В рассрочку и без процентов. Как рассчитать грейс-период по картам «Рассрочка на все» и «Большой беспроцент»

Принцип действия грейс-периода у карт «Рассрочка на все» и «Большой беспроцент» тот же, что и у большинства других кредиток. Но продолжительность льготного периода, в течение которого проценты банку не платятся, больше. Как грамотно использовать это преимущество?

Фото: Number1411

ГРЕЙС ДЛИНОЮ В РАССРОЧКУ

«Рассрочка на все» и «Большой беспроцент» — это кредитные карты, но, учитывая длительность периода, когда проценты банку не платятся (90 и 180 дней соответственно), по сути, это карты рассрочки.

Чем длиннее грейс-период, тем проще в него уложиться с возвратом банку кредитных средств. А значит, шансы, что платить за использование кредитных средств не придется, высоки.

Если же 90 или 180 дней все-таки не хватило, чтобы вернуть потраченные по кредитке деньги, придется отдавать с процентами.

ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД В ТРЕХ ЧАСТЯХ

Больше всего при использовании карт с грейс-периодом заемщиков смущает разделение льготного периода на несколько частей и сопутствующая терминология. Вот и с картой «Рассрочка на все» так. Грейс-период по ней состоит из 3 частей: один расчетный период и два платежных. На самом деле, если разобраться, все не так уж сложно.

Расчетный период отсчитывается от даты открытия лимита по карте (дата ее оформления) и заканчивается в ту же дату следующего календарного месяца. Когда один расчетный период заканчивается, на следующий день начинается новый расчетный период. Если вы оформили карту 15 августа, то первый расчетный период длится до 15 сентября, следующий — от 16 сентября до 15 октября, далее — от 16 октября до 15 ноября и т. д. В день окончания каждого расчетного периода клиент получает выписку по карте, где фиксируется, сколько кредитных средств было потрачено, и указывается размер минимального платежа. Его надо будет заплатить уже в первый из двух платежных периодов.

Лайфхак

Информация о сумме минимального платежа и дате окончания платежного периода приходит еще и в смс от банка в день выписки по карте. Кроме того, выписка по карте будет доступна в мобильном и интернет-банке, если они подключены.

Зачем нужен расчетный период? Чтобы каждые 30 дней открывался новый грейс-период. Таким образом, на расходы по карте, совершенные в каждом расчетном периоде, открывается свой собственный грейс-период. Удобно? Да.

После окончания расчетного периода наступает первый из двух платежных периодов — время, за которое нужно внести минимальный платеж по кредитке. Он длится 30 дней со дня получения выписки по карте (окончания расчетного периода) и не всегда совпадает по времени со следующим расчетным периодом (из-за разного количества дней в разных месяцах), но в некоторых случаях может быть на день короче. Поэтому нужно быть внимательным и стараться вносить минимальный платеж не в последний день первого расчетного периода.

Минимальный платеж — 1% от суммы кредита, но не меньше 500 рублей. Зачем он нужен? В основном для дисциплины, чтобы клиент не забывал о своем долге по кредитке.

Второй платежный период рассчитывается как продолжительность грейс-периода за вычетом истекшего расчетного периода и 30 дней первого платежного периода. Это плюс-минус еще 30 дней по окончании первого — в случае с картой «Рассрочка на все», и 120 дней — в случае с картой «Большой беспроцент». Второй платежный период обозначает время, в течение которого можно погасить весь долг, возникший в расчетный период по кредитке, и не заплатить банку ничего.

Рассмотрим, как все это использовать, на примерах.

«РАССРОЧКА НА ВСЁ»: ТРАТИМ И НЕ ПЛАТИМ

Для начала разберемся с картой «Рассрочка на всё» с 90-дневным грейс-периодом.

Пусть 15 августа — начало расчетного периода, то есть в этот день мы оформили карту и открылся кредитный лимит. Тогда первый расчетный период закончится 15 сентября. В этот же день мы получим выписку по карте. С 16 сентября начнется платежный период — 30 дней, в течение которых нужно внести минимальный платеж. А до 14 ноября (когда истекут 30 дней второго платежного периода) нужно полностью вернуть сумму, которую мы потратили в период с 15 августа по 15 сентября.

Представим, что 20 августа мы потратили по карте 20 тыс. руб. Тогда у нас останется 85 дней на погашение кредита.

