Ипотечная азбука. Минимум, который стоит знать о покупке жилья в кредит

Ипотечные кредиты — самые длинные и большие по объему. Это максимальная из всех возможных нагрузок на заемщика, с которой в силу этого стоит быть крайне аккуратным. Этим текстом мы открываем цикл публикаций о покупке жилья в кредит, в первом из которых расскажем об основных чертах этого продукта. Это необходимый минимум того, что стоит знать, прежде чем связать себя многолетними ипотечными обязательствами перед банком на миллионы рублей.

Фото: Skitterphoto

ВО-ПЕРВЫХ…

Главное, что стоит помнить, раздумывая, а не купить ли жилье в ипотеку, — следующие два момента. Во-первых, ипотечный кредит — это много: много денег, которые вы будете должны банку. Во вторых, ипотека — это надолго и это дорого.

Насколько много? По данным "Дом.рф" (структура, которая занимается развитием ипотечного кредитования на государственном уровне), средний размер ипотечного кредита в России в 2018 году составил около 2 млн руб. (1,86 млн руб. по итогам 2017 года). В Москве, где жилье традиционно дороже, этот показатель значительно (вдвое и более) выше.

Рассуждая о сроке кредитной нагрузки и цене вопроса, стоит ориентироваться на следующие цифры. Средний срок выдачи ипотечного кредита составляет около 15 лет. Формально ставка по ипотеке с учетом российских экономических реалий не так уж и высока. В декабре 2018 года, по данным ЦБ, она составила в среднем 9,54% годовых. Вообще-то это исторический минимум для нашей страны. Но если посчитать, что проценты эти берутся от огромной суммы, а платить их придется много лет, не считая возврата самого долга, то выходит очень и очень немало. Если взять усредненные параметры стандартного кредита не в Москве, то только процентов за весь срок пользования кредитом придется заплатить 2,862 млн руб. Конечно, это условный пример, в реальности, если поднажать и при любой возможности гасить часть кредита досрочно, расходов будет меньше. Но не стоит сбрасывать со счетов ситуацию, когда поднажать по не зависящим от заемщика обстоятельствам вдруг не получится. И уж, конечно, не стоит рисковать, получая кредит в валюте, если только вы не получатель валютного дохода и не уверены, что валютным он и останется на весь срок обслуживания кредита. Иначе изначально небольшой платеж может вырасти до небес.

Вас может заинтересовать

Несмотря на это, люди продолжают брать ипотечные кредиты в банках. В России, по оценке "Дом.рф", в 2018 году было выдано около 1,5 млн ипотечных кредитов на 3 трлн руб., что на 50% больше, чем в 2017 году. При этом уровень просрочки по ипотеке невысокий.

Таким образом, ипотечный кредит — это вовсе не плохо и не страшно. Просто надо понимать, во что ввязываешься, и адекватно оценивать нагрузку и ее соответствие своим возможностям.

Итак, по порядку.

ЧТО ЗА ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ?

Многие путают два принципиально разных типа кредита: кредит ипотечный и кредит под залог имеющегося жилья. Это два разных продукта. Разберемся сразу, что есть что.

Ипотечные кредиты — кредиты, выданные целенаправленно на покупку жилья на первичном или на вторичном рынке под залог приобретаемой на кредитные деньги недвижимости. Кредит под залог уже имеющегося в распоряжении заемщика жилья или иной недвижимости — нецелевой. Полученные в рамках такого кредита средства могут быть направлены на любые цели: вложения в бизнес, крупные покупки, приобретение новой квартиры, при этом банку она в этом случае не закладывается, в отличие от того, как это происходит при получении ипотечного кредита.

Второй тип кредита (подробно о нем "Ориентир" рассказывал в статье "Обеспечь себе займ. Как получить деньги под свое имущество и не расстаться с ним" обычно дороже при прочих равных условиях на 2–3 процентных пункта, так как цель кредитования не определена точно и риск, что кредит окажется невозвратным, становится выше, поясняет руководитель аналитического центра "Русипотеки" Сергей Гордейко.

