Маркетплейс. Миф или реальность?

Представьте себе: захотели вы открыть вклад — зашли на сайт, где разные банки предлагают разные вклады, выбрали нужный, авторизовались, открыли, получили на электронную почту положенные документы и получаете себе проценты спокойно, не выходя из дома. Или: нужна страховка — не надо тратить время на анализ сайтов разных страховщиков, а потом идти в офис ее покупать. Заходите на сайт-агрегатор услуг всех страховых компаний, выбираете лучшее для вас, идентифицируетесь, платите через интернет — и дело в шляпе. Купить ценные бумаги, получить кредит и так далее... Что это — сон? Нет, реальность обозримого будущего. По-научному — маркетплейс. А по-русски — электронная торговая площадка финансовыми услугами. Такую систему сейчас тестирует ЦБ с рядом финорганизаций. Разбираем идею по косточкам.

Фото: Kovankin Sergey

ЧТО ЗА МАРКЕТПЛЕЙС?

Маркетплейс — калька с английского marketplace, в переводе — "рынок". Но не обычный, а электронный, на котором можно купить вполне себе реальные финансовые услуги.

Как это работает?

Проект "Маркетплейс" представляет собой систему дистанционной продажи финансовых продуктов и услуг, которая снимает географические ограничения. Предполагается, что в рамках него пользователи получат дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме 24/7 и широкую линейку финансовых продуктов.

"Маркетплейс поможет населению получить легкий в освоении инструмент, который поможет выбирать для себя наиболее оптимальные финансовые, в том числе кредитные решения, подъемные по средствам, — указывает совладелец Vezubr Андрей Савин. — Кроме того, с рынка будут со временем выдавлены различные финансовые брокеры, которые ранее помогали получать населению кредиты, выступая документальными и иногда юридическими посредниками".

Создание финансового маркетплейса — идея ЦБ, которая была анонсирована в конце 2017 года. Работа над ней ведется в полную силу, но пока только в тестовом режиме. Для запуска удобного и полезного сервиса необходимы поправки в законодательство, над которыми сейчас ведется работа. Потребуется также время на привыкание к нему клиентов и поставщиков услуг. Однако в дальнейшем маркетплейс позволит не только снизить стоимость многих финансовых услуг, но и сделать их прозрачнее для потребителя.

КТО ЕСТЬ КТО?

Итак, кто участвует в разработке маркет-плейса и каковы роли этих участников?

Курирует маркетплейс (и будет курировать после промышленного запуска) ЦБ, что само по себе делает его надежным.

Кроме ЦБ, у маркетплейса 4 типа других участников.

Первый тип участников — финорганизации: банки, страховщики, управляющие компании и пр., предлагающие гражданам свои финуслуги. То есть грубо — продавцы.

Далее идут витрины-агрегаторы — информационные ресурсы (сайты или мобильные приложения), собирающие и систематизирующие данные о разных финуслугах в виде списков, рэнкингов, рейтингов, баз данных и пр. То есть на то они и витрины, чтобы показывать товар в наличии.

Третий тип участников маркетплейса — платформы. Это электронные площадки, к которым подключены продавцы финансовых продуктов и витрины-агрегаторы, на которых финуслуги можно будет купить. Именно на платформе происходит взаимодействие финансовых организаций и потребителей в целях заключения финансовых сделок. Основная задача платформы — автоматизация процессов взаимодействия, повышение скорости и удобства совершения транзакций. То есть грубо — платформа — это магазин.

И, наконец, регистратор — он будет регистрировать сделки, документально их оформлять и хранить сведения о них. В личном кабинете человек может ознакомиться со всей этой информацией и распечатать юридически значимые документы о приобретенных финансовых продуктах и услугах.

Финорганизаций в проекте, а также витрин и платформ может быть сколько угодно, но они должны быть зарегистрированы должным образом, а предоставляемые ими услуги и сервисы должны будут соответствовать требованиям ЦБ. Регистратор будет один, контролер тоже — в лице ЦБ.

По мнению Андрея Савина, в рамках проекта "Маркетплейс" ЦБ планирует стать мощным игроком как маркетинговый оператор, поставщик лидов (заявок) для банков, причем предварительно прошедших начальный скоринг в инфраструктуре площадки "Госуслуг". "Это минимизирует случаи выдачи кредитов и иных услуг подставным лицам и поможет национальному банку создать еще более глобальный периметр контроля за всеми денежными операциями внутри страны", — указывает он.

ЧТО ИМЕЕМ?

Сейчас в тестировании маркетплейса участвуют 14 банков, а также витрины-агрегаторы: информационное агентство "Банки.ру", портал "Сравни.ру", ООО "ЮНИКОМ", сервис Fins.Money. Единым хранилищем информации о всех договорах, заключенных на всех платформах, и дальнейших операциях по этим договорам станет Регистратор финансовых транзакций, который создается на базе Национального расчетного депозитария.

В составе проекта "Маркетплейс" на текущий момент представлены три платформы: по дистанционному открытию банковских вкладов (Московская Биржа), по реализации субфедеральных облигаций (ВТБ Регистратор) и онлайн -дистрибьюции паев ПИФов (специализированный депозитарий "ИНФИНИТУМ").

Итак, в какой все стадии?

Пока для обычных граждан проект не виден. Но для его участников проделанная работа велика.

