Детализируй это. Как экономить, копить и инвестировать с помощью интернет-банка

Каждый хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда "вчера" деньги вроде бы были, а "сегодня" куда-то делись — потратились незаметно для хозяина. Не допустить такого помогает в том числе ведение личного бюджета. На первых порах ничего особенного для этого не потребуется: достаточно будет информации из вашего интернет- или мобильного банка.

Фото: Pixabay

Чем хорош личный бюджет? Его ведение помогает:

  • контролировать свое финансовое состояние — понимать, сколько свободных средств есть сейчас, сколько будет через определенное время;
  • накопить определенную сумму к определенному моменту;
  • организовать доход на временно свободные средства, чтобы они не лежали мертвым грузом, а работали.

Как в этом может помочь интернет- или мобильный банк? Главное в достижении указанных целей — порядок в финансах. А для этого нужен личный бюджет.

Что такое личный бюджет? Грубо — это сколько и откуда получили, сколько и куда потратили и сколько осталось. Где взять эти данные? Проще всего — из интернет- или мобильного банка.

Как это сделать?

ДЕТАЛИЗИРУЕМ

Для этого нужно воспользоваться такой функцией, как "Детализация".

Обычно в детализации все операции представлены в табличной форме, где отражается дата поступления или списания денег со счета, сумма и описание операции. Такую детализацию можно получить, не дожидаясь ежемесячной выписки по карте, как правило, в любой момент через интернет- или мобильный банк.

Впрочем, табличная форма не всегда удобна. На этот случай у большинства банков есть графическое представление — общий анализ расходов и доходов с сегментацией по их типам: например, на туризм, на шопинг, на "коммуналку" и пр.

Иногда сегментацию можно настроить под себя, а иногда, увы, нет.

Лайфхак

Чтобы детализация работала на составление и анализ вашего бюджета, надо взять за правило использовать пластиковую карту везде, где только возможно, в противном случае получить полную картину вашего бюджета не удастся.

Ведущий финансовый советник "БКС Премьер" Антон Берлинер объясняет: программа (на основе которой работает интернет- или мобильный банк) анализирует только те данные, которые в нее заносятся, поэтому самое главное правило для верной статистики — использование одной основной карты для покупки повседневных товаров и оплаты услуг. "Тогда в рамках одного личного кабинета можно видеть всю картину своих трат в разных сегментах (например, кафе, АЗС, гипермаркеты, одежда и прочее). Конечно, необязательно пользоваться только одним банком, но это может быть и удобно, и выгодно, — рассуждает он. — Во-первых, вы получаете максимально адекватную статистику по вашим тратам, во-вторых, многие банки дают повышенный cashback или другие бонусы при активном использовании своей карты (например, чем больше сумма трат по карте в месяц, тем выше процент по начислениям)".

Лайфхак

Если вам неудобно пользоваться зарплатной картой для регулярных трат, можно поступить следующим образом: прежде всего надо определить свои месячные траты, затем эту сумму перевести с зарплатной карты в другой, удобный для вас банк и впоследствии пользоваться именно его картой и приложением. Переводить лучше через приложение удобного банка, забирая деньги с зарплатной карты, — ряд банков не взимает комиссию за подобные операции (но это необходимо проверить в тарифах), советует Антон Берлинер. Лучше не просить друзей расплатиться в кафе, а потом переводить им деньги (от этого искажается статистика, которая считается автоматически, занижается размер потенциальных бонусов от банка). Вообще, очень важно просить себе отдельный чек в кафе или где-либо еще, где вы часто расплачиваетесь, стараясь использовать наличные только в крайнем случае. Крупные покупки, явно нерегулярные, стоит записывать отдельно, так как при анализе данных картина может сильно исказиться.

Итак, с помощью детализации в интернет- и мобильном банке мы разобрались в своих финансовых потоках. Что дальше? Дальше составляем на их основе бюджет.

Личный бюджет — это план ваших доходов и расходов на какой-либо промежуток времени. Период времени может быть любым: неделя, месяц, три месяца, полгода, год — как вам удобнее.

…И КОПИМ

Если не получается накопить на что-то дорогое (айфон, автомобиль), то не стоит сразу бежать в банк за кредитом. Конечно, бывают случаи, когда без кредита приобрести желаемое невозможно, но так случается далеко не всегда. Зачастую разумнее накопить, чем одолжить.

Чтобы накопить было проще, можно включить автоматическое откладывание в "копилку" в интернет-банке.

Например, 5% от зарплаты или столько же с расходов. Также вы можете задать фиксированную сумму, которая раз в неделю или месяц будет зачисляться на счет. За год набежит существенная сумма.

Лайфхак

Желательно открывать такой счет, с которого нельзя легко перевести деньги, потому что сложно устоять от соблазна всё потратить, не накопив достаточно средств для крупной покупки.

Как работает такая функция в интернет- и мобильном банке?

Допустим, вам захотелось купить новую машину, сделать ремонт в квартире или слетать отдохнуть на месяц на Бали, а денег нет. Чтобы накопить, в мобильном и интернет-банке предусмотрена возможность задавать цели. Обычно для этого нужно выбрать из предложенных вариантов, что именно вы хотите приобрести.

После этого вас попросят ввести планируемую стоимость, а также срок, к которому вы хотите накопить сумму. Некоторые банки здесь же предлагают открыть под эту цель сберегательный счёт, на который настраивается автоматическое пополнение. Это может быть как фиксированная сумма, зачисляющаяся с заданной периодичностью, так и процент от зачислений или от расходов. У вас есть возможность выбрать удобный для себя вариант.

