Выгодный обмен. Покупка валюты: инструкция по применению

Хотя в России расчеты рублевые, время от времени валюта все же бывает нужна. Цели могут быть совершенно разными: заграничная поездка, погашение валютного кредита или желание сохранить свои накопления, когда рубль устойчиво слабеет. Где и как покупать валюту?

Фото: CobraCZ

ОБМАНЧИВЫЕ ОБМЕННИКИ

Раньше вопросом, где покупать валюту, никто особенно не задавался. А зачем? Были же обменники. В Москве — на каждом углу. В других больших городах — чуть пореже.

Но в 2010 году ЦБ обменники запретил. Почему? Много было обмана, воровства, разбоя. То курс скрытый, то деньги к лотку прилипли, а то и просто ограбили, что называется, не отходя от кассы.

Что появилось вместо обменников? …Снова обменники, но другие. Теперь они могут принадлежать только банкам (на обменниках должно быть указано, каким банкам, а сами банки должны иметь лицензию на осуществление операций в иностранной валюте). Осуществлять обменники должны не только обмен валют, но и (обязательно) иные (хотя и не обязательно все) банковские операции. А после изменения правил игры называются они не обменниками, а оперкассами.

Если все так, как перечислено выше, а банк, которому принадлежит обменник, действующий, — менять там можно. Как проверить? ЦБ у себя на сайте публикует список легальных обменников, а также периодически сообщает о выявлении незаконных точек обмена валюты. Поэтому, если вы нашли обменник с привлекательным курсом, нелишне проверить, включен ли он в список легальных.

Выгодно ли менять в обменниках? В обменнике спред (разница) между курсом покупки и курсом продажи валюты может быть меньше, чем в отделении банка, а значит, сделка там может быть выгоднее.

Лайфхак

Но нужно обязательно проверить, не берет ли обменник дополнительные комиссии при обмене валюты и можно ли обменять любую сумму по заявленному курсу, ведь некоторые точки устанавливают более выгодный курс для обмена крупных сумм, например от $5 тыс. Поэтому непосредственно перед операцией нужно уточнить, каким будет курс именно для вашей суммы. Также обменники часто устанавливают комиссии на операции с ветхой валютой. Размер комиссий не ограничен законодательно, а регулируется конкуренцией, как и сами курсы. Комиссия может составлять 1—3% от суммы обмена и даже больше.

Некоторые СМИ, например РБК, составляют список обменников, указывая адреса, по которым они находятся, и обновляя курс покупки/продажи в режиме онлайн.

БАНК ОБМЕННИКУ РОЗНЬ

И все бы ничего, но после изменения правил игры уличных обменников резко поубавилось. Да и банковские специалисты традиционно советуют покупать наличную валюту в своих полноценных отделениях: там прозрачный курс, а вероятность того, что вас обсчитают или продадут фальшивую купюру, практически нулевая.

Курс покупки и продажи валюты в банковских офисах отличается от официального курса Банка России, который рассчитывается как средневзвешенный курс операций в первый час торгов на бирже и устанавливается на следующий день. Отклонение курса, установленного коммерческим банком, от курса ЦБ может быть существенным, тем более что законодательство не предусматривает каких-либо ограничений по установлению курсов банками.

Банки зарабатывают на валютных операциях, поэтому они покупают валюту у граждан по цене ниже, чем продают. Чем больше спред, тем невыгоднее курс.

Вот так бывает

Обычно спред по доллару или евро составляет 2—4 руб., а в период резких скачков курса разница может достигать 5—8 руб.

БИРЖЕВАЯ АЛЬТЕРНАТИВА

Если валюта нужна регулярно, то можно не искать отделение банка или банковский обменник с выгодным курсом, а покупать ее на бирже.

Как покупать? "Достаточно открыть брокерский счет, завести туда рубли, а потом менять их на нужную валюту", — отмечает персональный советник Наталья Смирнова. Единственное ограничение на бирже — минимальный лот для покупки, который составляет 1 тыс. долларов (1 тыс. евро или эквивалент в другой валюте). Также брокер возьмет комиссию за свою операцию. По словам Натальи Смирновой, обычно она составляет менее 0,1% от суммы операции. Но разброс комиссий может быть большим: у кого-то она 0,01%, а у кого-то — и 1,5%.

Покупка валюты на бирже происходит довольно просто: нужно лишь оставить заявку брокеру либо купить самому через специальный терминал, который можно установить на своем компьютере. Еще необходимо учитывать комиссию, которую брокер берет за вывод средств со счета.

