НСЖ — два в одном. Копим и страхуемся

В жизни каждого человека возникают ситуации, когда надо собрать значительную сумму денег, будь то на покупку квартиры, дачи или на образование детям. Конечно, можно взять деньги в кредит, но это удаётся не всегда. А можно накопить самостоятельно, и в этом вам помогут не только банковские продукты, но и страховые, которые попутно защитят от неблагоприятного стечения обстоятельств. Разбираемся, что за "зверь" такой — накопительное страхование жизни (НСЖ).

Фото: Pixabay

НАКОПЛЕНИЯ ПРОТИВ КРЕДИТА

В текущих экономических условиях справиться с большими расходами сразу и самостоятельно не каждому будет по силам.

В январе Федеральная служба государственной статистики сообщила об очередном годовом уменьшении реальных доходов населения. Снижение составило 0,2% по итогам 2018 года, но Минэкономразвития обещало рост на 3,4%. В итоге минувший год стал пятым годом снижения реальных доходов населения: последний раз они росли в 2013 году (+4%).

Что вообще такое "реальные располагаемые денежные доходы"? Это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на инфляцию.

Однако главной причиной падения доходов стала вовсе не инфляция, а сильный рост закредитованности населения и, как следствие, увеличение расходов граждан на обслуживание ссуд. По данным ЦБ на 1 января 2019 года, совокупная долговая нагрузка физических лиц по необеспеченным кредитам выросла на 22,7%, еще сильнее вырос портфель ипотечных кредитов (23,5%), расходы по которым самые большие.

А если нужна не только ипотека, а еще и за образование детей, допустим, надо заплатить? Эта статья расходов поистине может считаться одной из крупнейших, сравнимой по стоимости с квартирой в дальнем Подмосковье. В престижнейших российских вузах — например, МГУ им. Ломоносова, МГИМО, за весь курс обучения придется заплатить в среднем 1,2–1,5 млн руб. В менее престижных вузах (МАИ, РГГУ) стоимость обучения будет ниже, но и она будет исчисляться несколькими сотнями тысяч рублей. Образование за рубежом обойдется еще дороже. Например, при обучении в США придется в среднем выложить за год $20–50 тыс., в Великобритании — £15–25 тыс. К тому же при обучении за границей придется еще раскошелиться и на проживание.

При необходимости значительных трат на помощь придут не кредитные (несколько больших ссуд могут попросту не дать), а накопительные инструменты.

Самое первое, что приходит на ум, — это открыть долгосрочный вклад.

Вот так бывает

Но при текущем уровне ставок, чтобы накопить 1,5 млн руб. на обучение в МГУ, потребуется уже сейчас иметь 1 млн руб., а также около семи лет в запасе.

Не каждая семья имеет такие сбережения, в особенности если это молодая семья, которая еще за ипотеку не расплатилась. Выходом мог бы стать вклад пополняемый, накопления на котором будут расти не только за счет капитализации процентов, но и за счет дополнительных взносов.

Вот так бывает

Однако для банков такие вклады не слишком выгодны, поэтому ставки по ним ниже — например, не 7–7,5%, а порядка 5%, да и срок существования таких банковских депозитов обычно не превышает пары лет, которых может не хватить для серьезных накоплений.

Кроме того, даже при обнаружении нужного депозитного продукта может возникнуть ситуация острой внеплановой потребности в значительных средствах — например, на лечение болезни одного из родителей или в случае потери кормильца... Тогда вклад придется забрать досрочно, потеряв на процентах и снизив вероятность, а то и вовсе лишившись возможности накопить на нужную цель в будущем.

Так что же остается, если у вас уже имеется кредитная нагрузка, новые кредиты недоступны, большой первоначальной суммы для формирования базы долгосрочных накоплений нет, а в семье растет малыш, которому через 10–15 лет потребуется гарантированно получить хорошее образование?

Достижению желаемой цели — накопить и одновременно обезопасить основного кормильца семьи могут помочь страховые компании, которые предлагают услугу накопительного страхования жизни (НСЖ).

ЧТО ЗА НСЖ?

НСЖ представляет собой полис страхования жизни, который покрывает (в зависимости от договора) риски смерти, несчастных случаев, возникновения различных проблем со здоровьем — например, болезней, которые в итоге могут привести к потере трудоспособности. Добавление каждого риска потребует от клиента дополнительной оплаты.

Чем накопительное страхование жизни отличается от обычного?

В отличие от обычного страхования, по договорам накопительного страхования в конце срока деньги возвращаются клиентам, даже если не произошел страховой случай. А вместе с уплаченными ежегодными взносами клиент получает и заработанный на их инвестировании доход.

Откуда он берется? Деньги, которые клиент платит в качестве взносов по договору НСЖ (может быть выбран разный режим платежей: ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные), инвестируются страховой компанией в финансовые инструменты — это приносит застрахованному инвестиционный доход.

Он невысок (так как для инвестирования взносов страховщики вкладывают средства клиентов в консервативные инструменты) и редко превышает 2,5–3% в год. Но выгоду увеличивают налоговые вычеты.