Лайфхак

Наиболее распространенный совет — откладывать 20% всех доходов, а 80% пускать на текущие расходы. Однако вы можете выбрать любой комфортный для себя процент или сумму.

Если вы не доверяете автоматическому пополнению, всё можно делать по старинке вручную. Для этого надо открыть счет с возможностью пополнения и потом не забывать пополнять его. Однако это требует дисциплины и дополнительных волевых усилий.

Какой бы вариант вы ни выбрали, спустя время вы заметите, что сумма ваших накоплений неуклонно растет, а запланированная дорогостоящая покупка становится всё реальнее.

…ЭКОНОМИМ

Чтобы копить, нужны "лишние" деньги. А чтобы их получить, нужно оптимизировать расходы. Как? Тут как раз и пригодится графическое их разложение по сегментам в интернет- или мобильном банке.

Обычно такая функция называется в мобильном или интернет-банке "Анализ расходов".

Анализ расходов позволяет лучше понять, на что мы тратим деньги, упрощает финансовое планирование. Это наглядная диаграмма, по которой сразу видно, что составляет основную статью расходов в месяц. Легко уяснить, с чего стоит начать оптимизацию расходов: например, отказаться от личного автомобиля в пользу такси или каршеринга. Удивительно, но мы редко задумываемся, сколько тратим на мелкие покупки и походы в кафе, — месячные расходы на "шоколадки" могут повергнуть в ужас.

Вот так бывает

Если вы заметили, что очень много потратили на лекарства в этом месяце, стоит посмотреть, не выписал ли вам врач слишком дорогой препарат. Врачи часто пишут не название действующего вещества, а название конкретного бренда — разница в цене может быть выше в десятки раз.

Лайфхак

Посмотрите, не было ли лишних трат и от чего вы могли бы отказаться без существенного ущерба для себя. Например, вы выяснили, что тратите в кафе рядом с работой 15 тыс. руб. в месяц, а чуть подальше есть кафе с более гуманным ценником и точно таким же качеством сервиса. В первый раз посмотрев на то, куда утекают деньги, вы можете обнаружить массу таких трат, о которых даже не задумывались. Так, покупка шоколадок в вендинговом автомате может обойтись в кругленькую сумму, если не контролировать себя. Те же самые шоколадки можно купить в оптовом магазине в два-три раза дешевле.

Попробуйте покупать качественные вещи. Если дешевые рубашки рвутся каждые два месяца, то за год вы износите таких шесть — получается не экономия, а деньги на ветер, Купите одну хорошую рубашку, и она прослужит вам минимум год, а может быть, дольше. Сколько денег в месяц вы тратите на одежду, можно посмотреть в мобильном или интернет-банке.

Чаще анализируйте свои расходы и доходы в онлайн-банке или в банковском приложении. Это поможет выявить недостатки в структуре ваших трат, что, в свою очередь, позволит сократить ненужные расходы и накопить на действительно нужные вещи.

Лайфхак

Если вы хотите жить лучше, необходимо следить за тем, чтобы доходы превышали расходы. Если пока не получается зарабатывать больше, нужно постараться меньше тратить. Бюджет должен быть положительным, иначе есть риск рано или поздно попасть в долговую яму.

Наглядная диаграмма в мобильном приложении, где можно посмотреть детализацию по сегментам, поможет вам оптимизировать текущие расходы и задуматься о том, от чего вы могли бы безболезненно отказаться.

Лайфхак

Многие банки предлагают и другую полезную функцию для контроля за расходами — это календарь. В этом разделе онлайн-банка видно по дням, сколько и когда было потрачено или получено. Если нажать на определенный день, то можно увидеть детализацию. Главное удобство такого способа представления информации в том, что сразу видно, в какие дни совершаются самые большие траты. Например, можно обнаружить, что выходные — самые дорогие дни недели. Или наоборот: в понедельник вы имеете привычку тратить на сладкое и развлечения больше обычного. Наглядно увидев проблему, вы сможете её проще осознать и решить. Это открывает новые возможности финансового планирования.

…А ТАКЖЕ ИНВЕСТИРУЕМ

При грамотном ведении бюджета часть доходов всегда откладывается. Из отложенного часть может идти на накопление на крупные покупки, а часть — в резервный фонд. Если дата покупки отдаленная, а деньги срочно, скорее всего, не понадобятся, то их, чтобы не лежали мертвым грузом, можно вложить в надежные активы.

Простейшие операции по получению пассивного дохода на ваши средства, пока они копятся, тоже можно сделать из интернет-банка — например, открыть депозит или купить валюту.

Такие простейшие опции есть в линейке услуг практически любого интернет-банка. Конечно же, это большие рисковые серьезные инвестиции для получения значимого дохода. Но для поставленных целей бюджетирования, сохранения и накопления средств эти инструменты (с учетом, конечно же, присущих им рисков) вполне подойдут.

Подробно о нюансах размещения средств во вклады "Ориентир" писал в материалах "Вклад человеку друг", "Вклад с акцентом"; в валюту — в тексте "Выгодный обмен".

Как видно, интернет- и мобильный банк могут снабдить их пользователя ценной информацией для сбережений, накоплений и даже инвестиций. Но пока, к сожалению, очень небольшой процент людей ведет учёт своих финансов, анализирует их, упуская тем самым многие возможности. "Для многих людей вполне достаточно знать остаток по счету, — говорит генеральный директор FR Group Юрий Грибанов. — Это не позволяет достигать долгосрочных финансовых целей, копить, создавать источники пассивного дохода…".