Клиент по инерции. Как подключать автоплатежи и не жалеть об этом

Сегодня про рутинные регулярные платежи — за ЖКХ, кредиты, онлайн-подписки и прочее — можно забыть. Эти операции могут легко совершаться без участия человека — с помощью услуги "Автоплатеж". Как пользоваться автооплатой с выгодой для себя и не чувствовать себя обманутым из-за незапланированных списаний средств?

Фото: Irina Strelnikova

ЧТО ЗА АВТОПЛАТЕЖ?

Автоплатеж (он же "автопролонгация", "автооплата", "платная подписка", "апгрейд до премиум-аккаунта" и т. д.) — простой способ регулярной автоматической дистанционной оплаты услуг.

Единожды введя личные и карточные данные и настроив операции с ними, можно полностью автоматизировать практически любые повторяющиеся платежи. Оплатить таким образом можно очень многое: ЖКХ, кредиты, интернет, мобильную связь, штрафы ГИБДД, налоги, услуги электронных СМИ и библиотек, онлайн-кинотеатров, музыкальных сервисов, игровых сайтов, апгрейды аккаунтов в соцсетях, а также всевозможные облачные сервисы или регулярные пожертвования в благотворительные фонды.

Главное – все сделать правильно.

ДВУЛИЧНЫЙ СЕРВИС

Услугу автоплатежа предлагают как банки своим клиентам, так и сами поставщики услуг покупателям: интернет-провайдеры, онлайн-библиотеки, социальные сети и пр. Это принципиальный момент.

Банковский автоплатеж клиент оформляет сам, выбирая из ограниченного перечня классических платежей: ЖКХ (квартплата, электроэнергия и т.д.), мобильная и стационарная телефония, интернет, налоги и штрафы и т.п. Разнообразие зависит от того, от каких госорганов или поставщиков услуг ваш банк может получать информацию о выставленных счетах или остатке на балансе. Решение подключить автоплатеж через банк человек принимает по собственной инициативе, без специального приглашения, просчитывая свои затраты. Стоимость этой услуги заранее определена.

Небанковский автоплатеж человеку предлагает оформить продавец услуг, часто бесплатно или за символические деньги в рамках всевозможных акций на конкретный срок, о котором легко забыть. Набор услуг, в отличие от банковской автоподписки, не ограничен. Здесь нужно быть особо внимательным, чтобы впоследствии не столкнуться со списанием средств в гораздо большем масштабе, чем ожидалось, за услугу, которой человек, попробовав в рамках акции, потом толком и не пользовался.

Однако и в банковском автоплатеже есть свои нюансы.

БАНК ЧЕЛОВЕКУ ДРУГ?

Как работает автоплатеж, оформленный через банк? После того, как клиент выбрал услуги, которые хочет оплачивать автоматически, банк сам узнает у поставщика услуги сумму задолженности. А значит, проверять почтовый ящик, переписывать данные о своих начислениях в платежку больше не надо. Удобно? Да.

Бесплатно? В большинстве случаев — да. Комиссия за автоплатеж целью банка не является. Стимулируя клиентов пользоваться сервисом, а значит, и картами, банк обеспечивает себе рост безналичных расчетов, гарантированный остаток на счете клиента и в целом получает повышение его лояльности, что позволяет лучше продавать новые продукты и услуги. Если автоплатеж подключается к кредитке, то банк зарабатывает еще и процентный доход.

Какие тут подводные камни?

Важный момент  напомнит ли вам банк о списании, когда и как.

На это стоит обращать внимание при сравнении автоплатежа от разных банков.

Худший вариант – sms придет после того, как деньги списаны. Будет сюрприз. Вполне возможно, неприятный. Например, квартиру вы продали, а деньги за ЖКХ списались. Еще одно неудобство такого уведомления – ручное управление платежами невозможно. Если в текущем месяце вы получили меньший доход, чем обычно, и решили перенести отдельные расходы, не требующие срочной оплаты, на следующий месяц, ваше финансовое благополучие до следующего месяца может оказаться под вопросом. Кроме того, уведомление пост-фактум сопряжено с риском мошенничества. Вот лишь одна из схем. Мошенники получают доступ к вашему мобильному счету (например, через дубликат вашей сим-карты или вирус в смартфоне). За счет этого остаток на балансе мобильного телефона снижается до порога и мобильный счет автоматически пополняется с банковской карты. С него же мошенники за ваш счет оплачивают нужные им услуги. Впрочем, многие банки настраивают системы противодействия мошенничеству так, чтобы проводить сомнительные операции только после связи с клиентом. На этот случай будет полезно сохранить номер своего банка в мобильном, чтобы оперативно ему ответить. Самый безопасный вариант — sms о предстоящем списании, которое клиент должен подтвердить ответным sms с кодом или через интернет-банк. Минус: клиент может не иметь возможности оперативно подтвердить операцию (например, вне зоны доступа к мобильной связи и интернету), и платеж будет просрочен.

