Карты против кэша? Как работает услуга эквайринга для торговли за безналичный расчет

Мы давно привыкли, что в большинстве магазинов, кафе, ресторанов, заправок, салонов красоты, да и во многих других организациях без проблем можно расплатиться банковской картой. Карты настолько вошли в нашу жизнь, что многие даже не носят с собой наличные. Но давайте разберемся, как работает безналичная оплата, сколько стоит, кто и кому в итоге за нее платит.

Фото: rawpixel.com

ЧТО ЗА ЭКВАЙРИНГ?

Для осуществления безналичной оплаты товара или услуги нужен не только покупатель с картой, желающий ею расплатиться, но и торговая точка или частный продавец, которые располагают возможностью карту принять. Техническую возможность сделать это дает эквайринг.

Этот термин происходит от английского глагола to aquire — "приобретать". Услугу принимать карты к оплате продавцам оказывают банки. Они устанавливают в торговой точке платежный терминал, в который вставляется, через который проводится или к которому просто прикладывается карта (в зависимости от модели карты и терминала), обеспечивают техническую возможность его функционирования и проведения безналичных расчетов.

Разберемся в деталях, как это работает. На практике все немного сложнее, и участников, задействованных в этом процессе, больше, чем два.

Итак, в покупке товаров и услуг за безналичный расчет задействовано сразу несколько сторон:

  • - торгово-сервисное предприятие (ТСП);
  • - банк-эквайер, поставляющий терминалы и обеспечивающий прием платежа;
  • - продавец POS-терминала;
  • - платежная система, к которой принадлежит карта покупателя;
  • - банк-эмитент, выпустивший вашу карту.

Именно эти стороны в зависимости от стоимости их услуг и будут определять, во сколько обойдется эквайринг продавцу (услуга банка по эквайрингу для него платная) и покупателю (на которого продавец традиционно переложит часть или все свои расходы).

Каковы же эти расходы или во сколько обойдется продавцу удобный для покупателя безналичный сервис?

ТЕРМИНАЛ ТЕРМИНАЛУ РОЗНЬ

Итак, POS-терминал — это специальное устройство электронного типа, посредством использования которого возможно проведение безналичного расчета пластиковой картой.

Еще несколько лет назад банки-эквайеры обеспечивали ТПС POS-терминалами бесплатно. Ведь прием карт не был обязательным, а банки были заинтересованы заработать на услуге эквайринга и пытались сделать ее более привлекательной, предоставляя торговым точкам терминалы бесплатно.

Сейчас ситуация изменилась. С 1 октября 2017 года торговые точки законодательно обязали обеспечить возможность безналичных расчетов (по крайней мере картами "МИР"), если их выручка от реализации товаров и услуг за прошлый год превышала 40 млн руб.

В итоге у банков уже меньше стимулов дарить терминалы торговым точкам, заказывающим у банков услугу эквайринга, — приходится приобретать терминалы самостоятельно.

Что представляет собой терминал? Такой аппарат состоит из монитора, где отображается сумма платежа и появляются короткие команды — например, "вставьте или приложите карту", "введите пин-код", а также информация о прохождении платежа. Кроме того, там может размещаться реклама и предложения дополнительных услуг (например, оставить на чай официанту). Также в терминале имеется системный блок, куда загружается программное обеспечение, от которого зависит, карты каких систем сможет принимать терминал и пр. Имеется считыватель карты (бывает разных типов: для контактных чипов, магнитных лент, — современные терминалы, как правило, имеют считыватели карт всех видов). Есть печатающее устройство — печатает чек для покупателя и фискальную часть, где сохраняются данные о проведенном платеже.

Именно функционал терминала и его технические возможности в первую очередь определяют его цену.

