Маленький, да удаленький. Микрозаймы в пользу потребителей

Микрофинансовые организации (МФО) для многих граждан, которым недоступны банковские кредиты, а заложить, например, в ломбард нечего, остаются фактически единственной возможностью занять деньги. Микрофинансисты это отлично понимают и закладывают риски невозврата, а также свой заработок в высокие ставки. Впрочем, такая политика приводит к накоплению непосильных долгов, поэтому власти постепенно вводят все новые и новые ограничения для МФО. Разберемся, какие именно и кому от них хорошо.

Фото: rawpixel.com

Ситуация с закредитованностью населения микрозаймами по высоким ставкам привлекла внимание даже президента. Выступая недавно с посланием Федеральному собранию, Владимир Путин попросил Банк России и правоохранительные органы навести порядок на рынке микрокредитования, чтобы защитить людей от мошенничества и вымогательства со стороны недобросовестных кредиторов.

О ЧЕМ СЫР-БОР?

Действительно рынок микрофинансирования стабильно растет. По предварительным данным рейтингового агентства "Эксперт РА", по итогам 2018 года выдачи микрозаймов составили 310 млрд руб., а совокупный портфель увеличился до 150 млрд руб. ( у займов высокая оборачиваемость, поэтому выдачи вдвое превышают портфель). Для сравнения: в 2017 году МФО выдали займы на 230 млрд руб., портфель составил 121 млрд руб.

При этом сейчас, по данным ЦБ, на рынке легально работает (то есть состоит в реестре Банка России) 2 тысячи МФО. Средний размер микрозайма, по подсчетам НБКИ, в четвертом квартале 2018 года вырос на 4,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 8,2 тыс. руб. "Средний размер микрозайма рос в течение всего 2018 года", — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Вместе с ростом выдач микрозаймов растет и просрочка. По оценкам гендиректора БКИ "Эквифакс" Олега Лагуткина, объем просроченной задолженности россиян перед МФО по итогам января текущего года увеличился до рекордных 39,9 млрд руб.

"За 2018 год объем просроченной задолженности увеличился более чем на 14 млрд руб., — отмечает господин Лагуткин. — При этом темп роста портфеля займов чуть ниже темпа роста просроченной задолженности, что, в том числе, свидетельствует о росте рисков в этом секторе". Исходя из ранее наблюдавшихся трендов и изменений законодательства, в 2019 году можно предположить сохранение двузначных темпов роста рынка МФО и просроченной задолженности, добавляет Лагуткин. А это уже нехорошо.

Здесь есть два момента, замечает председатель Экспертного совета по безопасности и взаимоотношениям граждан с правоохранительными ведомствами Антон Цветков. "Одно дело, когда человек хочет занять небольшую сумму до зарплаты, под разумный процент, и сразу же ее возвращает, получив свои заработанные деньги, — поясняет он. — Другое дело, когда МФО только по паспорту, без каких бы то ни было иных документов и справок дают заведомо большие суммы под астрономический процент, зная, что человек не сможет отдать их в срок. А далее долг растет как снежный ком".

Вся проблема в том, поясняют защитники этого вида кредитования, что люди пользуются микрозаймами неправильно. Их имеет смысл брать на короткий срок, чтобы после ближайшей получки сразу же вернуть. Иное оборачивается кредитной кабалой.

ЦБ НЕ ДРЕМЛЕТ

Впрочем, о проблемах на микрофинансовом рынке регулятору давно известно, и ЦБ постепенно закручивает гайки, вводя различные ограничения для компаний, предоставляющих такие микрозаймы.

Что за ограничения существуют сейчас? По максимальной сумме долга одному заемщику, предельному уровню процентов и неустойки, предельной полной стоимости одного займа.

Эти ограничения предусмотрены законодательством (в частности, законами № 151-ФЗ, № 353-ФЗ) и базовыми стандартами для МФО, разработанными регулятором.

И это не все.

Так, согласно закону о микрофинансовой деятельности (151-ФЗ), МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте; в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами-физлицами.

