Денежные переводы. Инструкция по применению

Несмотря на активное развитие цифровых финансовых услуг, классические денежные переводы без открытия счета остаются востребованными. В 2016 году, по данным ЦБ, из России таким образом было переведено $7,3 млрд, в 2017-м — $9,2 млрд, в первом полугодии 2018-го — $4,4 млрд. Обратный поток переводов в Россию составил $5,6 млрд, $7млрд и $3,4 млрд соответственно. Как выбрать финансовый инструмент и пользоваться им с максимальной выгодой и без потерь?

Фото: Artem Bali

ЧТО ЗА ПЕРЕВОД?

Как происходит перевод без открытия счета и кто задействован в этой финансовой операции? Во-первых, это отправитель и получатель перевода, во-вторых — система денежных переводов.

Ключевое слово тут "система". Потому что система денежных переводов — это не одна конкретная организация, а целая совокупность компаний.

В первую очередь это оператор — юридическое лицо (банк или небанковская кредитная организация), которое управляет системой переводов, устанавливает ее правила и пр., его деятельность контролируется ЦБ. Если система переводов не функционирует, как положено, ЦБ исключает ее оператора из реестра операторов платежных систем. Впрочем, это еще не означает, что система прекратит существование. Она может заинтересовать другого владельца и сменить оператора.

Кроме оператора системы переводов в ней в обязательном порядке присутствует оператор услуг системы — расчетный центр. Эту функцию также выполняет банк или небанковская кредитная организация, зачастую та же, что является оператором. Так, у крупной американской системы денежных переводов Western Union зарегистрирована в России "дочка" в виде небанковской кредитной организации "Вестерн Юнион ДП Восток", которая является как оператором платежной системы, так и его расчетным центром. Впрочем, если оператор у системы переводов один, то расчетных центров может быть несколько — для надежности. Например, у Western Union второй расчетный центр — банк ВТБ.

Зачем нужен расчетный центр? Собственно, для переводов. В нем участники системы денежных переводов — это еще один тип игроков, задействованных в процессе (банки, сотовые ритейлеры, мобильные операторы, через которые отправляются и получаются переводы) открывают счета. Ведь принесенные отправителем в банк — участник системы — наличные деньги физически никуда не переводятся. Они вносятся на счет участника системы переводов в расчетном центре, оттуда безналичным образом отправляются на счет участника — получателя денег, — и тот уже выдает получателю наличные. Многие расчетные банки работают с системами денежных переводов по авансовой схеме, то есть отправляют переводы из своих денег, а оператор системы компенсирует сумму на следующий операционный день или даже через день.

На территории России работают как отечественные системы переводов (например, "Золотая корона", "Юнистрим", Blizko, Contact), так и "дочки" зарубежных систем денежных переводов (Western Union, MoneyGram).

Официального полного перечня систем денежных переводов без открытия счета не существует. Но все они включены в качестве составляющей части в более крупный реестр операторов платежных систем (а это не только системы переводов), который доступен на сайте Банка России, там же можно посмотреть, кто оператор системы, присутствует ли он в реестре ЦБ или исключен оттуда и какие у системы расчетные банки. Списка участников той или иной системы, через которых можно отправить или получить деньги, в реестре ЦБ нет. Их перечни можно найти на сайтах самих систем переводов.

Благодаря большому числу участников системы денежных переводов работают во многих странах, у них большое количество точек обслуживания. Например, система Western Union представлена в более 200 странах, у нее 500 тыс. точек обслуживания (из них в России 33 тыс. точек). "Золотая корона" работает в 37 странах, где у нее более 60 тыс. точек, "Юнистрим" — в 30 странах с более 100 тыс. пунктов. У MoneyGram отделения в 190 странах, всего их 233 тыс. по всему миру.

Сильных отличий между ними, особенно в сфере технологий, нет. Скорость перевода, безопасность, сервисная составляющая — по этим параметрам все ведущие игроки примерно равны, считает заместитель директора сервиса "Золотая корона — Денежные переводы" Олеся Федорова. В то же время есть отличия в части представленности на региональных рынках. По словам Федоровой, глобальные игроки обладают более широкой сетью обслуживания в рамках традиционной географии своего бизнеса: Западная Европа, Америка, Африка. "Российские системы больше сосредоточены на постсоветском пространстве, лучше знают национальные особенности своего клиента, быстрее реагируют на потребности", — отмечает она.

КОМУ И СКОЛЬКО?

Сейчас, когда перевод с карты на карту происходит практически мгновенно, кому нужно куда-то посылать наличные? Причин — сразу несколько.

Во-первых, банковские карты есть не у всех: по статистике 30% населения России ими не пользуется, в некоторых республиках бывшего СССР этот процент значительно больше.

Во-вторых, получателю могут потребоваться именно наличные: например, если человек потерял карту за границей.

