Куча мала. Сколько карт хорошо для жизни?

Узнаете ситуацию? Потеряли кошелек с незначительной суммой наличных и существенным запасом банковских карт. Полдня провели на телефоне, блокируя каждую из утраченных карточек. Потом полдня — в мыслях о том, сколько времени и усилий займет их восстановление, а главное — нужно ли на самом деле такое количество карт и зачем. Отвечаем на этот злободневный вопрос.

Фото: Pixabay

АНАЛИЗИРУЙ ЭТО

Если и вы не уверены в том, что ваши банковские карты оптимально покрывают потребности в финансовых услугах, с трудом ориентируетесь в том, какую же из имеющихся в кошельке выбрать при оплате покупок и услуг, а ПИН-коды к части карт безвозвратно утрачены, самое время провести тщательную финансовую ревизию своих платежных инструментов — разобраться, что и зачем занимает место в вашем портмоне.

Откройте свой кошелек и проверьте, какие карты и с какой целью там представлены.

Возможно, у вас есть зарплатная карта, дебетовая, кредитная карта, несколько карт с прошлых работ, которые вы не стали закрывать на всякий пожарный случай, и с тех пор исправно получаете новые по истечении срока действия. Быть может, еще карта банка, в котором оформлен ипотечный кредит, резервная карта для покупок онлайн и еще одна мультивалютная для путешествий? Не исключено, что имеется также несколько карт по программам лояльности и карта для начисления миль крупной авиакомпании. И это, возможно, не все...

Все ли из этих карт вам действительно необходимы, особенно учитывая, что обслуживание, скорее всего, стоит денег?

ТАКИЕ РАЗНЫЕ КАРТЫ

Зарплатная карта

Зарплатная карта — это осознанная необходимость. Тем более что сегодня существует возможность выбрать карту нужного достоинства.

Как правило, зарплатные карты включают в себя и программу лояльности — начисление миль, бонусов, оформление кешбэка и прочие привилегии. Поэтому при наличии эффективной и удобной зарплатной дебетовой карты резервные расчетные карты для накопления миль и начисления процентов на остатки по счетам могут и не понадобиться.

Распространенная ситуация: в кошельке осталась незакрытая зарплатная карта с прежней работы. Как поступить в этом случае? Особенно если на ней еще осталась какая-то небольшая и некруглая сумма?

Лайфхак

Такие карты лучше закрывать, советуют эксперты, чтобы карты не висели в кошельке мертвым грузом. Можно перевести оставшуюся сумму себе на телефон или на новый счет и закрыть договор обслуживания. Тем более что, как правило, после того как человек уходит с зарплатного проекта по причине смены работы, условия обслуживания меняются для него на менее выгодные. Важно перед закрытием договора уточнить условия по дополнительным привилегиям — страховке, например, или уже зачисленным милям и бонусам.

Кредитная карта

Такую карту можно оформить в том же банке, что и зарплатная, вне зависимости от того, нужен ли сейчас кредит или нет. Даже если не занимать у банка несколько сот евро на покупку нового смартфона, такая карта в кошельке может существенно облегчить жизнь.

С кредиткой удобнее взять в аренду автомобиль при поездках за рубеж (ведь при этом временно блокируются на карте — для гарантий транспортной компании — не свои деньги, которые можно продолжать использовать, а кредитные). С ней же можно оплачивать какие-то приобретения, имея беспроцентный период пользования кредитом.

При оформлении такой карты, чтобы она не стала бременем для бюджета, важно учесть следующие факторы: бесплатное (или минимальное) годовое обслуживание, программа лояльности и дополнительные сервисы.

Лайфхак

По мнению генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, "кредитная карта не является однозначной необходимостью". Кто-то не хочет ее заводить по моральным соображениям, чтобы не быть должным банку; кто-то боится "сорваться" и залезть в долговую яму. Тем не менее кредитная карта полезна на случай непредвиденных обстоятельств или карточного разрыва, когда деньги на основную карту еще не поступили, а острая потребность в них уже появилась.

