К вам пришел коллектор. Как взаимодействовать с профессиональными взыскателями долгов?

Бывают ситуации, когда вернуть долг нет возможности и договориться о реструктуризации с кредитором, будь то банк или микрофинансовая организация, не удается. В этом случае стоит понимать, что рано или поздно терпение кредитора иссякнет и долг с высокой вероятностью может быть передан коллекторам. Так ли это плохо? Вопрос, на самом деле, неоднозначный. Главное — знать свои права и правильно взаимодействовать с коллектором, и тогда из общения с собирателями долгов можно извлечь даже выгоду.

Фото: Pixabay

ЧТО ЗА КОЛЛЕКТОРЫ?

Банк или МФО может пытаться взыскать долг с неплательщика и сам. Но стоит ли овчинка выделки — кадров, времени, прочих ресурсов? Зачастую кредитору проще передать долг на взыскание тому, для кого эта деятельность основная, а значит, более эффективная. А именно коллектору. Этот термин буквально означает "собиратель" (долгов) и происходит от английского глагола to collect (собирать).

Коллектор — профессиональный взыскатель, которого кредитор (не обязательно финансовая организация, это может быть и, например, поставщик коммунальных услуг) привлекает для возврата долгов.

С 2017 года деятельность профессиональных взыскателей регулируется профильным законом о взыскании долгов физлиц за номером 230-ФЗ. Все компании, легально занимающиеся этим бизнесом, должны состоять в реестре коллекторов — сейчас там более 200 фирм. Он опубликован в открытом доступе на сайте регулятора такой деятельности — Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Лайфхак

Компании, не состоящие в реестре ФССП, не имеют права заниматься взысканием долгов граждан, если только это не сам кредитор (банк или МФО). Поэтому в случае обращения к вам коллектора необходимо проверить, состоит ли он в реестре ФССП, и если нет, смело отказываться от взаимодействия и писать жалобу в Службу судебных приставов.

Компании, которые занимаются взысканием долгов, но не состоят в реестре ФССП, участники рынка называют "серыми". По сути, они ведут нелегальный бизнес, не подчиняются требованиям закона, их не контролирует ФССП, и повлиять на них могут только правоохранительные органы, внимание которых в случае жалобы со стороны должника привлекут приставы.

ВРЕМЕННО ИЛИ НАСОВСЕМ

Коллекторы могут получить долги двумя способами.

Долг может быть передан в работу коллектору временно (на 1-2 квартала) по так называемому агентскому договору. В этом случае коллектор просто представляет интересы кредитора: банка, МФО или кого-то еще. Как правило, это касается молодой просрочки (1-3 месяца).

Зачем кредитору нужна такая временная передача долга? У должника с небольшой просрочкой есть шанс при определенном воздействии войти в колею платежей, и терять такого чуть оступившегося заемщика (а точнее, доходы от него) банку невыгодно. Потому он и передает такие долги коллектору во временную работу. Если она была успешной, контракт с коллектором заканчивается, и дальше по обслуживанию долга (напоминания, звонки и проч.) с заемщиком работает банк.

Если нет, кредитор, скорее всего, попробует передать долг, пока он еще не устарел окончательно, другому коллектору в надежде на большую эффективность взыскания. В результате с одним и тем же долгом последовательно могут поработать несколько взыскателей.

В дальнейшем, если взыскать задолженность не удастся, она может быть уже не передана коллекторам временно, а продана им насовсем. Такая сделка называется договором цессии, или переуступки права требования.

Лайфхак

Правило о необходимости нахождения взыскателя в реестре ФССП действует и в случае, если ваш долг был не передан, а продан. Купить задолженность может любое лицо, а вот взыскивать — лишь компания, состоящая в реестре ФССП.

Можно ли вообще сделать так, чтобы не иметь дела с коллекторами ни при каком раскладе?

Формально — да: не соглашаться на передачу долга коллекторам, не ставить соответствующую галочку в договоре и не подписывать договор, если она там уже поставлена. Дело в том, что по закону без согласия заемщика кредитор не имеет права передавать или продавать долг коллекторам.

По факту — нет. Кредиторы автоматически включают этот пункт в договоры, и на практике это означает, что кредит без согласия на передачу долга коллекторам вы, скорее всего, не получите.

Так что гораздо важнее знать свои права не случай, если дело все же дойдет до непосредственного взаимодействия с взыскателями долгов.

ЧТО ТАКОЕ ПЛОХО

Если кредитор решил воспользоваться своим правом передать долг в работу коллектору или же продать, то даже при наличии соответствующей "галочки" в договоре он или коллектор, действующий от его лица, обязаны уведомить об этом заемщика. На это отведено тридцать рабочих дней с даты привлечения коллектора.

Сделать это они должны по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником (как правило, смс-уведомление или e-mail). Читайте внимательно договор, чтобы потом не было сюрпризов.

Лайфхак

Далеко не все знают, что по закону кредитор не имеет права продолжать взыскание одновременно с коллектором, то есть после уведомления о передаче долга на взыскание кредитор больше не вправе сам осуществлять действия, направленные на его возврат. Нельзя также привлечь одновременно к работе с одним и тем же долгом более одного коллектора. Это нарушения, и о них следует сообщать в ФССП.

Закон в существенной степени ограничивает возможности коллектора по общению с должником при взыскании задолженности.

"Коллектор может только убеждать должника заплатить долг, какие-либо принудительные меры в виде ареста и реализации имущества, ограничения на выезд из РФ коллектор применять не вправе, это прерогатива судебных приставов", — поясняет адвокат НЮС "Амулекс" Михаил Ерошевский.

