Наличными или картой: как лучше платить в магазине?

Российская экономика еще несколько лет назад уверенно перешагнула психологический рубеж в 50% по доле безналичных платежей, а по итогам прошлого года доля «безнала» может превысить 65%. Наличные последовательно сдают позиции, но исчезнут ли они совсем?

Фото: Photo by Blake Wisz on Unsplash

Наличные уходят в прошлое?

По итогам 9 месяцев 2019 года доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли в России превысила 63%, более свежие данные регулятором ещё не обработаны, однако руководители ЦБ неоднократно прогнозировали цифры в 65% по доле «безнала» по итогам 2019 года, хотя ещё год назад доля безналичных платежей не превышала 56%. С чем связан этот скачок?

Оплата картой уже давно стала обыденностью, и даже к оплате смартфоном мы успели привыкнуть, хотя она получила заметное распространение всего несколько лет назад. Во многом этому способствует законодательство: при выручке свыше 40 млн рублей в год продавец обязан обеспечить возможность оплаты картой, поэтому сегодня все более-менее крупные и востребованные торговые точки оснащены треминалами для приема карт. И покупатели охотно ими пользуются. 

Количество выпущенных банковских карт постоянно растет и уже значительно превышает численность населения: нередко в наших кошельках можно встретить карты не одной, а сразу нескольких международных платежных систем, включая и нашу национальную – «Мир». По данным Банка России, в 2019 году число активных карт (по которым была совершена хотя бы одна операция) в России приблизилось к 200 млн. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 82% россиян – держатели банковских карт. 

Но оказалось, что это не предел: платежные технологии развиваются очень быстро. Так, буквально на наших глазах в жизнь входит еще один один безналичный способ оплаты – посредством QR-кода. Эта технология позволяет осуществлять безналичную оплату без платежного терминала: покупателю достаточно открыть приложение своего банка и навести камеру смартфона на изображение QR-кода. Это значит, что в будущем доля безналичных платежей в нашей экономике станет еще больше.   

Развитию современных платежных технологий во многом способствует политика Банка России, направленная на перевод экономики на безналичные «рельсы». Самый яркий пример – запуск Системы быстрых платежей (СБП), к которой уже присоединились многие крупные и системно значимые банки. Именно реализация механизма оплаты с помощью QR-кода в рамках Системы быстрых платежей дала импульс распространению этого способа оплаты. СБП сегодня вообще – главный полигон для экспериментов по внедрению новых платежных технологий в России. Что же касается мира в целом, то росту популярности безналичных платежей в последние годы способствует выход на платежный рынок таких технологических гигантов, как Google, Apple, Facebook, Alipay и других.

О том, зачем Банку России понадобилась Система быстрых платежей ранее мы писали здесь.  

Картой удобнее и безопаснее

Так почему же мы отказываемся от наличных? Главные преимущества безналичной оплаты заключаются в удобстве и безопасности ее использования. Во-первых, не нужно носить с собой наличные деньги, которые занимают много места в кошельке и могут стать приманкой для карманных воров. В случае утери или кражи карты достаточно её заблокировать и деньги никуда не денутся. Вероятность того, что недобросовестный кассир обсчитает при оплате картой также отсутствует.

Во-вторых, безналичная оплата гораздо быстрее. Бесконтактный платеж без ПИН-кода занимает не более 10 секунд, что на 30% быстрее контактной оплаты картой и более чем вдвое быстрее расчета наличными деньгами.

В-третьих, банковские карты незаменимы в путешествиях за границей: они избавляют от необходимости искать валютный обменник. Кроме того, при въезде за границу наличность следует декларировать, а во многих странах существуют лимиты на вывоз наличной валюты. Выбор безналичных способов оплаты избавляет от этих проблем.

«В Швеции 98% платежей проходит в виде безналичных платежей. На втором месте Норвегия – с 95%. Дания может похвастаться тем, что доля безналичной оплаты в стране достигла 94%. В США – 80%, в Германии – 76%. При этом в Индии на безнал приходится всего лишь 32% платежей», – согласно данным компании Verifone.

