Финансы — людям. Как государство подковывает граждан в вопросах управления личным капиталом

Пройти онлайн-вебинар, прочитать разъяснительную статью или посетить лекцию волонтера — современные госпроекты по повышению финансовой грамотности населения предлагают немало способов разобраться во всем многообразии финансовых продуктов и стать более подкованными в вопросах управления личным капиталом. Есть целый ряд вариантов сделать это бесплатно.

Фото: Pixabay

ИСТОРИЯ ГРАМОТНОСТИ

Хотя рыночная экономика России по сравнению со странами Запада довольно молода, среди стран "Большой двадцатки" РФ занимает девятое место по уровню финансовой грамотности населения — такая оценка Всемирного банка была озвучена в феврале.

Насколько это позитивный результат? "По данным исследования PISA (Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся), среди стран "Большой двадцатки" Российская Федерация занимает девятое место. В совокупности я считаю, что уровень финансовой грамотности в России довольно хорош", — цитировало агентство ТАСС директора и постоянного представителя Всемирного банка в РФ Андраша Хорваи. Повышению уровня финансовой грамотности в России, по его мнению, способствовала деятельность Министерства финансов РФ и Банка России. "Также огромный вклад вложили центры финансово, где действительно очень серьезно подходят к работе с населением, а также представителями малого и среднего бизнеса", — сказал он.

"Максимальный балл индекса финансовой грамотности по методологии ОЭСР составляет 21 балл. Если говорить в целом о России, мы сегодня имеем показатель 12,1 балла, то есть мы где-то в середине пути. Но при этом среди стран "Большой двадцатки" мы занимаем девятое место, и даже лидеры в этом рейтинге — Франция и Канада — еще далеки от максимальных значений, то есть в мире нет стран-отличников, — приводят Banki.ru слова гендиректора аналитического центра НАФИ Гузелии Имаевой.

Разберемся, что предлагает наше государство своим гражданам для повышения уровня финансовой грамотности.

Одним из первых появился проект Минфина, деньги на его реализацию выделил Всемирный банк. В 2017 году была принята Стратегия по повышению финансовой грамотности в России сроком до 2023 года, в процесс повышения финансовой грамотности активно включился ЦБ.

Целевые группы этой программы — школьники и студенты, пенсионеры и граждане предпенсионного возраста, граждане с низким и средним уровнем дохода.

Тенденция последнего времени: свои программы и проекты внедряют вузы, общественные организации и коммерческие институты — в частности, банки.

Главное преимущество большинства этих программ в том, что они бесплатны для пользователя. Любой гражданин при желании может ими воспользоваться, получить новые знания и применить их на практике.

Итак, кого и чему учат программы по повышению финансовой грамотности?

ФИНГРАМОТНОСТЬ СО ШКОЛЬНОЙ СКАМЬИ

Минфин запустил совместный со Всемирным банком проект в 2011 году. Основное его направление — обучение школьников, для чего были разработаны учебно-методические материалы по повышению финансовой грамотности для школ по ступеням образования: для 2–4-х классов, 5–7-х, 8–9-х и 10–11-х классов. Обучаются и педагоги: за 7 лет действия программы обучение прошли 20 тыс. преподавателей. Программа Минфина и ВБ была продлена до конца 2020 года.

В самых младших классах изучают историю денег, их функцию, а также основы семейного бюджета. В 5–7-х классах к этим знаниям добавляются знания об экономических отношениях семьи и государства, а также о собственном бизнесе. В 8–9-м классах бюджетирование рассматривается на более сложном уровне, школьники изучают вопросы долгосрочного планирования личного и семейного бюджетов. Также школьников учат искать, подбирать и интерпретировать финансовую информацию из различных источников.

В самых старших классах уже рассматриваются такие понятия, как банк, рынок ценных бумаг, инвестиционный и пенсионный фонды и т. д.

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова поддерживает идею встраивания элементов финансовой грамотности в школьные и вузовские программы. "Лучше, чтобы задачки по математике были не про поезда и сообщающиеся сосуды, а про проценты по вкладам, например", — отмечает она.

