Исключение из плана. Что включают и нет банковские комплексные услуги для ИП

Современные банки предлагают предпринимателям на выбор несколько тарифных планов (в банках их называют также пакетами). Банковские тарифные планы разработаны по тому же принципу, что и тарифные планы операторов сотовой связи: клиент вносит ежемесячную плату, и взамен получает некий заранее оговоренный пакет услуг. Какой лучше и для чего?

Фото: Singkham

ЧТО ЗА ТАРИФНЫЙ ПЛАН?

Тарифный план – это некий заранее определенный набор услуг банка по заранее оговоренной стоимости. Вы не платите отдельно за открытие счета, проведение платежей, смс-информирование и т. п. Это, что называется, «все (да не все) включено». Зачастую тарифный план дешевле, чем если платить за каждую услугу по отдельности. Грубо – оптом дешевле, чем в розницу.

КАКОЙ ПЛАН ЛУЧШЕ?

Для предпринимателя очень важно правильно подобрать тарифный план исходя из потребностей своего бизнеса. Для тех, кто не планирует совершать много платежей, получать большие суммы и регулярно вносить и снимать наличные, очевидно, подойдут самые дешевые пакеты.

Лайфхак

Можно даже найти тариф, где при отсутствии движения по счету ежемесячная плата первое время будет нулевой.

Но если ИП собирается совершать много банковских операций, лучше обратить внимание на пакеты подороже. Дело в том, что, чем дешевле тарифный план, тем меньший объем услуг он включает. И, как только клиент израсходует объем, включенный в его недорогой тариф, придется дополнительно платить за каждую операцию. Не исключено, что итоговая сумма за месяц окажется больше, чем стоимость дорогого тарифа.

К тому же при выборе тарифного плана необходимо учитывать следующий нюанс: даже если пакет на первый взгляд кажется идеальным, следует внимательно изучить все его составляющие. Нередко экономия на одних операциях оборачивается существенной переплатой за другие. Приведем пример. У банка «А» есть тариф «Минимальный» стоимостью ноль рублей в месяц. Подключившись к нему, предприниматель может бесплатно делать платежи, переводы физлицам и снимать наличные. Но при этом банк взимает комиссию за поступление денег на счет в размере 1% от суммы. В результате при больших поступлениях и небольшом расходовании денег данный тариф окажется не таким уж привлекательным.

Главное – внимательно изучить все варианты и нюансы.

СКИДКИ И АКЦИИ

Часто банки дают скидку тем, кто делает предоплату. Например, один банк снижает стоимость тарифного плана на 15%, если оплатить любой из пакетов сразу за 6 месяцев. В итоге тариф «Безлимитный», который стоит 4500 руб. в месяц, обойдется в 3825 руб. в месяц. Скидки варьируются от банка к банку. Где-то 5%, где-то 7%, где-то 10%.

Плюс к этому, банки нередко проводят всевозможные акции. Клиенты, которые успели в них поучаствовать, получают дополнительные привилегии и бонусы. Открыл счет по определенному тарифу до определенного числа – цена – 0 руб. А еще можно получить интернет-сайт «под ключ», расчет от банка налогов и взносов в бюджет, регистрацию в качестве ИП и пр.

ВНЕПЛАНОВЫЕ ОПЕРАЦИИ?

Страхует ли тарифный план от любых допрасходов? Нет. Это не all-inclusive. Все платные сверх тарифного плана банковские услуги можно условно разделить на две категории. Первая категория – это привычные операции, которые не вызывают особых проблем. Назовем их «беспроблемными» банковскими услугами. Вторая категория – это операции, доставляющие предпринимателям немало хлопот. Назовем их «проблемными» услугами. Рассмотрим более подробно самые популярные операции из обеих категорий.

«Беспроблемные» банковские услуги

Открытие расчетного счета. В большинстве случаев владелец того или иного пакета не платит отдельно за открытие счета. Но есть тарифные планы (в том числе недешевые), куда открытие счета не входит. Плата может составлять от нескольких сотен до тысяч рублей. Так, в банке «А» плата за открытие счета вносится отдельно и составляет 1500 руб. В банке «Б» за открытие счета отдельно возьмут 800 руб.

