Вам — пенальти! За что и как банки начисляют финансовые санкции заемщикам

Ночной кошмар практически любого человека, оформившего договор кредитования, — это внезапное изменение жизненных обстоятельств и невозможность своевременно оплачивать взятые на себя обязательства. Иногда к просрочке по кредиту приводят банальная забывчивость или небрежность. В итоге задержка платежа может превратиться в целый поток штрафных санкций от банка. Разбираемся, насколько эти опасения соответствуют действительности, что будет, если не платить по кредиту день-неделю-месяц-год, и можно ли снизить начисленные штрафы.

Фото: Tim Gouw

ЧТО ЕСТЬ ЧТО

Прежде всего разберемся в понятиях.

Просрочкой считается любая задержка платежа, вызвавшая отклонение от установленного графика оплаты задолженности.

Даже в том случае, если задержка с оплатой будет всего лишь на 1 день, банк применит к заемщику финансовые санкции за допущенную небрежность.

Просрочка может быть как обыкновенной (клиент не внес деньги, потому что забыл, перепутал день, остался без средств в нужное время и пр.), так и технической. Последняя означает, что клиент вроде бы платил в срок, но деньги на банковский счет в назначенный день не поступили.

Лучше ли техническая просрочка обычной? С точки зрения санкций за нее — нет. Единственное отличие: репутация заемщика в глазах банка-кредитора пострадает меньше, если банк убедится, что просрочка была действительно технической.

По словам вице-президента АРБ Олега Скворцова, в этом случае банк имеет право взыскать с клиента штраф. "Заемщику нужно учитывать, что у банка существует большая автоматизированная система учета, и кредитная организация не может каждый раз вникать в персональные нюансы, — говорит Скворцов. — Это система, нужно об этом помнить и соответствующим образом рассчитывать график платежей".

Лайфхак

Как избежать технической просрочки? "Платить заранее — в начале операционного дня или накануне, чтобы деньги успели попасть на счет, не тянуть до последнего, заранее учитывать выходные и праздники (в этом случае платеж должен быть проведен днем ранее и лучше с утра), настраивать автоматические платежи и контролировать их. Так можно уберечь себя от штрафов и смазанной кредитной истории", — советует Олег Скворцов.

Можно ли как-то оспорить просрочку (отменить санкции и сохранить кредитную историю), если она все же случилась и оказалась технической? По словам юристов, только в том случае, если деньги не пришли на счет по вине банка-кредитора. Так, управляющий партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин рассказывает: "Если заемщик оплачивает кредит из другого банка — а по стечению обстоятельств именно в этот день банк-отправитель становится банкротом и ЦБ останавливает в нем все операции, — деньги на счет банка-кредитора не приходят, и вина за техническую просрочку ложится на заемщика. Если же деньги не попадают на счет по вине банка-получателя (он же кредитор) по причине технического сбоя, аналогичной ситуации с остановкой всех операций или по другой причине, то такую просрочку можно попробовать оспорить, например, путем претензионной корреспонденции с банком или в судебном порядке".

ПОСЛЕДСТВИЯ

Как только клиент допускает просрочку, банк вправе применить к нему санкции: взыскивает неустойку — штрафы, пени.

Это право кредитора регламентируется п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ. Согласно ему, "неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства — в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков".

Разберемся, что такое штраф и что такое пеня.

Штраф — единоразовое наказание, которое назначается банком за каждую допущенную просрочку.

Вот так бывает

Но если заемщик три месяца подряд (каждый месяц на один день) задерживал платеж по кредиту, то штраф выпишут трижды — по одному за каждый провороненный день.

Пени, в отличие от штрафа, длящееся наказание. Они считают с учетом суммы и срока, на который выплата была задержана. Как правило, пеня рассчитывается в процентах от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Размер неустойки устанавливается банком в кредитном договоре. В теории Гражданский кодекс рекомендует рассчитывать пени как 1/360 текущей ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования сегодня — 7,25%) за каждый день просрочки (что составит 0,0201% в день). Но на практике банк в договоре может установить иной размер пени. И часто так и случается. В результате, если заемщик не платил несколько месяцев, пеня может оказаться даже больше суммы набежавших по кредиту процентов, а в отдельных случаях и превзойти сумму долга.

