Страховка для маленьких. Как работают госгарантии по вкладам и счетам для малого бизнеса?

С начала 2019 года малые и микропредприятия могут получать страховое возмещение по вкладам и счетам в банках от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сумма возмещения равна размеру возмещения для физлиц и ИП — 1,4 млн руб. Как работает этот новый инструмент и как малому бизнесу (МБ) получить застрахованную часть вклада или счета?

Фото: Nayara Dinato

НОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ

Важным новшеством этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала введение системы страхования средств малых и средних предприятий в банках по примеру страхования средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

"На наш взгляд, это очень важно, потому что у малого и среднего бизнеса гораздо меньше выбора, чем у крупного, когда они выбирают банк, — пояснила она. — Обычно свои свободные средства малый и средний бизнес держит в тех банках, которые готовы выдать им кредиты, и поэтому могут нести повышенные риски. Система гарантирования даст больше уверенности малому и среднему бизнесу".

В чем актуальность вопроса? Банк России ведет расчистку банковского сектора и регулярно отзывает лицензии у кредитных организаций. При этом страдают не только физические лица, но и предприниматели, разместившие деньги в банке. До 1 января 2019 года юридические лица не попадали под действие системы страхования вкладов (ССВ) и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии считались кредиторами третьей (последней) очереди. Это значит, что им возвращали деньги после вкладчиков-физлиц, работников банка и индивидуальных предпринимателей (ИП), налоговой службы и др. Редко у банков остается достаточно активов, чтобы их хватило на выплаты кредиторам третьей очереди.

В прошлом году Госдума приняла поправки в закон о страховании вкладов (177-ФЗ). Теперь под действие ССВ попадают не только физические лица и ИП, но и юридические лица, но юрлица, относящиеся к микропредприятиям и малым предприятиям (далее — малый бизнес, МБ). Размер страхового возмещения для них установлен на том же уровне, что для граждан и ИП — 1,4 млн руб., включая проценты.

Вот так бывает

Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков оценивал число предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий, которых затронут поправки в закон, примерно в 2,9 млн компаний. При этом, по его словам, они хранят на счетах около 2 трлн руб.

КОМУ ДЕНЬГИ НЕ ВЕРНУТ?

АСВ не возвращает деньги некоторым категориям вкладчиков, согласно ст. 5 закона 177-ФЗ.

Итак, не подлежат страхованию:

  1. средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  2. вклады, оформленные депозитными сертификатами;
  3. средства, переданные банку в доверительное управление;
  4. вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  5. электронные деньги;
  6. размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям в пользу подопечных);
  7. размещенные в субординированные депозиты;
  8. размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу;
  9. счета предприятий среднего бизнеса, даже при наличии в Реестре МСП.

А КОМУ ВЕРНУТ?

Малое предприятие получает право на страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии, если запись о компании на день отзыва содержится в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

При исключении сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая предприятие не теряет права на возмещение по вкладам.

Лайфхак

Если предприятие по какой-то причине отсутствует в реестре МСП или данные в нем ошибочны, можно удаленно подать заявление на внесение или исправление данных с помощью специального сервиса на сайте ФНС.

ЧТО ЗА РЕЕСТР?

Для попадания в реестр нужно соответствовать определенным условиям:

  Доход за предшествующий календарный год Численность сотрудников за предшествующий календарный год
Микропредприятия до 120 млн руб. до 15 человек включительно
Малые предприятия до 800 млн руб. от 16 до 100 человек

Не все банки состоят в системе страхования вкладов (ССВ). Актуальный перечень банков-участников ССВ находится на сайте АСВ. При этом в таком банке фирма может хранить деньги в рублях и иностранной валюте по договору банковского вклада или счета. Поэтому, принимая решение о выборе банка для размещения средств компании, стоит проверить, есть ли он в указанном списке. Если да, то смело можно рассчитывать на выплату страховой суммы не более 1,4 млн руб. за вычетом обязательств клиента перед банком — например, кредита. Если деньги хранились в валюте, то в случае выплаты страховки они пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Лайфхак

Стоит учитывать, что если у малого или микропредприятия открыто несколько счетов в одном банке, то сумма компенсации ограничена 1,4 млн руб., а вот если вклады или счета открыты в разных банках, то в каждом из них вы можете рассчитывать на максимальную сумму компенсации.

Вот так бывает

Банк России отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций. Наступает страховой случай по 177-ФЗ. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В любом из этих случаев вкладчики (физлица, ИП, малые предприятия) получают право на выплату в короткие сроки компенсации — максимум 1,4 млн руб. Если сумма размещенных в банке средств превышает эту сумму, то расчеты по оставшейся после получения страховки части выплат осуществляются в ходе ликвидации или банкротства банка.