Кроме того, стандартный ипотечный кредит априори больше и длиннее. Как уточняет банкир из крупного ипотечного банка, в случае стандартного ипотечного кредита заемщик может получить до 90% от стоимости квартиры, в случае же с кредитом под залог жилья — 60–70%. Опять же — из-за более высокого риска просрочек и невозврата. Так что, советуют эксперты, если вы планируете именно покупку жилья в кредит, в большинстве случаев имеет смысл сосредоточиться на ипотечных кредитных программах.

Именно о них и будет идти речь далее.

НА "ПЕРВИЧКУ " И "ВТОРИЧКУ " РАССЧИТАЙСЬ!

Ипотечный кредит можно взять как на строящееся жилье ("первичка" — когда у жилья еще не было собственника), так и на покупку готовой недвижимости на вторичном рынке (если собственник у жилья уже был — "вторичка"). Это не столько два разных продукта, сколько, скорее, подвиды одного — ипотечного кредита, но между ними есть разница.

У покупки жилья в ипотечный кредит на первичном и вторичном рынке есть свои достоинства и недостатки.

Строящееся жилье стоит дешевле (тем больше, чем ближе к начальному этапу стройки происходит покупка), а значит, кредитных денег на него нужно меньше. Впрочем, жилье может и не достроиться, а значит, есть риск остаться с кредитом, но без жилья.

При покупке в кредит строящегося жилья возни с оформлением больше, так как право собственности на жилье, при котором возможна ипотека, возникнет после того, как оно достроится. Поэтому сначала в залог банку идут права требования на будущую квартиру, что оформляется отдельно, а потом, по завершении строительства, переоформляется залог уже непосредственно квартиры, то есть требуется повторный сбор и оформление документов. При этом ставка на первом этапе может быть выше.

Зато при покупке строящегося жилья не нужна страховка титула (правомерности обладания им), в то время как при вторичной ипотеке она требуется во избежание проблем с правом собственности на жилье у нового владельца. Они могут возникнуть при перепродаже квартиры несколько раз и попытках оспорить эти продажи или при появлении среди прошлых владельцев квартир недееспособных лиц, наследников, несовершеннолетних лиц, которые претендуют на квартиру, и при прочих разных неприятных ситуациях.

Вот так бывает

Например, банк, скорее всего, не даст ипотечный кредит в случае, если у приобретаемой квартиры были какие-то истории с выселением жильцов, — высок риск требований восстановления прав через суд, поясняет руководитель аналитического центра "Русипотеки" Сергей Гордейко.

Кроме того, многие банки кредитуют застройщиков, которых считают надежными. На покупку жилья у таких компаний зачастую предлагаются ставки ниже, чем у застройщиков со стороны, что делает покупку квартиры по ипотеке на первичном рынке сопоставимой по ставкам с приобретением в кредит "вторички".

У "вторички" тоже много нюансов: независимость от застройщика, больше выбор квартир с учетом пожеланий покупателя, быстрее скорость оформления, зачастую требуются меньшие инвестиции в ремонт, качество домов уже проверено временем и т. д. Обратная сторона медали — правовые риски, как уже было сказано; более высокая цена, что требует большего кредита; дополнительные расходы на страхование титула и пр., требования к году постройки и состоянию жилья.

Вот так бывает

Банки согласны брать в залог, а значит, и давать ипотечные кредиты не на все квартиры со вторичного рынка. Во-первых, если жилье построено ранее 1957 года, вам придется взять выписку из коммунальных органов о том, что дом не претендует на аварийные статус, ему не требуется капитальный ремонт и он не будет сноситься, рассказывает Сергей Гордейко. "Также банки не возьмут в залог квартиру с незаконной планировкой", — говорит он.

Конечно, каждый случай индивидуален, и проверять риски нужно максимально тщательно, но, по словам ипотечных банкиров, если банки не видят повышенных рисков по предмету залога (недострой в случае "первички" или риски утраты собственности в случае "вторички"), то устанавливают примерно одинаковую ставку при прочих равных и на первичном, и на вторичном рынке.

При отсутствии рисков по жилью стоимость кредита больше зависит от профиля заемщика, его уровня доходов и сопутствующих страховок, поясняют финансисты.

