Карты рассрочки против кредиток. Маркетинговая уловка или недооцененный продукт?

Многие банки предлагают своим клиентам не классические кредитки, а так называемые карты рассрочки. Их легко спутать, но между тем это разные банковские продукты. Что за зверь такой — банковская карта рассрочки, в чем ее отличие от обычных кредиток, что и в каких ситуациях брать выгоднее?

Фото: Bacho

ЧТО ЗА РАССРОЧКА?

Рассрочка как явление возникла Европе в период промышленной революции, когда мелкие ремесленники осознали необходимость в покупке средств производства в собственность. Первыми такими механизмами стали швейные машинки, которые частный предприниматель часто не мог купить сразу, но выплатить стоимость по частям за определенный период ему было вполне по силам.

Кстати, ни тогда, ни в советские времена понятие рассрочки не употреблялось в значении беспроцентного кредита. В Гражданском кодексе РФ в статье о рассрочке тоже ничего не сказано о непременной безвозмездности рассрочки.

Таким образом, рассрочка — это просто способ возврата денег, взятых в долг, по частям. Не более и не менее. А предоставлены деньги под проценты или нет — как договоритесь. По такому же принципу работает и карта рассрочки.

Она дает возможность покупателям оплачивать покупку по частям, в большинстве случаев без процентов. Просто оплата производится не наличными, как при обычной рассрочке, а картой.

КРЕДИТКА ПРОТИВ РАССРОЧКИ

Но ведь и кредитка не предполагает уплаты процентов в течение грейс-периода? В чем тогда отличие?

В отличие от кредитной карты, средства которой можно тратить просто на жизнь, классическая карта рассрочки предполагает покупку определенного товара, обычно у магазина-партнера банка, выдавшего карту.

Чем еще карта рассрочки отличается от кредитной карты?

В отличие от кредитки, с большинства карт рассрочки нельзя снять наличные.

По кредитке этого делать не рекомендуется, так как за пользование такими средствами придется заплатить повышенный процент, но физически, на случай крайней необходимости, такая возможность все же есть.

Кроме того, в большинстве кредитных карт беспроцентный грейс-период все-таки гораздо короче, чем в картах рассрочки. По сути, карта рассрочки имеет грейс-период, равный ее сроку жизни.

Вот так бывает

Беспроцентный период начинает действовать с момента приобретения каждой покупки: то есть если вы купили рояль, а через два месяца телевизор, то беспроцентный период на телевизор у вас будет действовать те же три месяца с момента его приобретения — разумеется, если вы не выходите за рамки графика платежей. Это необходимо уточнить, потому что реклама некоторых карт рассрочки создает впечатление, что беспроцентный период включается сразу по получении карты на все товары, а несчастному покупателю только и нужно, что нахватать покупок, успеть за них расплатиться, не выйдя за рамки беспроцентного периода, а потом выкинуть карту как бесполезный кусок пластика. Это не так!

Впрочем, постепенно жизнь сместила акценты в сторону большей универсальности как кредиток, так и карт рассрочки. Таким образом, они обзавелись признаками друг друга. Например, с некоторых видов карт рассрочки можно снимать наличные, а у кредиток появились большие льготные беспроцентные периоды.

БЕСПЛАТНЫЙ СЫР

Кто же на самом деле платит за рассрочку? Ведь бесплатного сыра не бывает…

Поскольку клиент не возмещает банку издержки за предоставленную сумму, в этой схеме нужен кто-то, кто заплатит за них банку. Этим "кто-то" и становится продавец, который в свою очередь кровно заинтересован в привлечении к своим товарам банковских клиентов и согласен за это платить.

Большой, до 24 месяцев, льготный период (фактически срок выплаты по карте рассрочки состоит из сплошного льготного периода), а также наличие тройки "банк-клиент-продавец" — главные признаки классической карты рассрочки в ее исконном виде.

Рассказывает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов: "В канонической карте рассрочки участвуют три стороны: клиент, партнер-магазин и банк. Банк дает платежный инструмент и кредитный лимит клиенту, партнер-магазин компенсирует процент, причитающийся банку, получая взамен клиента, а следовательно, увеличение оборота. Клиент, в свою очередь, получает товар с отложенным на несколько месяцев платежом без переплаты".