Деньги во всех случаях возвращает специальная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Она выплачивает возмещения по вкладам через уполномоченный банк-агент или несколько банков; информация о том, кто именно является банком-агентом для выплат вкладчикам (как физлицам и ИП, так и малым предприятиям) той или иной кредитной организации, лишившейся лицензии, оперативно размещается на сайте АСВ по ссылке: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/.

СТРАХОВКА ПО ШАГАМ

Необходимо следить за новостями на сайте АСВ. Там должно появиться объявление о начале выплат не позднее двух недель после отзыва лицензии. Алгоритм действий после начала выплат выглядит следующим образом.

Сначала нужно заполнить заявление о выплате возмещения по специальной форме и направить его в адрес АСВ или назначенного банка-агента. Форма заявления — тут: Заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

Лайфхак

Получить страховку может гендиректор предприятия. Однако если он по каким-то причинам не может лично заниматься этим вопросом, то он может написать доверенность на представление своих интересов. Чтобы не тратить время на составление, можно скачать примерный текст доверенности здесь. Помимо нотариально заверенной доверенности, поверенному понадобится паспорт.

Подать заявление можно тремя способами:

Прийти в банк-агент и заполнить заявление о выплате страхового возмещения на месте. Понадобится паспорт. Направить заявление по почте в адрес АСВ (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Следует иметь в виду, что если сумма возмещения больше 3 тыс. руб., то подпись на заявлении должна быть нотариально заверена. Помимо этого, нужно приложить копию паспорта. Написать заявление в самом АСВ. В этом случае также потребуется паспорт.

Деньги переведут на указанный счет в другом действующем банке. Перевод будет осуществлен в течение трех рабочих дней с момента предоставления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Лайфхак

Затягивать с подачей документов не стоит, потому что существует ограничение по сроку — нужно сделать это до завершения ликвидации банка. Опоздавшие имеют шанс получить свои деньги только в исключительных случаях: например, тяжелая болезнь, воинская служба, длительная заграничная командировка.

ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ

А что, если вклад больше 1,4 млн руб. или сумма средств на счете малого предприятия превышает указанную сумму?

Вы сохраняете право на получение оставшейся суммы вклада после выплаты возмещения в ходе банкротства или ликвидации банка. Для этого нужно предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного или ликвидационного производства. В заявлении о выплате возмещения есть соответствующий пункт, его надо заполнить до подачи заявления одним из указанных выше способов. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не нужно.

При наступлении страхового случая, связанного с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада можно получить после окончания моратория.

Лайфхак

Обязательное страхование вкладов малых предприятий распространятся только на средства, размещенные:

  • в банках, имеющих право привлекать во вклады деньги физлиц и на открытие и ведение счетов физлиц;
  • в банках, которые внесены в список участников ССВ.

При исключении банка из реестра участников ССВ, когда он меняет статус на статус небанковской кредитной организации, банк обязан уведомить всех своих вкладчиков.

А КАК ЗА РУБЕЖОМ?

Система страхования вкладов не российское изобретение. Первая такая система появилась в США во времена Великой депрессии, в 1933 году. Она называется Федеральная корпорация страхования депозитов. Если первоначально страховой лимит составлял $5 тыс., то с 2008 года дошло до $250 тыс. При этом вкладчик имеет право на выплаты по трем различным категориям вкладов, то есть фактически сумма возмещения в одном банке составляет $750 тыс. Однако всего он может получить страховку не более чем в двух банках. Иными словами, застрахованными могут являться не более трех счетов в двух банках или 1,5 млн. долларов.

В странах ЕС страховое возмещение намного меньше и составляет 100 тыс. евро. В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. В большинстве развитых стран центральные банки предпочитают санировать банки вместо их банкротства и ликвидации.

ЧТО ЗА АСВ?

Чтобы управлять системой страхования вкладов, на основании 177-ФЗ в 2004 году создана государственная корпорация — "Агентство по страхованию вкладов". Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. Участие в ССВ носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Первоначально застрахованы были только вклады физлиц. С 2014 года страховка распространилась на индивидуальных предпринимателей, а с 1 января 2019-го и на малые предприятия.

Помимо выплаты возмещения, Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, входящих в систему страхования вкладов, управляет средствами фонда страхования вкладов. Число банков-участников ССВ на 26 июля 2019 года составляло 737.

Всего, по данным на 3 июля 2019 года, произошло 493 страховых случая. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составляет 1,96 трлн руб. Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, — 9,4 млн человек. С момента создания АСВ 4,08 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 1,95 трлн руб.

Также с 2004 года Агентство выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего банков-банкротов. На 2019 год количество ликвидационных процедур в отношении банков — 686, количество завершенных ликвидационных процедур — 322.

С 2008 года Агентство получило право на финансовое оздоровление банков — санацию. Оно приняло участие в 18 санациях.

С 2013 года АСВ гарантирует права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.