Тем не менее ипотека на вторичное жилье становится все популярней: в 2018 году на одну сделку в новостройке, по данным "Дом.рф", приходилось три-четыре сделки со вторичным жильем. К таким последствиям привело завершение программы субсидирования ипотечных ставок на новое жилье, введенной после кризиса 2014 года. Теперь льготная ипотека доступна только отдельным социальным категориям граждан и семей. Речь о программах "Молодая семья" для пар до 35 лет, военной ипотеке, кредитах для многодетных семей под 6% годовых, для людей, проживающих в тесных условиях (менее 18 кв. м на человека), проживающих в непригодном жилье, многодетных семей, ветеранов боевых действий и др. С подробностями можно ознакомиться на сайте "Дом.рф".

Также повлияло снижение стоимости вторичного жилья и факт его физической большей доступности.

НЕ ДЛЯ ВСЕХ И КАЖДОГО

Всем ли доступны ипотечные кредиты? Вовсе нет.

Ипотеку может получить не каждый — есть ограничения, и немалые.

Так, не все банки выдают ипотеку лицам без российского гражданства, хотя ряд игроков предоставляет программы для людей с видом на жительство.

Второе ограничение — возраст. Большинство банков выдают ипотечные кредиты гражданам от 21 года — предполагается, что примерно с этого возраста у человека появляется стабильная работа. Есть также и предельное ограничение по возрасту, которое устанавливается банком. Так, есть банки, требующие, чтобы к моменту погашения кредита заемщику было не более 60, 65 или 70 лет (в зависимости от кредитной организации).

Кроме этого, при обращении за ипотечным кредитом во многих банках требование к клиенту состоит в том, чтобы его возраст на момент выдачи кредита не превышал пенсионный — возможно, цифра во многих банках изменится после пенсионной реформы в стране. Поэтому в зрелом возрасте взять долгосрочный ипотечный кредит не получится.

Третье требование — трудовой стаж. Для получения займа он должен составлять более 6 месяцев на текущем месте работы, в некоторых случаях отдельные игроки требуют год.

Идем далее. Стажа мало, нужен подобающий доход. Этот фактор особенно критичен для молодых людей. В таких случаях банки предлагают софинансирование, которое может быть оформлено на родственников.

Почти все банки дают возможность привлечь созаемщика или поручителя по ипотечному кредиту. Их число в некоторых кредитных организациях может достигать 6 человек. Созаемщик — это лицо, участвующее в погашении кредита и, соответственно, имеющее право на приобретаемый объект. Обычно созаемщиков привлекают при нехватке дохода и возникающей из-за этого высокой долговой нагрузки. Поручитель — это тот, кто гарантирует возвращение кредита банку. В случае, если поручитель взял на себя часть выплат, у него возникают права на недвижимость в объеме, в котором он удовлетворил требования кредитора. Нюансы зависят от договора. Но стоит помнить, что поручителю будет труднее взять в период действия договора кредит для себя, так как его потенциальная долговая нагрузка возрастает.

Вот так бывает

"Банк предлагает найти созаемщиков или поручителей обычно в двух ситуациях: когда заемщики очень молодые и не могут потянуть сами ипотеку или когда заемщики зрелые (50 и более лет) и полис страхования жизни для них обойдется в 3% от суммы кредита в год. В таких случаях банки идут навстречу и вместо отказа по кредиту предлагают привлечь созаемщиков. Какие права возникают у поручителей и созаемщиков, если они принимали участие в погашении кредита, зависит от конфигурации договора", — поясняет Сергей Гордейко.

Лайфхак

Что касается фрилансеров, которые не зарегистрированы даже как индивидуальные предприниматели, то для них есть выход, но потребуется хороший первоначальный взнос в размере 40–50% от размера кредита. Для не работающих по найму у ряда банков есть программы "ипотека по двум документам" — СНИЛС и/или ИНН и паспорт, без справки о доходах. Для повышения шансов одобрения по кредиту желательно предоставить также распечатку о движении средств, куда приходит вам оплата удаленной работы, например, за последний год. Это поможет банку объективно оценить вашу платежеспособность.

Также для банков важно, где зарегистрирован клиент, берущий ипотеку. Важно, чтобы он был зарегистрирован в том же районе, где оформляет кредит. По словам банкира из крупного ипотечного банка, это вызвано особенностями судов. Например, если вы прописаны в Сочи, а ипотечный кредит берете в Москве на квартиру в столице, то банк сможет судиться с вами только в сочинском суде, что ему неудобно.