В-четвёртых, наличными невозможно оплатить многие покупки в интернете. Например, купить программное обеспечение или электронную книгу можно только безналичным способом. Однако даже в тех случаях, когда товар можно заказать в интернете и оплатить наличными при получении, безналичная оплата зачастую выгоднее, так как многие магазины дают скидку при оплате непосредственно на их сайте. 

В-пятых, безналичная оплата – более безопасна с гигиенической точки зрения. Меры предосторожности следует соблюдать, как при пользовании банкнотами, так и картами. Однако во многих случаях расплачиваться банковской картой можно, не передавая ее продавцу в руки и не прикасаясь к терминалу оплаты. Поэтому в конечном итоге, безналичная оплата безопаснее, чем оплата наличными.

«Продолжительность жизни коронавируса на купюрах составляется около трех-четырех суток, а на банковских картах инфекция живет до 9 дней. Предпочтительнее всего расплачиваться пластиковой картой бесконтактным способом, чтобы не передавать ее в руки продавцу и не класть на кассу», – сообщала Всемирная организация здравоохранения.

В-шестых, банки, платежные системы и торговые сети через программы лояльности поощряют использование безналичной оплаты. Банки не только возмещают клиентам часть потраченных на безналичные покупки средств через кэшбэк, но зачастую еще и начисляют процент на остаток по карте. Как правило, ставка в этом случае сопоставима со стандартной ставкой по вкладам.

Держателям банковских карт доступны и многие другие преимущества. Через мобильный и интернет-банк они могут совершать быстрые безналичные переводы, оплачивать услуги ЖКХ, мобильную связь, государственные платежи, штрафы и т.д. И все это – не выходя из дома. Конечно, за переводы, платежи и другие услуги банки взимают плату, но это, как правило, вполне окупается удобством обслуживания и преимуществами программ лояльности.

«Уровень обеспеченности населения платежной инфраструктурой растет с каждым годом, и на 1 июля 2019 года на 1 млн жителей приходилось 21 тыс. устройств по приему платежных карт», – по информации Банка России.

Бумагой надежнее и проще

Однако у наличной оплаты тоже есть свои плюсы, и многие до сих пор предпочитают бумагу пластику. Во-первых, наличные деньги полностью самодостаточны. Их принимают везде и для их использования не нужно никаких дополнительных устройств, таких как терминал оплаты. Даже если с платежным терминалом в магазине возникнут проблемы, например, пропадет интернет, с наличными всегда можно купить необходимый товар.

Во-вторых, бумажные деньги невозможно заблокировать. То есть в каком-то смысле, они надежнее. Например, если держатель карты трижды неверно введет ПИН-код при попытке снять деньги в банкомате, карта автоматически заблокируется. Карта может быть заблокирована и в других случаях, которые дадут банку повод подозревать, что картой завладели третьи лица. При блокировке карты деньги останутся в безопасности, но придется предпринять усилия, чтобы вновь получить к ним доступ.

Вопросы кибербезопасности сегодня вообще выходят на первый план и остаются одним из главных барьеров на пути к полному переходу на безналичную оплату. Многие не понимают – и это нормальная особенность человеческого менталитета – как происходит безналичная оплата, и становятся жертвами мошенников, невольно сообщая им конфиденциальную платежную информацию или собственноручно предоставляя доступ к мобильному банку. Иными словами, полноценное использование безналичных платежей требует определенного уровня финансовой и технологической грамотности, тогда как наличные деньги – более простое и универсальное средство оплаты.

Чем выше доход, тем чаще люди предпочитают иметь дело с безналичной оплатой. Однако до сих пор наличные остаются самым распространенным платежным средством: их регулярно используют 89% населения, и только 2% россиян полностью отказались от наличных – согласно данным Левада-Центра.

В-третьих, не стоит сбрасывать со счетов психологические особенностии расходов по карте и наличными: люди склонны не считать потраченные по карте деньги в силу отсутствия наглядности. При расчете наличными мы каждый раз видим, сколько конкретно денег отдаем за покупку и сколько денег остается в кошельке. А вот цифры состояния баланса из присланного после очередной покупки СМС зачастую не воспринимаются всерьез. Таким образом, безналичная оплата характеризуется более крупными суммами и большим количеством импульсивных покупок.