ФИНГРАМОТНОСТЬ ДЛЯ ВЗРОСЛЫХ

В 2016 году в рамках проекта со Всемирным банком Минфин запустил сайт Вашифинансы.рф (https://vashifinancy.ru/). Портал содержит ряд материалов, которые помогут разобраться в финансовых вопросах и не только. Например, как выбрать кредит, что делать, если вы не можете платить по долгам, как планировать расходы на детей, как накопить на пенсию, как защитить свои права потребителей финансовых услуг.

На сайте есть также несколько калькуляторов, с помощью которых можно составить график платежей по ипотеке или потребительскому кредиту, посчитать доходы от вклада с капитализацией процентов или составить личный накопительный план. В разделе для молодежи есть полезные советы по безопасности интернет-платежей и о том, как можно найти работу.

Похожий сайт, где также можно обогатиться финансовыми знаниями, есть и у Банка России — "Финансовая культура" (fincult.info). Сайт ЦБ содержит еще больше информации. Например, на нем есть пошаговая инструкция, как начать свой бизнес (зарегистрировать ИП, написать бизнес-план, налоговые вопросы и др.). Большой раздел про страхование и риски мошенничества при использовании банковских продуктов (в частности, карт). Есть информация о новых технологиях, применяемых в финансовой сфере (биометрия, блокчейн).

Прикладными финансами ЦБ не ограничивается. На сайте есть раздел, посвященный базовым знаниям по макроэкономике, где рассказывается, что такое инфляция, экономический рост, как они взаимосвязаны; объясняется деятельность самого Центробанка и популярные экономические индикаторы (например, индекс Бигмака).

Лайфхак

Также ЦБ анонсирует бесплатные лекции и вебинары партнеров, на которые можно записаться, перейдя на их сайты. Так, госучреждение "Малый бизнес Москвы" проводит ряд лекций по онлайн-продажам, в которых участвуют владельцы интернет-магазинов. На конец февраля Московская биржа анонсировала вебинар "Фондовый рынок для начинающих", а Высшая школа экономики — лекцию по информационной безопасности. Все мероприятия бесплатны для пользователя, но места очень быстро заканчиваются, поэтому нужно записываться заранее.

А КАК У ВАС С ФИНГРАМОТНОСТЬЮ?

Это очень легко проверить.

Каждый гражданин может проверить уровень своей финансовой грамотности в онлайн-зачете, который стартовал в прошлом году и будет повторяться. В 2018 году зачет прошел в середине апреля, в нем приняли участие 300 тыс. человек. Как поучаствовать?

ЦБ совместно с Минфином и Агентством стратегических инициатив (АСИ) создал для проверки финансовой грамотности населения отдельный сайт — finzachet.ru.

В целом работает эта система так. Чтобы успешно сдать зачет, необходимо правильно ответить на 24 вопроса и больше (всего 30). Формат зачета — тест. Нужно выбрать тот вариант ответа на каждый вопрос, который вы считаете правильным. На сдачу финансового зачета вам дается 60 минут. Если все прошло успешно, вы получите персональный сертификат.

Правда, прямо сейчас сдать зачет не удастся: даты проведения зачета в этом году еще не определены. Но зато есть время изучить все ресурсы и успешно к нему подготовиться.

ФИНГРАМОТНОСТЬ В ПОДАРОК

Одна из важных составляющих проектов по повышению финансовой грамотности — это участие в них волонтеров. Они начинали свою работу около пяти лет назад, тогда Ассоциация региональных банков и компания Visa запустили проект "Волонтеры — финансовые консультанты". Их миссией на тот момент стало оказание помощи гостям и участникам Олимпиады в Сочи при проведении платежных операций.

Банк России заключил соглашения с 80 регионами, и они включают в себя поддержку волонтеров, частных и общественных инициатив.