РАССРОЧКА РАССРОЧКЕ РОЗНЬ

Карты рассрочки можно очень условно разделить на две категории — вышеописанные классические карты рассрочки и "все остальные".

Банки просто не были бы банками, если бы не "улучшили" и не "нагрузили" популярную идею своими более традиционными услугами. Например, оказалось, что рассрочка может вдохнуть жизнь и в традиционные кредиты, став для них новым мотором. И это не просто коварный план акул капитализма — подсунуть кабальный кредит под соусом рассрочки. Оказывается, и клиенту могут быть выгодны или удобны самые разные варианты взаимоотношений с банком, включающие рассрочку.

Вот так бывает

Скажем, когда рассрочка, в случае срыва клиентом графика платежей, превращается в кредит. Как поясняет независимый финансовый советник Наталья Смирнова: "Изначально это классическая карта рассрочки (без снятия наличных, с равными беспроцентными выплатами), но если человек не успевает погасить задолженность в льготный период, то карта автоматически становится кредитной — с соответствующими санкциями за просрочку платежа. С точки зрения обывателя, она иногда даже бывает предпочтительнее: если я не уложусь в льготный период — не беда, выплачу остаток по кредиту мелкими партиями. Но история повторяется, если карта рассрочки превращается в кредитку: человек сталкивается с бОльшими переплатами, чем если бы он напрягся и уложился в график выплат по карте рассрочки, пока она еще таковой являлась".

Это лишь один из вариантов; между канонической рассрочкой и подобным раскладом находится бесконечное множество вариантов симбиоза рассрочки и кредита, которые банки могут предложить клиенту.

Таким образом, если человек уверен, что ему нужна именно рассрочка, — милости просим воспользоваться самыми классическими и хорошо зарекомендовавшими себя предложениями, которые до сих пор актуальны, но, увы, — без снятия наличных, даже в крайнем случае, и без денег "на жизнь".

Остальным можно порекомендовать так называемые "карты с элементами рассрочки". Именуют их, впрочем, по-разному, в том числе и "картами псевдорассрочки" — все зависит от отношения к каждому конкретному банковскому продукту. Эти "промежуточные" карты — результат диффузии рассрочки и кредита, а соотношение ингредиентов — рассрочки и кредита — может быть любым.

ОБМАН ИЛИ МНОГООБРАЗИЕ?

Нужно уточнить, что ни одна из таких карт не предполагает прямого обмана клиента или введения его в заблуждение. Как объясняют финансовые эксперты, их появление — еще один этап развития банковской системы. "Настоящая" или "псевдорассрочка" — у каждого своя правда, и каждый по-своему прав. Но это не означает, что "ненастоящая" карта рассрочки кого-то обманывает", — говорит Юрий Грибанов.

Вот так бывает

"Клиент ничего не платит, если не нарушает графика платежей, — это чистая идея, которая со временем модернизировалась", — считает Юрий Грибанов. — Появились нюансы и опции. Например, покупки в рассрочку стали разделяться на совершенные у партнеров банка и купленные в посторонних магазинах. У партнеров рассрочка дольше; в торговых точках, не входящих в число партнеров, как правило, предоставляют рассрочку не более чем на три месяца".

Псевдорассрочка не обманывает, но является ли она выгодным предложением?

"Карты, мимикрирующие под карту рассрочки, работают так: банк выпускает фактически кредитную карту, но с сильно увеличенным грейс-периодом и называет этот продукт "картой рассрочки". Если человек не успевает внести всю сумму за льготный период, то он попадает на довольно серьезные проценты — как правило, гораздо бОльшие, чем в аналогичной ситуации, но по настоящей карте рассрочки. Кроме того, обслуживание кредитных карт стоит денег. Таким образом, если уложиться в грейс-период, то вы платите лишь за обслуживание карты, и этой суммой можно пренебречь, но если не успеваете с выплатами по кредитной карте, то остаетесь в большем минусе", — рассказывает Наталья Смирнова.

Вот так бывает

По словам экспертов, просрочка выплаты по классической карте рассрочки грозит примерно следующими цифрами: 590 рублей за сам факт просрочки и, если условия рассрочки не выполнены, 17.9% годовых. В случае просрочки по "карте с элементами рассрочки" цифры могут быть гораздо серьезнее. Дело в том, что банки на такие карты оформляют стандартный кредитный договор, который в случае злостной просрочки может предусматривать досрочный возврат всей суммы, накапливающиеся и прогрессивные штрафы (за одну просрочку, скажем, 1 тыс. руб., за три — уже 2 тыс. и т. д.) и прочие "прелести".