Лайфхак

Впрочем, это не означает, что квартиру в ипотечный кредит можно купить только там, где прописан. Согласно закону, при проживании в другом регионе более 90 дней необходима временная регистрация, которая удовлетворяет в таком случае банк.

Пятый немаловажный пункт — это уровень соотношения дохода и кредитной нагрузки. У большинства банков есть требование, согласно которому ежемесячные платежи по всем кредитам (если кроме ипотеки у заемщика уже есть и другие ссуды) не должны превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика, а то и меньше.

Ну и, наконец, чтобы взять ипотечный кредит, нужно обладать накоплениями. Кредиты без первоначального взноса ушли в прошлое, констатируют финансисты. По словам банкира из крупного ипотечного банка, сейчас по настоянию Центробанка требования банков к ипотечным заемщикам по первому взносу составляют не менее 15–20% от стоимости приобретаемой квартиры.

И это еще не все.

ВЕЧНАЯ ИСТОРИЯ

Еще один фактор, оказывающий влияние на то, даст банк ипотечный кредит или нет, — это кредитная история.

По словам банкира из крупного ипотечного банка, при оформлении ипотеки банки более демократичны к кредитной истории заемщика, чем при выдаче остальных типов кредитов, так как в кредите есть жизненно важный для клиента момент — залог его квартиры. Но репутация заемщика все же важна.

Вот так бывает

У разных банков разные подходы к скорингу. Например, в одном банке, если в течение одного календарного года заемщик допустил более трех просрочек (и одна была значительной — более 60 дней), ему откажут в кредите. Для некоторых крупных банков, чтобы сказать заемщику "нет", достаточно просрочки в 29 дней. Но многие банки при оценке заемщика для получения ипотечного кредита вовсе не считают просрочкой несвоевременные платежи до 1 тыс. руб., хотя кредитную карту с такой историей заемщик может уже не получить.

Как банк узнает, хорошо ли потенциальный заемщик обслуживал свои прошлые долги? Из бюро кредитных историй (БКИ), куда эти данные передают предыдущие кредиторы. Согласно закону "О кредитных историях", данные, которые передавали ваши предыдущие кредиторы в бюро кредитных историй, хранятся 15 лет. И исправить действительно плохую историю практически невозможно.

Вот так бывает

На рынке есть ряд мошеннических компаний, обещающих 100-процентное исправление кредитной истории, которая уже находится в базе бюро кредитных историй. Цена вопроса — от 10 тыс. руб., управиться обещают всего за сутки. Деятельность таких компаний нелегальна, так как исправить кредитную историю можно только в том случае, если в ней были неточности, и делается это через обращение в банк или непосредственно в БКИ. Никто другой доступ к кредитным историям получить не может.

Бывают случаи, когда действительно кредитная история была испорчена не по вине заемщика. Согласно данным Объединенного кредитного бюро, банки по ошибке или недосмотру сами портят кредитную историю каждому тысячному клиенту. Если вам отказали в кредите, есть смысл проверить свою кредитную историю на предмет неизвестных вам данных, запросив ее у трех кредитных БКИ — НБКИ, ОБК и "Эквифакс". Подробнее о кредитных историях читайте в материале "Ориентира" "Береги историю смолоду".

Не самый приятный заемщик для банка — это клиент с нулевой кредитной историей. Банку будет трудно оценить, как у вас с платежной дисциплиной, склонны ли вы допускать просрочки. В таких случаях кредитные организации стараются на основе больших данных — алгоритмов, показывающих вероятность дефолта сопоставимых заемщиков, — оценить социальное положение заемщика и его риски оказаться неплательщиком. Банк смотрит на возраст, семейное положение, наличие детей, профессию, тип компании-работодателя (государственная, частная, бюджетная сфера), наличие образования и т. д.

Вот так бывает

Например, для банка будет более надежным казаться заемщик, работающий в государственных компаниях или в бюджетной сфере. "Почему-то хуже обстоят дела с обслуживанием кредитов у молодых женщин до 27 лет без семьи. Самые дисциплинированные заёмщики — это замужние женщины в возрасте 35–40 лет с одним или двумя детьми. Желательно, чтобы она еще работала в государственной организации или была зарплатным клиентом банка, у которого запрашивает кредит", — говорит банкир из крупного ипотечного банка.

Кредитная история еще не все. Важен и отраслевой вопрос.

