Что почитать? Интересное в СМИ за неделю 14.01.19 — 20.01.19

Сохранность средств волнует каждого, и банковские карты, казалось бы, надежный способ защититься от банальных карманников. Но сохранит ли это деньги? Ведь, говорят, их можно украсть с карты, даже с бесконтактной, — с помощью мобильного терминала. Так ли это? Еще больше слухов об опасности оплаты через интернет. Как защититься от мошенников, если платить онлайн все-таки приходится? Вводить данные карты в Сети не обязательно — для этого есть электронные кошельки, правда, средства на них, как оказалось, имеют срок годности. Не можете защитить себя сами? Не беда. Есть сторонние помощники. Например, новый институт финансового омбудсмена. Насколько он эффективен? Ну и, наконец, полезное бесполезное. Стоит ли закрыть свой криптокошелек из-за того, что криптоиндустрия пришла в упадок, или он может еще пригодиться?

Фото: STILLFX

КОВАРНЫЙ БЕСКОНТАКТ

Бесконтактные платежи — это удобно: быстро и безопасно, но только если вы не имеете дела с мошенниками, считают многие. Допустим, едете вы в метро, а рядом мошенник с мобильным терминалом для оплаты картой просто путем поднесения ее к терминалу. Злоумышленник, спрятав терминал под курткой, просто приближает его к вашей сумке, в которой лежит кошелек с бесконтактной картой, и все — денег нет. Такие опасения есть у многих граждан, и именно по этой причине они избегают пользоваться бесконтактными картами. Насколько оправданны такие опасения, можно ли украсть деньги таким способом и как уберечь себя от возможных рисков, разбирался портал "Т—Ж".

Описанное выше опасение встречается довольно часто. Специалисты издания решили разобраться в проблеме и пришли вот к каким выводам. Такая кража теоретически возможна. В Сети часто появляются фотографии людей в метро с терминалами бесконтактной оплаты в руках. В то же время сообщений граждан, у которых таким образом сняли деньги, обнаружить не удалось. Так же как и уголовных дел, возбужденных по факту кражи средств описанным способом.

И все же, вероятно, единичные случаи подобных преступных посягательств действительно случались. В 2017 году об этом писали даже на сайте Центрального банка, правда, с указанием, что попытки злоумышленников не увенчались успехом. Украсть деньги преступникам не удалось, а устройство, которое они использовали, попало к специалистам для исследования.

На самом деле кража с бесконтактных карт маловероятна. Основным препятствием для этого станет необходимость показать свои данные банку, через который будет проводиться платеж. В то же время преступники могут оформить фирму на подставное лицо или приобрести терминал, оформленный на подставную фирму, и не факт, что они не успеют вывести деньги раньше, чем заблокируют счет. Так что риск есть, но мизерный и, скорее, теоретический.

Что делать, если невероятное все же произошло? Помните о ФЗ "О национальной платежной системе"? В нем сказано, что в случае совершения несанкционированной операции по переводу денег нужно как можно скорее заблокировать карту и написать заявление в банк о несогласии с проведенной операцией. Банк обязан рассмотреть это заявление в течение 30 дней. Если снятие произошло без ведома держателя карты — банку придется вернуть деньги. Правда, делают это банки не всегда, а судебная практика не однообразна.

Поэтому превентивная забота о безопасности не будет лишней. Носите кошелек с карточкой в нагрудном кармане одежды: так вы сможете контролировать тех, кто к вам приближается. Постарайтесь разместить карточку в глубине сумки. Терминал бесконтактной оплаты сработает на расстоянии не более двух сантиметров — размеров средней женской сумочки может оказаться достаточно для защиты от несанкционированного снятия денег. Если есть возможность, пользуйтесь для оплаты смартфоном — там необходимо ввести подтверждение операции (код, отпечаток пальца или образ лица). В некоторых статьях в интернете рекомендуют заворачивать карточку в пищевую фольгу. Карта терминалами не считывается, но от регулярного разворачивания фольга быстро разрушается, а рассыпавшаяся фольга оставит карту без защиты.

Подробнее читайте тут.

ХИТРАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Электронный кошелек — штука полезная, особенно для тех, кто боится хищений с карт при оплате ими приобретений через интернет. Можно один раз закинуть в электронное денежное хранилище небольшую сумму для оплаты покупок и услуг и долгое время не опасаться, что хакеры украдут данные карты при платеже в интернете и потом воспользуются ею, лишив вас честно заработанных средств. В то же время, рассказывает газета "Коммерсант", не многие знают, что электронные деньги имеют определенный срок годности и при длительном неиспользовании кошелька могут просто сгореть.

Решив одну проблему — кражи данных карт в интернете — через оплату с помощью электронных кошельков, граждане столкнулись с другой: деньги пропадают как раз из этих самых кошельков. Да, настолько часто, что проблема списания средств граждан операторами "забытых" электронных кошельков всерьез обеспокоила ЦБ и законодателей. Причиной стали множественные жалобы владельцев электронных кошельков на списание всех средств с неактивного кошелька в пользу его оператора. Потребители финансовых услуг жалуются на изъятие сумм от 100 руб. до 15 тыс. руб. (максимально возможная для неперсонифицированного электронного кошелька). Среди потерявших средства много тех, кто использовал кошелек для редких покупок в интернете.

