставка будет наименьшей.

Лайфхак

Не стоит заблуждаться и думать, что в отсутствие указанной опции досрочного снятия компания, как и физлицо, имеет право в любой момент потребовать свои средства назад. Это не так, и в этом основное отличие депозитов для юрлиц от вкладов для граждан.

Досрочное закрытие депозита возможно только при наличии соответствующего пункта в депозитном договоре.

Опция пополнения вклада для юрлиц обычно тоже сопряжена с ограничениями. По условиям договора вкладчику позволено пополнять депозит не более чем на определенную величину, которая, как правило, выражена в процентах от суммы вклада.

Вот так бывает

Допустим, в депозитном договоре прописано, что сумма вклада составляет 100 тыс. руб. и пополнять его можно не более чем на 300% от внесенной суммы. Значит, вкладчик вправе сделать пополнение максимум на 300 тыс. руб. (100 тыс. руб. х 300%). Другим ограничением является запрет на пополнение с определенной даты — обычно за несколько дней до окончания срока депозита.

Экономический смысл этих ограничений на пополнение вкладов для банков прост — так они страхуются от выплаты чрезмерно больших процентов по депозитам юрлиц.

Опция пролонгации позволяет продлить депозитный договор после того, как закончится его срок. Продление договора в свою очередь позволяет компании или предпринимателю сохранить все условия и опции вклада: процентную ставку, размер неснижаемого остатка и проч., — если они, конечно, продолжают быть выгодными для них в новой экономической ситуации.

Верно, впрочем, и обратное. Банк, чтобы не "попасть на деньги", которые могут по истечении срока вклада стоить на рынке дешевле, чем в момент его открытия, попросту не включает опцию пролонгации в договор.

Лайфхак

Впрочем, даже если опция пролонгации в договоре есть, не нужно спешить ее использовать, не разобравшись. Даже если старая ставка кажется вам выгодной в новых экономических реалиях. Нельзя забывать, что у нового договора и прочие опции тоже новые. И не исключено, что неснижаемый остаток увеличится, а момент снятия процентов окажется менее удобным. В такой ситуации компании предстоит ответить на вопрос, что для нее в приоритете: увеличение ставки или сохранение удобств, — и в зависимости от ответа принять решение о пролонгации.

Немаловажен для размера ставки и момент выплаты процентов.

Ставка зависит от того, в какой момент вкладчик будет забирать начисленные проценты. Традиционные варианты — это ежемесячное, ежеквартальное снятие, а также снятие в конце срока договора.

Здесь действует правило: чем реже вкладчик забирает проценты, тем выше ставка.

Вот так бывает

Сейчас при ежеквартальном варианте банки дают в среднем на 0,5% больше, чем при ежемесячном, а при снятии в конце срока — на 0,5% больше, чем при ежеквартальном.

УСЛОВИЯ ДЛЯ "СВОИХ"

Отдельными привилегиями пользуются вкладчики-бизнесмены, которые открыли расчетный счет в том же банке, где размещают депозит.

"Своим" клиентам банкиры устанавливают повышенный процент по вкладу и подключают более выгодные опции (например, дают маленький неснижаемый остаток без уменьшения ставки).

Лайфхак

Особенно выгодные условия предлагают тем, кто давно сотрудничает с банком и чьи обороты по расчетному счету неизменно высоки. Логика здесь такая: поскольку клиент уже лоялен к банку и активно сотрудничает с ним, не нужно тратить средства на его привлечение. Вместо этого деньги, сэкономленные на привлечении, можно отдать самому клиенту в виде повышенного процента по вкладу.

У "своих" клиентов есть и еще одно преимущество: для открытия вклада им не нужно представлять документы, которые обычно запрашивают у потенциальных вкладчиков-бизнесменов (устав, выписку из ЕГРЮЛ и проч.). Все дело в том, что эти бумаги уже есть в банке и сдавать их второй раз нет нужды.

СЮРПРИЗЫ ДЛЯ "ЧУЖИХ"

Случается, что банки делают компаниям и предпринимателям, никак с ними не связанным, специальные предложения по условиям вклада. Это могут быть сезонные акции в период, когда у большинства бизнесменов скапливаются суммы, которые некоторое время будут лежать без движения.