Заверение карточки подписей и оттиска печати. Такая услуги предоставляется один раз при открытии счета, и нередко ее стоимость не входит в пакет.

Вот так бывает

Так, столичные отделения банка «А» берут по 500 руб. за каждую подпись, а столичные отделения банка «Б » – по 200 руб. К слову, сейчас появляются банки, которые отказались от бумажной документации, и, как следствие, от карточек с подписями и печатью. Именно так поступил банк «В». Все взаимодействия с клиентом происходят здесь только в электронном виде. Соответственно, плата за заверение карточки отсутствует.

Подключение к интернет-банку. Эта услуга чаще всего входит в пакет. Но есть исключения. Иногда за это нужно платить. Цена – несколько сотен рублей. Проверьте!

Регистрация сертификата ключа электронной подписи. Такую услугу предоставляют только некоторые банки. Иногда она входит в тарифный план, иногда не входит. И стоит в районе более тысячи рублей. Но чаще вход в интернет-банк осуществляется не при помощи ключа, а посредством кода, который клиент получает в виде SMS-сообщения. Такие услуги тоже входят в пакет. Но и тут надо быть внимательным. В зависимости от пакета доступ в интернет-банк может получить разное число сотрудников.

Прием наличных денег. Можно подобрать тарифный план, в котором прием наличности в любом объеме будет бесплатным. Но более распространен другой вариант – в пакет услуг включен некий лимит, а за внесение сверхлимитной суммы берется плата.

Вот так бывает

Так, московские отделения банка «А» предлагают пакет, куда входит услуга по приему наличности до 250 000 руб. в месяц, а далее банк возьмет десятые доли процента от внесенной суммы. Также есть тарифы, где любое внесение наличных денег оплачивается отдельно. Цены на услугу лежат в диапазоне от 0,15% до 0,5% от суммы.

Безналичные переводы другим индивидуальным предпринимателям (ИП) и организациям. Эта услуга самая востребованная, ведь расчетный счет используется в основном для безналичных платежей. Поэтому немалая доля всех комиссий, заплаченных банку, приходится на переводы по безналу. Сразу скажем, что платежи в бюджет, а именно налоги и страховые взносы, всегда делаются бесплатно. Переводы на счета, открытые в этом же банке (так называемые внутрибанковские переводы), тоже почти всегда бесплатны. А вот стоимость межбанковских переводов сильно меняется от банка к банку. Есть тарифные планы, куда включен определенный объем бесплатных платежей в другие банки. Бывает 10, а бывает 100 – в зависимости от пакета. Но большинство тарифов предполагает, что клиент должен платить за каждый перевод. Цена колеблется от 10 до 100 руб. за платежку, иногда берется комиссия от суммы (в среднем около 0,15%).

«Проблемные» банковские услуги

Выдача наличных денег. Это одна из самых дорогостоящих банковских услуг. Правда, в некоторых пакетах предусмотрена определенная сумма наличных, которую можно снять бесплатно, а все, что сверх нее, – за деньги. Тут – у какого банка на что хватит фантазии.

Вот так бывает

К примеру, тариф «Безлимитный» в банке «А»: до 100 000 руб. плата не берется, далее – от 2,5 до 20% в зависимости от суммы. Но чаще снятие наличных вообще не включено в пакет, а цена услуги зависит от суммы. А, например, в столичных отделениях банка «Б» при снятии денег через кассу банка до 5 000 000 руб. – 5% от суммы, свыше 5 000 000 руб. – 8% от суммы.

Перевод со счета ИП на счет физического лица. Эта операция – одна из самых важных для предпринимателя. Дело в том, что многие ИП открывают два банковских счета: один бизнес-счет для своей деловой деятельности, и другой «обычный» счет физического лица, никак не связанный с бизнесом. Выручка поступает на ИП-счет, предприниматель делает необходимые платежи, переводит налоги, а оставшиеся средства хочет направить на личные нужны.

Как это сделать?

