Карты — детям. Зачем нужен "несовершеннолетний" пластик?

К банковским картам для детей многие в России сегодня относятся с недоверием, подозревая, что оформление такой карты может нанести серьезный урон семейному бюджету, — а вдруг ребенок спустит все сбережения, скажем, на видеоигры? Справедливо ли это мнение, разбираемся сегодня в материале, посвященном детским пластиковым картам.

Фото: rawpixel.com

Безналичные расчеты давно и прочно вошли в нашу жизнь, и все же многим кажется преждевременным включать своих детей и подростков в систему банковских продуктов. Однако эксперты советуют начинать обучать детей финансовой грамотности как можно раньше, чтобы подготовить подростков к реалиям современного мира и научить управлять своими личными финансами. В этом случае можно избежать ситуации, когда человек в 18 лет впервые знакомится с возможностями пластиковой карты и из-за недостатка знаний и умений тут же залезает в непосильный кредит или неожиданный овердрафт.

Банковская пластиковая карта служит прекрасным первым инструментом взаимодействия с безналичными системами расчетов и отличным примером управления собственным — пусть и небольшим — капиталом.

К тому же ребенок или подросток может легко оказаться в такой ситуации, когда наличные деньги вдруг закончились (выпали из кармана, остались дома), а потребность в них возникла немедленно. Оплатить проездной билет, купить себе еды — да мало ли какие траты есть у школьника? Пластиковая карта пригодится детям и здесь. Банковские карты для детей появились на российском финансовом рынке относительно недавно и пока не получили достаточно широкого распространения, поэтому небольшой ликбез по этому продукту лишним не будет.

ЛИКБЕЗ ДЛЯ РОДИТЕЛЕЙ

Итак, по порядку.

Что это за продукт и кому он нужен?

Во-первых, хорошая новость для всех тревожных родителей: до достижения 18 лет по законодательству Российской Федерации человек не может оформить кредит. А это значит, что вашему ребенку никто не выдаст пластиковую карту, по которой можно залезть в долги или попасть в финансовую кабалу.

Детская карта — это специальная дополнительная дебетовая карта, которую можно открыть в дополнение к родительскому счету. По ней ребенок может пользоваться установленным родителем лимитом средств, а все покупки должны быть подтверждены родителем.

Это значит, что такая карта находится под полным родительским контролем, и при всей условной самостоятельности, которую она дает ребенку, родитель — владелец основного счета — имеет максимальные возможности надзора и контроля.

Начиная с 14 лет можно открыть ребенку самостоятельную карту, привязанную к его счету, но и этот продукт не будет иметь овердрафта или кредитной линии.

Где можно оформить такую карту?

Такую карту можно оформить как отдельный специальный продукт в нескольких крупных банках. Можно также обратиться в собственный банк, чтобы выпустить дополнительную карту на имя ребенка, но в этом случае нужно уточнить в банке ее функционал и возможность установления нужного лимита.

Может ли ребенок потратить по такой карте все мои деньги?

Нет. По детским дополнительным картам устанавливаются лимиты, выйти за которые ребенок не может. А родитель может пользоваться услугой контроля за всеми операциями по детским картам.

Лайфхак

"Удобнее оформить дополнительную карту в своем же банке. Такие карты можно сделать для детей, для бабушек с дедушками и установить по ним соответствующие лимиты", — рекомендует генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Поскольку в "родном" банке у основного клиента — родителя — уже открыт счет, оформить к нему дополнительную карту можно достаточно просто и оперативно, написав нужное заявление. Так как большинство банков не разрабатывает специального продукта под дополнительные карты для детей, можно оформить рядовую дополнительную карту самого элементарного достоинства и установить по ней лимиты трат.

ЗАЧЕМ И КОМУ?

Приобретая для своего ребенка пластиковую карту, родители могут одновременно добиться нескольких целей:

Образование

Такая карта для ребенка — это знакомство с финансовым миром, с основами финансовой грамотности, а также это навык разумного обращения с деньгами.