Нейтральный вариант — банальное sms до операции без ее подтверждения. Если что — в банк можно позвонить или отправить sms. Еще один нюанс — риск ухода в минус из-за автоплатежа. Если у вашей карты есть овердрафт (оплата в кредит при нехватке средств на карте), то при проведении автоплатежа и недостатке собственных средств на карте будут использованы кредитные деньги. Они не бесплатные. Так что, если это не входит в ваши планы, проверяйте баланс карты накануне очередного автоплатежа.

Лайфхак

Sms-уведомление — не панацея. Бывает, что sms по автоплатежам одного банка приходят от имени другого. Да, такого, клиентом которого человек не является. Думая, что это какая-то ошибка, человек просто игнорирует незнакомую sms, а в ней может содержаться важная информация о списании денег по автоплатежу. По словам банкиров, это может происходить, например, в случае технического сбоя. Но клиенту надо быть настороже: читайте сообщения в любом случае, даже если вы подключали автоплатеж не в том банке, от которого они приходят.

НАСТРАИВАЕМ ЭТО

Настроить автоплатеж - быстро и просто.На что обратить внимание?

У некоторых банков это делается прямо в мобильном банке, у других - в интернет-банке. Мобильность, безусловно, удобна, но чревата ограничениями: настроить можно и через телефон, а вот посмотреть уже оплаченные счета — только в интернет-банке, где идентификация сложнее и дольше. В обоих случаях нужно выбрать поставщика услуг и ввести свои данные (например, код плательщика для ЖКУ, номер мобильного телефона для оплаты связи, номер автомобиля или водительского удостоверения для оплаты штрафов и т.д.), определить частоту оплаты счетов (от еженедельной до ежегодной), дату первой оплаты и максимальный размер платежа. Он отчасти защищает от ошибок поставщиков услуг или мошенников.

Обращайте внимание на дополнительные опции, которые тоже потребуют расходов. Например, страховка при оплате ЖКХ. Если вы не собираетесь за нее платить, не забудьте снять галочку с этого пункта в платежке или выберите вариант "без страховки" в выпадающем списке.

Уже подключенный автоплатеж у некоторых банков можно менять и приостанавливать прямо в интернет-банке, у других — только удалять и создавать новый.

Узнать об этом и других важных нюансах можно из инструкции по настройке автоплатежей конкретного банка. Обычно она компактно размещена по ссылке "Подробнее". Важно инструкцию не пропустить. В противном случае вы впоследствии потратите гораздо больше времени, разыскивая созданный автоплатеж в своем личном кабинете и пытаясь разобраться, почему вас не уведомили о предстоящей оплате.

АВТОПЛАТЕЖ БЕЗ ПРЕДЕЛА

Вообще забыть о любых регулярных расходах можно, оформляя прямые автоплатежи не через банк, а на сайтах поставщиков услуг — от подписки на сериалы до соцсетей. Правда, в этом случае легко распрощаться и с изрядной суммой денег.

Некоторые продавцы таких автоподписок демонстрируют настоящие чудеса маркетинга. Пробным периодом бесплатной подписки теперь мало кого удивишь. Сейчас ее можно оформить и «без привязки карты» — да так, что деньги потом все равно чудесным образом спишут.

Зачем это продавцу услуг — понятно. Ему хочется продавать много (книг, фильмов, статей и пр.) и не единовременно, а постоянно, увеличить свои доходы и сделать их более стабильными. Такую возможность и дает платная подписка. «Автоплатеж — эффективный способ привязать к себе клиента, сделав его постоянным. Особенно это важно для сервисов с ежемесячной подпиской и небольшим средним чеком, когда клиенту может быть просто лень каждый раз вводить данные своей карты», — поясняет гендиректор компании "Латера", разработчика биллинговой системы "Гидра", Дмитрий Коплович. Какие уловки идут в ход?

Зачастую у клиента нет опции разовой оплаты. Ему сразу предлагают оформить подписку с автоплатежом, который будет списываться после бесплатного пробного периода. Тут расчет на то, что клиент об этом быстро забудет, а деньги после окончания бесплатного пробного периода спишутся автоматически.