Лайфхак

Чем ближе к дате открытия расчетного периода вы совершили покупку по кредитке, тем больше у вас дней, в течение которых проценты не начисляются. Если вы купите что-то в день открытия расчетного периода, то всего по карте «Рассрочка на все» у вас будет 90 дней без процентов. Если же вы совершите покупку в самом конце месяца, например, за день до окончания расчетного периода, то у вас будет уже на 30 дней меньше — всего 60 дней.

В нашем примере расклад по периодам и платежам будет выглядеть следующим образом:

15 августа — 15 сентября Начало расчетного периода. 15 сентября приходит выписка по карте.
16 сентября — 15 октября Начало платежного периода. В течение 30 дней, то есть до 15 октября, нужно внести первый минимальный платеж. В нашем случае 1% от 20 тыс. руб. — 200 руб., но, поскольку минимум 500 руб., внести придется 500 руб.
16 октября — 14 ноября Истекают 90 дней со дня открытия льготного периода. Если до 14 ноября вернуть банку 19 500 (20 000 – 500) руб. — то, что было использовано с 15 августа по 15 сентября, то платить проценты не придется.

Как мы указали выше, 90 дней грейс-периода рассчитываются для каждого расчетного периода отдельно. То есть если вы после первой покупки в августе потратите по карте еще 30 тыс. руб. в сентябре, скажем, 20 числа, то у этого кредита будет уже свой график погашения:

16 сентября — 15 октября Расчетный период, 15 октября приходит выписка по карте.
16 октября — 14 ноября Платежный период. До 14 ноября нужно внести минимальный платеж за задолженность, которая образовалась в период с 16 сентября по 15 октября, — 500 руб.
15 ноября — 15 декабря Истекают 90 дней со дня открытия этого льготного периода. До 15 декабря нужно отдать всю сумму, использованную с 16 сентября по 15 октября, — 29 500 руб.

Вот так бывает

Если пропустить минимальный платеж или не вернуть сумму кредита в льготный период, то будет штраф за просрочку минимального платежа и начислятся проценты на расходы по кредитке за истраченные и не погашенные в грейс-период средства. Проценты по карте «Рассрочка на все» — 29,9% годовых на все операции.

Если лимит по карте открылся 15 августа и мы потратили в августе 20 тыс. руб., после чего вовремя внесли минимальный платеж, но за 90 дней успели вернуть только 10 тыс. руб. (включая 500 руб. минимального платежа), то с 15 ноября начнут начисляться проценты — 29,9% годовых на непогашенную часть долга. Если мы вернем деньги только 15 декабря, то будут начислены проценты за 30 дней использования кредита, это приблизительно 249 рублей (10 000*29,9*/12 месяцев в году).

При этом грейс-период на покупки в других расчетных периодах продолжит действовать, то есть проценты на другие задолженности (в нашем примере это 30 тыс. руб., потраченные по карте 20 сентября) начисляться не будут.

Размер штрафа за просрочку минимального платежа зависит от нескольких факторов, в том числе от количества раз выхода на просрочку, но, по условиям пользования картой, штраф не может превысить 20% от просроченного обязательного платежа.

Лайфхак

У карты «Рассрочка на всё» есть дополнительный бонус: грейс-период действует не только на безналичные операции, но и на снятие наличных. Правда, если вы снимаете кредитные деньги, нужно заплатить комиссию: 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Списание этих средств не приводит к прекращению льготного периода. А снять с карты собственные средства можно вообще без комиссии.

Тарифный план карты «Рассрочка на все»

«БОЛЬШОЙ БЕСПРОЦЕНТ»: НЕ ПЛАТИМ ДОЛЬШЕ

Аналогичным образом рассчитывается грейс-период по карте «Большой беспроцент», только он длится не до 90, а до 180 дней. Его также можно разделить на 3 части: один расчетный период; первый платежный период — 30 дней; второй платежный период — оставшиеся из 180 дней.

Вот так бывает

По карте «Большой беспроцент» грейс-период действует только на безналичные операции, поэтому снимать с нее деньги в банкомате не очень выгодно: во-первых, будет все та же комиссия — 4,9% от суммы плюс 399 рублей, во-вторых — сразу же начнут начисляться проценты на образовавшуюся задолженность. До 50,9% годовых — по наличным операциям. По безналичным операциям при выходе за грейс-период будут начислены 28,9% годовых.

Обычно по картам с большим грейс-периодом и расходы больше, так как есть время на их погашение. Но удобнее не ждать окончания грейс-периода, а все же вносить деньги равными платежами каждый месяц — это снизит вероятность выхода за пределы льготного периода.

Тарифный план карты «Большой беспроцент»