Вот так бывает

К тому же по кредитным картам условия по кешбэку, накоплению миль и бонусов, как правило, лучше, чем по дебетовым.

Поэтому тем, кто внимательно относится к своим финансам, имеет смысл пользоваться ими активно в грейс-периоде, а потом своевременно пополнять счет карты. Можно использовать с этой целью пассивный доход — проценты, начисленные на сберегательные счета.

Карта для онлайн-покупок

Это может быть отдельная дебетовая карта достоинством не ниже Сlassic, с ограниченной суммой средств на счете.

Карта для онлайн-покупок важна, чтобы не компрометировать основной счет и карту и даже в случае мошенничества избежать риска потерять все свои средства.

"Иметь отдельную карту для оплаты покупок онлайн — очень разумная мысль, — считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, — учитывая, что именно онлайн-среда признана самой рискованной при платежных расчетах".

Лайфхак

Впрочем, отдельную физическую карту для этого заводить не обязательно — тем, кто хочет оптимизировать свой пластиковый баланс, можно воспользоваться возможностью оформить виртуальную карту, которую банки предлагают исключительно с целью оплаты в сети Интернет. В этом случае и основная карта не будет засвечена онлайн, и еще один кусочек пластика не перегрузит кошелек.

Карта для путешествий

Отдельную карту для путешествий имеет смысл заводить тем, кто совершает регулярные поездки в зону другой валюты и предпочитает избегать расходов на конвертацию.

Еще один плюс такой карты в том, что, даже если она потеряется, будет скомпрометирована или украдена, основные средства на зарплатной карте по-прежнему будут в безопасности.

Такую карту можно сделать мультивалютной, чтобы без лишних сложностей переходить из долларов в евро. Некоторые банковские эксперты при этом советуют иметь такую карту в разных платежных системах, опять же на случай, если одна из них не сработает в торговой точке.

Лайфхак

"Для поездок за границу имеет смысл завести две отдельные карты разных платежных систем и разных банков, чтобы защитить себя от ситуации технического сбоя в точке оплаты. Иногда бывает так, что карту именно этого банка или этой платежной системы конкретный терминал в данный момент времени отказывается принимать. На этот случай и нужна вторая карта альтернативного банка и платежной системы, чтобы диверсифицировать свои риски", — советует Юрий Грибанов.

Карта для погашения кредита

Счастливые обладатели кредита могут добавить в свой карточный ассортимент еще и карту, выданную банком-заемщиком для удобства погашения долга. Этот пластик, как правило, используют только по такому (целевому) назначению.

Впрочем, наличие кредита, даже долгосрочного, не всегда утяжеляет кошелек на плюс одну пластиковую карту. Можно написать заявление в банк, чтобы деньги в погашение ссуды списывались автоматически с основной карты.

Кобрендинговые карты

Их имеет смысл держать в кошельке только в том случае, если вы действительно пользуетесь ими, — привязать мили и бонусы по ним к основной карте невозможно.

Вот так бывает

О какой ситуации идет речь? Например, о начислении миль для того, чтобы впоследствии обменять их на авиабилет конкретной компании, кобрендинг с мобильным оператором, клиентом которого вы являетесь, и прочее.

Впрочем, трезвый анализ показывает, что если основная карта предусматривает качественную программу лояльности, покрывающую потребности клиента, то от дополнительных кобрендинговых карт лучше отказаться. Исключение — образ жизни, который предполагает действительно регулярное пользование такими целевыми программами.

Карты с функцией cash-back

Здесь аналогичная ситуация. Поскольку банки заинтересованы в удержании своей клиентской базы, приличные условия по cash-back, скорее всего, предложат и в родном банке, так что заводить для этих целей специальную карту, возможно, и не понадобится.