В-третьих, в ряде случаев у переводов может быть ценовое преимущество. У многих банков при переводе с российского счета на зарубежный стоит минимальная стоимость — например, не менее 30 евро за перевод со счета в евро. На маленьких суммах это существенная плата. Для сравнения: у одной из систем денежных переводов стоимость переводов до 2,5 тыс. руб. составляет 250 руб., до 5 тыс. руб. — 500 руб., что намного меньше, чем у банка.

Не стоит забывать и о том, что у отправителей, в роли которых часто выступают трудовые мигранты, доход зачастую бывает как раз в наличной форме. Именно поэтому исторически основной поток переводов идет в страны СНГ. Денежные переводы для многих работающих в России граждан этих стран исторически были единственным способом отправить деньги своим родственникам. И до сих пор они остаются крайне популярными.

Впрочем, наличные переводы — не означает бесконтрольные. Несмотря на то что денежный перевод не требует открытия счета в банке, при его отправке и получении нужно предъявить паспорт: идентификация обеих сторон проводится в обязательном порядке независимо от суммы перевода.

Отправитель денег подписывает документ о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью. Если речь идет о действительно крупной сумме, банк-партнер или любой другой участник системы денежных переводов попросит у отправителя документы, показывающие цель операции.

Банковские специалисты также напоминают, что банки передают информацию обо всех операциях на сумму свыше 600 тысяч рублей в Росфинмониторинг, и иногда банк, через который клиент отправляет перевод на сумму свыше этой, может по собственной инициативе попросить отправителя обосновать происхождение крупной суммы наличных.

Отправлять сколько захочешь тоже нельзя. Суммы переводов ограничены сверху — как законом, так и самими системами.

Вот так бывает

Например, российские резиденты не могут отправить за рубеж более $5 тыс. в течение одного дня, если только это не перевод родственнику (в этом случае нужно будет предъявить документ, подтверждающий родство).

Для нерезидентов это ограничение не действует, но есть другие. Например, у "Юнистрим" количество переводов от одного отправителя не должно превышать 5 в день, 10 в неделю и 20 в месяц. А по суммам не может быть больше 900 тыс. руб., $20 тыс. или 15 тыс. евро. Если отправлять деньги через "Золотую Корону", то максимальная сумма одного перевода составит 600 тыс. руб. (или $15 тыс. и 15 тыс. евро). Бывают ограничения "страновые": например, у "Золотой короны" один перевод в Италию не может превышать 999 евро, в Испанию — 3 тыс. евро.

Зато набор услуг систем переводов одними только переводами наличных без открытия счета не ограничиваются. Олеся Федорова напоминает, что системы переводов могут работать не только в формате "наличные в наличные", но также поддерживают переводы наличных на карту или с карты в кэш.

ЧТО ПОЧЕМ?

Тарифы систем денежных переводов привязаны к суммам операций (чем выше сумма перевода, тем больше он будет стоить для клиента), а также к странам назначения. Самые дешевые переводы — по России и в страны СНГ, самые дорогие — в страны дальнего зарубежья.

Каждая система денежных переводов устанавливает свою тарифную сетку. Будет ли плата за перевод в виде процента от его суммы или это фиксированная комиссия, зависит от отправляемой суммы и направления. У зарубежных систем — например, в Western Union, в тарифах по переводам по России и в страны СНГ чаще встречается комиссия в виде процента. По большинству переводов это 1% от суммы, а при отправке суммы до 5 тыс. руб. (или 10 тыс., зависит от страны) взимается плата в размере 100 руб. Для переводов в страны дальнего зарубежья действует шкала. Например, перевод до 100 долларов будет стоить 10 долларов, за отправку суммы от 2 до 2,4 тыс. долларов нужно будет заплатить 101 доллар комиссии. У MoneyGram вообще отсутствует в тарифах плата в процентном отношении: по переводам (как в страны СНГ, так и в другие страны) действует шкала комиссий, привязанных к суммам отправки.

Российские системы чаще сочетают в своих тарифах фиксированные комиссии в процентах и абсолютные суммы. Например, у "Золотой Короны" по переводам во многие страны СНГ действует тариф 1% от суммы, но больше 750 руб. плата быть не может. А во многие страны дальнего зарубежья отправка стоит 1–1,5%, и эта комиссия не зависит от суммы, как у Western Union. Похожая картина и в тарифах системы Contact: по переводам в страны СНГ при комиссии 0,5–2% от суммы действует максимальный ограничитель от 250 руб. до 3,5 тыс. руб. Стоимость переводов в дальние страны от определенного минимума идет как процент от суммы (в среднем 2,5–3%).

Стоимость переводов невысока, но и тут можно сэкономить, если знать как.

Лайфхак

Некоторые системы переводов имеют собственные программы лояльности. Например, у Western Union есть программа My WU, по которой за каждый отправленный рубль начисляется один балл. Баллы можно накапливать и обменивать на скидку. 1 тыс. баллов даст скидку на оплату перевода в размере 10%, а 4 тыс. баллов — это уже 50-процентная скидка.