Кто такой волонтер? Типичный волонтер — это молодой человек до 30 лет, таких больше половины. Финансовый волонтер обладает специальными знаниями, которые он может донести до людей из своего окружения и не только.

Финансовые волонтеры имеют высшее образование, а многие — и несколько высших образований или даже ученую степень. 70% финансовых волонтеров получили первое или второе образование в сфере экономики. Около трети волонтеров работают педагогами, но есть и представители бизнес-структур, и руководители, и собственники компаний. Волонтеры работают как со школьниками, так и с людьми пенсионного возраста, военнослужащими и малым бизнесом.

Деятельность финансового волонтера — в отличие, например, от работы финансового советника, не подлежит лицензированию. Для российских волонтеров (не только из финансовой сферы) был принят закон, который действует с 1 мая 2018 года. Закон, по сути, приравнивает волонтерство к добровольчеству, а также прописывает возможность заключения с волонтерами гражданско-правовых договоров. Закон позволил госорганам внедрять в регионах собственные программы поддержки добровольчества.

Лекции финансовых волонтеров — это, как правило, часть более крупных инициатив. Например, немало волонтеров учатся и работают в вузах, которые инициируют посещение школ, детских оздоровительных организаций, домов-интернатов и организаций для пожилых людей и других социальных учреждений, и там уже волонтеры проводят лекции. Семинар волонтера — это далеко не всегда начитывание материала. Очень часто волонтеры доносят до слушателей знания с помощью финансовых квестов, устраивают финансовый КВН.

"Банк России реализует программу по повышению финансовой грамотности населения уже четыре года. Финансово грамотный человек снижает риски для всей финансовой системы, имеет меньше шансов стать жертвой мошенников, совершает более осознанный конкурентный выбор, тем самым поддерживая лучших поставщиков финансовых услуг. Мы уделяем особое внимание уязвимым группам населения, среди которых — молодежь, которая пока не обладает достаточным опытом для правильного поведения на финансовом рынке", — отмечал недавно руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута (цитата — по Banki.ru).

По его словам, заявки на участие в образовательной программе Банка России для волонтеров финансового просвещения подали более 2 тыс. человек, а только образовательной практикой их деятельность не ограничивается. Добровольцы уже помогают ЦБ выявлять недобросовестные практики на финансовом рынке. Благодаря волонтерам за последние два месяца было закрыто несколько финансовых пирамид.

ЧТО ЕЩЕ?

Масштабная кампания по повышению финансовой грамотности населения затронула и малый бизнес, ведь, по данным НАФИ, в 2017 году низкий уровень финансовой грамотности был у каждого пятого руководителя российского малого и среднего предприятия.

Корпорация МСП совместно с Минэкономразвития запустила в 2016 году образовательную программу как для начинающих предпринимателей, так и для действующих. Она работает почти во всех регионах, учитывая их специфику. Например, в Санкт-Петербурге есть платформа "Дело. Конструктор", которая упрощает процесс "самооценки предпринимательских знаний, умений, навыков и компетенций".

Владельцы бизнеса выбирают на этой платформе интересующее их направление и проходят курс, например, по управлению предприятием или основам бухучета.

Если нет времени регистрироваться на платформах и посещать курсы, то можно прослушать один из вебинаров, которых много на YouTube. В вебинарах выступают бизнесмены и банкиры. А на сайте Высшей школы экономики можно найти учебную программу "Собственный бизнес".

Проект по финансовой грамотности есть у Высшей школы экономики, на портале Coursera можно посмотреть видеоуроки от преподавателей ВШЭ, в частности, на тему управления личным капиталом или финансовых инструментов для частных инвесторов.

Впрочем, даже при таком многообразии программ, направленных на повышение финансовой грамотности населения, эксперты советуют данные получить, а применять их, анализируя риски, самостоятельно. "Если придерживаться позиции, что за все отвечает эксперт, то никакой ответственности за принятие решений у населения не будет, а на финансовых рынках она необходима, так как гарантий, особенно в инвестициях, никто не дает", — резюмирует Наталья Смирнова.