Ставка на повышение. Как сделать вклад доходнее?

Вклады в банках остаются самым популярным инструментом для сбережений. Процент по депозитам покрывает инфляцию, к тому же надежнее открыть вклад, чем хранить деньги дома. Как правило, банки предлагают одинаковый уровень ставок для всех клиентов по одним и тем же продуктам, но все же есть несколько способов сделать вклад доходнее.

Фото: Travis Wolfe

ПОЧЕМ ВКЛАДЫ?

По данным Банка России, средняя максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков по объему привлечения средств населения по итогам второй декады июля составила 6,33%, что выше уровня инфляции, которая по итогам июля достигла 2,4% в годовом выражении.

Как правило, банки предлагают линейку вкладов, доходность по которым привязана к их параметрам: срок, сумма, возможность досрочного снятия и пополнения. Например, чем больше сумма вклада, тем выше ставка, а опция частичного изъятия средств может снизить потенциальный доход.

Но есть и еще способы, не увеличивая ни срок, ни сумму, повысить доходность в рамках одного и того же депозитного продукта.

ОНЛАЙН ДОХОДНЕЕ

Первый способ увеличить процент по вкладу — это открыть депозит в интернете. Многие банки (но не все) предлагают к основной ставке по депозитам дополнительные 0,5% годовых при условии, что клиент оформляет депозит в онлайн-банке. Банки вводят этот бонус, чтобы разгрузить офисы и стимулировать граждан пользоваться дистанционным сервисом.

Лайфхак

Но надо учитывать: открыть депозит онлайн могут только уже существующие клиенты банка, то есть те, кто прошел идентификацию в отделении и подключился к интернет-сервису.

Технически оформить вклад онлайн очень легко: достаточно сделать заявку в интернет-банке — и вклад откроется. А положить на него деньги можно путем онлайн-перевода средств со своего обычного счета. Таким же способом вклад можно регулярно пополнять, если он пополняемый.

ПРОЦЕНТ НА ПРОЦЕНТ

Второй способ повысить доходность — выбрать вклад с капитализацией процентов. В этом случае проценты начисляются не раз в год (если депозит открыт на год), а ежемесячно, причем как на сумму вклада, так и на накопленные проценты. Работает принцип "сложного процента" — по окончании каждого периода начисленные проценты прибавляются к основной сумме депозита; таким образом, в следующем периоде проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем. Если не снимать проценты каждый месяц, а накапливать их до истечения срока депозита, то доходность получится выше ставки, декларируемой банком.

Вот так бывает

Ставка по депозиту в размере 100 тыс. руб. сроком на год составляет 7% годовых. Без капитализации процентов вкладчик заработает за год 7 тыс. руб., с капитализацией — 7 тыс. 229 руб.

Впрочем, руководитель проекта Frank RG Анастасия Зюркалова предупреждает: нужно обязательно смотреть на уровень ставок по всей линейке банковских депозитов. Может оказаться так, что по вкладу с капитализацией процентов под названием "А" ставка ниже, чем по вкладу "Б" без капитализации процентов.

"Ставка по депозиту с капитализацией может быть ниже, и тогда выгоднее более высокая ставка, но без капитализации. Надо самому посчитать, какой доход вы получите от определенной суммы на определенный срок с разными вариантами ставок и разными условиями", — говорит эксперт.

СТАВКУ — ПЕНСИОНЕРАМ!

Некоторые банки предлагают повышенные ставки для отдельных социальных категорий граждан: пенсионеры, военные пенсионеры, студенты, социальные льготники и работники бюджетных организаций.

Если вы относитесь к одной из этих категорий, то можно найти банк, который делает преференции. Надбавка к основной ставке по вкладу может составить от 0,2 до 0,5 п. п.

Конечно, такая надбавка работает на больших суммах.

ЗА ВКЛАДОМ — В ДОРОГУ

Еще один способ сделать вклад доходнее — открыть его в другом городе. Многие банки, особенно крупные, у которых широкая региональная сетка, в разных городах устанавливают разные тарифы. Это касается и ставок по вкладам.

Бывает, что в городах-миллионниках ставки выше, чем в небольших городах, где банков немного, конкуренция невысокая и у банков есть возможность держать более низкие ставки.

Впрочем, здесь нужно учитывать момент с транспортными расходами. Если ехать далеко, то расходы на поездку могут перекрыть предполагаемую выгоду. Нужно все просчитать.

ДАЕШЬ АКЦИИ!

Ну и, наконец, еще один способ заработать на вкладе чуть побольше — это поучаствовать в акциях банков (к праздникам) или воспользоваться специальными промокодами, которые банки предлагают через сайты-агрегаторы ("Банки.ру", "Сравни.ру" и др.). С помощью промокода можно получить дополнительную надбавку к ставке по депозиту в размере до 1 п. п. Предложение промокодов — это маркетинговый ход с целью увеличения продаж, банк платит комиссионное вознаграждение сайту-агрегатору.

Также банки проводят собственные акции, предлагая бонусы в виде надбавок к основным ставкам для вкладчиков других банков или для своих бывших клиентов, чтобы стимулировать их вернуться. Бонус может составлять 0,1–0,3 п. п., некоторые банки начисляют его сразу же, а некоторые — со второго или третьего месяца действия депозита.

НЕ БЫЛО БЫ СЧАСТЬЯ

… Да несчастье помогло. Если у вашего банка отозвали лицензию, страховку обычно выплачивает банк-агент. Он заинтересован в том, чтобы оставить ваши деньги у себя. Чтобы привлечь обжегшихся вкладчиков из банков, лишенных лицензий, зачастую банки-агенты предлагают им повышенные ставки по вкладам. Этим можно пользоваться.