Впрочем, иногда, не зная в деталях, как работает тарификация, можно и проиграть.

Вот так бывает

Иногда системы денежных переводов рекламируют нулевую комиссию за отправку денег. Но нужно внимательно изучить условия, чтобы понять, выгодно ли это на самом деле. Плата за перевод может действительно отсутствовать, но условием перевода может быть то, что деньги отправляются в рублях, а приходят в долларах или евро. Курс конвертации очень невыгодный, и отправитель может потерять на нем даже больше, чем если бы он заплатил комиссию за перевод — например, 2% от суммы вместо 1%.

ТРУДНОСТИ ПЕРЕВОДА

При работе с денежными переводами существуют и свои особенности, которые нужно учитывать, чтобы не понести финансовых потерь.

Одна из них — это обменный курс.

Как рассказывают банковские специалисты, если вы отправляете деньги в рублях из России, а адресат получает их в долларах, евро или в местной валюте страны, где находится получатель (например, в одной из стран СНГ), то курс, по которому сумма перевода конвертируется, может сильно отличаться от биржевого.

Чтобы избежать потерь на конвертации при переводах за рубеж, лучше покупать доллары и евро (либо другую валюту, если есть такая возможность) в онлайн-банке и совершать перевод сразу в валюте. Курс конвертации в онлайн-банке, как правило, выгоднее, чем в отделении банка.

В процессе денежных переводов задействованы несколько участников. Что делать, если у одного из них возникли проблемы?

Лицензии может лишиться расчетный банк системы денежных переводов, банк, через который деньги отправили, или банк, в котором их должны получить. Когда может зависнуть платеж и как можно его вернуть?

Ключевой момент — страховка, как в случае с вкладами и счетами в банках, в случае с наличными переводами без открытия счета не действует. Как поясняет руководитель департамента правового и налогового консалтинга компании "Префинанс" Екатерина Романова, на денежные переводы без открытия счета в банке система страхования вкладов не распространяется. "А это означает, что клиенты, у которых зависли деньги, относятся к третьей очереди кредиторов во время процедуры банкротства банка", — добавляет она. По сложившейся практике, кредиторы третьей очереди мало что получают после банкротства.

Однако если денежный перевод был осуществлен со счета клиента в банке (формат "с карты в наличные"), то переживать не стоит — эти деньги можно вернуть в рамках действия системы страхования вкладов, которая гарантирует возврат суммы со счета или вклада в пределах 1,4 млн руб.

Впрочем, и в случае с переводами без открытия счета основания для волнений разнятся в зависимости от того, у какого участника системы возникли проблемы.

Так, если лицензию отозвали у банка, отправившего деньги, или расчетного банка системы денежных переводов, то риск потерять свои деньги минимален, так как деньги со счета банка отправителя списываются моментально и получатель их может забрать через 15-20 минут после отправки; расчетных же центров зачастую у систем переводов несколько.

При отзыве лицензии у оператора, то есть у самой системы денежных переводов, утраты денег часто тоже не происходит. Дело в том, что расчетный банк обычно делает перевод за счет своих средств и уже потом забирает эти деньги у системы, то есть клиент в любом случае свой перевод получает.

Плохо дело тогда, когда у системы один и тот же оператор и расчетный центр, и последний не дублируется альтернативным, — тогда все деньги застревают внутри, поясняет Екатерина Романова. Второй значимый фактор риска, по ее словам, — отзыв лицензии у банка-получателя, например, если адресат пришел за деньгами на следующий день после отправки. Но и тут есть шанс.

Лайфхак

Можно попробовать обратиться в систему денежных переводов и узнать, успел ли платеж поступить в банк-получатель. Если, например, он был отправлен перед самым закрытием операционного дня, то деньги могли быть списаны, но еще не зачислены в банк-получатель. Тогда нужно попросить систему денежных переводов, чтобы она перевела их в другой банк.

Если деньги все-таки "упали" на корсчет банка, лишившегося лицензии, тогда ничего другого не остается, как встать в очередь кредиторов и ждать банкротства банка.

НЮАНСЫ ВЫБОРА

На что смотреть при выборе системы денежных переводов? Специалисты называют два ключевых момента.

Во-первых, надежность. И в этом смысле размер и опыт имеют значение. По словам экспертов, об устойчивости компании говорит широкая география присутствия. Стоит обратить внимание на год основания компании и посмотреть на ее обороты. Также стоит проверить расчетные банки и их количество.

С точки зрения удобства у системы должны быть точки в том населенном пункте, куда вы отправляете деньги. Важны также лимит на совершение операций, тарифы, валюта, в которой можно отправить и получить перевод, — тут выбор определяют конкретные детали того или иного перевода.