Неоплатный долг. Просрочка: как не попасть и как выбраться

Обращаясь за кредитом в банк, мало кто ожидает, что не справится с обслуживанием долга, но, как показывает практика, рассчитать свои силы не так-то просто. Потеря работы, снижение доходов, болезнь, крупные траты и пр. — наиболее частые причины прекращения обслуживания долга добросовестными заемщиками. Как не попасть в число злостных неплательщиков и выбраться из долговой ловушки с наименьшими потерями?

Фото: Andrey Popov

ЧЕМ СТРАШНА ПРОСРОЧКА?

При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, "попадает на просрочку". Чем это чревато?

Банк начнет начислять пени — 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия.

Немаловажным неприятным моментом является и настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж. Многие банки, желая вернуть неплательщика в график погашения долга, по несколько раз в день напоминают о возникшей просрочке, часто с помощью робота. Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.

В случае длительной просрочки долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка.

Если долг так и не вернулся к банку, он может быть взыскан принудительно по суду.

Ну и, наконец, банк передаст данные о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), где эта информация будет храниться 10 лет, что в дальнейшем может существенно осложнить получение новых кредитов.

Как всего этого не допустить?

ГЛАВНОЕ - РАСЧЕТ

Чтобы не допустить просрочку, нужно трижды оценить свои силы и постараться не брать слишком крупные суммы.

Какая сумма считается крупной? Тут важна не только сумма долга, но и ее соотношение с доходами заемщика. По закону "О потребительском кредите", при обращении за ссудой от 100 тыс. руб. (или эквивалентом в инвалюте) банк обязан сообщить заемщику, что, если за год его платежи по всем кредитам, включая этот, превысят половину дохода, обслуживать долг будет тяжело. "Это некий общий ориентир, на практике многие банки одобряют кредиты, если общая долговая нагрузка человека (сумма всех ежемесячных платежей по всем обязательствам: кредитам, займам и пр.) с учетом нового кредита не превышает 40% месячного дохода потенциального заемщика, — отмечает генеральный директор аналитического агентства Fank RG Юрий Грибанов. — При этом для оценки соотношения платеж к доходу используются данные БКИ и данные о доходах (справка о доходах с места работы)".

Вот так бывает

Например, при зарплате 100 тыс. руб. после вычета налогов и кредите наличными с платежом 9 тыс. руб., а также кредитной картой, ежемесячный платеж по которой составляет 7 тыс. руб., вы можете рассчитывать на получение кредита с платежом не более 30 тыс. руб., поскольку около 5 тыс. руб. банк заложит на расходы на коммунальные платежи.

По словам Юрия Грибанова, каждый банк устанавливает свое предельное соотношение расходов к доходам, которое может быть разным при разном уровне доходов заемщиков, параметры эти банки не афишируют. Чтобы не переоценить свои силы, не стоит брать нагрузку более 30% к совокупному доходу заемщика, даже если банк предлагает больше, советуют эксперты.

НА ГРАНИ ФОЛА

Если вы все же переоценили собственные силы или оказались в непредвиденной ситуации и понимаете, что своевременно внести платеж не можете, не стоит паниковать. Банки, как правило, идут навстречу добросовестным заёмщикам.

Если вы понимаете, что финансовые сложности временные, то есть вы сможете внести платеж уже через неделю или две и далее погашать кредит в срок, стоит обратиться в банк.

Детально объяснив ситуацию, вы можете попросить об изменении срока платежа. Банки ценят откровенность и обычно идут навстречу. В этом случае вы сможете не только избежать появления просрочки, роста долга и внесения данных о неплатеже в кредитную историю, но и сохранить доверительные отношения с банком, что немаловажно.

Лайфхак

Внимательно изучите кредитный договор, многие банки включают в него кредитные каникулы, которые дают вам шанс отсрочить платеж (целиком или частично) на месяц, а в некоторых случаях и более. Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной. Один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное — соблюдать условия сервиса. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту. Многие заемщики забывают о такой опции, а зря.

РЕСТРУКТУРИРУЙ ЭТО

Если ситуация более сложная и требуется не просто отсрочка одного платежа, а глобальное изменение графика, уменьшение суммы платежа или вовсе отсрочка на несколько месяцев, разговор с банком предстоит более серьезный. Но и тут отчаиваться не стоит.

"Банку невыгодно получить в свои ряды еще одного злостного неплательщика, поэтому вам нужно спокойно и доходчиво объяснить, что у вас случилось, и попросить их о помощи в виде реструктуризации, — советует управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Главное, не идти на конфликт, проблемы с кредиторами сначала нужно попытаться решить мирным путем в процессе личного общения".