Лайфхак

Важно знать: некоторые банки дают рассрочку только при условии оплаты страховки, что увеличивает цену товара примерно на 10%. Формально от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить выпуск карты.

Однако и из этого правила есть исключения. Если сильно постараться, можно найти более выгодную, чем карта рассрочки, кредитную карту.

Лайфхак

Стоит помнить, что далеко не все товары можно купить по рассрочке. Здесь правило простое: чем длиннее беспроцентный период, тем больше ограничений накладывается на клиента, тем меньше ассортимент товаров, которые он может купить.

Злые языки утверждают, что карта рассрочки — это сговор банков и торговых сетей с целью впаривания несчастному населению неходового товара. Так ли это?

РАЗВЕНЧИВАЕМ МИФЫ

Миф №1. Карта рассрочки — средство для сбыта залежалого товара?

Объясняет Наталья Смирнова: "Да, это сговор! Но с целью заработать, что в конце концов идет на пользу экономике и стране в целом. Да, возможно, рассрочка чаще применяется на более дорогих товарах, чем на дешевых. Но всегда нужно различать попытку сбыть неликвид и настоящую маркетинговую стратегию. Вероятность продать дорогой, но действительно нужный товар в рассрочку гораздо выше, чем сидеть и ждать, когда за этим товаром придет человек, у которого есть вся сумма сразу. Я могу понять, когда на крупную дорогую бытовую технику — холодильник, музыкальный центр — предоставляется рассрочка, а на утюг, предположим, нет. Разделять цену утюга на маленькие кусочки — убыточная операция как для банка, так и для торговой точки. Поэтому, когда рассрочка предоставляется на товары, продажа которых с помощью этого способа расчетов выгодна банкам и продавцам, — это нормально".

Но ведь существуют нечистоплотные продавцы, которые с помощью карт рассрочки пытаются продать прошлогодние коллекции, не пользующиеся спросом? Бывают, наверняка, и такие, которые сначала многократно завышают цену товара, а потом предлагают на него рассрочку?

"Такое в торговле происходит сплошь и рядом, но в данных случаях карта рассрочки не виновата. Как и любой финансовой продукт, эта карта не плохая и не хорошая. Если ею правильно пользоваться, то она может быть очень полезна", — считает Наталья Смирнова.

Вот так бывает

"Рассрочка — продукт, который в одном случае помогает, в другом — вредит. Но проблема не в карте, а в сером веществе, которое называется человеческий мозг", — говорит Наталья Смирнова.

"Идеальная схема такая: умный потребитель запланировал покупку, изучил предложения и сэкономил на ней с помощью рассрочки; банк, учтя поведение потребителя, предложил ему бонус на следующую покупку подобного рода, и потребитель воспользовался его предложением, а торговая точка, получив доступ к банковской рассрочке (и отстегнув положенное банку), ввела в свою продуктовую линейку более дорогой и качественный товар, который без рассрочки не раскупался. Так происходит в идеальном мире. А есть плохая схема: торговая сеть делает рассрочку на залежалый товар, банк закидывает потребителей ненужными или даже токсичными кредитными предложениями, а клиент, наслушавшись рекламы, тратит деньги и думает, что ему не нужно их возвращать", — поясняет она.

Оба этих варианта описывают один и тот же инструмент, но один вариант ничего, кроме уважения, не вызывает, а другой — лишь брезгливое недоумение.

Миф № 2. Рассрочка — это антикризисная манипуляционная мера, временная кооперация продавца и банка с целью выманить деньги у клиента в трудный период. Она уйдет в небытие, как только экономическая ситуация улучшится и все вернется к традиционным консервативным банковским услугам.

Большинство финансовых экспертов отрицает факт, что рассрочка появилась как прямой ответ на кризис экономики и западные санкции. Но все соглашаются, что она пришлась кстати, как метод сокращения расходов, что очень актуально в кризисный период. Ведь жить как-то надо даже в кризис.

