Что почитать? Интересное в СМИ за неделю 09.01.19 — 13.01.19

Первая рабочая неделя нового года выдалась короткой, но отнюдь не бедной на новости. Газеты, журналы, интернет-ресурсы преподнесли читателям массу информации, и мы выбрали самые полезные публикации. Подумываете о покупке машины на вторичном рынке? Не попадитесь в залоговую ловушку! Нужно финансирование под проект? ICO, увы, больше не помощник. Интересуют альтернативные инвестиции без особого риска? Приятная новость: металлические счета в банках планируют застраховать, как и вклады. Граждане поставили исторический рекорд заимствований — чего ждать дальше?

Фото: STILLFX

МАШИНА С ИСТОРИЕЙ

Покупка машины — долгожданное событие, но далеко не все из нас могут позволить себе купить новый автомобиль, не прибегая к кредитам. Поэтому многие выбирают покупку подержанных авто. Однако по факту может оказаться, что и приобретенный вами б/у автомобиль кредитный, и его придется вернуть банку. Как не попасть в такую ловушку, рассказывает портал "Т—Ж".

В основе статьи лежит реальная и отнюдь не уникальная история. Житель Краснодарского края взял автокредит и продал автомобиль, забыв упомянуть и о кредите, и о том, что по нему заложена машина. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался. Тогда кредитор пришел к новому владельцу машины и потребовал отдать предмет залога, ведь машина была его обеспечением по автокредиту. Дело о заложенной машине дошло до Верховного суда.

Верховный суд вынес решение в пользу банка, а все потому, что кредитная организация передала все сведения о залоге в реестр заложенного имущества. Заемщик не имел права продавать ее без разрешения банка, но сделал это. И, хотя новый покупатель заплатил за машину, залог не сняли. То есть обременение оставалось, и банк имел право потребовать свое.

Какова тут мораль? По мнению суда, новый собственник, покупая машину, должен был проверить ее на предмет залога в реестре заложенного имущества, но этого не сделал. А зря: все покупатели машин должны действовать добросовестно, то есть проверять обременение авто, для чего и был создан специальный сервис. Но этого мало, предупреждают эксперты. Возьмите у нотариуса выписку из реестра залогового имущества. Это ваша гарантия на случай залога. Не рассчитывайте только на проверку через сайт.

Еще лучше перепроверять не только обременение, советуют эксперты. Проверяйте документы на машину, кто владелец, не отозвана ли доверенность, не находится ли машина в розыске или угоне. Проверьте продавца по базам судебных приставов, нет ли у него долгов. И запомните: оригинал ПТС, регистрация машины в ГИБДД и честные глаза продавца ничего не гарантируют.

Подробнее читайте по ссылке.

КОНЕЦ ICO

По итогам 2018 года можно сказать, что рынок ICO — привлечение инвесторов в стартапы путем продажи им токенов или криптовалют вместо акций или долей — почти мертв. Еще недавно бывший столь популярным новый способ финансирования проектов не смог продержаться в фазе активного роста даже год и стремительно пошел на спад, увлекая за собой мечты и надежды несостоявшихся миллионеров. В причинах и последствиях стремительного падения разбирался Forbes.

Ожидалось, что 2018 год станет годом очищения для новой отрасли: все, кто обещал запустить бета-версии проектов и не успел проесть деньги инвесторов, должны были наконец представить рынку обещанное; уровень финансовой грамотности обещал повыситься, а биткоин если не продолжить рост, то по крайне мере войти в некоторую фазу стабильности.

Однако во второй половине 2018 года стало понятно, что лихорадка сошла на нет и дальнейших перспектив у отрасли немного: чтобы продолжать вкладываться, инвесторам нужны не расплывчатые обещания, а четкие гарантии, что проекты будут запущены, а деньги инвесторов пойдут на дело и будут работать на прибыль. Но все это, хотя и не способствует росту рынка, еще само по себе не обеспечивает его обрушения. Так что же произошло?

Одной из главных причин обрушения рынка ICO, безусловно, стало падение курсов основных криптовалют. За последний год стоимость биткоина снизилась в пять раз. Если в декабре 2017 года курс криптовалюты преодолел барьер $20 тыс., то в декабре 2018 года он упал ниже $4 тыс. При этом инвесторы, вложившиеся в ICO, уже успели понести серьезные потери. По данным компании EY, которая проанализировала наиболее заметные ICO на декабрь 2017 года и затем проверила их состояние на октябрь 2018 года, 86% токенов cейчас стоят меньше, чем в ходе первичного размещения.

Экспертное мнение о том, чем это все закончится, читайте тут.

СТРАХОВКА НА МЕТАЛЛ

Систему страхования вкладов предлагается распространить на обезличенные металлические счета (ОМС) граждан в банках. Соответствующий законопроект появится уже в феврале. Нововведение станет очередным шагом к дедолларизации страны — оно сподвигнет граждан вкладываться не в американскую валюту, а в драгметаллы, считают разработчики проекта. В том, насколько реальны эти прогнозы, разбирались "Известия".

