Рефинансируй это. Особенности перекредитования

Банки в последнее время активно предлагают рефинансирование кредитов, причем любых видов. По сути, рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия прежнего или нескольких. Разберемся, что дает такая процедура, при каких условиях имеет смысл и как выбрать удачный момент для рефинансирования и не перехитрить самого себя.

Фото: RUN 4 FFWPU

НОВОЕ ВМЕСТО СТАРОГО

В самом общем виде рефинансирование — это перекредитование. Рефинансировать можно фактически любые кредиты: ипотеку, автокредиты, кредиты наличными, долги по кредитным картам.

Смысл рефинансирования в получении кредита по более низкой ставке, чем действующий. Но цели рефинансирования могут быть разными. Кто-то хочет уменьшить ежемесячный платеж, то есть снизить текущую нагрузку на семейный бюджет, кто-то готов сохранить платеж неизменным, но зато уменьшить срок выплаты кредита.

Есть и те, кто хочет за счет уменьшения ставки, оставив ежемесячный платеж и срок прежним, получить экономию на проценте в виде наличных. Кроме того, есть люди, у которых несколько кредитов, и следить за 5-ю разными платежами в месяц неудобно — можно пропустить срок выплаты и испортить кредитную историю. Для таких заемщиков рефинансирование — возможность собрать несколько кредитов в один, да еще и по более низкой ставке.

Лайфхак

В любом случае рефинансироваться есть смысл тогда, когда ставка по кредиту выше ныне действующих ставок на 2 процентных пункта, считает руководитель информационного портала Ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

ЧТО НА ЧТО

Наибольшим спросом пользуется рефинансирование длинных кредитов — ипотеки, указывает аналитик ГК АЛОР Алексей Антонов. По данным ДОМ.рф, в прошлом году возможностью рефинансирования ипотеки воспользовались около 150 тыс. семей.

"Но в прошлом году банки фиксировали низкие ставки по ипотеке, бизнесу и автокредитам, что тут же привело к массовому изменению процентных ставок и ажиотажу среди граждан, готовых изменить условия, на которых они платили кредитной организации долги", — продолжает Антонов.

Бум рефинансирования — это всегда следствие снижения уровня ставок в экономике, которое, в свою очередь, следует за снижением ключевой ставки ЦБ как основного ориентира.

"В 2017 году ключевая ставка снижалась с 10% до 8,25%, вслед за ней падали ставки по кредитам, — отмечает генеральный директор финансовой компании "Мани Фанни" Александр Шустов. — В 2018 году ставка продолжала снижаться все первое полугодие, и даже незначительное ее повышение с 7,25% до 7,75% не отразилось существенно на кредитных ставках".

Вот так бывает

По данным Банка России, на начало 2017 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях составляла 11,54% годовых, она последовательно снижалась в течение двух лет и в результате к августу достигла минимального значения за два года — 9,41%, продержавшись на таком уровне три месяца, и лишь в самом конце года подросла до 9,66%. По иным кредитам наблюдалась похожая динамика: по данным ЦБ, ставки физлицам по кредитам до 1 года в 2017–2018 году снизились с 22,4% до 17,87% годовых; от года до трех — с 18,08% до 14, 97% годовых; свыше трех лет — с 15,58% до 12,08% годовых. В каждой категории ставки снизились более чем на 2 п. п., поэтому те, кто брал кредиты в 2017 году и ранее, пользовались возможностью снизить ставку.

ЧТО И КАК

Рефинансировать кредит или несколько можно в банке, выдавшем его, при наличии соответствующих программ. "Формат рефинансирования кредитов используется для удержания клиентов в пуле заемщиков, консолидации из нескольких займов и обновления процентных платежей по кредиту, если выплаты уже происходят по погашению основного долга", — указывает Алексей Антонов.

А можно воспользоваться услугами другого банка, который хочет забрать у конкурентов качественных клиентов. В этом случае процесс будет несколько сложнее, но не существенно. Придется принести договоры действующих кредитов, подать заявку на их рефинансирование, банк рассчитает нужную сумму и погасит ваши кредиты, а у вас появится один большой новый.

"Если рефинансирование идет по продуктам другого банка, то покрытие долгов перед другими банками занимает больше времени, но и здесь процедуры идут параллельно, из-за чего общее время оформления не занимает дольше обычной заявки", — сообщает Антонов.

В любом случае вам придется принести в банк свежую справку о доходах, копию трудовой книжки, дать согласие на запрос кредитной истории, ну и договоры рефинансируемых кредитов, если вы выбрали иной банк. В случае с ипотекой процедура более сложная.

ИПОТЕЧНЫЙ АСПЕКТ

Как мы уже упоминали, наибольшей популярностью пользуется рефинансирование ипотеки. Но тут есть свои нюансы.

Залог при этом, как правило, переходит от одного кредитора к другому. В то же время схема рефинансирования несколько сложнее получения первичной ипотеки. На первом этапе заемщику потребуется договориться с банком-кредитором о выдаче ссуды. Сначала заемщик обращается к новому кредитору с заявкой, представляет пакет документов и обращается в оценочную компанию. Банк принимает решение о предоставлении кредита и приемлемости объекта недвижимости. После этого надо обратиться к первичному кредитору с заявлением о досрочном погашении и передать его копию, заверенную печатью, будущему новому кредитору. Заемщик оформляет новую страховку по кредиту, а после заключения договора о новом кредите новый банк-кредитор переводит на счет заемщика в старом банке средства для погашения ссуды.

