Виртуальные драгоценности. Как заработать на обезличенных металлических счетах

Хотите не только сберечь, но и приумножить средства? И при этом быть полностью свободным в распоряжении ими? Способ есть: обезличенные металлические счета. Разбираемся, как работает этот банковский продукт.

Фото: Pixabay

ЧТО ЗА МС?

Обезличенный металлический счет (МС) — это банковский счет до востребования и инвестиция в драгметаллы в одном флаконе.

Как это работает? Предположим, у вас есть свободные деньги, которые вы не хотите класть на депозит, потому что они могут понадобиться в любой момент, но в то же время хотите их не только сохранить, но еще и приумножить. Если просто положить их на счет до востребования, дохода они не принесут или принесут крайне мало. Если купить на них что-нибудь высоколиквидное — например, физическое золото, заработать на росте цены на него можно, но сохранность этого актива под вопросом: надежное хранение потребует дополнительных затрат, а покупка и продажа — времени. Не говоря о налогах. Покупка реальных драгметаллов облагается НДС, то есть в их цену уже будет включен 20-процентный НДС.

С металлическим счетом все проще. Вы идете в банк, открываете металлический счет (иногда это можно сделать через интернет-банк), покупаете драгметалл (но не реальный, а виртуальный) и храните его в виде записей на счете в граммах. А параллельно смотрите на котировки драгметалла на бирже. И в нужный момент этот виртуальный металл продаете. Результат — доход, если металл за это время подорожал. Хотя, конечно же, возможен нулевой результат или вовсе убыток, если деньги со счета понадобились срочно в неудачный с точки зрения котировок на то же золото момент.

МС можно пополнять, а можно частично вывести с него средства или закрыть в любое время без штрафов. Вы можете в любой момент купить или продать металл банку, не получая его на руки и без проверки слитков. Возможна и выдача металла в виде слитков, но данная услуга предоставляется не всеми банками, и в целом забирать физический металл невыгодно. МС довольно популярны. Исходя из отчетности ЦБ, объем средств, размещенных в МС, составляет около 150 млрд руб., за прошлый год он вырос примерно на 10 млрд руб.

КАК ОТКРЫТЬ МС?

Чтобы открыть МС, достаточно обратиться в банк с паспортом. Как правило, можно начать с покупки всего 1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия. Многие банки для действующих клиентов предлагают возможность открытия МС через интернет-банк — тогда можно обойтись без визита в офис.

Открытие классического счета МС обычно бесплатно. А срок действия неограничен. Как и счет до востребования, клиент может забрать с него средства или вовсе закрыть в любое время.

На МС драгоценный металл отражается в граммах без указания индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и пр). Счёт обычно ведётся в одном драгоценном металле — чаще всего в золоте, серебре, платине или палладии. Если провести аналогию со вкладом, то при его открытии вы выбираете валюту, а в данном случае металл. Можно открыть несколько счетов в разных металлах.

Цены на драгоценные металлы можно посмотреть на главной странице сайта Центробанка. Они указываются в рублях на каждый день и отражают рыночные котировки на золото, серебро, платину и палладий на Лондонской бирже, где драгметаллы торгуются в долларах. Пересчет осуществляется по официальному курсу доллара США к российскому рублю.

Лайфхак

Тот факт, что драгметаллы котируются в долларах, придает инвестициям в МС в России дополнительную привлекательность. Ведь заработать можно не только на росте котировок драгметаллов, но и на росте котировок доллара к рублю. В российских реалиях — в большинстве случаев, но может быть верным и обратное. Так что стоит быть внимательным.

ЧТО БАНКУ С МС?

Зачем МС гражданину — понятно, а зачем он банку? Все просто.

Во-первых, как и с валютой, банк зарабатывает на спреде между ценой покупки и продажи драгметалла: ведь кто-то покупает то же золото на обезличенные металлические счета, а кто-то и продает. При этом цена покупки (для банка это цена продажи) обычно выше рыночной котировки и выше цены продажи (для банка это цена покупки), а разница от сделок между разными клиентами идет банку в карман.

Вот так бывает

Курсы покупки и продажи драгметаллов привязаны к котировкам конкретного металла, но отличаются в меньшую и большую сторону соответственно. Разница в среднем составляет около 10%, собственно, на этом спреде банки и зарабатывает. Например, при стоимости грамма золота по курсу ЦБ 2804 руб. на 28 февраля 2019 года цена продажи в банке (по которой вы приобретаете виртуальный металл для открытия счета) составит 2945 руб., а курс покупки (по которому вы переводите виртуальный металл в рубли при частичном снятии или закрытии счета) составит 2700 руб.

Во-вторых, физически банк не покупает и не хранит золото, но, вложив клиентские средства по своему разумению, может заработать на собственных инвестициях. Его задача лишь грамотно ими управлять, чтобы иметь возможность по запросу клиента вернуть деньги со счета с доходом, если таковой был заработан на росте котировок драгметалла.

КАК ЗАРАБОТАТЬ НА МС?

Смысл МС в том, чтобы зарабатывать на росте биржевой стоимости драгметаллов.

Именно поэтому владельцу счета в первую очередь важна гибкость в управлении им, возможность или пополнить счет, или обналичить металл на росте с доходом.

Выглядит привлекательно? Очень даже. Но, чтобы заработать на металлическом счете, нужно брать в расчет следующее.