Вот так бывает

Яркий пример — новогодние каникулы, когда в конце года компании и ИП собирают долги с покупателей и на время праздника приостанавливают деятельность. Зная об этом, кредитные организации заманивают вкладчиков, повышая в преддверии Нового года процент по депозиту приблизительно на 0,2% годовых.

Встречаются спецпредложения, связанные не с сезонностью, а с потребностью конкретного банка в привлечении средств. Такие акции можно отследить, сравнивая предложения разных кредитных организаций.

Бывает, что при открытии депозитов банки дарят вкладчикам подарки: банки с икрой, конфеты, подарочные сертификаты магазинов и даже путевки на курорт. Но все это — только физическим лицам. Что касается компаний и ИП, то их поощряют исключительно повышенными ставками и улучшенными опциями.

Вот так бывает

Впрочем, у банков есть подарки и для бизнеса. Но не икра и конфеты, а, например, бесплатное ведение бухгалтерии, сертификат на рекламу в интернете и проч. А дают обычно только тем, кто открыл расчетный счет. Что же до депозитного счета, то он не является расчетным, с него нельзя делать денежные переводы поставщику и получать выручку от покупателя. В связи с этим презенты, предназначенные для владельцев расчетных счетов, вкладчикам не полагаются.

ВРЕМЯ — ДЕНЬГИ

А что произойдет, если компания или ИП не заберет свои деньги после окончания срока вклада, не пролонгирует старый договор и не заключит новый? Средства будут храниться в банке до тех пор, пока владелец их не заберет.

Но деньги переведут с депозитного счета на текущий счет. Такой счет открывают одновременно с депозитным, и он служит чисто техническим внутрибанковским целям. Тем не менее у каждого текущего счета есть свои условия, которые прописаны в договоре. И бывает так, что по этим условиям банк должен начислять проценты на средства, которые хранятся на текущем счете. Эти проценты минимальны и составляют примерно 0,01% годовых. Если соответствующее условие есть в договоре, то забывчивый вкладчик сможет забрать свой депозит плюс минимальный процент. Если условия нет, то он просто заберет то, что ему причиталось на момент окончания срока депозита.

БИЗНЕС-ВКЛАД ГАРАНТИРОВАННЫЙ

Еще совсем недавно, в 2018 году и раньше, вклады организаций и предпринимателей не были застрахованы. И если банк лишался лицензии, то получить назад свои деньги бизнесменам было очень непросто. В этом отношении обычные граждане находились в более выигрышном положении — им полагалось страховое возмещение в размере до 1,4 млн руб.

Но с наступлением 2019 года ситуация изменилась к лучшему. Теперь страхуются вклады не только физических лиц, но также малых и микропредприятий. Размер возмещения такой же, как у "физиков", — не более 1,4 млн руб. в одном банке.

Но есть обязательное условие.

Лайфхак

На момент наступления страхового случая (то есть отзыва лицензии) вкладчик должен быть внесен в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (https://rmsp.nalog.ru/index.html), который ведут налоговики. И даже если потом вкладчика из реестра исключат, то возмещение по депозиту он все равно получит.

Вот так бывает

Допустим, малое предприятие открыло в одном банке два депозита. Первый — на 1 млн руб., а второй — на 900 тыс. руб. Итого на депозитных счетах размещено 1,9 млн руб. При отзыве лицензии вкладчик сможет получить по обоим вкладам суммарное возмещение — 1,4 млн руб.

Правда, возмещение выплатят только в том случае, если банк участвует в системе страхования вкладов. Перечень банков-участников этой системы размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Компания-вкладчик должна написать заявление о возмещении и отнести его по адресу, который укажет АСВ. Заявления принимают банки-агенты, действующие от имени АСВ. Возмещение также выплачивает банк-агент, и делает это довольно быстро — в течение нескольких дней после представления заявления.

А что будет с суммой депозита, превышающей 1,4 млн руб.? Ее тоже, возможно, удастся вернуть, но для этого придется пройти куда более длинный путь. Следует дождаться, пока сформируется реестр кредиторов и начнется удовлетворение требований вкладчиков. Причем сначала вернут деньги вкладчикам-гражданам и только потом — вкладчикам-компаниям или ИП. Эту же процедуру необходимо пройти, если "развалившийся" банк не участвовал в системе страхования.