Это может быть 0,5% от суммы покупки, а может быть фиксированная сумма — например, 3 тыс. рублей за операцию. В последнем случае обмен выгоден, только если вы покупаете крупную сумму, тогда комиссия брокеру не так чувствительна.

Лайфхак

"Если вывод происходит на счет в родственном банке, а также при выводе через установленное время — например, через месяц, то комиссия не взимается", — поясняет Наталья Смирнова.

Нужно внимательно изучить все тарифы брокера, так как некоторые компании взимают комиссии также за использование торговой платформы или подачу заявки по телефону.

Чем биржа лучше отделения банка или обменника? "Даже с учетом всех комиссий покупка валюты на бирже может быть выгоднее, так как разница курсов действительно ощутимая, — говорит Наталья Смирнова, — ведь к биржевому курсу банк прибавляет свою наценку".

Вот так бывает

Например, биржевой курс доллара по данным на 20 июля 2018 года составлял 63,5 руб., в то время как у одного из крупных банков курс продажи доллара в тот же день был на два рубля выше — 65,5 руб. за доллар. Таким образом, если, например, покупать 2 тыс. долларов на бирже, то они будут стоить 127 тыс. руб., а в банке — 131 тыс. руб. Выгода — 4 тыс. руб. минус комиссия брокера. Важно внимательно изучить тарифы брокеров и рассчитать так, чтобы комиссии не перекрыли эту положительную разницу.

Также необходимо оценить надежность брокера — у него должна быть лицензия ЦБ. Лучше, если это компания с историей, положительными отзывами клиентов, высоким рейтингом надежности и большим объемом операций за последние годы.

ЭКОНОМИМ ДИСТАНЦИОННО

Еще один способ сэкономить на покупке валюты — совершить обмен в интернет-банке. Во многих (но не во всех) банках обменный курс выгоднее онлайн, чем при покупке в отделении банка. Банкам не нужно тратить деньги на доставку денег, на сотрудников, а реагировать на изменения биржевого курса и менять курс онлайн можно гораздо оперативнее, чем в отделении. В итоге банки могут держать более узкий спред.

Вот так бывает

Например, 20 июля у одного крупного банка курс покупки доллара в отделении был установлен на уровне 65,5 руб. за доллар, а курс продажи — 61,6, в то время как в интернет-банке — 64,9 и 62 руб. за доллар соответственно. Это дает небольшую, но экономию, которая будет ощутима на крупных суммах.

Даже если курс в интернет-банке совпадает с тем, что в отделении банка, то покупка через интернет может оказаться выгоднее. Ведь до банка нужно еще дойти. А курс за это время, особенно в случае резких колебаний на валютном рынке, может измениться.

Обналичить купленную валюту при необходимости гораздо проще, чем если она приобретена на бирже, и не нужно платить комиссию. Нужно лишь перевести валюту на свой валютный счет и снять деньги с карты, привязанной к нему.

МЕСТО И ВРЕМЯ

Есть "антиместа" для обмена валюты. Например, не стоит покупать валюту в аэропортах: спред там может достигать 10 рублей, а курс очень невыгодный. Также можно разочароваться, купив валюту в крупном торговом центре. Такие точки берут "премию" за срочность обмена. Может быть невыгодным приобретать валюту за границей. Во-первых, ее можно просто не купить: далеко не везде принимают рубли; во-вторых, курс может быть действительно грабительским.

Эксперты обращают внимание на то, что важно не только место, но и время покупки.

Лайфхак

Финансовый консультант, генеральный директор консалтинговой группы "Личный капитал" Владимир Савенок говорит, что лучше не совершать сделки с валютой в пятницу, так как банки, устанавливая курс перед уходом на выходные, обычно закладывают возможные риски колебания курса утром в понедельник.

Также выгоднее покупать валюту в течение рабочего дня, когда идут торги. Если нет резких скачков курса, то банки, как правило, держат спред узким. Логика такая же, что и с перерывом на выходные: перед закрытием торгов банки могут немного расширить спред на случай, если на следующий день им придется покупать валюту по менее выгодному для них курсу.

Наталья Смирнова при выборе момента для покупки валюты рекомендует также обращать внимание на фундаментальные события, такие как динамика цен на нефть, новости о покупке валюты Банком России, а также налоговый период компаний. В последнем случае рубль обычно укрепляется, так как спрос на рубли растет со стороны крупных компаний, которым нужно платить налоги.

Лайфхак

Если речь идет о покупке валюты в отпуск, то банковские специалисты советуют покупать валюту частями заранее, чтобы не получилось так, что к моменту отпуска курс находится на локальных максимумах, а валюта нужна срочно.