Овердрафт под обороты. Особенности ведения бизнеса за свои и немного за чужие

Далеко не все компании располагают имуществом, под залог которого дают кредиты. У многих нет пока и надежной репутации в глазах банкиров. Поэтому одна из немногих возможностей занять у банка — это получить овердрафт. Посмотрим, что для этого нужно и как им пользоваться.

Фото: Maksim Kabakou

ЧТО ЗА ОВЕРДРАФТ?

Овердрафт — это покрытие разрыва кассовой выручки за счет денег, которые организация или предприниматель одолжили у банка. В переводе с английского это означает "сверх имеющегося на счете". Это "сверх" как раз и одалживает банк.

Вот так бывает

Предположим, что компании необходимо срочно перечислить поставщику 200 тыс. руб. и заплатить налоги в размере 50 тыс. руб. Однако нужной суммы на его расчетном счете пока нет, ее поступление ожидается от клиентов несколько позже. В этой ситуации выручает овердрафт: предприниматель берет у банка 250 тыс. руб. и совершает платежи. Через несколько дней на его расчетный счет поступает выручка 600 тыс. руб. Банк автоматически списывает 250 тыс. в счет погашения долга, а остальную сумму зачисляет предпринимателю.

Существует устойчивое выражение "овердрафт под обороты". Почему под обороты?

Задолженность по овердрафту всегда погашается из оборота, то есть из средств, поступивших на банковский счет клиента. Предоставление овердрафта, а также его условия (в частности, процент за пользование заемными средствами) тоже зависят от оборота — вернее, от его величины.

Некоторое время назад банки, правда, заявляли, что учитываются и другие критерии, а именно рентабельность бизнеса и размер наличной выручки. Но сейчас о них не упоминают. Таким образом, современный овердрафт целиком и полностью зависит от поступлений на расчетный счет.

Причем в расчет берутся не любые поступления, а только выручка от предпринимательской деятельности.

Вот так бывает

Если клиент получил некую сумму от разовой операции — например, от продажи гаража или склада (и это не является его основной деятельностью), то эти средства не будут считаться сторонней выручкой и не повлияют на решение о предоставлении овердрафта.

БУМАЖНЫЙ ВОПРОС

Чтобы банк точно знал, какие денежные поступления являются профильной выручкой, а какие — разовыми доходами, клиент должен предъявить бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках. Такие документы сдаются в банк при подаче заявки на овердрафт, а затем регулярно обновляются примерно раз в полгода или год (зависит от требований банка).

От подачи бухгалтерских бумаг освобождены только клиенты, получающие деньги по эквайрингу, то есть путем списания с пластиковых карт покупателей. Также освобождены организации и ИП, проводящие полученные средства через онлайн-кассу (такая касса пересылает сведения в налоговую инспекцию). И в том и в другом случае поступления априори являются выручкой, поэтому подтверждать их балансом и отчетом о прибылях и убытках не нужно.

ПРАВО НА ОВЕРДРАФТ

Банкиры предоставляют овердрафт любому бизнесу: и крупному, и небольшому. Правда, и размер будет соответствующим.

Но крупным компаниям, как правило, доступны и другие виды кредитов, которые дают под залог недвижимости или вообще без залога — благодаря долгой и успешной деятельности клиента и его продолжительному сотрудничеству с банком.

Небольшие и молодые компании зачастую не располагают залоговым имуществом и не могут похвастаться безупречной репутацией на рынке. Поэтому для них овердрафт — один из немногих способов занять средства у кредитной организации.

Чаще всего овердрафт дают клиентам, которые работают с банком от 3 до 6 месяцев или дольше и все это время регулярно получают выручку. В некоторых банках овердрафт могут дать авансом, но при определенных условиях.

Это возможно, если клиент получает выручку в другом банке, но планирует активно сотрудничать и с этим банком. Тогда он должен принести справку об оборотах из другого банка, и ему дадут овердрафт на короткий срок, обычно на 3 месяца. Если в течение этого периода выручка не появится, овердрафт не продлят.

Редко, но все же бывают случаи, когда овердрафт предоставляют новым клиентам, не успевшим поработать ни с этим, ни с каким-либо другим банком. Правда, серьезно рассчитывать на это не стоит. Сегодня такие предложения делают только в двух-трех кредитных организациях.

И даже там получить овердрафт может не любой новичок, а только тот, кто прошел специальную проверку. Ее цель — проанализировать информацию, поступившую из различных внешних и внутренних источников (каких именно, банкиры держат в секрете). И если проверка покажет, что компания или ИП достаточно надежны, то почти невозможное может стать возможным.

КОМУ ОВЕРДРАФТ ЧАЩЕ?

У какого бизнеса больше шансов получить овердрафт?

Наиболее охотно банки предоставляют овердрафт бизнесменам, специализирующимся на торговле. Предпочтение отдают рознице, но шансы оптовиков тоже весьма высоки. На втором месте сфера услуг, и фаворитом здесь является общепит.