Лайфхак

Есть профессии, обладатели которых с высокой долей вероятности могут получить отказ в ипотеке, рассказывают банкиры. Здесь наблюдается закономерность: это люди с нестабильным доходом или испытывающие трудности с его подтверждением — риелторы, адвокаты, нотариусы. Также могут отказать судьям — у них стабильный доход, но эта группа относится к неприкосновенным, а потому судиться с ними будет сложно в случае просрочки.

СТРАХОВОЙ ВОПРОС

Страхование — очень важный вопрос. Ведь это не только дополнительные затраты, но и безопасность не только банка, но и заемщика.

Ипотеки без страховки не бывает. Причем страховок этих несколько. Некоторые обязательные, некоторые — по желанию, но с определенными последствиями при отказе от таких страховок.

Согласно закону, обязательным является только страхование залога или имущества, то есть квартиры. Есть две дополнительные услуги, которые банк предлагает, но от них можно отказаться за счет увеличения стоимости ставки по кредиту — это страхование жизни и титульное страхование. Ставка в случае отказа от необязательных типов страхования увеличится при прочих равных условиях на 2–4 процентных пункта. Выбрать страховщика можно обычно из 10–15 аккредитованных при банке компаний.

Особенность всех трех видов страхования в том, что выгодоприобретателем по ним (тот, кто получит страховку, случись что) выступает банк. А раз при наступлении страхового случая деньги достанутся банку, так стоит ли прибегать к необязательным страховкам? Это очень распространенная логика среди потенциальных заемщиков. Но верна ли она? Не совсем. Статистика гласит: квартиры сгорают в пожарах намного реже, чем заболевают или умирают заемщики. В случае отсутствия страховки эта головная боль ложится на плечи родственников. Страховка же позволяет выйти из этой ситуации с наименьшими потерями.

Во сколько же обойдутся разные виды страхования?

Обязательное страхование недвижимости составляет 0,09–0,2% в год от оценочной стоимости жилья в зависимости от года постройки здания, состояния квартиры, качества отделки. Страховку нужно делать каждый год обслуживания кредита. Если жилье приобретается на первичном рынке, то страхование квартиры начинается после сдачи дома в эксплуатацию, а если на вторичном, то страхование оформляется совместно с кредитным договором.

Вот так бывает

"Раньше, лет 10 назад, возникали случаи предложения заемщикам от застройщиков приобрести страховку от недостроя, которая, по сути, ничего не значила и не срабатывала. Сейчас такого нет. Это мошенничество давних лет, и сейчас его нет на рынке. Банки обычно не склонны навязывать какие-то еще дополнительные страховки, так как понимают, что у заемщика кредитная нагрузка, и им выгодней, чтобы он исправно платил по процентам, а не страховой компании", — говорит Гордейко.

Титульное страхование особенно актуально для квартир со вторичного рынка. Это защита от риска утраты права собственности на недвижимость в результате признания сделки приобретения недвижимости недействительной или незаконной. Такая страховка требуется на три года — срок, когда может быть оспорена сделка по закону, стоимость ее составляет от 0,2% до 0,5% в год.

Ежегодное страхование жизни и здоровья — это страхование, которое предполагает на случай потери трудоспособности или смерти заемщика погашение кредита перед банком с условием, что недвижимость остается наследникам. Этот вид страхования считается самым дорогим из ипотечных страховок — 1,3–1,5% от стоимости кредита. Особенно нагружает заемщика данная страховка в первые годы обслуживания кредита, далее ее стоимость будет уменьшаться, так как начисляется на остаток задолженности в начале следующего года.

Вот так бывает

Для тех людей, которые берут кредиты в молодом возрасте (30–40 лет), все три вида страхования в среднем за весь срок обслуживания кредита обойдутся в 1% от суммы кредита в год, если не предполагается досрочных погашений. Обычно дорого платить страховку первые пять лет, указывают эксперты.

А что, если банк навязывает необязательные виды страховок, угрожая тем, что просто не выдаст без них кредит?

По словам партнера юридической фирмы "Стрим" Фарида Бабаева, в случае навязывания банком необязательной страховки под видом обязательной заемщик может пожаловаться на такую организацию в ЦБ или Роспотребнадзор, если есть доказательства навязывания страховок и введения в заблуждение при продаже финансового продукта.