Также МФО не могут взимать штрафы за досрочное или частично-досрочное погашение займа с предварительно письменно их уведомивших о таком намерении не менее чем за десять календарных дней.

Лайфхак

МФО могут принимать деньги граждан и компаний, которые верят в их бизнес, и обещать людям высокую доходность. Но ограничения есть и тут. С 29 марта 2017 года все МФО делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). У первых есть определенные требования к капиталу, но они могут привлекать средства физлиц в сумме не менее 1,5 млн руб. МКК такой возможности лишены — они могут привлекать только средства юрлиц или собственных акционеров. Кроме того, для МФК предельная сумма совокупного долга заемщика-физлица перед одной компанией не может превышать 1 млн руб., у МКК — 500 тыс. руб.

Базовыми стандартами и для МФК, и для МКК ограничено количество предоставляемых займов одному заёмщику за определённый период (не более 9 в год), дополнительных соглашений к договору займа по пролонгации (не более 5 в год), предоставляемых займов на срок более 30 дней при наличии неисполненных обязательств по уже имеющемуся договору займа.

Кроме того, законом о потребительском кредите с 28 января 2019 года размер ответственности (сколько вы всего должны вернуть денег

МФО по микрозайму с учетом всех платежей) по договорам займа со сроком возврата кредита до 1 года, заключенным в этот период, ограничен 2,5 размерами первоначальной суммы, максимальная ставка по таким договорам — 1,5% в день (554-ФЗ).

Ну и, наконец, у МФО, как у банков, для займов действует предельная стоимость кредита (ПСК), в данном случае займа. Ее устанавливает ЦБ исходя из среднерыночных значений различных видов займов и публикует на своем сайте. Так, сейчас по итогам первого квартала рассчитана предельная стоимость займов, выдаваемых МФО во втором квартале.

ПРИЯТНЫЕ НОВОСТИ

Кроме уже имеющихся ограничений в поддержку клиентов микрофинансовых организаций, для заемщиков МФО недавно вступили или скоро вступят в силу некоторые приятные нововведения.

Так, 1 июля 2019 года предел ответственности по договорам займа будет снижен до 2 размеров займа, а с 1 января 2020 года — уже до 1,5-кратного размера. Со второго полугодия 2019 года планируется дальнейшее снижение максимальной ежедневной процентной ставки — до 1% в день.

В ЦБ, который регулирует это рынок, считают ужесточения полезными для людей. "Самым главным недавним ограничением являются вступившие 28 января ограничения по 554-ФЗ. Закон был принят в декабре, для некоторых участников рынка микрофинансирования новые требования действительно стали неприятным сюрпризом, — отмечают в ЦБ. — Первое и, пожалуй, главное новшество относится к предельному значению задолженности заемщика. Соответственно, как только долг достигает его, кредитор лишается права дальнейшего начисления процентов и применения к должнику штрафных санкций, в том числе и в виде пени (неустойки)".

Вот как бывает

Грубо говоря, если заемщик по договору получил 10 тыс. руб., потолком для его долга является 35 тыс. руб.; достигнув его, задолженность расти не должна. Однако важно учитывать тот факт, что потолок будет снижаться, приводит пример гендиректор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов.

Ограничение полной стоимости микрозайма теперь тоже будет работать несколько иначе. На ПСК теперь надо налагать и ограничение по ежедневной ставке.

Технически это значит, что недобросовестные участники рынка более не смогут устанавливать завышенные ставки, то есть краткосрочные займы с непомерно высокими ставками, которые долгое время формировали негативное отношение к микрозаймам, должны уйти в прошлое, отмечает господин Шустов, но это не касается "серых" кредиторов, которые неподнадзорны ЦБ.

Лайфхак

Дело в том, что если называющая себя микрофинансовой организация работает всерую, то есть не состоит в реестре ЦБ, то регулятор над ней не властен, остается надеяться только на правоохранительные органы. Так, например, в прошлом году ЦБ выявил на рынке 2293 организации, которые занимались незаконной выдачей займов населению. Проверить, легально ли организация занимается микрофинансированием, можно тут: https://www.cbr.ru/finmarket/registries/.

