Сезонные продукты. Как их ловить и использовать?

На банковском рынке тоже бывают сезоны. А в них — спецпродукты. Обычно такие продукты характеризуются кратким периодом, в котором их можно оформить, и приурочены они либо к началу календарного сезона, либо к праздникам (Новому Году, 8 Марта, 23 февраля и т. п.) или важным событиям (Олимпийским играм, чемпионатам и пр.). Чаще всего в категорию праздничных попадают вклады и потребительские кредиты. Чем они хороши?

Фото: rawpixels.com

Сезонные банковские продукты отличаются от обычных, прежде всего, ставками: повышенными — по вкладам, пониженными — по кредитам.

ДЕПОЗИТ СПЕЦИАЛЬНЫЙ

Для клиентов, желающих разместить средства на банковском депозите, вопрос ставок как нельзя более актуален. Доходность по вкладам демонстрирует поступательное падение в течение длительного периода времени. Хотя летом 2018-го ставки достигли своего исторического минимума и, оттолкнувшись от него, поползли немного вверх, тем не менее по состоянию на ноябрь доходность по вкладам 10 крупнейших банков составляет всего лишь 7,03% годовых.

Но если дождаться сезона, доходность можно получить более привлекательную.

Намного ли? Не очень — обычно речь идет о десятых долях. Так, вместо 7% годовых можно поймать 7,1%, 7,2 или более процентов. На маленькой сумме депозита выигрыш будет малозаметен, но чем больше вклад — тем приятнее будет результат от повышенного процента.

При этом ждать праздников или чемпионата не обязательно. Некоторые банки, страхуя себя от оттока клиентских средств на лето, когда многие идут в отпуск и предпочитают тратить, а не копить, предлагают специальные условия весной — перед сезоном отпусков. Аналогично банки действуют осенью, перед началом делового сезона и повышения спроса на кредитные продукты, для которых тоже нужна ликвидность — те же вклады.

Впрочем, чтобы получить от сезонного продукта желаемое и не разочароваться, нужно быть внимательным, предупреждают эксперты.

ХОРОШО, НО МАЛО

Минус сезонного вклада в том, что его нельзя пролонгировать по этим же условиям и сохранить акцию, отмечает генеральный директор компании "БизнесДром" Павел Самиев.

"Сезонные продукты — это удобный продукт для банковских маркетологов, клиенту же, чтобы извлечь свою выгоду, надо будет внимательно прочитать договор", — говорит Карина Артемьева, руководитель департамента финансовых рейтингов НРА.

Нюанс сезонных продуктов в их краткосрочности. Банки используют повышение ставки по вкладам временно, когда им нужна ликвидность на короткий срок — три месяца, полгода, максимум год. Поэтому ставку, указанную в процентах годовых, надо пересчитать с учетом реального срока вклада.

Вот так бывает

Например, банк А разместил предложение о вкладе "Сезонный", обещая по нему 8% вместо 7% годовых, средних по рынку. Но вклад этот на 5 месяцев. Поэтому реальная эффективная доходность по нему будет не 8%, а 3,33% (8:12Х5), если речь о вкладе без капитализации процентов.

Это совсем не означает, что банк слукавил. Доходность по вкладам традиционно указывается в годовых. И она действительно лучше, чем в среднем по рынку на этот период. Просто клиенту нужно быть внимательным, чтобы не иметь неверных ожиданий.

Также не стоит забывать проверять, как выплачиваются проценты, капитализируются они в течение периода или нет, указывает Карина Артемьева. Иногда обычный вклад с более низкой ставкой и капитализацией процентов может в реальности оказаться выгоднее специального без капитализации.

Часто сезонные вклады представляют собой так называемые лестничные вклады. Суть их в том, что доход на протяжении срока действия депозита меняется.

