Хлеба и наличных: как и зачем работает сервис по снятию наличных в магазинах?

Полтора года назад у россиян впервые появилась возможность снимать наличные с карты не в банкомате или отделении банка, а на кассе магазина. География этого сервиса постоянно расширяется. Скоро снятие наличных может стать доступно в кафе, гостиницах, на заправках и в других предприятиях торговли и услуг по всей России. Зачем этот сервис понадобился банкам и бизнесу и чем он полезен держателям банковских карт?

Фото: https://www.pexels.com/ru-ru/@olly

Тот, кто часто путешествует по России, знает – по мере отдаления от крупных городов сильнее ощущается потребность в наличных. Они нужны для расчётов в небольших магазинах, кафе, на рынках, в парикмахерских, ремонтных мастерских и многих других местах. При этом количество банковских отделений в регионах постепенно снижается: кредитные организации стараются увеличить долю безналичных платежей. Банкоматов также не становится больше, особенно их недостаток чувствуется в сельской местности и отдаленных районах. А перед покупателями нередко встает вопрос: где взять наличные?

Вас может заинтересовать

Наличные с покупкой

С недавних пор платежные системы и банки в партнерстве с торговыми сетями упростили россиянам доступ к наличным. Снять деньги с карты теперь можно на кассе магазина. Первопроходцем по внедрению сервиса в России стала платёжная система Mastercard, которая в сентябре 2018 года запустила пилотный проект в сотрудничестве с Банком Русский Стандарт и торговой сетью METRO Cash&Carry в магазине «Фасоль» в Москве. Услугу назвали «Наличные с покупкой». На тот момент аналогичный сервис платежной системы уже работал и пользовался популярностью в таких странах, как США, Великобритания, Германия, Австрия, Польша, Чехия и другие.  

Как работает эта услуга? Чтобы получить наличные при покупке товара, за который вы расплачиваетесь картой, нужно заранее попросить кассира выдать деньги. Покупка при этом может быть чисто символической, стоимость товара не имеет значения. Если в магазине реализован сервис снятия денег с банковских карт и к нему подключен ваш банк, кассир совершит операцию «два в одном» – проведет оплату товара и выдаст наличные. Чтобы подтвердить операцию покупателю достаточно один раз ввести ПИН от карты. При этом кассир выдаст два чека: один за оплату товара, другой – за снятие денег.

Сумма, которую можно снять с карты Mastercard в магазине относительно небольшая – она не должна превышать 5 тыс. рублей за одну операцию и должна быть кратна 100 рублям. Это лимиты, установленные платежной системой, однако банк или торговая точка могут установить дополнительные ограничения, например, выдавать не более 3 тыс. рублей за операцию.

Снимать наличные на кассе магазина могут держатели карт тех банков, которые подключили этот сервис для своих клиентов. Сейчас «Наличные с покупкой» от Mastercard подключили 14 банков, но их список постоянно расширяется. Естественно, что магазин также должен быть подключен к сервису.

В масштабах всей страны

За Mastercard потянулись конкуренты. В апреле 2019 года другая крупнейшая платёжная система –  Visa объявила о запуске пилотного проекта по снятию наличных на кассах в партнерстве с торговой сетью «Русский пармезан». Воспользоваться услугой можно при оплате не только картой, но и смартфоном (в этом случае нужно подтвердить операцию отпечатком пальца или кодом-паролем).

«В дальнейшем по мере технической готовности партнеров планируется сделать сервис доступным в масштабе всей страны», - заявили тогда в компании Visa.

Вскоре после этого сервис Mastercard «Наличные с покупкой» продолжил расширяться – он появился во всей сети супермаркетов BILLA, более чем в 500 магазинах «ВкусВилл», в Истринской сыроварне Олега Сироты и в магазинах формата «у дома» в ряде районов Татарстана и других регионов России.

Заправки, отели, кафе, рестораны

Летом прошлого года выдача наличных на кассе перестала быть эксклюзивной услугой продовольственных магазинов. Началось внедрение сервиса «Наличные с покупкой» в сети автозаправочных станций компании «Татнефть». Mastercard активно расширяет партнерскую сеть как банков эквайеров, так и эмитентов, и планирует подлкючать к сервису все больше новых ритейлеров, в том числе отели, кафе, рестораны. 

Не отстаёт от международных конкурентов и российская платежная система «Мир». В феврале 2020 года возможность снимать наличные в магазинах получили держатели карт «Мир», выпущенных Сбербанком. Но по сообщениям пресс-службы платежной системы, вскоре сервис будет доступен пользователям карт «Мир» других банков. Кроме того, в апреле 2020 года он будет расширен до межбанковских операций (сейчас получить наличные с карт «Мир» можно только в тех магазинах, которые обслуживает банк, выпустивший карту).  Снять наличные с карты «Мир» уже можно более чем в 4000 торговых точек во всех регионах страны, в том числе в удалённых и малонаселённых пунктах. Снять деньги с карт «Мир» также можно на кассах более чем 500 магазинов сети «ВкусВилл» в Москве и Санкт-Петербурге.

Осенью 2019 года Сбербанк, ранее запустивший собственный сервис по снятию наличных на кассах, предоставил держателям карт Visa, Mastercard и «Мир» возможность не только снимать наличные на кассах магазинов, но и оплачивать услуги ЖКХ и связи. Сделать это можно по штрихкоду на квитанции или выбрав получателя из списка в онлайн-кассе магазина. Комиссия за приём платежа такая же, как в офисе банка. Оплата принимается с карт любых банков.

Сегодня торговой точке несложно примерить на себя роль «банкомата» и дать покупателям возможность снимать наличные и совершать платежи. Для этого магазину нужно получить статус банковского платежного агента, а банку – доработать терминальное оборудование. Кроме того, конечно, потребуется провести инструктаж кассиров.