"Регулятор ведет работу, чтобы пресечь деятельность черных кредиторов, одно из нововведений — запрет нелегальным кредиторам требовать возврата выданных займов в судебном порядке. Мы лишаем черных кредиторов экономического смысла их деятельности, поскольку они не смогут требовать назад то, что выдали", — поясняет начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков. И всем лучше не связываться с серым рынком!

И ВСЕ-ВСЕ-ВСЕ

Среди планируемых нововведений по регулированию деятельности МФО самым значимым должно стать внедрение показателя долговой нагрузки (ПДН), призванного снизить нагрузку на заемщиков и предотвратить рост закредитованности населения, отмечают в банке России.

Показатель долговой нагрузки будет применяться с 1 октября 2019 года и будет рассчитываться как совокупный объем ежемесячных платежей по кредитам

и займам к месячному доходу. При превышении 50% будут действовать дополнительные повышенные коэффициенты риска. Которые сделают выдачу займов невыгодной.

С их размером ЦБ еще не определился.

Банк России ужесточает и требования по выдаче онлайн-займов.

Так, 9 января регулятор опубликовал письмо, где рекомендовал МФО тщательнее проверять заемщиков. МФО следует запрашивать у потенциального заемщика скан копии паспорта, проверять действительность этих данных в сервисах МВД, соотнести имя и фамилию заемщика с данными на карте получателя средств, задать ему несколько контрольных вопросов по паспортным данным, а также запросить у будущего клиента фотографию или видео на фоне паспорта. Кроме того, МФО могут проверить данные в бюро кредитных историй, но только с разрешения потенциального заемщика.

Кроме того, наконец-то появятся требования к безопасности отделений МФО.

Офисы МФО по выдаче денег должны будут быть оборудованы сигнализацией и видеокамерами, устройствами для проверки подлинности купюр. Эта норма вводится законопроектом, который на данном этапе внесен в Госдуму. Также предлагается разрешать открывать кассы микрокредитных организаций только в объектах капитального строительства.

КОНТРОЛЬ И НАДЗОР

Известно, что любые правила не работают, если нет должного контроля. Так, контроль за исполнением базовых стандартов осуществляется СРО, членство в которых является обязательным для МФО.

За несоблюдение микрофинансовыми организациями требований базовых стандартов СРО в соответствии с внутренними нормативными документами вправе применить в отношении МФО меры, в том числе исключить МФО из членов СРО. Нарушение микрофинансовой организацией требования об обязательном членстве в СРО может являться основанием для применения Банком России меры в виде исключения сведений о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций. Так что, если что — жаловаться можно в СРО.

Работает ли этот "кнут"? Условно.

Но на этот случай есть ЦБ, куда можно обратиться с жалобой напрямую. Дальше будет официоз. "В Банк России поступают обращения по вопросам превышения МФО ограничений при определении задолженности по договорам займа, — отмечают в ЦБ. — По каждому из таких обращений Банк России проводит контрольные процедуры: анализируются представленные заявителями и запрошенные у поднадзорной организации документы. В случае установления нарушения применяются меры надзорного реагирования".

Может ли эта бюрократическая волокита чем-то обернуться на практике для нерадивых МФО?

Формально — да. В случае ненадлежащего исполнения МФО предписаний Банка России или их формального исполнения, не исключающего системности выявленного нарушения, Банк России может применить крайние меры, в том числе направленные на вывод МФО с финансового рынка — по-простому говоря, отзыв лицензии.

В частности, за нарушения, затрагивающие права потребителей, в 2018–2019 году в отношении трех организаций Банком России было принято решение об исключении сведений о них из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Но, как известно, в российских реалиях на регулятора можно надеяться, но самому лучше не плошать. Читайте и еще раз читайте внимательно условия договора, выясняйте все непонятные детали перед подписанием, прямо спрашивайте о применении общих норм к конкретным ситуациям и миллион раз просчитывайте свои возможности, в том числе альтернативные, советуют эксперты.