По словам Олега Скворцова, банки, стремясь мотивировать клиента избегать просрочек, часто назначают достаточно высокие штрафные санкции, вплоть до того, чтобы они перекрывали эффективную процентную ставку по кредиту.

В каждом банке суммы и показатели штрафов и пени определяются индивидуально, но в среднем размер штрафных санкций может составлять от 0,1% до 0,2% в день от суммы просроченной задолженности.

То есть за несколько месяцев просрочки клиент может заплатить сумму, в отдельных случаях сопоставимую с еще одним платежом: пропустил два платежа — заплати три.

Вот так бывает

Допустим, вы взяли автокредит на сумму 1 млн руб. по ставке 10% годовых на 48 месяцев. Аннуитетный платеж составил 25,3 тыс. руб. В силу стесненных финансовых обстоятельств и временных трудностей, вы 1 месяц не платили по кредиту, в результате чего просрочка составила 30 дней. Если бы пени считались так, как рекомендовано в ГК, заплатить пришлось бы немного: 152 рубля 56 копеек. Эта цифра рассчитана по формуле: Размер аннуитетного платежа * 30 дней просрочки * 0,0201/100 = (руб.) Однако в вашем кредитном договоре был больший размер пени, а потому и платить придется больше. Просрочка на 1 месяц при условии, что пени начисляется в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности в день, будет стоить дополнительных 1518 рублей.

Поэтому пренебрегать чтением пунктов договора, в котором прописаны размеры неустойки, ни в коем случае нельзя, предупреждают банкиры.

Лайфхак

Чтобы не попасть в колесо штрафных санкций, Олег Скворцов советует: "Если проблема не разовая, а системная (болезнь, смена работы, изменение финансовых условий и так далее), надо не тянуть, а сразу же идти в банк и объяснять ситуацию. В этом случае клиенту, как правило, гарантирован личный подход и вникание в обстоятельства. Есть вероятность, что банк предложит реструктуризацию кредита или предложит снизить ставку или срок, предложит льготные каникулы по займу. Так как банку лучше заемщик, который хоть немного, но платит, он будет искать возможности достигнуть взаимовыгодного компромисса".

И дело не только в том, что заемщик вдруг не проведет вовремя платеж по кредиту. На санкции можно попасть, даже уверенно и в срок все выплачивая.

Вот так бывает

Бывают ситуации, когда клиент активировал кредитную карту, но так ею и не воспользовался. По этой причине он считает, что банку ничего не должен. Но не тут-то было. В момент активации карты с нее списалась комиссия за пакет услуг (возможно, ежемесячно), а клиент этого не заметил и разницу не восполнил. В этом случае ему будет начислена пеня, и вполне закономерно.

НА ВКУС И ЦВЕТ

Сегодня банки, как правило, применяют следующие формы санкций и штрафных мер для неаккуратных плательщиков:

  • Пени в виде процента от суммы долга, начисляемые за каждый день просрочки.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте за просрочку.
  • Штрафы в процентах от просроченной суммы.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом: в этом случае с каждым новым пропуском платежа сумма штрафа возрастает.
  • Комбинированные методы: некоторые банки начисляют за каждый промах и пени, и штраф.

Помимо штрафов и пени, банк может применить к нерадивому клиенту и другие карательные методы. Например, регулярному нарушителю могут поднять ставку по кредиту, аргументировав это тем, что хорошим клиентам предлагаются уникальные ставки при условии своевременного погашения. При нарушениях ставка поднимается до обычной.

Также просрочка может доставить заемщику и другие неприятности, главная из которых — испорченная кредитная история. Банки регулярно передают данные о недобросовестных заемщиках в Бюро кредитных историй, так что факт наличия долга и просрочки по нему станет известен, а значит, возрастет риск отказа в кредите в других банках.