"Карты рассрочки — не антикризисное решение, — говорит Юрий Грибанов. — Банки-первопроходцы в конце 2016 года изучили опыт других стран и решили, что часть держателей кредитных карт можно переключить на этот новый продукт. Сейчас несколько банков в России предлагают продукты, в разной степени соответствующие каноническому определению карты рассрочки. Но это точно история не про то, что банки достигли некоего предела традиционного кредитования и решили привлечь новых клиентов новой услугой — рассрочкой. Это неправда". Преувеличением является и то, что население у нас как-то особенно сильно закредитовано, продолжает он. По отношению кредитов к ВВП Россия сильно отстает от стран как развивающихся, так и развитых. У нас еще есть потенциал развития рынка кредитования, резюмирует Юрий Грибанов.

Миф №3. Рассрочка — для шопоголиков; кредит — для думающих людей. Карты рассрочки играют на стяжательских инстинктах населения.

И это отчасти так и есть! Но в том смысле, что в карте рассрочки заложен механизм противодействия вирусу шопоголизма, ведь принимают ее не везде и не всегда.

"Если человек шопоголик, то все равно, карта рассрочки у него в руках или кредитная карта, — он потратит все и еще останется должен, — комментирует Наталья Смирнова. — Но лучше уж у него будет карта рассрочки, так как кредитки принимают все и везде, в том числе и за рубежом, а карту рассрочки — нет". Кроме того, продолжает она, карта рассрочки обычно не предусматривает такой огромный кредитный лимит, который бывает на некоторых кредитках. Если смотреть с этой точки зрения, то кредитные карты провоцируют шопоголизм гораздо сильнее, чем карты рассрочки, ведь человеку нужно хотя бы прикидывать, на что есть рассрочка, а на что нет, в случае кредита даже это действие не требуется.

Миф №4. Карта рассрочки относится скорее к пиару банка, а не к полноценному банковскому продукту.

Важно понимать, что условия по карте рассрочки — это не пиар банка и не попытка завуалировать кредит новым, более благозвучным и не имеющим отрицательных коннотаций словом (скажем, "рассрочка"). Сама инициатива рассрочки на определенные товары, как правило, исходит от продавца. Продавец договаривается с банком, и предложение, которое согласовала эта пара, предлагается покупателю. Таким образом, банк не является инициатором рассрочки, указывают эксперты.

КОМУ РАССРОЧКА?

Эксперты считают, что такая карта больше всего подходит ответственным людям для запланированных, действительно нужных и дорогих покупок.

"Если заранее планировать покупки, особенно крупные, и если в стране при этом не нулевая и не отрицательная инфляция, то, растянув оплату своей покупки на несколько месяцев с учетом инфляции и с точки зрения стоимости денег, можно добиться того, что каждый платеж будет обходиться дешевле", — считает Наталья Смирнова. — Но если человек будет воспринимать карту рассрочки как халяву или как альтернативу кредиту с возможностью не платить сразу и не переплачивать по процентам, то тогда есть риски, что он накупит кучу всего ненужного, выйдет из семейного бюджета и не достигнет своих финансовых целей".

Рассмотрим ситуацию, когда рассрочка выгодна, а когда нет, на нескольких условных примерах.

Предположим, что среднестатистический Иван Иванович Иванов со средней зарплатой 42 550 руб. (средний заработок в России, по данным Росстата, в первой половине 2018 года) решил купить музыкальный центр, который по неимоверному стечению обстоятельств стоит ровно 42 550 руб. То есть на одну зарплату его не купить — Иван Иванович умрет с голоду. Как поступить: взять кредит или воспользоваться картой рассрочки? Что выгоднее?

Как и предполагалось, готовых рецептов нет. Но есть принцип мышления, применимый к современной финансовой ситуации в стране.

Лайфхак

Наталья Смирнова советует отталкиваться, как ни странно, от кредитов. Сначала нужно узнать, есть ли у данного продавца кешбэк на данный товар, который обычно используется вместе с кредитками, а не с картами рассрочки.

  • Нужно сравнить кредитки нескольких банков и выбрать из них карту с максимальным кешбэком на данную категорию товара в данном магазине (помним, что кешбэк бывает "на все" или на отдельную категорию товаров, но категории эти могут постоянно меняться). Потом нужно рассчитать, сможет ли Иван Иванович в рамках льготного периода по этой карте полностью оплатить товар.
  • Нужно учесть стоимость обслуживания карты.
  • Учесть льготные баллы по карте, если они есть. Некоторые банки поощряют много покупающих клиентов бонусными баллами, которые фактически и являются кешбэком. Ими можно расплатиться за безналичную покупку.
  • А потом все это сравнить с выплатами по карте рассрочки за тот же самый временной период.