Важное преимущество договоров НСЖ — по ним проводится ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от размера взносов по договору, заключенному на срок не менее пяти лет.

Правда, максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тыс. руб. в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тыс. руб., но его можно получать каждый год.

Вас может заинтересовать

Лайфхак

Социальный налоговый вычет распространяется не только на НСЖ, но и на расходы граждан на лечение, обучение, при этом сумма на все одна. Так что если вы уже произвели вычет по договору НСЖ в размере 15,6 тыс. руб., то оформить вычет еще и в отношении ваших затрат, например, на лечение, уже не получится.

Кроме того, вычет не может превышать уплаченных вами налогов, то есть получить вычет можно, только если у вас есть официально декларируемые доходы.

Вот так бывает

Предположим, что клиент заключил договор НСЖ на десять лет, с ежегодным платежом в размере 120 тыс. руб., тем самым он получает максимально возможную выгоду от налогового вычета. Представим, что среднегодовой доход по договору НСЖ составил на всем отрезке времени 3% годовых. В результате через десять лет он может рассчитывать на сумму равную или несколько меньшую, чем получил бы, если бы разместил средства на пополняемый депозит сроком на десять лет (если столь длинный пополняемый банковский продукт все же удастся найти) по ставке 5% годовых.

Так зачем тогда нужно накопительное страхование жизни? А вот это как раз сама жизнь и показывает.

Вот так бывает

Представим похожую ситуацию, только 10 лет все шло не так гладко, как в первом примере. К сожалению, на 5-м году инвестиций в полис НСЖ кормилец семьи получил инфаркт, стал инвалидом, утратил способность зарабатывать прежние деньги и платить ежегодные взносы по договору НСЖ. Но предварительно он застраховал себя (в качестве дополнительных платных опций по договору НСЖ) от риска болезни, инвалидности, а также невозможности платить взносы. Такая опция называется "освобождение от уплаты взносов", если ее оплатить (при наличии в составе предлагаемых услуг, не у всех страховщиков она есть) и подключить, взносы при невозможности их уплаты по определенной причине будет платить страховая компания сама.

Что в итоге? Клиенту удалось не только покрыть за счет страховки свои расходы на лечение и восстановление, но и накопить желаемую сумму сыну на обучение.

Лайфхак

Оплатить дополнительные риски во многих случаях имеет смысл, но важно помнить, что, как и в обычной страховке, эти взносы в конце срока, в отличие от основных взносов по договору НСЖ, не возвращаются.

ТОНКОСТИ НСЖ

Из-за того что по НСЖ необходимо осуществлять постоянные выплаты, этот продукт требует высокой финансовой дисциплины. В случае нарушения есть риски расторжения договора и потери части вложений.

Накопительное страхование жизни — продукт длинный, поэтому заработать быстро и много на нем не получится. Его доходность не гарантирована, а накопления эти, в отличие от вкладов, государством, случись что со страховой компанией, не застрахованы. Конечно, у банков лицензии отзываются чаще, чем у страховщиков, но риск такой существует и его надо учитывать.

Очень важным минусом НСЖ является его низкая ликвидность. Полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь, поэтому деньги замораживаются на весь срок размещения. В случае досрочного расторжения клиент теряет не только инвестиционную часть, но и большую часть взноса — от 30% до 90%. Обычно, чем меньше лет прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.

При оформлении полиса НСЖ клиент должен указать все имеющиеся заболевания, но существует риск того, что о каких-то болячках он мог не знать. Если в дальнейшем это заболевание станет причиной страхового случая, компания может отказать в выплате, сославшись на намеренное указание в договоре недостоверных данных. В этом случае придется судиться и доказывать, что злого умысла не было, а было простое незнание.

Страховая компания может отказаться от уплаты, если клиент утратил трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения или во время участия в несанкционированном митинге. Поводом для отказа могут послужить и другие причины, если клиент был виноват в случившемся (суицид) или частично виноват (нарушил технику безопасности на производстве).

"Для клиентов при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования", — отмечает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний "Эксперт РА" Ольга Скуратова.

Но есть и плюсы, и существенные.

Высокой популярности НСЖ среди состоятельных клиентов способствует юридическая защищенность таких вложений. Средства, инвестированные в программу накопительного страхования жизни, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

Кроме того, благодаря юридическим особенностям продукта в случае с НСЖ нет наследственной волокиты. Выплаты выгодоприобретателям происходят примерно в 10-дневный срок. В случае перехода имущественного права, как при наследовании вкладов, которые, в отличие от полисов НСЖ, имуществом считаются, срок наследования составляет 6 месяцев.

ГДЕ КУПИТЬ

Оформить полис НСЖ можно в страховых компаниях или в банках-агентах. Последние являются на сегодняшний день основными продавцами таких полисов, но ответственности за качество оказываемых страховыми компаниями услуг не несут.

"Необходимо четко понимать, что полисы страхования жизни не являются аналогом депозитам и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, а банк, в котором клиент приобретает полис, является лишь агентом, что означает, что все обязательства перед клиентом будет нести страховая компания, указанная в полисе", — резюмирует Ольга Скуратова.

Вас может заинтересовать