РАЗМЕР ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЕ

Если размер санкций отдан банкам на откуп, то могут ли они вырасти до неприличных размеров? Теоретически — да, но в этом случае их можно попытаться снизить через суд. Практически банки это понимают, поэтому многие устанавливают санкции, соразмерные нарушению.

Если санкции все же кажутся заемщику неадекватными, что можно сделать?

Статья 333 ГК РФ "Уменьшение неустойки" гласит: "Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку". В судебной практике такие случаи были.

Вот так бывает

По словам топ-менеджера крупного банка, в последнее время суды редко обязывают заемщиков выплатить банку пени в полном объеме. С учетом этого, банкам нет смысла начислять лишнее. А также выше вероятность, что банк сядет с клиентом за стол переговоров вместо того, чтобы решать все вопросы сразу непосредственно в суде.

"Проценты за пользование кредитом в судебном порядке снизить невозможно, а вот объем платежей за просрочку понизить можно, если доказать несоразмерность нанесенного банку ущерба с размером назначенного платежа, — рассуждает Андрей Зеленин. — Поскольку формулировка "несоразмерность" достаточно размыта, здесь есть пространство для достижения компромисса. Особенно если учитывать тот факт, что у тех, кто давно уже не платил по кредиту, сумма платежей за просрочку может превышать размер кредита".

Лайфхак

По словам Зеленина, в начислении и списании неустойки есть один щепетильный момент: получив от клиента платеж, банк может решать, как распределить полученные средства. Как правило, сначала гасятся штрафы, потом пени и затем уже проценты и сумма основного долга. Поэтому нужно проверять, на что уходят уплаченные средства, чтобы не оказаться в замкнутом круге, когда регулярно оплачиваются только пени и штрафы, а на очередной платеж за пользование кредитом внесенных средств не хватает, при этом санкции за неустойку начисляются по новой.

СПОРНЫЙ ВОПРОС

Что делать, если вы не согласны с начисленными санкциями за просрочку?

Шаг 1. Идем в банк

Если банк начислил вам штрафы и пени в связи с просрочкой по кредиту, а вы не просто так, а обоснованно не согласны , первым делом нужно написать заявление в банк и предложить свои варианты решения проблемы, советуют эксперты.

Лайфхак

Андрей Зеленин рекомендует пользоваться системой двойной корреспонденции, когда сначала заемщик отправляет максимально оперативно письмо доступным ему способом (электронная почта или курьер), а затем дублирует заказным письмом с уведомлением и квитанцией Почты России. В случае если банк проигнорирует это обращение, эта информация поможет клиенту в суде.

Шаг 2. Идем в суд

Если общение с банком не помогло и вы уверены в неправомерности санкций или их размере, можно обратиться в суд. Чтобы повысить свои шансы на положительное решение суда, нужно сделать акцент на следующих факторах, советуют юристы:

  • отсутствие у банка серьезных последствий в связи с просрочкой платежа;
  • разница между рекомендациями ГК РФ (связь пени со ставкой рефинансирования) и кредитным договором;
  • соотношение долга по кредиту и размера неустойки;
  • личные факторы (состояние здоровья, материальное положение, семейные проблемы), чтобы доказать, что не являетесь злостным нарушителем.

Лайфхак

Перед тем как начинать судебное разбирательство, нужно трезво оценить сумму неустойки и возможные судебные расходы — как финансовые, так и временные. Если неустойка незначительна, то существует риск переплатить за разбирательство в суде.

Впрочем, по словам Зеленина, в таких разбирательствах адвокат не обязателен, можно воспользоваться типовой формой (можно найти онлайн), хотя, конечно, профессиональная поддержка позволит облегчить этот процесс.

Традиционно, снижение суммы штрафов в судебном порядке наиболее актуально в тех ситуациях, когда размер неустойки уже дорос до половины суммы долга, а то и увеличил сумму задолженности вдвое.