Так, цена терминала будет варьироваться в зависимости от того, имеет ли машинка функцию бесконтактной оплаты (это безопаснее и быстрее для покупателя, а продавцу позволяет снизить риск очередей); сколько строк на экране (имеет значение, например, если нужно обязательно расписаться на терминале — такое требование есть в бизнес-лаунджах по премиальным картам, а также при предложении дополнительных возможностей: например, можно одновременно с операцией отправить взнос в благотворительный фонд — партнер ТСП); переносной ли терминал (важно для кафе и ресторанов, когда есть необходимость принять оплату картой у столика); цветной или нет (позволяет размещать рекламу); есть ли возможность производить оплату по отпечатку пальца (недавно такие терминалы закупил супермаркет "Азбука вкуса") и пр.

По словам представителей Российской ассоциации экспертов рынка ретейла (РАЭРР), стоимость терминала колеблется от $200 до $2 тыс. и более за штуку.

Вот так бывает!

Средний терминал, который покупают ретейлеры, обычно стоит $300–500, отмечают в РАЭРР. При этом такой терминал желательно иметь не один, а на каждую кассу.

Лайфхак

"Учитывая, что цена POS-терминала не зависит от того, карты каких платежных систем он может принимать, смысла покупать терминал, принимающий только карты "МИР", нет, ведь пока превалирующее большинство карт приходится все же на международные платежные системы Visa и MasterCard, — отмечает аналитик ГК "Алор" Алексей Антоненко. — Для покупателей избирательное отношение к определённой платежной системе будет непонятно, поэтому тем небольшим ТСП, которые переходят на безналичную оплату, имеет смысл сразу обеспечивать прием карт всех наиболее распространенных платежных систем".

СВЯЗЬ ВСЕМУ ГОЛОВА

Купить и установить терминал мало. Сама по себе эта машинка приема карт не обеспечит.

Помимо терминала для проведения безналичных расчетов, торговой точке необходимо иметь интернет или телефонную связь.

Вопрос, что лучше, тут не стоит. Это очевидно. "Интернет обеспечит проведение операции по карте в течение 4–5 секунд, телефонная связь в течение нескольких минут", — отмечают в ассоциации "Национальный платежный совет" (НПС). Поэтому телефонный канал связи используется только на удаленных территориях, где нет доступа к сети Интернет.

В больших городах проблем с подключением к сети Интернет нет ни у больших, ни у малых ТСП. Специальных требований к сети Интернет банки не предъявляют, поэтому стоимость подключения зависит от пожеланий ТСП и их потребностей, достаточно самого простого бытового интернета по оптоволоконной сети (стоит 500–600 руб. в месяц), возможно и использование мобильного интернета, но чем мощнее канал, тем меньше сбоев и недовольных клиентов.

Итак, терминал закуплен, торговая точка к интернету подключена, но на этом расходы не заканчиваются. Далее главное: сколько стоят услуги банка?

ПОЧЕМ ЭКВАЙРИНГ ДЛЯ ПРОДАВЦА?

Цену непосредственно самой услуги по приему карт определяют сразу три участника: банк-эквайер (обслуживает платежи по картам в торговой точке), платежная система, к которой принадлежит карта того или иного покупателя (по картам разных платежных систем комиссия банка-эквайера разная), и банк-эмитент карты покупателя (у него тоже своя выгода в безналичном платеже по карте).

Разберемся, кто кому и за что платит.

Банк-эквайер устанавливает торговой точке (или сети торговых точек — допустим, супермаркетов) цену своих услуг. Эта плата зафиксирована в процентах от объема операций, проведенных по картам, и взимается раз в месяц. И называется торговой уступкой или комиссией банка-эквайера.

Из чего же состоит торговая уступка, она же комиссия, которую торговец платит за эквайринг банку? Четвертую либо пятую часть ее составляет комиссия банка-эквайера, примерно столько же — банка-эмитента, выпустившего карту покупателя, остальное забирает себе платежная система (у каждой системы свой тариф), которая, собственно, и проводит все сложные расчеты между участниками сделки.

В итоге по картам Visa и MasterCard торговая уступка банка-эквайера обычно в среднем составляет около 2% от всех проведенных безналичных транзакций, по картам "МИР" — около 2,5%, American Express и Union pay — 3–3,5%, отмечают эксперты НПС.

