Виртуальные драгоценности. Как заработать на обезличенных металлических счетах

Хотите не только сберечь, но и приумножить средства? И при этом быть полностью свободным в распоряжении ими? Способ есть: обезличенные металлические счета. Разбираемся, как работает этот банковский продукт.

Фото: Pixabay

ЧТО ЗА МС?

Обезличенный металлический счет (МС) — это банковский счет до востребования и инвестиция в драгметаллы в одном флаконе.

Как это работает? Предположим, у вас есть свободные деньги, которые вы не хотите класть на депозит, потому что они могут понадобиться в любой момент, но в то же время хотите их не только сохранить, но еще и приумножить. Если просто положить их на счет до востребования, дохода они не принесут или принесут крайне мало. Если купить на них что-нибудь высоколиквидное — например, физическое золото, заработать на росте цены на него можно, но сохранность этого актива под вопросом: надежное хранение потребует дополнительных затрат, а покупка и продажа — времени. Не говоря о налогах. Покупка реальных драгметаллов облагается НДС, то есть в их цену уже будет включен 20-процентный НДС.

С металлическим счетом все проще. Вы идете в банк, открываете металлический счет (иногда это можно сделать через интернет-банк), покупаете драгметалл (но не реальный, а виртуальный) и храните его в виде записей на счете в граммах. А параллельно смотрите на котировки драгметалла на бирже. И в нужный момент этот виртуальный металл продаете. Результат — доход, если металл за это время подорожал. Хотя, конечно же, возможен нулевой результат или вовсе убыток, если деньги со счета понадобились срочно в неудачный с точки зрения котировок на то же золото момент.

МС можно пополнять, а можно частично вывести с него средства или закрыть в любое время без штрафов. Вы можете в любой момент купить или продать металл банку, не получая его на руки и без проверки слитков. Возможна и выдача металла в виде слитков, но данная услуга предоставляется не всеми банками, и в целом забирать физический металл невыгодно. МС довольно популярны. Исходя из отчетности ЦБ, объем средств, размещенных в МС, составляет около 150 млрд руб., за прошлый год он вырос примерно на 10 млрд руб.

КАК ОТКРЫТЬ МС?

Чтобы открыть МС, достаточно обратиться в банк с паспортом. Как правило, можно начать с покупки всего 1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия. Многие банки для действующих клиентов предлагают возможность открытия МС через интернет-банк — тогда можно обойтись без визита в офис.

Открытие классического счета МС обычно бесплатно. А срок действия неограничен. Как и счет до востребования, клиент может забрать с него средства или вовсе закрыть в любое время.

На МС драгоценный металл отражается в граммах без указания индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и пр). Счёт обычно ведётся в одном драгоценном металле — чаще всего в золоте, серебре, платине или палладии. Если провести аналогию со вкладом, то при его открытии вы выбираете валюту, а в данном случае металл. Можно открыть несколько счетов в разных металлах.

Цены на драгоценные металлы можно посмотреть на главной странице сайта Центробанка. Они указываются в рублях на каждый день и отражают рыночные котировки на золото, серебро, платину и палладий на Лондонской бирже, где драгметаллы торгуются в долларах. Пересчет осуществляется по официальному курсу доллара США к российскому рублю.

Лайфхак

Тот факт, что драгметаллы котируются в долларах, придает инвестициям в МС в России дополнительную привлекательность. Ведь заработать можно не только на росте котировок драгметаллов, но и на росте котировок доллара к рублю. В российских реалиях — в большинстве случаев, но может быть верным и обратное. Так что стоит быть внимательным.

ЧТО БАНКУ С МС?

Зачем МС гражданину — понятно, а зачем он банку? Все просто.

Во-первых, как и с валютой, банк зарабатывает на спреде между ценой покупки и продажи драгметалла: ведь кто-то покупает то же золото на обезличенные металлические счета, а кто-то и продает. При этом цена покупки (для банка это цена продажи) обычно выше рыночной котировки и выше цены продажи (для банка это цена покупки), а разница от сделок между разными клиентами идет банку в карман.

Вот так бывает

Курсы покупки и продажи драгметаллов привязаны к котировкам конкретного металла, но отличаются в меньшую и большую сторону соответственно. Разница в среднем составляет около 10%, собственно, на этом спреде банки и зарабатывает. Например, при стоимости грамма золота по курсу ЦБ 2804 руб. на 28 февраля 2019 года цена продажи в банке (по которой вы приобретаете виртуальный металл для открытия счета) составит 2945 руб., а курс покупки (по которому вы переводите виртуальный металл в рубли при частичном снятии или закрытии счета) составит 2700 руб.

Во-вторых, физически банк не покупает и не хранит золото, но, вложив клиентские средства по своему разумению, может заработать на собственных инвестициях. Его задача лишь грамотно ими управлять, чтобы иметь возможность по запросу клиента вернуть деньги со счета с доходом, если таковой был заработан на росте котировок драгметалла.

КАК ЗАРАБОТАТЬ НА МС?

Смысл МС в том, чтобы зарабатывать на росте биржевой стоимости драгметаллов.

Именно поэтому владельцу счета в первую очередь важна гибкость в управлении им, возможность или пополнить счет, или обналичить металл на росте с доходом.

Выглядит привлекательно? Очень даже. Но, чтобы заработать на металлическом счете, нужно брать в расчет следующее.

