С чистого листа. Как работает процедура банкротства граждан

Относительно новое понятие в нашем лексиконе «банкротство физического лица» возникло в октябре 2015 года с внесением изменений в законодательство о банкротстве. В каких случаях гражданин может объявить себя банкротом, что из себя представляет и сколько стоит эта процедура? К каким последствиям приводит статус банкрота?

Фото: https://pixabay.com/ru/users/jarmoluk-143740/

Зачем объявлять себя банкротом

С 2015 года закон о банкротстве позволяет любому гражданину России объявить себя банкротом и списать долговые обязательства. Долги, однако, списывают не просто так, но только после реализации имущества должника. Кроме того, процедура банкротства сама по себе стоит денег и накладывает определенные ограничения. Мы подробнее расскажем об этом ниже. Смысл процедуры в том, чтобы по максимуму рассчитаться с кредиторами, и получить законную возможность не платить оставшуюся часть долга.

В общих чертах алгоритм действий достаточно прост. Должник подает в арбитражный суд заявление о признании его банкротом. Суд рассматривает заявление и, если считает его обоснованным, назначает финансового управляющего и рассматривает обстоятельства дела. Финансовый управляющий получает право распоряжаться практически всем имуществом должника. Его цель – проследить, чтобы должник ничего не утаил, и выжать из обнаруженного имущества максимум для кредиторов. При этом процедура банкротства не всегда ведет к потере имущества. Должник может также заключить с кредиторами мировое соглашение или реструктурировать свои долги.

Вот так бывает

Инициировать процедуру банкротства может не только должник, но также кредиторы или уполномоченный орган, например, Федеральная налоговая служба.

 

Кто может быть признан банкротом

Банкротом может быть признан любой гражданин России, совокупная задолженность которого составляет не менее 500 тысяч рублей, и который уже как минимум 3 месяца не платит по своим долгам. Однако если гражданин предвидит, что в скором времени не сможет исполнять долговые обязательства, он может подать заявление на банкротство, не дожидаясь пока долг дойдет до 500 тысяч. Если он докажет свою неплатежеспособность при меньшей сумме долга, то также может быть признан банкротом.

Под неплатежеспособностью закон о банкротстве понимает неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов и/или исполнять обязанности по уплате обязательных платежей. Например, если сумма просрочки по кредитам превысила 10% от совокупной задолженности, то должник уже может быть признан неплатежеспособным.

Согласно статье 213.6 закона 127-ФЗ, должник признается неплатежеспособным, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

  • он полностью прекратил расчеты с кредиторами, прекратив исполнять денежные обязательства, срок которых уже наступил;
  • более чем 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, не исполнены в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
  • размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
  • наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

По закону гражданин не только имеет право подать на банкротство, но и обязан сделать это в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнять обязательства перед другими кредиторами, и размер этих обязательств превышает 500 тысяч рублей.

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 ноября 2019 года объявить себя банкротами могли 1,031 млн российских заемщиков. В 2019 году официальный статус банкротов получили 68 980 человек, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 56,8% больше, чем годом раньше. В 90,7% случаях процедуру банкротства запустили сами граждане. Инициаторами 7,5% дел выступили кредиторы.

В ходе судебного разбирательства гражданин должен доказать суду, что существуют объективные обстоятельства, препятствующие обслуживанию долгов. Иными словами, нельзя просто отказаться платить по своим долгам, нужно доказать, что ты не способен делать это. При подаче заявления о банкротстве лучше иметь официальную работу или состоять на бирже труда, и не пытаться скрывать свое имущество или неофициальные доходы. Желательно также предпринять попытки самостоятельно урегулировать проблемы с кредиторами, прежде чем подавать заявление о банкротстве. Важно показать суду, что «не платить» – это не изначальный умысел, но стечение обстоятельств, в которых ты пытался сделать все, что мог. 

Попытка скрыть (иногда по недоумению – просто из-за ошибки в документах) свои доходы или имущество, может привести не только к отказу суда рассматривать заявление о банкротстве, но и грозит уголовным преследованием, например, по ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». На долю таких дел приходится примерно 1% от всех дел по банкротству.

Какие долги не могут быть погашены в процедуре банкротства

Обдумывая решение об обращении в арбитраж, важно не забыть, что не все задолженности можно погасить в процессе банкротства. В частности, не списываются долги:

  • по алиментам;
  • по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
  • по текущим платежам, то есть по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
  • по выплате заработной платы наемным работникам;
  • при признании ранних сделок подозрительными или предпочтительными.

 

Вот так бывает

Для руководителей юридических лиц действуют дополнительные ограничения. В частности, не списываются задолженности по субсидиарной ответственности и при возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности, если он был участником или являлся членом коллегиальных органов этого юрлица.

