Свободные сбережения. Накопительный счет как альтернатива банковскому вкладу

Когда ставки по вкладам в банках неуклонно снижаются (на конец мая 2018 года максимальная доходность рублевых вкладов стала 6,27%), клиентам хочется понять — как выгоднее сохранить свои сбережения, если не хочешь рисковать. Одна из альтернатив банковскому счету — накопительный счет.

Фото: SARAVOOT LENG-IAM

Вы не представляете, сколько денег клиентов банк использует бесплатно: зарплаты, пенсии… А ведь не дарить свои деньги банку очень легко. Достаточно открыть накопительный счет.

ЧТО ЗА НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ?

Накопительный счет  альтернатива депозиту для тех людей, которые хотят распоряжаться своими деньгами, но так, чтобы на них еще и капал процент.

Это возможно? Да!

Но накопительные счета сложнее депозита — процентная ставка по ним может быть динамической и меняться почти каждый месяц, а повышенные проценты можно получить только при соблюдении ряда условий.

Накопительный счет  это некий гибрид между средствами на срочном депозите (который нельзя забрать из банка досрочно без потери процентов) и текущем счете (по которому проценты близки к нулю, а свобода распоряжения средствами безгранична).

На накопительном счете можно хранить деньги, в любой момент их забрать (и получить доход) и в любой момент пополнить счет обратно (в расчете на получение большего дохода).

Накопительные счета входят в систему страхования вкладов, соответственно, суммы до 1,4 млн рублей на таких счетах застрахованы государством.

Процент по накопительному счету ниже, чем по банковскому срочному вкладу, но это "премия" банка за риск, что вы без предупреждения снимите все деньги со счета. Зато доходность по такому счету выше, чем по счету "до востребования", "зарплатному" и прочим обычным счетам. Для клиента это момент психологического преимущества: в нестабильной ситуации можно легко распоряжаться своими накоплениями при необходимости. Для банка клиент, чувствующий свободу распоряжения своими деньгами и одновременно возможность заработка на них, являеться более расположенным к тому, чтобы доверить деньги банку.

ТАКИЕ РАЗНЫЕ СЧЕТА

Проценты по накопительному счету могут начисляться по разной системе в каждом банке: некоторые предлагают ежемесячную капитализацию процентов (то есть снимать их можно каждый месяц), ряд банков — ежедневное начисление (снимать деньги с доходами можно каждый день). Все это нужно учитывать при выборе банка, где собираетесь открыть вклад.

Стоит помнить, что процентная ставка по накопительному счету будет зависеть от суммы остатка: чем он больше, тем выше процент. Некоторые банки выплачивают повышенные проценты на суммы, которые долго остаются на счете без расходования.

Кроме того, многие банки устанавливают минимальный порог средств на счете, по которым они начисляют повышенный процент. У кого-то порог может быть установлен в 10 тыс. руб., у кого-то в 100 тыс. руб.

Но в любом случае, если на счете находится сумма меньше порогового значения, то доход по нему будет как по ставке для счета до востребования — 0,01-0,1%. Зато если сумма значительно превышает минимальный порог, то процентная ставка по нему может лишь на 1-2 процентных пункта отличаться в меньшую сторону от максимальной по срочному вкладу в банке.

Бывает и фиксированный процент по накопительному счету. Но здесь надо внимательно читать условия.

Лайфхак

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по накопительному счету, в отличие от депозита.

КАК СЧИТАТЬ?

Самый главный момент с точки зрения потенциального дохода по накопительному счету — это сумма, на которую начисляется процент. Надо особенно тщательно читать условия, прописанные в договоре. Чаще всего банки ставят условия: доход начисляется на минимальную сумму, которая была на счете за месяц.

Вот так бывает

То есть если клиент весь месяц держал на счете 100 тыс. рублей, потом снял 30 тыс. рублей, и через несколько дней их вернул, то велика вероятность того, что доход будет начислен именно на минимальную сумму в 70 тыс. рублей.

Некоторые банки начисляют проценты на среднюю сумму средств на счете за месяц, соответственно, при выборе банка, где планируете открыть счет, надо учитывать и этот момент.

Еще один нюанс, который нужно уточнять, — как начисляются проценты на деньги, которые внесены в конце месяца: некоторые банки не начисляют их на такие суммы. Соответственно, это надо учитывать, если хотите закрыть свой счет в конце месяца. Велика вероятность, что за последний месяц вы не получите ожидаемый доход.

Лайфхак

Если хотите снять деньги, то ожидайте начала следующего месяца, чтобы получить доход за предыдущий.

НАКЛАДНЫЕ КОМИССИИ

Владельцам накопительного счета важно читать не только условия начисления дохода, но и то, какие тарифы предусмотрены за операции с накопительным счетом. Комиссии могут быть как за перечисление средств со своего счета в другой банк, так и за оплату ряда услуг. А это снижает доходность накопительного счета. Некоторые банки предлагают высокие проценты, но при этом снимают комиссию за пользование услугой "кошелек", к примеру, либо за автоматический перевод аванса или зарплаты с зарплатной карты на накопительный счет. Все комиссии прописаны в договоре.

КАК ПОТРАТИТЬ?

Важный момент, который должны предусмотреть желающие открыть накопительный счет, — как потратить деньги с него или снять с него наличные. Опять же, банки предоставляют массу вариантов различных условий, но иногда  с ограничениями.

Потратить чаще всего можно через операции в интернет-банке или можно снять деньги в отделении банка (если нужны наличные). Некоторые кредитные организации позволяют снимать деньги сразу через карту, привязанную к счету, другие банки требуют, чтобы деньги сначала были переведены на специальный мастер-счет (текущий счет) в том же банке, и только тогда можно будет ими распоряжаться.

Лайфхак

При изъятии денег с накопительного счета уточните, какой лимит снятия денег наличными существует в банке для него без потери обещанных процентов. Кроме того, банки часто устанавливают комиссию за снятие наличных денег с такого счета (в некоторых случаях она может доходить до 10% от снимаемой суммы).

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Накопительный счет действительно может быть частью финансовой стратегии по сохранению денег, но открывая его, нужно понимать все подводные камни и внимательно читать условия: все ли подходит, и будет ли он выгоднее, чем обычный депозит.

"Если человек хранит свою заначку, то ему идеален банковский вклад с минимальным неснижаемым остатком, пополнением и снятием. И процент по нему выше, чем по накопительному счету. Если человеку нужно крайне оперативно распоряжаться своими деньгами, то ему проще выбрать доходную карту с процентом на остаток — она дает большую свободу действий. Главное, чтобы она подходила по всем основным параметрам. Например, стоимость обслуживания карты может снизить ее доходность ниже накопительного счета, - говорит независимый финансовый советник, гендиректор консалтинговой компании "Персональный советник" Наталья Смирнова. — Если нужна ликвидность для инвестиций, проще держать капитал на брокерском счете в фондах денежного рынка (если нужна валюта для зарубежных рынков) или в коротких облигациях максимальной надежности".

Накопительный счет  это опция, скорее, для неопределившихся, которым нужно куда-то пристроить некоторую сумму, но они точно не могут сказать, под какие цели она нужна, когда понадобится, но держать на карте ее не хотят, чтобы не потратить, резюмирует Смирнова.

В любом случае, даже при учете всех этих нюансов, накопительный счет — гораздо более выгодная опция, нежели просто держать деньги на расчетном счете бесплатно.