Лайфхак

"Указанные расценки на эквайринг — это средний уровень "по больнице", важно знать принцип: чем меньше точка, тем выше комиссия. Например, у гипермаркетов она может составлять всего 1–1,5% , а у мелкого районного магазина все 3%, — поясняет Алексей Антоненко из "Алора". — Это логично, ведь крупная торговая точка дает больший оборот и, значит, больше комиссионных банку-эквайеру, а мелкая совсем немного".

Вот так бывает

Если банк-эмитент карты покупателя и банк-эквайер карты продавца совпадают, то комиссии, которую надо платить банку-эмитенту, не возникает: не самому же себе платить? Правда, торговой точке выгоды от этого никакой: комиссия банка-эквайера останется той же, просто заработает он в этом случае больше.

ПОЧЕМ БЕЗНАЛ ДЛЯ НАРОДА

А теперь перейдем к самому интересному…

Устанавливая терминалы для безналичной оплаты, оплачивая услуги связи и услуги банка-эквайера, торговец отлично понимает, что это его расход, и совершенно разумно закладывает его в цену товара.

Но товар не может стоить по-разному для тех, кто платит наличными, и тех, кто платит картами, поэтому за удобство безналичного расчета платят абсолютно все, а разницу предприимчивый хозяин торговой точки или сети может положить себе в карман.

При этом оценить, насколько подорожали товары в торговой точке из-за появления в ней возможности безналичной оплаты, невозможно. Ценообразование — процесс сложный и нестандартный: один торговец может сохранить старые цены, опасаясь растерять клиентов, другой — сделает надбавку, исходя из планируемого объема безналичных платежей и комиссии эквайера, а кто-то не будет затрудняться подсчетами и просто увеличит все цены на размер комиссии или даже больше, отмечает Алексей Антоненко.

То есть за радости безналичного расчета мы платим сполна, причем вне зависимости от того, пользуемся этой возможностью или нет, поскольку все уже заложено в цену товара. Так что лучше использовать то, за что уплачено, расплачиваясь картой, а не наличными, если есть такая возможность, указывают эксперты.

Но и тут есть нюансы.

Лайфхак

Полезно знать, что после того, как вы оплатили покупку в магазине, деньги не списываются мгновенно. Это занимает примерно сутки. "В конце рабочего дня продавец снимает кассу с наличными, а также снимает данные POS-терминала и передает их в банк. "То есть, по сути, расчёт происходит лишь на следующий день, а до этого времени ваши средства временно заблокированы, — отмечает представитель Ассоциации российских банков (АРБ). — Это особенно полезно знать путешественникам за границу, так как блокируется сумма по текущему курсу, а списывается уже по завтрашнему, который иногда может заметно отличаться, причем не в вашу пользу".

ОНЛАЙН-БЕЗНАЛ

А что, если вы торгуете своими услугами через интернет, без открытия какого-либо офиса? Как в этом случае принимать к оплате карты? Есть решение: интернет-эквайринг.

Интернет-эквайринг — приём к оплате банковских карт через интернет с использованием специально разработанного веб-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах и оплатить различные услуги (телефонную связь, коммунальные услуги, доступ в интернет и пр.).

Для него не требуется POS-терминал — достаточно специального программного обеспечения, которое предоставит банк, но нужен еще и виртуальный фискальный модуль, поскольку необходимо отправить клиенту кассовый чек.

То есть на начальном этапе затраты ниже, но комиссия выше — примерно на 0,5 процентных пункта. Это цена риска, поскольку операции происходят без фактического контакта, есть риск хищения данных, необходима более сложная защита.

При этом большие сети, как правило, подключают несколько виртуальных банков-эквайеров, чтобы в случае большого числа покупателей или одного сбоя не произошла остановка всей системы. Небольшие торговые онлайн-точки довольствуются одним терминалом. Размер комиссий, как и в обычных торговых сетях, тем меньше, чем больше оборот точки.