Лайфхак

Рост котировок драгметалла в процентах должен перекрыть спред банка. То есть если разница в цене покупки и продажи драгметалла банком для МС, допустим, 10%, то при меньшем росте котировок с момента покупки виртуального золота до момента его продажи с МС у клиента будет не доход, а убыток.

Далее: надо помнить про налоги. Получив доход, допустим, в 20% на вложенные средства (если котировки выросли на 30%, а спред банка был 10%), с него надо будет заплатить 13% НДФЛ. Их в пользу госбюджета удержит банк как налоговый агент. Таким образом, чтобы инвестиция в МС была доходной, рост котировок должен перекрывать не только спред банка, но и налог.

Впрочем, на налог можно оформить налоговый вычет — до 250 тыс. руб. Если срок инвестиций превысит три года, то налогом доход облагаться не будет.

ОСОБЫЕ МС

МС, как правило, в большинстве банков не предполагают начисления процентов, хотя, в принципе, это возможно.

Существуют металлические счета с начислением процентных доходов. Но! Процентные доходы начисляются только в том случае, если металлический счёт оформляется как депозитный вклад в драгоценных металлах с конкретным сроком хранения.

Общий доход владельцев депозитных вкладов формируется за счёт процентов, начисляемых в драгметаллах (граммах), и прироста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках за этот период. Но этот инструмент не популярен ни у граждан, ни у инвесторов.

Почему? Он неликвидный. Досрочно забрать средства без потери процентов не получится, равно как и по обычному денежному вкладу, да и сами проценты как плата за фиксацию средств на счете на определенный период времени невелики. Обычный депозит выгоднее.

Вот так бывает

Обычно договоры на депозитные вклады в золоте заключаются на срок от 1 месяца до 1–2 лет. Максимальная ставка по длинным срокам — порядка 5%, на короткие сроки (1–3 месяца) — до 1,5 %.

Отдельное неудобство составляет сама срочность такого счета. То есть при желании продлить депозит его придется переоформлять. А если договор закончится в момент обвала котировок, придется зафиксировать убыток.

Тем не менее при желании такой продукт на рынке все же можно найти.

Вас может заинтересовать

КАКОЙ МЕТАЛЛ ВЫБРАТЬ?

По словам банкиров, большинство обезличенных металлических счетов открывается в золоте, хотя официальной статистики на этот счет нет.

Выбор металла — ваше личное дело. Проанализировав котировки металла на определенном горизонте, вы самостоятельно строите прогноз относительно роста того или иного из них и делаете выбор. Можно воспользоваться готовыми прогнозами аналитиков.

Вот как бывает

Хотя самый популярный металл действительно золото, это не значит, что доход от инвестиций в него будет максимальным. Возьмем для сравнения полугодовой период и проанализируем доход от инвестиций во все 4 драгоценных металла, с учетом спредов банков при покупках и продажах. Итак, если бы вы открыли МС 28 августа, то, продав металл сейчас, зафиксировали бы отрицательную доходность от вложения в золото (-4,86% годовых), в серебро (-10,28% годовых) и в платину (-3,86% годовых), а вот инвестиции в палладий принесли бы вам положительную доходность — 95,75%.

На годовом горизонте отрицательную доходность дали бы только вложения в платину.

Но не стоит рассматривать эти данные как совет инвестировать в какой-либо конкретный драгметалл. Смотрите котировки, советуют эксперты. Главная задача инвестора, как известно, войти в актив на минимуме перед ростом и выйти на пике.

КАК ЗАКРЫТЬ МС?

По МС до востребования забрать средства можно в любой момент, без каких-либо штрафов и комиссий. Возможно как частичное, так и полное обналичивание — списание металла со счёта и его продажа по установленному банком курсу. Вы можете также забрать металл физически в виде слитка, но потом пристроить его в банк будет сложно — скорее всего, придется оставить его на память.

Вот так бывает

Дело в том, что банки принимают слитки при соответствии весовых и геометрических параметров Государственному стандарту ГОСТ Р 51572-2000 "Слитки золотые мерные. Технические условия". А ваш слиток будет, скорее всего, произвольного размера.

Кроме того, вам придется уплатить при переводе металла из виртуального в физический вид налог на добавленную стоимость — 20% от стоимости металла.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ МС

Итак, подведем итог.

Плюс МС именно в виртуальности. Стоимость обезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой. Учёт металла ведётся банком; соответственно, банк несёт риски, связанные с возможной утратой средств на таком счете. А все операции с виртуальным драгметаллом, в отличие от реального, производятся мгновенно.

Минусы МС, как ни парадоксально, тоже в виртуальности. Если банк лишится лицензии, действия с металлическим счётом произвести будет невозможно (средства на таких счетах, в отличие от обычных денежных счетов, не застрахованы государством), в то время как металл в виде слитков всегда доступен владельцу, указывает аналитик "Алор Брокер" Алексей Антоненко.

Впрочем, есть вероятность, что ситуация изменится. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, в ближайшее время появится законопроект, который распространит систему страхования вкладов и на МС. "Если на МС будет распространено действие страховки, у населения появится более широкий выбор для инвестирования своих средств, — уверен Аксаков. — И возможно, многие в большей степени поверят в драгметаллы".

Однако у любой хорошей идеи есть и обратная сторона. Если такая страховка будет введена, кредитным организациям придется увеличивать свои отчисления в фонд страхования вкладов, считает главный экономист ПФ "Капитал" Евгений Надоршин. В таком случае банки могут переложить эти расходы на плечи клиентов, введя дополнительную комиссию, предполагает эксперт.

Вас может заинтересовать