Что почитать? Интересное в СМИ за неделю 22.10.18 — 28.10.18

Прошлая неделя принесла много неожиданного, и в СМИ было что почитать. В центре внимания — закредитованность. Знаете ли вы ваш уровень предельной долговой нагрузки (ПДН)? Если нет, то зря. Совсем скоро людям с высоким показателем ПДН взять займы будет сложно, решил ЦБ. Да и с невысоким — тоже, зато дешевле. И это тоже решил ЦБ. Пользуетесь кредитками — не забывайте о рисках (или чем может обернуться карточное увлечение). И, наконец, как победить банкомат-обманщик.

Фото: STILLFX

ПДН ПОДКРАЛАСЬ НЕЗАМЕТНО

В борьбе с закредитованностью граждан Банк России переходит от слов к делу и намерен уже с 1 апреля 2019 года ввести ограничения по предельной долговой нагрузке (ПДН). Правда пока только при выдаче микрозаймов гражданам микрофинансовыми организациями и при сумме займов более 10 тыс. руб. Смысл ограничений — при уровне ПДН более 50% выдавать займы станет невыгодно. Какие альтернативы остаются закредитованным, разбирался "Секрет фирмы".

ЦБ обязал микрофинансовые организации (МФО) оценивать ПДН заёмщиков, когда сумма займа превышает 10 тыс. руб. Специалисты считают, что количество заёмщиков может сократиться на четверть из-за сложной процедуры оценки, необходимости предоставлять массу документов и несоответствия многих заёмщиков новым требованиям.

ПДН рассчитывается как отношение всех платежей физлица по займам и кредитам к его среднемесячному доходу. "Если на момент заключения договоров ПДН превышает 50%, микрофинансовая организация обязана учитывать повышающий коэффициент риска по данному портфелю займов. Это будет давить на капитал МФО и, как следствие, на их готовность выдавать займы таким клиентам.

Таким образом, мера призвана дестимулировать МФО выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой", — говорится в проекте указания. Новые правила заработают с 1 апреля 2019 года.

Учитывая, что закредитованные граждане составляют значительную часть клиентуры МФО, участники рынка опасаются, что многим МФО придётся с него уйти. Одно из последствий этого: количество нелегальных кредиторов возрастёт.

Подробнее читайте тут.

1% В ДЕНЬ

Ограничение займов людям с высокой ПДН — еще не все. Чтобы снизить закредитованность населения, ЦБ предлагает ограничить ставки по потребкредитам и займам 1% в день. К чему это приведет, прогнозировать несложно: 95% игроков кредитуют сегодня по более высоким ставкам, сообщает РБК.

Согласно предложениям ЦБ, ограничения должны заработать с 1 июля 2019 года. До этого времени (с момента принятия закона) ограничение будет установлено на уровне 1,5% в день.

Сейчас ограничения по ставкам есть, но они не такие жесткие. Ставка по потребительскому кредиту (займу) в любой день пользования не может больше чем на треть превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости потребкредита. ЦБ определяет среднерыночные значения полной стоимости кредитов по пяти категориям: кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды, а внутри каждой группы — по разным типам кредитов и займов.

В зоне риска из-за нововведения ЦБ — МФО. 95–97% всех МФО выдают займы под ставки выше 365% годовых, то есть выше 1% в день. Те, кто не сможет и не захочет менять подходы к своему бизнесу, уйдут с рынка, предупредил Банк России. А значит, взять займ, пусть даже и по ставке не выше 1% в день, станет сложнее. Если только не вести речь о совсем уж малых суммах на крайне короткие сроки. "Чтобы сохранить возможность для граждан быстро получать в долг небольшие суммы на короткий период времени", ЦБ не станет распространять ограничения на необеспеченные займы не больше чем на 15 дней и не больше чем на 10 тыс. руб.

Детали читайте по ссылке.