"В настоящее время завершен первый этап реализации проекта — протестирован прототип системы "Маркетплейс" по открытию вклада без фактического движения денежных средств, — сообщили в ЦБ. — В ноябре состоялась презентация двух новых пилотных платформ, присоединившихся к проекту: по облигациям и ПИФам". Пилотные сделки прошли в "боевом" режиме, с реальными расчетами и подписанием договорной документации между всеми участниками процесса, с направлением информации в регистратор финансовых транзакций, подчеркнули там.

Вот так бывает

В ходе первых сделок на платформе спецдепозитария "ИНФИНИТУМ" инвестор из Хабаровска в режиме онлайн выбрала финансовый продукт — паи одной из московских управляющих компаний — и оформила покупку через платформу, что решает задачу по повышению финансовой доступности на Дальнем Востоке — не только географической, но и ассортиментной, приводят пример в ЦБ.

И КОГДА ЖЕ?

Выгдядит маркетплейс очень нарядно. Но когда же его можно будет опробовать простым смертным? Запуск системы в промышленную эксплуатацию возможен не ранее, чем будут приняты необходимые изменения в законодательство.

На данный момент в Государственную думу внесены законопроекты, регулирующие заключение дистанционных сделок на электронной платформе. Это означает, что если все пойдет по плану, то "пощупать" маркетплейс можно будет уже в этом, 2019-м или максимум в следующем, 2020 году.

По словам главы комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, основной законопроект определяет основы деятельности маркетплейса. Тут-то и будут востребованы все новинки: и спецсчет оператора маркетплейса, и удаленная идентификация, и система быстрых платежей ЦБ.

КРАЙНИЙ СЛУЧАЙ

А что, если банк, в котором с помощью маркетплейса дистанционно открыт счет, лишится лицензии? Ничего страшного.

Для этого и есть регистратор, который ведет реестр, где будет содержаться информация об обязательствах банка или другого участника финансового рынка перед потребителем. Все это есть в поправках.

Они же предусматривают специальный порядок выплаты возмещений при наступлении страхового случая по вкладам (каковым является отзыв у банка лицензии). Предусматривается, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сможет осуществить выплату возмещения на спецсчет оператора маркетплейса, а тот переведет деньги вкладчику. При этом при наличии у вкладчика вкладов, открытых с использованием электронной платформы и без нее, в первую очередь будет выплачиваться возмещение по вкладам, открытым через маркетплейс.

Лайфхак

Более того, маркетплейс позволит, наконец, разрешить проблему забалансового учета вкладов (когда вклад банк принимает, а в системе не отражает, что ведет к трудностям с получением страховки по вкладам), ведь данные о депозитах, открытых через платформу, будут вноситься в реестр, который к банку не имеет отношения, а значит, нахимичить с ним он не сможет.

Таким образом, пользуясь маркетплейсом для открытия вкладов, гражданин убивает двух зайцев сразу: получает приоритет по страховому возмещению и устраняет риск махинаций с вкладами со стороны банка.

Кстати, открытие вкладов станет одной из первых доступных на площадке услуг, ЦБ пообещал, что это произойдет уже в феврале 2019 года.

В первую волну запуска проекта в число услуг войдет, помимо возможности открытия банковских вкладов, покупка облигаций и полисов ОСАГО.

В дальнейшем на платформе появится возможность приобретать народные облигации федерального займа — ОФЗн. Сейчас это можно сделать в ограниченном числе банков, по этому поводу Банк России ведет активные переговоры с Минфином. Ну, а вслед за этим функционал будет дополнен возможностью брать кредиты и приобретать инвестиционные продукты.

ЦБ планирует провести презентацию технической готовности платформы и регистратора финансовых транзакций 15 февраля.

ЗАЧЕМ МАРКЕТПЛЕЙС?

Решение проблемы забалансовых вкладов — лишь одна из причин, по которой появилась идея создания маркетплейса. С другой стороны, маркетплейс призван обеспечить равный доступ пользователей услуг к финансовому рынку, сформировать предпосылки для развития конкурентной среды и оптимизации финансовых сервисов, поясняют в ЦБ.

То есть в будущем регулятор не исключает, что финансовых маркетплейсов будет несколько и они будут конкурировать между собой, а оценку в этой борьбе будет давать потребитель.

"В случае с финансовыми продуктами решение маркетплейса поможет пользователям еще более прозрачно оценить для себя предложения тех или иных кредитных учреждений", — отмечает Андрей Савин.

По его словам, маркетплейс решит и еще одну важнейшую задачу — повышения уровня финансовой грамотности населения России. "Уровень финансовой грамотности в России по-прежнему остается на критически низком уровне, и часто выбор в пользу того или иного финансового продукта делается людьми не на основе реальной калькуляции предлагаемых решений и опций, а с оглядкой на второстепенные факторы эмоционального характера: восприятие бренда банка, запоминаемость рекламы по ТВ и радио, — с маркетплейсом все будет иначе", — рассуждает он.

"Создание платформы, где будут доступны все сертифицированные финансовые инструменты от компаний России (в перспективе — других стран) для любого уровня инвесторов — это шаг навстречу тому самому светлому финансовому будущему, что обещало правительство с 2000-х годов, — полагает гендиректор финансовой компании "Мани Фанни" Александр Шустов. — Все финансовые инструменты будут сопровождаться информацией о рисках, особенностях и преимуществах по каждому из них, а также по тем компаниям, что предлагают свои услуги".

При этом ЦБ остается мегарегулятором и будет продолжать в более централизованном виде отслеживать финкомпании, граждан и взаимоотношения между ними, следя за соблюдением законов и правил игры, заключает он.