Жалобы удалось обнаружить на кошельки "Рапида", Qiwi, "Яндекс.Деньги". Во всех трех случаях изъятие средств было предусмотрено публичной офертой, которая предусматривала изъятие средств клиента при неактивности кошелька. В Qiwi — полгода, в "Рапиде" — год, в "Яндекс.Деньги" — два года. Условие во всех трех случаях было "спрятано" между других пунктов оферты. Причем если на "Рапиде" ссылка на оферту появлялась в процессе регистрации, то у "Яндекс.Деньги" и Qiwi-кошелька — уже на финише, когда надо придумать постоянный пароль кошелька или ввести подтверждающий код из СМС.

Депутаты Госдумы обещают выйти на борьбу с практикой изъятия средств с неактивных электронных кошельков в пользу оператора сервиса. Сейчас такая возможность есть у многих операторов в рамках договора оферты и потому закону не противоречит. В работу над законодательным запретом этой практики готов включиться и ЦБ.

Хотите узнать детали, читайте тут.

БЕСПОЛЕЗНЫЙ ОМБУДСМЕН?

Осенью прошлого года вступил в силу федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" — то есть о финансовом омбудсмене. Его появление было абсолютно своевременным, поскольку интересы потребителей на самом деле нуждаются в грамотной и оперативной защите. Однако у журнала Forbes данный закон вызывает серьезные сомнения в своей эффективности.

Только за ноябрь прошлого года в ЦБ поступило свыше 20 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг. Реальное число людей, столкнувшихся с нарушением своих прав в финансовой сфере, разумеется, гораздо больше. Очевидно, гражданам нужен юридически грамотный защитник, каковым и является финансовый омбудсмен. Тем не менее закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" дает серьезный повод для скепсиса. В чем проблема?

Первая проблема заключается в модели управления институтом финансового омбудсмена. В законе написано, что в совет службы финуполномоченных будут входить представители Банка России и правительства, а также банковских ассоциаций и СРО на финансовом рынке. То есть в системе финуполномоченных в принципе нет представителей организаций, защищающих права потребителей.

Еще один настораживающий момент в законе о финансовом омбудсмене — это 25-я статья ("Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке"). Она предусматривает, что подать исковое заявление в суд потребитель может только после получения от финансового омбудсмена решения по своему обращению. Это означает, что потребители лишаются своего конституционного права оперативно пойти в суд. Обращаясь к омбудсмену, потребитель рискует потерять время и деньги.

Закон об омбудсмене также дает возможность финансовой организации оспорить решение финуполномоченного через суд. И, пока судебное разбирательство не будет завершено, исполнение решения омбудсмена приостанавливается. При этом не понятно, почему законом не предусмотрена ответственность финансового уполномоченного за оспоренное судом решение.

Впрочем, критика критикой, а эффективность или бесполезность нового института покажет только практика. Первыми, кто присоединится к институту финансового омбудсмена, станут страховщики. Первой проблемой страхового рынка, которая нуждается в решении, в том числе и силами финансового омбудсмена, является навязывание заемщикам страховок. Именно кредитные организации являются лидерами по объему собранных страховых взносов среди остальных посредников, услугами которых пользуются страховые компании. Еще одна проблема — дискриминационные условия, содержащиеся в правилах страхования. Собственно, решение спорных вопросов страховщиков и граждан и покажет, какой прок потребителям от финомбудсмена.

Развернуто читайте по ссылке.

КРИПТОВАЛЮТЫ: НЕ ВСЕ ПОТЕРЯНО?

Массовый интерес к криптовалютам ощутимо снизился — из-за обвала котировок и разочарования в механизме ICO. Но криптоиндустрия продолжает глобальную экспансию. В 2019 году рынок ждут переломные регуляторные решения, гибель мелких майнинговых ферм, фокус на конечном потребителе услуг и продуктов, следует из материала INC Russia. Так стоит ли "выкидывать" ваш криптокошелек?

Массовый инвестор разочаровался в механизме ICO. Однако не все участники рынка ставят крест на этом механизме. Снижение интереса к ICO на данном этапе — "нормальный естественный процесс", вызванный реструктуризацией рынка, уверены эксперты. С появлением более четких правил игры в виде государственного регулирования (а это один из глобальных трендов 2019 года) механизм ICO будет лучше защищать инвесторов.

На смену виртуальным валютам — криптовалютам, самая известная из которых биткоин, приходят так называемые стейблкоины — валюты, привязанные к реальным активам. Их котировки могут быть привязаны к золоту, доллару, к баррелю нефти и т. п. Благодаря этому свойству они менее волатильны, чем биткоин и другие криптовалюты, не привязанные к устойчивым активам. Стабильность криптовалют — критический фактор для рынка криптовалют как платежных средств, поэтому 2019 год будет годом стейблкоинов — они будут плодиться, как сумасшедшие, уверены опрошенные изданием эксперты. Самые популярные виды стейблкоинов на сегодняшний день — это "токенизированные" доллары и евро.

Заработать на майнинге сможет только крупный бизнес — мелкие фермы бессмысленны из-за слишком маленькой маржи. Сейчас самое худшее время для майнинга за 2–3 года. Текущая доходность настолько смешная, что даже вернуть потраченные средства очень тяжело.

И, наконец, регулирование. В 2018 году в Белоруссии, Узбекистане, Таиланде и на Мальте вступили в силу законы, регулирующие криптопространство. Ожидается, что скоро централизованное правовое регулирование индустрии доберется до США, Великобритании, Франции, Германии, Сингапура, Израиля, Украины, Казахстана и Малайзии. В России, вероятно, в 2019 году тоже примут законопроект "О цифровых финансовых активах" — его второе чтение в Госдуме запланировано на весеннюю сессию.

Интересно, что будет с криптовалютами дальше? Вам сюда.