 

Чем грозит статус банкрота

Банкротство чревато не только потерей собственности. Признание человека банкротом накладывает целый ряд ограничений. Так, в течение 3 лет после признания банкротом нельзя участвовать в управлении юридическим лицом. Банкрот также не может в течение 5 лет умалчивать о факте банкротства при обращении за кредитом, а значит, вероятность получить кредит или ипотеку стремится к нулю.

И хотя по закону личное банкротство не является препятствием для устройства на работу (за исключением позиций в руководстве юрлиц), этот факт может негативно восприниматься потенциальным работодателем.

Еще один важный момент: факт банкротства – публичная информация, которая доступна всем. Проверить, не является ли человек банкротом можно с помощью Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Это информационный портал, доступный каждому и содержащий данные обо всех процедурах банкротства на территории России.

Ограничения, которые накладывает статус банкрота

  • В течение 5 лет нельзя умалчивать о банкротстве при попытке получить кредит. Таким образом, шансы получить кредит или ипотеку после банкротства стремятся к нулю.
  • Данные о банкротстве любого гражданина доступны в открытых источниках, например, на сайте арбитражного суда и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
  • Повторно пройти через процедуру банкротства можно не раньше, чем через 5 лет.
  • В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом.
  • В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, микрофинансовых организаций.
  • В течение 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации.

 

Какие документы потребуются при рассмотрении дела в арбитражном суде

Типовой перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о банкротстве, можно найти в статье 213.4 закона N 127-ФЗ. Однако он не является исчерпывающим и при необходимости может быть дополнен. В суд нужно предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности, списки кредиторов и должников, подробную опись имущества и подтверждение права собственности должника на это имущество, сведения о доходах и суммах удержанного налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о банкротстве, и другие документы. 

Сколько стоит процедура банкротства

Процедура банкротства проводится полностью за счет должника и требует немалых средств. Во-первых, нужно заплатить государственную пошлину – 300 рублей. Во-вторых, внести 25 тыс. рублей на вознаграждение финансовому управляющему. В-третьих, около 20 тыс. рублей потребуется на публикацию сведений о своем банкротстве в прессе. Публикация сведений о банкротстве – обязательное требование законодательства. Кроме того, финансовый управляющий получает 7% от стоимости имущества должника, которое будет реализовано под его присмотром.

В процессе банкротства могут возникнуть и дополнительные расходы, например, на оценку имущества. При самых скромных подсчетах банкротство обойдется не менее чем в 45-50 тысяч рублей. Это минимальные затраты, но они могут увеличиться, например, если для упрощения процедуры должник обратится к адвокату, который будет представлять его интересы.

По оценкам экспертов сегодня конечная стоимость процедуры банкротства достигает 200 тысяч рублей – в зависимости от региона и сложности случая. Это значительная сумма, которая может быть неподъемна для тех, чье имущество не покрывает сумму долга. Как это ни парадоксально, но тем, кому банкротство нужнее всего, оно не по карману.

Как осуществляется процедура банкротства

По закону арбитражный суд имеет не больше 7 месяцев на рассмотрение заявления о банкротстве. Если он сочтет это заявление обоснованным, то будет введена процедура реструктуризации долгов. С этого момента кредиторы лишаются права взыскивать средства с должника; при этом и должник не может погашать существующие задолженности. Весь процесс рассмотрения дела о банкротстве в среднем занимает от нескольких месяцев до года – в зависимости от суммы задолженности, количества кредиторов, характера имущества должника.

Рассмотрение дела о банкротстве может иметь три исхода:

  • мировое соглашение,
  • реструктуризация долгов,
  • реализация имущества.

Мировое соглашение

В ходе разбирательства о банкротстве должник может заключить с кредиторами мировое соглашение. Например, кредиторы могут списать штрафы и пени и дать отсрочку на погашение задолженности, а должник привлечь кого-то, кто будет платежеспособен и согласится помочь ему с исполнением обязательств. В случае заключения мирового соглашения процедура банкротства останавливается без признания должника банкротом. Заключить мировое соглашение можно на любом этапе процедуры банкротства.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация – это то, с чего начинается рассмотрение дела о банкротстве по существу. Если арбитражный суд считает заявление о банкротстве обоснованным, он начинает процедуру реструктуризации долгов: вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление финансовых санкций и процентов по обязательствам, снимаются ранее наложенные аресты на имущество должника. Иными словами, сумма долга замораживается, и, если доходы должника позволяют, он может постепенно расплатиться по своим обязательствам, сохранив имущество.