Взаимодействуя с картой, ребенок постепенно не только учится тому, как снимать деньги в банкомате, но и осознает конечность виртуального ресурса, учится расставлять приоритеты.

Так, сегодня я потратил весь свой дневной лимит на покупку видеоигр, а завтра я буду умнее и начну с других расходов, которые мне необходимы: например, с подарка на день рождения лучшему другу.

Безопасность

Пластиковая карта — это еще и способ безопасного хранения своих карманных средств: деньги на карте не выпадут из кармана, не потеряются в тайниках и не будут украдены в школе. Конечно, украсть могут не только наличные, но и карту. Но во втором случае сохранить лежащие на ней средства гораздо проще и вероятнее.

Лайфхак

Для того чтобы обезопасить ребенка от потери пластиковой карты по рассеянности, можно скачать ее в приложение в телефон или в часы и распоряжаться ее возможностями в соответствии с современными технологиями, рекомендует топ-менеджер финансовой организации. В этом случае риск потенциального взлома электронной системы будет ниже риска утраты карты. Например, у нескольких крупных банков есть специальная система мобильного банкинга для детей. Имея дополнительную карту и мобильное приложение, ребенок сможет получить виртуальную карту, расплачиваться телефоном за свои покупки (опять же в пределах установленного лимита), получать деньги от родителей, копить на нужные покупки и даже намекать родителям, что бы он хотел получить в подарок на день рождения. Правда, снимать наличные по такой виртуальной карте не выйдет.

Надежность

Ребенок с пластиковой картой всегда имеет в своем распоряжении ресурс, а значит, более подготовлен к непредвиденной ситуации, когда внезапно срочно нужны деньги, а их не оказалось. К тому же это просто удобно — не надо хранить свои карманные средства в жестяной коробке под матрасом, просить у родителей каждый день на булочку, новую ручку или лак для ногтей.

Контроль

Детская банковская карта — это способ контроля за расходами: родители могут видеть потребности ребенка, учить его наглядно и эффективно, как управлять своими доходами, расходами, контролировать желания.

С карманными деньгами такой подход сработает лишь в редких случаях.

ЗАКОН И ПОРЯДОК

Кому и когда законодательно можно оформлять детские карты?

Согласно статье 28 ГК РФ, дети в возрасте от 6 до 14 лет могут совершать мелкие бытовые сделки самостоятельно, а также распоряжаться своими карманными деньгами.

Таким образом, согласно этому пункту, законодательно детям в возрасте от 6 до 14 лет можно оформить привязанную к родительскому счету дополнительную карту, по которой можно установить лимиты и контролировать транзакции.

А вот уже после 14 лет ребенку можно оформить основную карту при условии согласия родителей, так как статья 26 ГК РФ допускает, что с 14 до 18 лет дети могут с большей самостоятельностью распоряжаться своими финансами.

ФУНКЦИОНАЛ: ОСНОВНОЙ И РАСШИРЕННЫЙ

Детские карты могут быть двух типов: дополнительная взрослая карта и основная взрослая карта, но для ребенка.

Дополнительная карта

Такая карта снабжена следующими функциями:

  • оплата покупок в реальном магазине;
  • снятие наличных;
  • кешбэк владельцу счета (родителю).

Если оформить ребенку дополнительную карту, то, как правило, банк предложит выдать для этих целей карту базового уровня — MasterCard, Maestro или Visa Electron, например.

Вот так бывает

По такой карте можно будет оплачивать покупки и снимать деньги в банкоматах в соответствии с установленным лимитом. Переводить деньги с карты или принимать денежные переводы по таким картам не выйдет, да и оплачивать интернет-покупки тоже не удастся. Так что с такой картой не нужно переживать, что ребенок спустит весь свой лимит на интернет-игры, — по карте такого уровня покупки онлайн делать невозможно.

Лайфхак

Детская пластиковая карта незаменима в поездке — в этом случае родитель всегда может быть уверен, что ребенок не останется без гроша в кармане. Юрий Грибанов, генеральный директор Frank RG, рекомендует в путешествие давать ребенку с собой две дополнительные карты разных банков, чтобы в том случае, если процессинг одного банка вдруг не сработает, у ребенка всегда был запасной вариант.