В-пятых, оплата наличными может быть дешевле для бизнеса. Безналичная оплата связана с расходами на эквайринг, стоимость которого в среднем начинается от 1% и иногда достигает 5%. Это неизбежно отражается на стоимости товаров и услуг. Неудивительно, что в периоды экономических неурядиц, которые ведут к падению спроса, бизнес всеми правдами и неправдами стремится нарастить расчеты наличными, чтобы сэкономить. В такие времена предприниматели чаще используют серые схемы, в том числе ради снижения налогооблагаемой базы.

Впрочем, есть и обратная сторона: возможность безналичной оплаты расширяет базу покупателей, так как сегодня многие предпочитают платить именно картами, а также помогает увеличить средний чек, так как по картам люди охотнее тратят деньги. В то же время для покупателя нет разницы, каким именно способом платить за товар. Российское законодательство запрещает дифференцировать цену по способу оплаты, поэтому в конечном итоге за безналичную оплату платят как те покупатели, которые используют карты, так и те, кто предпочитает платить наличными.

Нал или безнал?

Не стоит думать, что весь развитый мир давно перешел на безналичные расчеты. Дело обстоит несколько сложнее. Некоторые страны вовсе не горят желанием отказываться от наличных денег. Так, в Испании доля наличных платежей в 2018 году составила 87%. Выше 80% доля наличных платежей также в Италии, Японии, Германии. Согласно исследованию Института Азиатского банка развития, в 22 странах мира с 2000 по 2018 гг. спрос на наличные вырос. Количество наличных денег по отношению к ВВП в еврозоне за эти 18 лет возросло с примерно 3% до 10%. В частности, в Великобритании спрос на наличные вырос с 2% до примерно 3%, в Японии – с 12% до 20%. Почему же спрос на наличные растет?

Одна из главных причин заключается в старении населения Европы и развитых стран в целом, ведь пожилые люди более склонны пользоваться бумажными деньгами. Кроме того, рост спроса на наличные в последние годы связан с политикой низких процентных ставок, которые в США и Европе теперь очень надолго. Тем более, что экономический ущерб, который причинило распространение коронавируса, заставляет власти еще сильнее стимулировать экономику дешевыми деньгами. 

Наконец, использование наличных связано и с проблемой сохранения конфиденциальности частной жизни, ценность которой увеличивается прямо пропорционально внедрению новых технологий. В США, Европе, Японии и других странах люди всё больше озабочены приватностью и всё чаще хотят сохранять анонимность. Однако современные финансовые технологии позволяют легко узнать, что, где и когда мы покупаем, как часто и кому переводим деньги и т.д. В скором времени финтех-компании будут с высокой точностью предугадывать наши финансовые потребности. Поэтому людям начнет казаться – и не без оснований – что за ними в прямом смысле постоянно следят. Одним из новых ответов на запрос общества на конфиденциальность и сопротивление тотальному контролю, в том числе на финансовом поле, стало появление и расцвет анонимных криптовалют и шире – цифровых денег. Но более традиционная и доступная большинству тактика – использование наличных. 

Все без исключения монетарные власти в мире заинтересованы в том, чтобы к безналичной оплате перешли как можно больше граждан и бизнеса. В то же время, полностью отказаться от наличных в обозримом будущем вряд ли получится. Даже в тех странах, где доля безналичных платежей заметно превышает долю наличных, последние остаются резервным платежным средством, без использования которого представить современную экономику пока невозможно. Эмиссия и организация оборота наличных денег остается одной из важнейших функций центральных банков. Наличные деньги и безналичные платежи дополняют другу друга и придают платежной системе устойчивость.

Как сказано на сайте Банка России: «Несмотря на бурный рост безналичных платежей, наличные – банкноты и монеты — остаются важной частью финансовой системы и важной частью национальной культуры и идентичности». Именно поэтому Банк России выпускает памятные драгоценные монеты, посвященные российским регионам, знаковым историческим датам, деятелям науки, искусства и культуры – наличные деньги такого рода, без сомнения, всегда будут в цене.