Лайфхак

Рост котировок драгметалла в процентах должен перекрыть спред банка. То есть если разница в цене покупки и продажи драгметалла банком для МС, допустим, 10%, то при меньшем росте котировок с момента покупки виртуального золота до момента его продажи с МС у клиента будет не доход, а убыток.

Далее: надо помнить про налоги. Получив доход, допустим, в 20% на вложенные средства (если котировки выросли на 30%, а спред банка был 10%), с него надо будет заплатить 13% НДФЛ. Их в пользу госбюджета удержит банк как налоговый агент. Таким образом, чтобы инвестиция в МС была доходной, рост котировок должен перекрывать не только спред банка, но и налог.

Впрочем, на налог можно оформить налоговый вычет — до 250 тыс. руб. Если срок инвестиций превысит три года, то налогом доход облагаться не будет.

ОСОБЫЕ МС

МС, как правило, в большинстве банков не предполагают начисления процентов, хотя, в принципе, это возможно.

Существуют металлические счета с начислением процентных доходов. Но! Процентные доходы начисляются только в том случае, если металлический счёт оформляется как депозитный вклад в драгоценных металлах с конкретным сроком хранения.

Общий доход владельцев депозитных вкладов формируется за счёт процентов, начисляемых в драгметаллах (граммах), и прироста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках за этот период. Но этот инструмент не популярен ни у граждан, ни у инвесторов.

Почему? Он неликвидный. Досрочно забрать средства без потери процентов не получится, равно как и по обычному денежному вкладу, да и сами проценты как плата за фиксацию средств на счете на определенный период времени невелики. Обычный депозит выгоднее.

Вот так бывает

Обычно договоры на депозитные вклады в золоте заключаются на срок от 1 месяца до 1–2 лет. Максимальная ставка по длинным срокам — порядка 5%, на короткие сроки (1–3 месяца) — до 1,5 %.

Отдельное неудобство составляет сама срочность такого счета. То есть при желании продлить депозит его придется переоформлять. А если договор закончится в момент обвала котировок, придется зафиксировать убыток.

Тем не менее при желании такой продукт на рынке все же можно найти.

КАКОЙ МЕТАЛЛ ВЫБРАТЬ?

По словам банкиров, большинство обезличенных металлических счетов открывается в золоте, хотя официальной статистики на этот счет нет.

Выбор металла — ваше личное дело. Проанализировав котировки металла на определенном горизонте, вы самостоятельно строите прогноз относительно роста того или иного из них и делаете выбор. Можно воспользоваться готовыми прогнозами аналитиков.

Вот как бывает

Хотя самый популярный металл действительно золото, это не значит, что доход от инвестиций в него будет максимальным. Возьмем для сравнения полугодовой период и проанализируем доход от инвестиций во все 4 драгоценных металла, с учетом спредов банков при покупках и продажах. Итак, если бы вы открыли МС 28 августа, то, продав металл сейчас, зафиксировали бы отрицательную доходность от вложения в золото (-4,86% годовых), в серебро (-10,28% годовых) и в платину (-3,86% годовых), а вот инвестиции в палладий принесли бы вам положительную доходность — 95,75%.

На годовом горизонте отрицательную доходность дали бы только вложения в платину.

Но не стоит рассматривать эти данные как совет инвестировать в какой-либо конкретный драгметалл. Смотрите котировки, советуют эксперты. Главная задача инвестора, как известно, войти в актив на минимуме перед ростом и выйти на пике.

КАК ЗАКРЫТЬ МС?

По МС до востребования забрать средства можно в любой момент, без каких-либо штрафов и комиссий. Возможно как частичное, так и полное обналичивание — списание металла со счёта и его продажа по установленному банком курсу. Вы можете также забрать металл физически в виде слитка, но потом пристроить его в банк будет сложно — скорее всего, придется оставить его на память.

Вот так бывает

Дело в том, что банки принимают слитки при соответствии весовых и геометрических параметров Государственному стандарту ГОСТ Р 51572-2000 "Слитки золотые мерные. Технические условия". А ваш слиток будет, скорее всего, произвольного размера.

Кроме того, вам придется уплатить при переводе металла из виртуального в физический вид налог на добавленную стоимость — 20% от стоимости металла.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ МС

Итак, подведем итог.

Плюс МС именно в виртуальности. Стоимость обезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой. Учёт металла ведётся банком; соответственно, банк несёт риски, связанные с возможной утратой средств на таком счете. А все операции с виртуальным драгметаллом, в отличие от реального, производятся мгновенно.

Минусы МС, как ни парадоксально, тоже в виртуальности. Если банк лишится лицензии, действия с металлическим счётом произвести будет невозможно (средства на таких счетах, в отличие от обычных денежных счетов, не застрахованы государством), в то время как металл в виде слитков всегда доступен владельцу, указывает аналитик "Алор Брокер" Алексей Антоненко.

Впрочем, есть вероятность, что ситуация изменится. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, в ближайшее время появится законопроект, который распространит систему страхования вкладов и на МС. "Если на МС будет распространено действие страховки, у населения появится более широкий выбор для инвестирования своих средств, — уверен Аксаков. — И возможно, многие в большей степени поверят в драгметаллы".

Однако у любой хорошей идеи есть и обратная сторона. Если такая страховка будет введена, кредитным организациям придется увеличивать свои отчисления в фонд страхования вкладов, считает главный экономист ПФ "Капитал" Евгений Надоршин. В таком случае банки могут переложить эти расходы на плечи клиентов, введя дополнительную комиссию, предполагает эксперт.