От сёл до мегаполисов

«В основном услуга снятия в магазине наличных средств при оплате покупки призвана решить вопрос отсутствия финансовой инфраструктуры (банковских отделений и банкоматов) в небольших населенных пунктах: чтобы получить деньги, покупателю не нужно ехать в другой город – туда, где есть банковское отделение или банкомат, а можно это сделать прямо на кассе, при оплате покупки», – комментирует Илья Власенко, директор по внешним связям Ассоциации Компаний Розничной Торговли (АКОРТ).

В больших городах, где банкоматы и отделения банков находятся в шаговой доступности, услуга менее востребована как со стороны покупателей, так и со стороны магазинов, говорит Илья Власенко. Ведь покупатель всегда может получить деньги в ближайшем банкомате, а в магазине дополнительная операция на кассе (не торговая, а по сути, банковская) занимает время, что вызывает задержки и рост очередей.

Впрочем, и в мегаполисах наличные порой необходимы не меньше – например, чтобы оставить чаевые официанту или работнику АЗС, а иногда – чтобы расплатиться за покупку или услугу. Кроме того, по причине дорогого эквайринга некоторые предприятия общепита и сервиса в последнее время предпочитают принимать оплату наличными. Вот и получается – снимаем наличные в одной точке, чтобы пойти и расплатиться в другой. Именно поэтому услуга снятия наличных на кассе предоставляется не только на периферии, но и в крупных городах. Более того, именно с них платёжные системы начинали свои «пилоты» по выдаче наличных на кассах.

Всё ради доступности

В странах, где услуга снятия наличных с покупкой появилась раньше, чем в России, потребители в целом положительно отнеслись к ее появлению, отмечают в Visa. Например, в Мексике более 50% респондентов сообщают, что возможность снять наличные имеет важное значение при выборе магазина для покупок. В Чехии увеличился средний чек в торговых точках, где предлагается такая услуга, рассказывают в компании Visa.

Представители платёжной системы «Мир» рассчитывают, что внедрение сервиса в России будет способствовать росту безналичных платежей – у людей будет формироваться привычка идти в торговые точки с картами и расплачиваться ими за покупки. Кроме того, сервис повысит доступность финансовых услуг и обеспечит людям простой и удобный доступ к наличным, которые в отдалённых регионах остаются востребованным средством платежа, считают в «Мире».

Какая выгода банкам и магазинам?

Не только потребители, но и банки выиграют от распространения сервиса, считает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Максимальную пользу при этом получат крупные банки-эквайреры (которые обслуживают безналичные операции торговых точек).

«Снятые в банкомате деньги должны быть инкассированы, доставлены в банк и вновь загружены в банкоматы, – поясняет Андрей Емелин – Сокращение этой цепочки, а значит и сокращение связанных с ней расходов, повышает операционную эффективность кредитной организации».

Дополнительно за счет внедрения данной услуги банки смогут увеличить степень своего проникновения в регионы, не открывая при этом офисов. Идя таким путём, банки избегают крупных затрат на оборудование и инкассацию. Кредитные организации могут рассчитывать и на нематериальную выгоду – лояльность клиентов – как физических лиц, которые имеют возможность пользоваться дополнительным сервисом, так и юридических лиц – магазинов и предприятий сервиса, нередко получающих скидки и особые условия эквайринга за внедрение услуги.

По мнению вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, реализованная модель оптимальна для всех: «Банки получают выгоду за счет сворачивания более дорогостоящих банкоматов и замены их магазинами-агентами, выдающими наличные клиентам. Магазины получают выгоду за счет привлечения большего потока покупателей благодаря дополнительному сервису, уменьшаются затраты на инкассацию (часть наличных из кассы выдается покупателям). Клиент получает возможность быстро и без комиссии снять наличные с карты практически в любом месте».

«Магазинам подобная услуга дает дополнительный оборот по покупкам, так как обычно условием для снятия наличных является совершение покупки на какую-то минимальную сумму», – добавляет Илья Власенко.

Пока бесплатно

Комиссия за снятие наличных для клиентов магазинов пока отсутствует. Это связано, во-первых, с тестовой стадией проекта, а во-вторых – со сравнительно небольшой суммой снятия, до 5 тысяч рублей. При этом некоторые расходы физическим лицам нести все же приходится: чтобы снять деньги, посетители магазина купят какой-либо товар или услугу. Хотя это не вполне соответствует букве закона, обращает внимание Андрей Емелин. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавцу запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

«Таким образом, в идеальной конструкции услуга по снятию наличных должна оказываться торгово-сервисными предприятиями и без приобретения физлицом товаров у них», – добавляет он.

Пока за сервис снятия наличных с покупкой платят платёжные системы и банки. Но с какого-то момента новая услуга может стать платной и для конечных потребителей. «Можно предположить, что при выдаче наличных сверх какого-либо лимита (например, свыше 5 тысяч рублей), будет взиматься комиссия в размере от 1% до 3% – говорит председатель НСФР – Это сопоставимо с комиссиями при снятии наличных в «чужих» банкоматах и включает в себя, например, комиссии платежных систем, банков-эквайреров и банков-эмитентов».

Как бы то ни было, в услуге снятия наличных с покупкой заложен большой потенциал, уверены на рынке. По мере распространения этого сервиса банки смогут предложить своим клиентам и другие банковские операции, например, проведение разнообразных платежей и переводов через те же кассы торгово-сервисных предприятий, считает Андрей Емелин.

Внедрение сервиса полностью соответствует духу «Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов», разработанных Банком России, где говорится о необходимости достижения «шаговой» доступности широкого спектра финансовых услуг для населения.

Вас может заинтересовать