Затем в установленный условиями нового кредитора срок заемщик должен документально подтвердить целевое использование кредита и перерегистрировать залог в его пользу. После предоставления документов о регистрации залога в пользу нового кредитора ставка по новому кредиту снижается.

Вот как бывает

Также стоит учитывать, что рефинансировать ипотеку, на частичное погашение которой был использован материнский капитал, будет затруднительно. В 2018 году с такой проблемой столкнулись многие заемщики. Дело в том, что при оформлении ипотеки жилье передается банку в залог (до этого он устанавливает повышенную процентную ставку). Если на обслуживание долга направляются средства маткапитала, заемщик обязан после погашения кредита, в том числе за счет его рефинансирования, наделить супруга и детей долями в квартире. После этого начинается оформление ипотеки по новому кредиту. Однако залог квартиры, доля в которой принадлежит несовершеннолетнему, может быть оформлен только с согласия органа опеки и попечительства. А они не рассматривают новый кредит в связке со старым — формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних.

Впрочем, сейчас депутаты инициируют поправки, которые позволят снять эту проблему. С подачи банковского сообщества предлагается разрешить оформлять права ребенка на имущество только после того, как будет погашен полностью кредит, в том числе рефинансированный. Соответствующие поправки нужно внести в законы об ипотеке и о дополнительных мерах господдержки семей с детьми. По словам главы комитета Госдумы по финрынку, соответствующий законопроект может быть внесен в Госдуму до конца февраля.

КОМУ ЧТО

Стоит учитывать и тот аспект, что рефинансирование выгодно не только заемщику, но и банку, иначе такого массового продукта просто бы не существовало.

"Для банков рефинансирование остается одним из крупных инструментов по извлечению дохода, — указывает Алексей Антонов. — Можно отметить, что взятие нового кредита на покрытие старого, даже рефинансирование — это снова начисление и выплата процентов совместно с основным телом долга. Размер процентной ставки радикально не снижается, а выплаты покрывают "неудобства" для банков в течение срока возврата средств".

Лайфхак

Рефинансировать кредит в конце его срока практически никогда не бывает выгодно для заемщика. Дело в том, что в России банки используют аннуитетную систему платежей: кредит погашается равными платежами ежемесячно, но при этом в начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а в конце срока — основного долга. Значит, по истечении половины срока кредита существенную часть всех процентов по нему вы выплатите, а основной долг по кредиту выплатите менее чем наполовину, то есть на проценты потратите значительно больше. А рефинансирование — новый кредит, по которому погашение осуществляется по тому же принципу, хотя и по более низкой ставке.

Чтобы посчитать выгоду от снижения ставки, следует запросить сумму досрочного погашения действующего кредита — именно она станет основным долгом по новому кредиту. Посчитать исходя из графика платежей по старому кредиту общую сумму, необходимую для его погашения в срок. То же самое проделать с новым кредитом — посчитать, сколько всего придется заплатить, и решить, стоит ли ввязываться в рефинансирование.

Но если вдаваться в сложные расчеты не хочется, то хотя бы сложите все ежемесячные платежи по рефинансируемым кредитам и сопоставьте с одним новым (при условии, что срок кредита вы не меняли). И вы наглядно сможете оценить, насколько велика экономия.

Вот так бывает

Был, например, кредит на 2,1 млн руб. по ставке 14,5% сроком на 5 лет. С ежемесячным платежом 50 тыс. руб. Прошло 3 года — и 1,035 млн руб. При этом за три года вы уже заплатили банку 712 тыс. руб. процентов. Допустим, вы решили рефинансировать этот кредит по ставке 11%. Срок нового кредита выбрали 3 года — чтобы он соответствовал вашим первоначальным планам по погашению долга. В этом случае ваш ежемесячный платеж составит 33 тыс. руб. А суммарно за три года вы заплатите 1,188 млн руб. То есть переплата по новому кредиту составит 153 тыс. руб., в то время как по старому вы бы переплатили 161 тыс. руб. Но зато ваш ежемесячный платеж снизится значительно. Но вот если ставка будет не 11% годовых, а, скажем, 12%, то вы бы заметно переплатили.

Стоит обращать внимание не только на ставку, но и на прочие условия, в случае с ипотекой — на оценку залога новым кредитором, на наличие или отсутствие страховок (они тоже увеличивают общую стоимость кредита) и пр. "Важны и остальные условия (например, банкоматы и отделения нового кредитора по-прежнему доступны), сроки оформления и сбора дополнительных документов, — указывает Александр Шустов. — Все зависит от соотношения стоимости вашего личного времени и того снижения суммы процентов или размера ежемесячного платежа, которого вы добиваетесь".

Впрочем, если ставки по кредитам продолжат расти, то скоро спрос на рефинансирование кредитов сойдет на нет. Но сильный спад по рефинансированию в ближайшие полгода России не грозит, уверен Алексей Антонов.