Дело в том, что и в торговле, и в услугах цикл оборачиваемости короткий. Это значит, что от момента закупки товара или инвентаря до получения выручки проходит мало времени. Следовательно, деньги, позаимствованные для закупки у банка, будут скоро ему возвращены, а риск просрочки долга сводится к минимуму.

Похуже обстоят дела у производственных компаний, потому что у них период оборачиваемости длиннее. Конечно, вероятность получить овердрафт есть и у производителей, но процент отказов в этом секторе значительно выше, чем в торговле и услугах.

ПОЧЕМ ОВЕРДРАФТ?

Каждому клиенту устанавливают свои условия овердрафта. К таким условиям относятся лимит, срок непрерывной задолженности и процент за пользование заемными средствами. От чего зависят лимит, срок и процент по овердрафту?

Лимит по овердрафту — это максимальная сумма займа, которую банк предоставит клиенту после исчерпания его собственных средств на счете. После частичного или полного погашения можно позаимствовать еще, но в пределах лимита.

Вот так бывает

Допустим, клиенту установлен лимит овердрафта 300 тыс. руб., а для совершения текущих платежей требуется 500 тыс. руб. При таких обстоятельствах банк все равно предоставит только 300 тыс. Если на следующий день клиент погасит из выручки 100 тыс. руб., то далее сможет получить еще 200 тыс. (300 тыс. – 100 тыс.).

Лайфхак

Лимит всегда рассчитывают, исходя из средней выручки, которую клиент получает за месяц. Величина лимита, как правило, составляет от 30% до 50% месячной выручки. Очевидно, что новичкам и тем, кто авансом получает овердрафт под обороты другого банка, дают 30%, а проверенные клиенты с хорошей репутацией, скорее всего, получат 50%.

Срок непрерывной задолженности по овердрафту — это период, в течение которого можно не возвращать долг по овердрафту. Это почти то же самое, что грейс-период по кредиткам для граждан.

Для новичков этот срок обычно составляет 30 дней, потом его могут увеличить до 90 дней. У проверенных клиентов срок длиннее — от 6 месяцев до года. По окончании срока задолженность должна быть полностью погашена, в противном случае банк начислит неустойку.

Проценты по овердрафту платятся за каждый день пользования заемными средствами. Их величина рассчитывается не от лимита, а от суммы, которую клиент фактически позаимствовал у банка. Так, если лимит равен 1 млн руб., а клиент воспользовался только суммой в 500 тыс. руб., то проценты рассчитают исходя из 500 тыс. руб.

Овердрафт — это заемные деньги, и за них надо платить. Процентная ставка по овердрафту лежит в диапазоне от 14% до 28%.

Лайфхак

Конкретная цифра зачастую зависит от стоимости расчетно-кассового обслуживания клиента в том же банке: владельцам дорогих пакетов предлагают скидку примерно в 3%. Дополнительно снижают процент тем, кто оплачивает РКО на год вперед. Кроме того, в некоторых банках процент зависит от так называемого лимита риска, который вычисляется по сложным формулам. В них учтено множество факторов, в том числе количество обращений клиента за кредитами в другие банки, наличие задолженности руководителя по коммунальным платежам и проч. Наконец, процент зависит от самого банка — в топовых кредитных организациях ставка обычно чуть ниже, чем в небольших и средних.

КОМУ "ПРОПИСАН" ОВЕРДРАФТ

Если компания собирается из месяца в месяц заниматься одной и той же деятельностью, то овердрафт для нее — идеальный вариант. Он позволит решать текущие оперативные задачи, такие как своевременная уплата налогов и погашение задолженности перед поставщиками.

Но при более амбициозных планах лучше рассмотреть другие кредитные продукты. Тем, кто хочет расширить ассортимент, банкиры советуют открыть кредитную линию на пополнение оборотных средств (ее открывают в среднем на 3–5 лет). Для полного переоборудования или создания нового направления в производстве подойдет инвестиционная кредитная линия (открывается на срок 5–10 лет) и т. д. Об этих инструментах читайте в будущих выпусках "Ориентира".

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ОВЕРДРАФТА

Клиент, который будет пользоваться овердрафтом, неизбежно столкнется с определенными неудобствами. О них стоит узнать заранее.

Во-первых, как уже говорилось выше, срок непрерывной задолженности невелик — от 1 до 12 месяцев. Для сравнения отметим, что другие виды кредитов можно получить на несколько лет, иногда более 10. Естественно, что кредитная нагрузка тут более щадящая, чем при овердрафте. Правда, и требования к компании-заемщику будут несоизмеримо выше.

Во-вторых, деньгами, полученными по овердрафту, зачастую можно распоряжаться только через онлайн-банк, а он далеко не всегда работает по выходным и праздникам.

В-третьих, большинство банков не разрешает снимать наличность из денег, полученных по овердрафту. По общим правилам, их можно только перевести с расчетного счета. Бывают исключения, но тогда клиента обязывают сдавать документы, подтверждающие, на что потрачены обналиченные заемные средства.

В-четвертых, еще раз подчеркнем: овердрафт не поможет при реализации стратегии развития. У него куда более скромные задачи — не допустить просрочки текущих платежей. Если же клиент ставит перед собой глобальные цели, овердрафтом ему не обойтись.