Сейчас объем вложений в ОМС невелик: по оценкам экспертов,100–150 млрд руб. Для сравнения: на валютных вкладах россияне держат 3 трлн руб., а всего на банковских депозитах — более 27 трлн руб.

Рекомендацию застраховать средства на обезличенных металлических счетах Межрегиональный банковский совет (МБС) при Совете Федерации подготовил осенью 2018 года. В ней указывается, что для повышения финансовой стабильности необходимо продолжить работу по дестимулированию сбережений и кредитования граждан и бизнеса в иностранной валюте. Кроме того, в целом это должно поддержать теряющие популярность вложения в драгметаллы. Инвестиции граждан в них упали в 2018 году на 12,5%, что объясняется замедлением роста цен на основной драгоценный металл — золото.

На сегодняшний день ОМС не подпадает под действие системы страхования вкладов. При открытии металлического счета гражданин приобретает в банке определенное количество драгметалла (как правило, это золото, серебро, платина, палладий), который отражается на счете. Этот металл можно в любой момент купить или продать банку без получения на руки слитков и их проверки.

Страховку по ОМС предлагается сделать такой же, как по счетам и вкладам граждан, — 1,4 млн руб. Страховым случаем будет отзыв лицензии у банка, в котором имелся ОМС. Если на ОМС будет распространено действие страховки, у населения появится более широкий выбор для инвестирования своих средств, и многие могут сделать выбор в их пользу, отвернувшись от долларов, полагают авторы проекта.

Насколько оправданны эти надежды, по мнению экспертов, и другие детали читайте тут.

ДОЛГ НЕПОДЪЕМНЫЙ

Долги россиян достигли исторического рекорда. В кредитную кабалу россиян толкает нехватка текущих доходов и отложенный за предыдущие кризисные годы спрос. Учитывая, как подорожают товары и услуги в 2019 году, россияне продолжат наращивать долги, несмотря на попытки ЦБ затормозить рост кредитования, предупреждает "Газета.ру".

По данным ЦБ, показатель долга нефинансового сектора и домашних хозяйств по банковским кредитам и выпущенным долговым ценным бумагам составил на 1 декабря 2018 года 55,9 трлн руб. Из них на домохозяйства пришлось 15,9 трлн руб.

Долг растет непрерывно с 1 февраля 2017 года — тогда он составлял 11,7 трлн руб., а к уровню начала 2013 года (8,5 трлн руб.) задолженность выросла почти вдвое.

Практически весь долг домохозяйств приходится на банковские кредиты, свидетельствует статистика ЦБ. Российские банки в январе-ноябре 2018 года выдали гражданам 33,47 млн кредитов, что на 18% больше, чем годом ранее, при этом объем кредитования увеличился на 48% и составил 7,67 трлн руб., сообщало Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Причиной роста долговой нагрузки стало сочетание нескольких факторов. На потребительский рынок, авторынок и ипотечный рынок выплеснулся накопленный отложенный спрос. Обновление техники, ремонт и приобретение нового жилья невозможно откладывать бесконечно, и все, что накопилось за годы кризиса, должно было реализоваться, а в условиях отсутствия роста реальных доходов это возможно только за счет кредитов.

Спусковым механизмом для похода в банк для большинства граждан стало снижение кредитных ставок, сделавшее кредиты более привлекательными и доступными. Во второй половине прошлого года людей еще подстегнули опасения, что ставки по кредитам снова начнут расти. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения в ноябре 2018 года упали на 2,9% к ноябрю 2017-го, за 11 месяцев рост составил символические 0,4%. При этом до 2018 года реальные доходы россиян падали, снизившись суммарно за четыре года на 11%. Россияне занимают также, чтобы отдать ранее взятые долги.

Впрочем, пока рост закредитованности заметно не влияет на уровень просрочки в банковском секторе. Граждане могут избегать просрочки, активно перекредитовываясь, а кредиторы быстро избавляются от просроченной задолженности, продавая плохой долг коллекторам уже на 91-й день. По итогам первого полугодия 2018 года официальный уровень просрочки по долгам домохозяйств составил 6,1%. При этом, по мнению экспертов, реальный уровень просрочки может оказаться ближе к 10–12%.

Пока это не критично, но в 2019 году у россиян появились новые поводы, чтобы еще больше залезть в кредитную кабалу. По словам экспертов, по карману россиян ударят рост НДС с 18% до 20%, повышение акцизов (прежде всего на моторное топливо), подорожание коммунальных услуг и проезда на общественном транспорте. Все это означает, что ЦБ придется охлаждать рынок кредитования, а значит, рискованным категориям заемщиков кредитоваться станет сложнее.

Подробности тут.