"Коллектор может взаимодействовать с третьими лицами — членами семьи должника, родственниками и любыми другими физическими лицами только с письменного согласия должника и при условии, что такие третьи лица не возражают против общения, — продолжает Ерошевский. — Не допускаются личные встречи и телефонные переговоры с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов. При этом личные встречи в разрешенное время допустимы не более одного раза в неделю; телефонные переговоры — 1 раз в сутки не более двух раз в неделю. Коллектор не вправе направлять текстовые сообщения (СМС, электронные письма, голосовые, телеграфные) более двух раз в сутки и четырех раз в неделю. Все вышеуказанные ограничения в равной степени распространяются и на кредитора".

Лайфхак

Кстати, все переговоры относительно урегулирования долга взыскатели обязаны записывать, но подстраховаться в этом вопросе и самому вести аудиозапись будет нелишним.

Ограничение по частоте взаимодействия с должником — крайне неприятная мера для коллектора. Очевидно, что такие ограничения снижают эффективность взыскания.

Вот так бывает

Поэтому кредиторы довольно часто прописывают в договорах отличную от установленной законом частоту взаимодействия. ЦБ, который регулирует кредиторов, против таких действий не возражает, исходя из добровольности подписания данного соглашения.

Если такое случилось с вами, не стоит отчаиваться и ожидать звонков в любое время дня и ночи. ФССП считает такой подход грубым нарушением, поэтому, если взыскатель, ссылаясь на договор с кредитором, обращается к вам чаще, чем положено, следует жаловаться в ФССП — с высокой долей вероятности регулятор сможет оградить вас от назойливого взыскателя.

ЯБЕДА-КОРЯБЕДА

Насколько высока эффективность жалоб на коллекторов в ФССП в случае нарушения с их стороны? Это как посмотреть.

За нарушения для коллекторов предусмотрены штрафы согласно КоАП РФ, но, как правило, они невелики. Размер штрафа определяет ФССП, квалифицируя то или иное нарушение как грубое или нет. На практике штрафы редко превышают 50 тыс. руб., что для коллекторского бизнеса не слишком материально.

По итогам 8 месяцев 2018 года совокупный объем штрафов, наложенных ФССП на профессиональных взыскателей долгов из реестра, составил 22,93 млн руб. по 4625 жалобам заемщиков, подсчитали в ФССП. Таким образом, средний размер штрафа составляет 5 тыс. руб.

Но при систематическом нарушении коллектор может быть исключен из реестра. А это уже серьезнее. Ведь в этом случае он лишится права заниматься деятельностью по взысканию долгов.

Вот так бывает

Исключение из реестра — вполне реальный риск. Так, недавно за системные нарушения частоты звонков реестр покинула компания "Финколлект", аффилированная с одной из МФО. Кредитор заключал с заёмщиками соглашения об изменении частоты контактов, чем и пользовался коллектор. Однако по жалобам заёмщиков регулятор пресёк эту практику. Этому предшествовали 125 решений судов о назначении компании административных штрафов на общую сумму почти 8,7 млн руб. в 2017–2018 гг.

То есть борьба с нарушителями среди коллекторов в руках самих граждан-заемщиков.

Лайфхак

При этом должник вправе вообще не встречаться и не общаться с коллекторами, поручив этот вопрос адвокату. Но такой отказ возможен не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, напоминает партнер юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко.

ЧТО ТАКОЕ ХОРОШО

На самом деле коллекторы — не такое уж зло, как принято считать. Более того, они могут быть очень даже полезными при расчете по долгам. А делать это все равно рано или поздно придется.

Профессиональные взыскатели более изобретательны в вопросах урегулирования задолженности, чем кредиторы, что может сыграть на руку должнику.

"Коллекторы выступают в роли индивидуальных финансовых консультантов, рассматривают каждую ситуацию отдельно, предлагая должнику удобные графики, дисконты, списание штрафов и пени, — отмечает управляющий директор "Первого коллекторского бюро" Павел Михмель. — Разумеется, при условии, что должник идет на контакт и имеет намерение разрешить вопрос долга".

Так что при отсутствии существенных злоупотреблений правом со стороны коллектора с ним выгоднее скорее сотрудничать, чем бороться.

Впрочем, по словам гендиректора агентства ЭОС Антона Дмитракова, все эти преимущества должник получает в случае продажи долга коллектору, когда меняется кредитор. Взаимодействие должника с коллектором, которому долги переданы по агентской схеме, ничем особым от взаимодействия с банком при просрочке не отличается. Коллектор в данном случае является лишь представителем банка или МФО, указывает Дмитраков. "Дело в том, что банк при работе с просроченной задолженностью связан регулированием ЦБ и не обладает свободой действий с точки зрения списания части долга или накопленных процентов", — поясняет он. По словам партнера компании "НАФКО-Консультанты" Ирины Мостовой, по документам ЦБ, банк может признать задолженность безнадежной и списать ее, только проведя работу с должником, пройдя через судебные процедуры, обратившись к приставам и получив заключение о невозможности взыскания.

Есть и еще одна возможность для должника, чей долг продан коллектору, указывают эксперты. "Довольно охотно коллекторы идут на заключение соглашений об отступном, когда должник вместо живых денег передает в счет долга какое-либо имущество", — добавляет Дмитрий Шевченко.

Учитывая дополнительные возможности, открывающиеся при работе с коллекторами на передачу долга коллектору стоит смотреть в первую очередь как на новый шанс расплатиться по обязательствам и вернуть утраченную репутацию, уверяют коллекторы. "По факту погашения долга коллекторы направляют информацию в бюро кредитных историй, — указывает Михмель. — В будущем, если должник работает над улучшением своей кредитной истории, он может рассчитывать на восстановление доступа к кредитным ресурсам".

Вас может заинтересовать

Вас может заинтересовать