Где выплаты меньше, условия выгоднее — туда и смотреть.

Воспользуемся этими советами, поставив себя на место Ивана Ивановича.

Вот так бывает

Предположим, Ивану Ивановичу нужно расплатиться за свою покупку за 10 месяцев.

В случае использования карты рассрочки наш покупатель получает совершенно предсказуемый цикл платежей. 4255 рублей ежемесячно — и Иван Иванович через десять месяцев свободен как птица, выплатив положенные 42 550 руб.

С другой стороны, Иван Иванович может "нарваться" на кешбэк по кредитной карте в 50% — бывает и такое! Теперь его покупка стоит 21 275 руб., и в месяц он должен платить всего 2127 руб. плюс проценты после грейс-периода. Скажем, через три месяца ему начинают начислять проценты по кредиту в размере, предположим, 22%, что несколько портит настроение, но большой кешбэк все равно их компенсирует.

Считаем: льготный период в три месяца:

2127 + 2127 + 2127 = 6381 руб.

И еще семь месяцев кредита с 22% к сумме ежемесячной выплаты.

2127 + 2127 + 2127 + 2127 + 2127 + 2127 + 2127 + 22% = 18 164 руб.

Итого: 6381 + 18 164 = 24 545 руб.

Результат — профит!

Вывод очевиден, но такие чудеса случаются не часто, а сценарии могут быть самыми разными.

Вот так бывает

Например, Иван Иванович заведет себе две карты. По одной — карте рассрочки — он купит свой музыкальный центр, не надеясь на безумную удачу, а по другой — кредитной — будет покупать три раза в неделю продукты и раз в неделю бензин с кешбэком в 5%. Конечно, все зависит от аппетитов и темперамента Ивана Ивановича, но подобная диверсификация может быть в конечном итоге очень выгодна. Или Иван Иванович знает, что в ближайшее время у него не будет лишних денег даже на ежемесячные выплаты по рассрочке, но спустя три месяца он точно получит премию. В этом варианте лучше воспользоваться кредитной картой с трехмесячным грейс-периодом (льготным или даже без выплат первые три месяца).

Многое зависит и от стиля трат клиента, отмечают эксперты. Если он хочет купить один крупный товар и в ближайшее время не ввязываться в близкие отношения с банковским пластиком, то карта рассрочки, скорее всего, подойдет лучше кредитки. Но если клиент делает покупки систематически, то не исключено, что кредитка с кешбэком и накапливаемыми бонусами станет отличным выбором.

ПЛЮС НА МИНУС

Плюсы карт рассрочки:

  • Покупка товара с выплатами по частям без переплат.
  • Полная ясность и предсказуемость всего цикла отдачи денег, что иногда даже важнее небольшой переплаты.
  • Отсутствие многомесячной кредитной кабалы.
  • Покупка действительно нужного и дорогого продукта дешевле — если клиент серьезно настроен и все подсчитал.
  • Карты рассрочки лучше POS-кредитов — меньше рисков как для банков, так и для клиентов. Даже если какая-то сторона не выполняет обязательств, две другие стороны остаются в плюсе, пусть и косвенном.
  • Деньги в банк возвращаются быстрее и более крупными партиями, так как по карте рассрочки потенциально удобнее покупать дорогие и действительно нужные вещи.

Минусы карт рассрочки:

  • Карта рассрочки может "усовершенствоваться" банком настолько, что превратится в обычный кредит со, скажем, слегка увеличенным грейс-периодом.
  • Гипотетически это мечта любого банка: давать клиенту фактически кредит, издержки за который возместил продавец, но штрафовать клиента за просрочку, как если бы это был нормальный кредит. Кто откажется от двойной прибыли?
  • Важно помнить, что классическая карта рассрочки не предполагает дополнительных бонусов в виде кешбэка и начисляемых баллов.
  • Суммы ежемесячных выплат, как правило, больше, ведь рассрочка — это фактически полная стоимость товара, втиснутая в грейс-период, который не может быть бесконечным. Но для кого-то это достоинство.
  • Рассрочку нельзя взять "на жизнь", она дается под конкретное приобретение.