Важно понимать, что реструктуризация не освобождает должника от обязательств перед кредиторами, но меняет условия обслуживания долга. Так, в рамках процедуры реструктуризации кредиторы могут отказаться от части требований, например, списать начисленные пени и штрафы, а должник обязуется выплатить свои долги по утвержденному плану. Срок выплат по плану реструктуризации не может превышать 3 года.

Лайфхак

Необязательно проходить через процедуру банкротства, чтобы реструктурировать свои долги. Если кредитор – банк, можно напрямую обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Банк может пойти навстречу и пересмотреть условия погашения задолженности. Реструктуризация через банк может быть предпочтительнее для должника, так как не ведет к банкротству и ограничениям, которые следуют из этого статуса.

Если реструктуризация долгов по тем или иным причинам невозможна, например, никто из сторон не представил план реструктуризации, то суд утвердит решение о реализации имущества должника. Кроме того, если должник не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, например, не имеет постоянного дохода, то суд по ходатайству должника может сразу признать его банкротом и ввести процедуру реализации имущества.

Важно

Пока действует план реструктуризации, должник заметно ограничивается в имущественных правах. Без письменного согласия финансового управляющего он не может совершать никакие сделки купли и продажи на сумму более 50 тыс. рублей. Не может покупать или продавать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства. Не может брать займы и кредиты, равно как и давать деньги в долг.

Реализация имущества

Если в процессе рассмотрения дела не был принят план о реструктуризации, финансовый управляющий должен направить имущество должника на погашение задолженности. Банкрот может сохранить за собой только единственное жильё (если оно не в ипотеке), оборудование для профессиональной деятельности, стоимостью не более 100 минимальных размеров оплаты труда (базовая сумма МРОТ, применяемая для исчисления налогов, сборов, штрафов и иных платежей – 100 рублей), и минимально необходимое личное имущество.

Но за счёт всего остального имущества должника производится пропорциональное списание всех его задолженностей, и после завершения процедуры человек освобождается от долгов (кроме тех, которые не подлежат списанию в рамках процедуры банкротства).

Подводные камни

Ключевая фигура в делах о банкротстве – финансовый управляющий. Он занимается реструктуризацией долга и берет на себя распоряжение имуществом должника. Финансовый управляющий назначается судом, однако гражданин при подаче заявления о банкротстве должен указать наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО), из числа членов которой и должен быть утвержден финансовый управляющий.

«В соответствии со ст. 213.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» финансовый управляющий должен соответствовать в совокупности нескольким условиям: состоять в саморегулируемой организации, иметь диплом о полученном высшем юридическом или экономическом образовании либо образования по специальности, соответствующей сфере деятельности должника, наличие определенного стажа работы на должностях руководителей организаций в соответствующей отрасли экономики и др. Саморегулируемая организация также вправе устанавливать дополнительные требования к своим членам», – рассказывает Мария Замолоцких, юрист «Европейской Юридической Службы».

Проблема в том, что закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело. Как показывает практика, никто из управляющих в случайно выбранной СРО может не дать согласие работать с неизвестным должником за 25 тыс. рублей. Острая нехватка управляющих позволяет им выбирать дела, наиболее интересные с финансовой точки зрения. Если объем имущества должника незначителен, ему будет трудно найти управляющего для проведения процедуры банкротства. В связи с этим рассмотрение заявления о банкротстве может затянуться.

«Еще одной проблемой для гражданина-банкрота может стать отказ суда в списании долгов по итогам процедуры банкротства, – рассказывает Мария Замолоцких – Суд наделен правом сохранить долги за физическим лицом в том случае, если он пытался укрыть свое имущество от кредиторов, ввести их в заблуждение или совершил иные недобросовестные действия».

Перспективы упрощенного банкротства

В феврале 2020 года Госдума приняла в первом чтении закон о внесудебном порядке признания гражданина банкротом. Этот закон должен заметно упростить процедуру банкротства. Пройти через банкротство по упрощенной процедуре смогут те, чьи долги составляют от 50 до 500 тысяч рублей, причем без обращения в суд. Решение о признании человека банкротом будет выносить арбитражный управляющий. Платить за упрощенное банкротство должнику не придется: услуги упрощенного банкротства будут оплачиваться из специального фонда досудебного банкротства граждан. Предполагается, что закон вступит в силу уже 1 октября 2020 года.

Упрощенное банкротство будет начинаться с реструктуризации долгов. После начала процедуры прекратится начисление процентов и штрафов по обязательствам должника. Сумма долга будет «заморожена», и на ее погашение отведут год. Если должник с помощью арбитражного управляющего сможет расплатиться, то он избежит потери имущества. Воспользоваться процедурой упрощенного банкротства можно будет только один раз в жизни.

Впрочем, не стоит забывать, что информация об упрощенном банкротстве носит предварительный характер: механика этой процедуры может измениться в ходе парламентских чтений.