Лайфхак

Если же задумываться о необходимости такой карты, стоит предусмотреть возможность перевода на нее средств без комиссии и бесплатного (или минимального) годового обслуживания. В ряде случаев, опять же, такую карту может с успехом заменить кредитка с достойной программой лояльности.

ТАК СКОЛЬКО КАРТ НУЖНО?

Банковские эксперты расходятся во мнении относительно того, сколько же карт нужно одному человеку для того, чтобы оптимально управлять своими финансовыми потребностями.

Кто-то предлагает 7–8 карт, кто-то убежден, что достаточно 1–3. Топ-менеджер крупного банка утверждает, что достаточно всего двух карт — расчетной и кредитной. Другой участник рынка считает, что карта и вовсе может быть единственной, если она вмещает в себя (в соответствии с последними тенденциями) все возможности и может использоваться и как расчетная, и как кредитная, да еще и предлагает универсальную программу лояльности.

"Мне близка минималистская стратегия, при которой в кошельке находятся и активно используются две карты — расчетная и кредитная, — считает Грибанов. — Также понадобится резервная дебетовая карта, которая защищает основную карту с наибольшим остатком средств на счете от риска дискредитации при оплате покупок и услуг. На такую карту хорошо регулярно переводить небольшую сумму и оплачивать свои покупки".

В конечном итоге все зависит от вашего образа жизни, финансовой состоятельности и потребностей.

Лайфхак

Любителям минималистического подхода стоит обратить внимание на последние предложения банков, которые постепенно идут по пути уменьшения количества карт, стремясь предложить клиенту максимально возможный комплекс услуг и сервисов на одном пластике. Так, сегодня можно найти карту, на которой одновременно встроены чипы и расчетной, и кредитной карт, — нужно только прикладывать карту правильной стороной при оплате. Есть карты и с мультифункциональной программой лояльности — переключаешь лояльность по своему вкусу и платишь так, чтобы везде собирать максимальное количество бонусов.

Опрошенные "Ориентиром" пользователи разных профессий и социальных слоев в большинстве своем склоняются к тому, что оптимально иметь умеренное количество карт.

Вот так бывает

Александра, 40 лет, наемный сотрудник: "У меня в кошельке 4 банковские карты: две расчетные карты западного банка (одна из них — по зарплатному проекту, другая — для оплаты разных личных покупок), еще одна кредитка в том же банке и отдельная карта в другом банке для накопления миль и бонусов".

Елена, 31 год, наемный сотрудник: "У меня всего три банковские карты: одна расчетная в банке по зарплатному проекту, а в другом банке у меня заведены мультивалютные кредитная и расчетная карты".

Игорь, 45 лет, госслужащий: "У меня всего две карты: одна национальной платежной системы по зарплатному проекту, другая — международной платежной системы по старому зарплатному проекту, где сохранилось бесплатное обслуживание".

Екатерина, 45 лет, наемный сотрудник, в декрете: "4 карты: кредитная и расчетная в зарплатном банке, карта для погашения ипотеки и еще одна кредитка в другом банке".

Евгения, 35 лет, предприниматель: "У меня 4 карты, и у каждой разные цели. Расчетная карта крупного банка — для поступления социальных пособий, фрилансовых доходов и оплат всех расходов, связанных с коммунальными и детскими платежами. Вторая — корпоративная карта крупного банка, чтобы личные траты не смешивались с бизнес-расходами. Третья — зарплатная карта того же банка. Четвертая — кредитная карта с грейс-периодом, по которой я коплю мили на авиабилеты для всей семьи".

При этом эксперты советуют, определяя необходимость получения тех или иных карт, думать не только об удобстве и потребностях, но и о финансах — затратах на их обслуживание.

Лайфхак

Проводя ревизию карт, стоит оценивать степень обременительности для кошелька и бюджета: надо посчитать стоимость годового обслуживания, уровень экономии при использовании программ лояльности, а также частоту применения.