Вот так бывает

Отказаться от уже купленной страховки при ипотеке нельзя. Период охлаждения, когда на отказ от ненужного продукта заемщику отводится некоторое время, в отношении ипотечных кредитов не действует, эта норма актуальна только для потребительского кредитования, говорит банкир из крупного ипотечного банка.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Расходы по кредиту и на страховки — не все затраты, которые потребуются при покупке квартиры по ипотеке.

Если речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке или у не взаимодействующего с банком застройщика, надо будет провести оценку, которая обойдется ориентировочно в 5–20 тыс. руб., говорит Сергей Гордейко. И это не все.

Если сделка проводится на вторичном рынке, то для ее заключения клиенту потребуется ячейка или аккредитив. Ячейка стоит порядка 3,5 тыс. руб. на месяц, говорит банкир из ипотечного банка, аккредитив часто банки предоставляют бесплатно, поэтому лучше выбрать второе. Даже если придется заплатить, стоимость будет меньше — в районе 1–1,5 тыс. руб.

Если же сделка оформляется на первичном рынке, дополнительные затраты (а это комиссия на перевод первого взноса застройщику), по словам банкиров, могут достигать 1,5% от его размера, но не более 2,5 тыс. руб.

ЖИЗНЬ ПОСЛЕ КРЕДИТА

Итак, ипотечный кредит на покупку квартиры мечты наконец одобрен банком. Что дальше? Успокаиваться рано.

Обычно банки дают заемщику определенное время с момента одобрения до выхода на сделку. В среднем срок действия одобрения по кредиту составляет 3–4 месяца. Если его просрочить, процесс придется начинать заново.

Когда сделка закрыта, по кредиту нужно платить. И вот тут многое будет зависеть от того, о каком типе платежей по кредиту вы ранее с банком договорились. Платежи по кредитам бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. Грубо — ежемесячно равные или ежемесячно разные. При аннуитетном платеже, хотя внешне он одинаков каждый месяц, сначала придется платить больше процентов, потом — больше основного долга. При дифференцированном основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток. При очень поверхностном сравнении первое — удобнее, второе — справедливее. По подсчетам Сергея Гордейко, второй тип платежа при погашении кредита в срок выйдет примерно на 10% дешевле первого.

Но найти банк со вторым типом платежей сложно, а сумма одобренного кредита будет невелика. Почему, как работают разные типы платежей по ипотечным кредитам, какой и когда выгоднее, читайте в материале "Долг платежом страшен" (http://orientir.vostbank.ru/articles/dolg-platezhom-strashen-gasim-ipoteku-annuitetno-i-differentsirovanno).

Получив кредит, можно и нужно не только его обслуживать, но и получить льготы по нему. При покупке квартиры в ипотеку гражданин имеет право получить налоговый вычет на приобретение квартиры — 13% от стоимости жилья, не превышающей 1, 2 или 3 млн руб., в зависимости от того, когда была приобретена недвижимость, на которую оформлена ипотека. Вычет можно получить и по процентам, уплаченным за обслуживание ипотечного кредита.

Лайфхак

Право на вычет возникает при покупке готового нового жилья в момент регистрации собственности, а в случае со "вторичкой" — в момент получения акта приема-передачи. Налоговый вычет можно получить только с тех доходов, направленных на покупку жилья и выплату процентов, с которых был уплачен заемщиком НДФЛ. Вычет не предоставляется, если были использованы средства материнского капитала.

Вот так бывает

Некоторые банки на фоне смягчения денежно-кредитной политики в стране предлагают рефинансирование кредитов. Один из типов рефинансирования — это переоформление нескольких кредитов (кредитная карта, потребительский заём, ипотека) в один. В таких программах надо учитывать, что возможность получить вычет НДФЛ по процентам сгорает, если она не была использована ранее.

Вообще, тема налогового вычета по ипотеке сложная и многообразная, равно как специального внимания заслуживают отдельные аспекты ипотечных кредитов, такие как отношения со страховщиками, спецпрограммы по ипотеке, привлечение созаемщиков и поручителей, досрочное погашение ипотечного кредита и многое другое. Им мы посвятим отдельные материалы в ипотечном цикле "Ориентира".

Вас может заинтересовать