Оформляя ребенку дополнительную карту, родитель может устанавливать лимит на операции по ней: максимальный объем трат в день или ограничение определенных видов операций. Также в этом случае родители могут дополнительно контролировать операции по карте с помощью SMS-, онлайн- и мобильного банкинга. Можно настроить услугу авторизации платежа — тогда родителю перед каждой транзакцией ребенка будет приходить сообщение с просьбой о подтверждении конкретной покупки на конкретную сумму.

Открыть такую карту очень просто — достаточно обратиться в свой банк с паспортом и свидетельством о рождении ребенка. В заявлении на получение карты можно сразу обозначить лимиты по суммам или операциям.

Основная карта

Функционал этой карты таков:

  • оплата реальных и онлайн-покупок;
  • снятие наличных;
  • онлайн-банкинг;
  • мобильный банкинг;
  • кешбэк владельцу счета (ребенку).

Оформить основную карту подростку в возрасте от 14 до 18 лет немного сложнее. Зато и статус такой карты может быть повыше — оформить можно и стандартный Classic, и премиальный Gold.

Такую карту родитель оформляет вместе с ребенком, а получает уже сам ребенок по предъявлении паспорта. Контроль за операциями по такой карте родитель осуществлять сможет в более ограниченном режиме — информация обо всех операциях по счету будет приходить самому ребенку.

Вот так бывает

Детские карты для подростков от 14 лет, помимо обычного функционала — оплаты счетов и снятия средств в банкомате, — обладают и расширенным набором функций. Так, по ним можно получать кешбэк, саму карту можно оформить в разных вариантах дизайна, есть даже возможность начислять бонусные мили. К тому же в некоторых банках создали специальную версию онлайн-сервиса для подростков, чтобы научить их планировать личный бюджет и использовать банковские продукты грамотно.

ПОВОРОТНЫЙ МОМЕНТ

Перед тем как остановить свой выбор карты для ребенка на конкретном банковском продукте, имеет смысл обратить внимание на следующие показатели:

  • стоимость выпуска и обслуживания карты;
  • наличие или отсутствие дополнительных расходов, связанных с владением картой (SMS-уведомления);
  • возможность выбрать дизайн (это может быть важно ребенку);
  • возможность и удобство установления и изменения лимитов по операциям.

Лайфхак

Хорошо, если у банка есть гибкая система изменения лимитов по детскому пластику и возможность вносить правки и корректировать лимиты удаленно, не посещая офис банка, указывают банкиры.

  • наличие SMS-авторизации платежей ребенка;
  • отсутствие овердрафта по карте;
  • наличие бонусных программ: кешбэк, проценты на остаток средств по карте, партнерская программа лояльности;
  • наличие лимитов на покупки в интернете;
  • автоматическое пополнение счета карты.

А ЕСТЬ ЛИ РИСК?

Благодаря своему ограниченному функционалу пластиковые карты для детей и подростков не представляют заметной опасности для семейного бюджета, а вот возможности для детей и родителей предоставляют более привлекательные, по сравнению с наличными карманными деньгами.

Для того же, чтобы детский пластик не угрожал скоростному исчезновению личного капитала детей и не вызывал поток бессмысленных трат, нужно разговаривать с детьми и приучать их к управлению личным бюджетом.

"Дети плохо чувствуют отток денег на карте, — рассказывает ведущий эксперт одного из крупных банков. — Поэтому для начала имеет смысл выдавать ребенку наличные. После того как механизм и скорость исчезновения личных финансов станут для ребенка более понятными, ему можно открыть дополнительную карту с лимитом ежедневных трат и родительской авторизацией покупок. После 15 лет имеет смысл открыть основную карту подростку, поскольку к этому моменту у него будет уже опыт и понимание финансовых процессов, навык управления бюджетом и, в конце концов, в этом возрасте уже могут появляться какие-то совсем личные покупки и транзакции, о которых не очень хочется отчитываться".