КАРТОЧНЫЙ ОМУТ

Статистика выдачи кредитных карт в России свидетельствует о настоящем буме в этом сегменте банковских услуг. На фоне падения реальных доходов населения такая тенденция несет в себе серьезные риски, предупреждает Forbes в статье "Жизнь взаймы".

По данным НБКИ, за третий квартал 2018 года российские банки выдали 2,94 млн новых кредитных карт, что на 62% больше, чем за аналогичный период прошлого года, и является очередным рекордом карточного рынка. Лидерами традиционно выступили Москва и Московская область (181 тыс. и 140 тыс. карт соответственно). А вот занявший третью позицию Краснодарский край неожиданно опередил Санкт-Петербург (103 тыс. против 98 тыс.). Причина подобного роста, на первый взгляд, очевидна: удобство, причем как для банка, так и для клиента.

Выдать кредитную карту банку гораздо выгоднее, чем кредит наличными. Это и оперативное управление кредитным риском (через лимит по карте), и удержание клиента надолго — как минимум до конца срока карты, которая может быть и перевыпущена. Для клиента кредитка — возможность воспользоваться деньгами банка не один раз, а несколько, беспроцентный грейс-период, различные бонусы и программы лояльности, не говоря уже об удобстве расчётов.

Но то, что на первый взгляд кажется плюсами как для банка, так и для клиента, грозит риском роста закредитованности. У граждан, не обладающих должным самоконтролем, кредитки создают мнимое ощущение наличия свободных средств и стимулируют траты, что особенно опасно в условиях падающих доходов населения. Подробнее — здесь.

БАНКОМАТ С ПОДВОХОМ

Мы уже давно без опасений относимся к банкоматам, вставляя в них карты, не ждём подвоха и поэтому зачастую не знаем, как правильно себя вести в нестандартных ситуациях. А они не исключены. Одна из наиболее распространённых неприятностей: банкомат списал, но не выдал средства. Как быть в такой ситуации, что делать в первую очередь и каковы шансы вернуть пропавшие деньги, разбирался портал "Т—Ж" в материале "Пошаговая инструкция на случай восстания машин".

История, лежащая в основе статьи, банальна. При попытке снять 150 тыс. руб. наличными банкомат не выдал ни чека, ни денег, при том что со счета владельца карты они списались.

Итак, главное — без паники. Для начала надо убедиться, что банкомат завершил работу с картой. Наличные появляются в лотке через 10–30 секунд после возврата карты. Иногда купюры застревают из-за технических неполадок. Если не взять деньги, банкомат заберет купюры обратно через 30–60 секунд и вернет карту. В этом случае деньги тоже спишутся, но вернуть их будет проще, потому что это не ошибка. Банкомат забирает деньги обратно для сохранности, чтобы их не взял кто-то другой.

Если никого подозрительного в округе не было и риск хищения отсутствует, то проблема явно в банкомате. Для начала необходимо зафиксировать номер банкомата (от 4 до 8 цифр, указанных на лицевой или боковой стороне), которым вы пользовались, и обратиться в банк по горячим следам. Лучше "не отходя от кассы", то есть банкомата. Как правило, на самом устройстве указан номер телефона — по нему и надо рассказать о произошедшем.

Далее придется обратиться непосредственно в отделение банка, выпустившего карту (не владельца банкомата, если они разные), и написать заявление. При этом рассчитывать на моментальное решение вопроса не стоит. Если карта и банкомат принадлежат разным банкам, на решение вопроса может уйти до 30 дней (до 60 за границей), а если они принадлежат одной кредитной организации, то проблему, как правило, удается решить быстрее. При этом если деньги не выдал банкомат стороннего банка, лучше подстраховаться и составить обращение и в него тоже. Как правило, спорные ситуации решаются после инкассации банкомата: недостающую сумму обнаруживают и возвращают владельцу. Но так бывает не всегда. Подробнее, почему и что делать в таких сложных случаях, читайте тут.