Вот так бывает

Такой вклад может выглядеть, например, так: первые три месяца ставка 8,5% годовых, вторые три месяца — 10%, третьи — 12%, а четвертые — 17%. Для того чтобы подсчитать эффективную ставку (то есть реальную доходность вклада за время его действия), надо процент за определенный период поделить на 365 дней и умножить на количество дней в периоде. Такую операцию необходимо проделать с каждым периодом, а полученные 4 цифры сложить. Тогда получится процент, который клиент заработает в совокупности за весь срок вклада. В нашем примере ставка в итоге окажется в размере 11,8% годовых.

Стоит также учесть, что есть ряд банков, которые предлагают повышенную ставку по вкладам, открытым онлайн — через популярные банковские сайты или через мобильные приложения банков. Они могут оказаться выгоднее сезонных предложений, и это надо учитывать, проводя сравнительный анализ, указывают эксперты.

ВКЛАД С СЮРПРИЗОМ

Бывает так, что банки предлагают не более высокую ставку по сезонным вкладам, а дополнительные бонусы.

Например, банк может подарить газонокосилку летом или же электрочайник осенью.

Раньше такие подарки от банков были частым явлением, однако потом ЦБ потребовал включать их в расчет стоимости вклада, и, так как немногие банки хотят демонстрировать повышенную ставку — это влияет на отчисление кредитной организации в фонд страхования вкладов, — банки практически перестали одаривать клиентов.

Вместо этого банки могут предоставить какую-то дополнительную услугу по льготной цене — например, бесплатную карту. "Но тут клиенту надо обратить внимание, что по истечении определенного периода за эту услугу может выставляться плата", — предупреждает Павел Самиев.

Дело тут не в том, что сезонный продукт с подвохом, уверяют банкиры, — речь о том, что клиент должен хорошо изучить условия любого финансового продукта, будь то сезонный вклад или обычный депозит на три года.

… И ДОБАВКОЙ

Для банков сезонные вклады — хороший способ расширить аудиторию клиентов.

Ничего удивительного, что, вступив с клиентом в отношения, банк может начать предлагать ему другие продукты, к которым клиент, довольный выигрышем по вкладу, будет более лоялен.

Обычно речь идет об инвестиционных инструментах (часто в роли "прицепа" выступает инвестиционное страхование жизни), кредитных картах, потребкредитах и т. д.

Стоит четко понимать, ради чего вы держите в банке деньги, и поддаваться на многочисленные дополнительные опции, только если они действительно вам нужны и выгодны.

КРЕДИТ ОСОБЫЙ

Кредиты тоже бывают сезонными, но реже, чем вклады.

Дело в том, что, чтобы выдать заемщику средства по невысокой ставке, банк должен привлечь их от вкладчиков по низкой цене, в чем вкладчики, конечно же, не заинтересованы, поясняет Павел Самиев.

Откуда же тогда берутся сезонные спецпредложения по кредитам?

Желание банка предложить меньшую ставку по кредиту может возникнуть на фоне высвободившихся вдруг денег у банка или в связи с потребностью провести кросс-продажи, поясняют банкиры.

Обычно за такие акции банк получает лояльность, расположение клиентов, а также привлекает новых.

В случае с сезонными кредитами следует придерживаться все тех же несложных правил, что и с сезонными вкладами. "Если банк предлагает что-то дополнительное в нагрузку, то стоит оценить, бьется ли этот продукт с вашими потребностями или нет, внимательно читать договор и сравнивать разные продукты между собой", — указывает Карина Артемьева.

Лайфхак

Если вы зарплатный клиент банка, сопоставлять имеет смысл с кредитом для зарплатных клиентов (он может оказаться дешевле сезонного), а также надо учесть стоимость всех требуемых банком дополнительных страховок.

Проблема сезонных кредитов и депозитов в том, что потенциальному клиенту их достаточно сложно отслеживать, если до вас не добрались инструменты маркетинговой компании и вы не являетесь клиентом банка, который может прислать информацию о выгодных условиях по СМС. Но информацию можно почерпнуть и из внешних источников.

Регулярно рейтинги сезонных вкладов готовит портал Banki.ru. С последним осенним рейтингом можно ознакомиться тут.

AD_UNIT_15