Реструктуризация кредитной задолженности — это, по сути, изменение условий обслуживания и возврата долга на определенный период времени.

Что предусматривает реструктуризация? Опций может быть несколько.

Если ссуда была выдана в валюте, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса. В этом случае сумма валютного долга может быть переведена в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе рублевого кредитования. При этом кредит конвертируется в рубли обычно по текущему курсу.

Вторая опция — уменьшение ежемесячного платежа. Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Лайфхак

Важно понимать: реструктуризация — не бесплатное удовольствие. Она снижает долговую нагрузку в моменте, но увеличивает общую сумму долга и итоговую переплату по нему.

Третья возможность — уменьшение процентной ставки. Такой вариант банки используют довольно редко, так как им это невыгодно, и только при идеальной кредитной истории заемщика. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту, поэтому очень важно сохранять хорошую кредитную историю и доверительные отношения с банком.

При этом реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью, напоминает Илья Жарский. "В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств, — указывает он. — Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, и быть предельно откровенным с банком".

Это важно и для того, чтобы правильно подобрать программу реструктуризации и получить не просто временную передышку, а возможность обслуживать долг в комфортных условиях, уточняет эксперт.

ПОЧЕМ ПРОСРОЧКА?

Если переговоры не увенчались успехом, стоит в первую очередь оценить возможные материальные потери, при этом помнить о налагаемых законом ограничениях на максимальную сумму долга.

По закону "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов по нему не может превышать 20% годовых. Это если банк продолжает начислять проценты после выхода заемщика на просрочку. Если нет, лимит по санкциям за просрочку — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если кредитор начисляет проценты в большем размере, у заемщика есть основания для оспаривания их в суде. Впрочем, о преступлении закона можно напомнить и банку, указывает аналитик ИК "Алор брокер" Алексей Антонов.

Вот так бывает

Допустим, заемщик взял кредит 100 тыс. руб. под 21% годовых. Исправно платил год, а на 13-й месяц вышел на просрочку, рассуждает партнер юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко.

Если после этого банк продолжает начислять проценты, а заемщик весь год не платит, к концу второго года кредита он будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 21 тыс. руб. процентов плюс 20 тыс. руб. пени. Итого 141 тыс. руб., подсчитал юрист.

Если же проценты по кредиту после возникновения просрочки не начислялись, то к концу второго года кредита заемщик, при учете, что все это время ссуда не обслуживалась, будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 0,1% х 365 дней (в году) пени. Итого 136,5.

Этот пример — для простоты условный, он не учитывает, сколько основного долга заемщик успел погасить в первый год обслуживания кредита. Также в расчет не берется способ начисления процентов: на все тело кредита или на остаток основного долга по нему.

Вопрос — начисляются проценты по кредиту или нет после возникновения просрочки — регулируется кредитным договором. Если после просрочки кредитный договор растрогается, то проценты по нему не начисляются, если нет — то начисляются. Банку по экономическим причинам выгоднее второе. Поэтому многие договоры потребительского кредитования предусматривают условия об их расторжении при наступлении просрочки.

ДОШЛО ДО ТОЧКИ

В крайних случаях, когда ситуация с неплатежами заходит в тупик, а просрочка достигает нескольких месяцев, банки перестают рассчитывать на восстановление платежеспособности заемщика и пользуются правом требования немедленного возврата долга. Это право дает банкирам все тот же закон "О потребительском кредите".

Согласно ему, если условия договора нарушаются более 60 дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика.

При этом кредитор обязан установить разумный срок разрыва отношений. Этот срок не может составлять менее чем тридцать календарных дней с момента направления банком соответствующего уведомления заемщику. При невыполнении требования о возврате долга в установленный срок банк может истребовать долг в судебном порядке. (О том, какова эта процедура и чем она грозит, читайте скоро в "Ориентире".)

Лайфхак

На практике банки редко обращаются в суд ровно через 30 дней после предъявления требования о полном погашении суммы долга. Довольно часто иск в суд подается не ранее чем через несколько месяцев. Стоит знать, что после предъявления долга к полному погашению кредитор не вправе более начислять ни проценты по кредиту, ни штрафы и пени. С этого момента сумма зафиксирована, и у заемщика появляется время для поиска возможности использовать последний шанс и погасить долг до суда.

НЕ ДЕЛАЙ ЭТОГО!

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Уклонение от контакта с кредитором и попытки ввести банк в заблуждение только усугубят ситуацию в дальнейшем и лишат возможности урегулировать проблему мирным путем.

Также не стоит искать защиты у многочисленных "раздолжнителей", чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб. Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита. Не говоря уже о том, что лучше потратить остаток денег не на оплату услуг мошенников и псевдо-юристов, а на погашение долга, указывает Алексей Антонов.