В отличие от банковского автоплатежа, который требует от клиента самостоятельной настройки, на не-банковских сайтах с платной подпиской все уже "настроено за нас". Причем так ловко, что можно пропустить тот момент, когда вы даете согласие на регулярные списания с вашей карты. При этом о мошенничестве со стороны продавца речи нет. Все указывают, что подписка продлевается автоматически. Как это работает?

Вот так бывает

Вы согласились на рассылку рекламы онлайн-библиотеки. Получили в рекламе анонс книги, заинтересовались, решили подписаться на бесплатный пробный период в три месяца на весь контент. Дешево же! Ввели данные, подписались. Радуетесь выгодной операции. Прочитали ту самую книгу бесплатно и думать забыли про этот ресурс. Через три месяца радость рассеивается — приходит sms о списании стоимости подписки. Отписаться на будущее непросто. Нужно перейти в личный кабинет и поменять настройки. Хорошо, если сразу понятно, где в настройках нужная опция (надо снять галочку с автопродления подписки), и вы не забыли логин и пароль. Их восстановление займет время, а если его нет, то есть риск, что вы забудете об этом до следующего платежа, который точно так же спишется автоматически.

ЧТО ДЕЛАТЬ

Может, проще забыть про автоплатеж? Вовсе нет. При правильном подходе это удобная и полезная услуга. Клиенту просто важно знать, как ей грамотно пользоваться.

Лайфхак

Проверьте, можно ли отказаться от льготной автоподписки сразу. Если сделать это в интернете очевидным образом нельзя, позвоните в колл-центр поставщика услуг, напишите в службу поддержки или заполните форму обратной связи на сайте. Если автоподписку вы отменять не хотите, посмотрите, есть ли возможность отказаться от ее автопродления, чтобы не переплачивать дважды.

Не тяните с отказом от автоподписки, если она вам не нужна. Хитрость в том, что списание денег по ней происходит не ровно через месяц-два-три и т. д. после первой оплаты, а за 1-2 дня до наступления нового периода подписки.

Вот так бывает

Допустим, первая оплата по автоподписке произведена 20 мая, значит, подписка будет действовать до 19 июня, а автосписание на следующий месяц произойдет и того раньше — 17 или 18 июня, поэтому крайний срок отказа от подписки — 16 июня, а вовсе не 20-е, как кажется на первый взгляд.

Не-банковскую автоподписку не обязательно оплачивать банковской картой. Обратите внимание на электронные кошельки. Можно завести кошелек специально для подобных услуг и пополнять его по мере необходимости — больше, чем есть, не спишется.

Если вы запутались в платных подписках по вашей банковской карте и не знаете, что делать, - обратитесь в банк.

Он может отследить такие подписки и по требованию клиента предоставить их список. Отменять их придется на сайтах каждого поставщика услуг вручную.

ВЕРНУТЬ НЕЛЬЗЯ ОБЖАЛОВАТЬ

Вы подпиской не пользовались, а деньги списались. Можно ли их вернуть?

Продавцы услуг в большинстве своем предпочитают на этот счет на своих сайтах не распространяться. Юристы считают, что вернуть деньги можно. "Если подписка оформляется как услуга, то по закону "О защите прав потребителей" клиент вправе в любое время отказаться от нее и потребовать возврата уплаченных средств, за вычетом расходов, понесенных исполнителем", — говорит предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. "При этом в реальности говорить о каких-либо расходах онлайн-ресурсов, предоставляющих доступ к своему контенту, едва ли возможно, так что, если вы им не пользовались, можно требовать возврата средств в полном объеме", — добавляет партнер МКА "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов.

Надо обратиться в службу поддержки или любым другим способом проинформировать поставщика услуги о вашем отказе от пользования услугой как можно раньше, советуют юристы. При этом чаще всего добиться возврата денег добросовестным клиентам удается уже через службу поддержки, не переводя спор в судебную плоскость.

РЕЗЮМЕ

Главное с автоплатежами — внимательность и осознанный выбор. "Если гражданин проинформирован об условиях продавца, и у него есть выбор — согласиться с ними или отказаться и выбрать другой способ оплаты — тогда признать решение о покупке неосознанным и оспорить его будет сложно", — говорит начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

Защита граждан от уловок с автоплатежами пока не самая актуальная тема для властей. "Безусловно, она важна: даже незначительная сумма, внезапно списанная с карты, может для кого-то оказаться мелочью, а для кого-то — существенной частью дохода. Но стоит ли в этой сфере что-то специально регулировать, только предстоит обсуждать в рамках развития цифровой экономики", — заключает Прусаков.