Конечно, можно просто снять наличные с ИП-счета, оприходовать в кассу и дальше потратить по своему усмотрению – благо правилами кассовой дисциплины это не запрещено. Но, как говорилось выше, снятие наличных нередко обходится в круглую сумму. Кроме того, банки очень пристально следят за расходованием наличных денег предпринимателя и при регулярном снятии крупного нала просят представить подтверждающие документы и даже блокируют ИП-счет.

Лайфхак

Поэтому самым удобным способом является перевод с ИП-счета на свой же счет физического лица. Дальше предприниматель беспрепятственно расходует деньги, находясь в статусе простого гражданина. До недавнего времени этот способ был бесплатным, так как банки не брали комиссию за подобное «перекидывание» денег.

Но с недавних пор все кардинально изменилось. Практически везде введена так называемая «заградительная» комиссия, которая взимается при переводе денег сверх установленной суммы.

Вот так бывает

В частности, банк «А» допускает бесплатный перевод с ИП-счета на счет физлица в пределах 200 000 руб., затем снимает 1,5% от суммы. Если же сумма перевода превысила 400 000 руб., процент возрастает до 3-х. В банке «Б» тариф вообще не включает бесплатного перевода. Там при сумме менее 300 000 руб. берется комиссия 0,75%, от 300 000 до 600 000 руб. – 1%, а свыше 600 000 руб. – 10%.

Встречается и зеркальный вариант, когда комиссию берут за поступление денег на личный счет с ИП-счета. Считается, что подобные меры введены для борьбы с «обналичиванием». Их цель – заставить предпринимателей как можно больше платежей делать в безналичной форме.

Лайфхак

Отсюда напрашивается вывод: чтобы избежать лишних трат, нужно по возможности платить за все по безналу, указав в платежке, что средства переводятся на личные цели.

Комиссии для «сомнительных» клиентов. С недавних пор у банков появились полномочия относить клиентов (как существующих, так и потенциальных) к разряду сомнительных. Такие полномочия банкирам дает Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма». Нет полной ясности, что именно является в глазах банкиров признаком сомнительности. Иногда это большие суммы наличности, снятые со счета, иногда – подозрительное назначение платежа. Известны случаи, когда сомнительным оказалось сочетание кодов деятельности ОКВЭД, указанных при регистрации.

Так или иначе, но сомнительным клиентам приходится платить повышенные комиссии. Некоторые банки производят отсев уже на стадии открытия счета и объявляют для сомнительного претендента непомерную плату. Одному предпринимателю, обратившемуся в банк «А, предложили заплатить за открытие счета 50 000 руб., а другому ИП при аналогичных обстоятельствах «ВТБ 24» выставил счет в 17 000 руб. В такой ситуации не остается ничего другого, кроме как откланяться и обратиться в другую кредитную организацию.

В гораздо худших условиях оказываются те, кто уже открыл счет и после этого был объявлен неблагонадежным. Банки вправе принудительно закрыть счет такого клиента, и при этом взять изрядную комиссию за вывод средств. Например, в перечне услуг банка «С», размещенном на его сайте, есть такая: «перечисление денежных средств при расторжении банком договора в соответствии с п.5.2. статьи 7 Закона №115-ФЗ». Стоимость данной услуги – 10% от выводимой суммы.

Впрочем, чтобы получить деньги за вывод средств, банкам не обязательно принудительно закрывать счет. У них есть и другой действенный механизм – блокировка. Если клиент кажется сомнительным, банк вправе приостановить операции по счету, и вполне вероятно, что владелец захочет уйти в другую кредитную организацию. Его отпустят, но за вывод денег возьмут плату от 10 до 25%. К сожалению, обезопасить себя очень сложно. Единственное, что можно сделать, – не оставлять на счете крупную сумму, чтобы не пришлось потом платить большую комиссию.

РЕЗЮМЕ

Если у вас легальный бизнес – бояться нечего. Главное – иметь обосновывающие документы, чтобы объяснить банку, что к чему. Подробно, что делать, если вы оказались в черном списке клиентов банка, – читайте тут.