Что почитать? Интересное в СМИ за неделю 04.02.19 — 10.02.19

Как говаривал Стив Джобс, "идея — самый дорогой товар на свете". Внимательное изучение различных СМИ может подкинуть несколько неплохих идей, но время — деньги, поэтому мы изучили для вас публикации прошлой недели. Итак, доходы позволяют копить лишь единицам, и виной тому во многом желание жить не по средствам — в кредит. Но если занимать, то с умом: например, взять ипотеку на квартиру с мебелью. А тем, у кого есть что сберегать, стоит выбирать "тихие валютные гавани" или золото, инвестиции в которое скоро станут еще выгоднее. Ну и, наконец, банки, дорожащие своей информацией, открыв ее, могут помочь и бизнесу, и людям, и даже себе самим.

Фото: STILLFX

КОПИШЬ НЕ НАКОПИШЬ

Россияне направили на сбережения минимум средств за десять лет. Доля сбережений в структуре расходов граждан достигла минимальных значений с 2008 года, следует из данных Росстата. Большая часть доходов россиян уходит на текущее потребление и обязательные платежи. Почему так вышло и кто виноват, разбиралась газета РБК.

Доля денежных доходов россиян, направленных на сбережения, в 2018 году оказалась минимальной за последние десять лет и составила 5,6%, следует из годовых данных Росстата об использовании доходов граждан. Хуже этот показатель был только в 2008 году, когда на сбережения уходило 5,4% доходов. В 2017 году 8,1% доходов пошло на сбережения, в 2016 году — 11,1%.

Под сбережениями понимается изменение банковских вкладов, средств на счетах индивидуальных предпринимателей, задолженности по кредитам, а также приобретение ценных бумаг, недвижимости и скота. Около 80% сбережений, по Росстату (по данным за 2017 год), приходится на прирост банковских вкладов.

Главная причина сокращения доли сбережений в структуре использования доходов — падение реальных доходов населения. 2018 год стал пятым годом беспрерывного падения реальных доходов: по итогам прошлого года они сократились на 0,2% с учетом разовой выплаты 5 тыс. руб. пенсионерам в январе 2017 года.

Поскольку доходы падают на протяжении нескольких лет, то все больше денег граждан съедает не только потребление, но и обслуживание кредитов. Рост потребительского кредитования существенно опережает динамику доходов и зарплат: люди увеличили свою долговую нагрузку, пытаясь избежать падения уровня жизни.

Большую часть доходов граждане тратят на текущее потребление: 77% трат в 2018 году составила покупка товаров и оплата услуг (против 75,8% в 2017 году). Оборот розничной торговли по итогам 2018 года увеличился на 2,6%. Доля обязательных платежей увеличилась на целый процентный пункт — с 11,1% до 12,1% — до максимума с того же 2008 года. В обязательные платежи входят налоги, страховые платежи, проценты по кредитам.

При сохранении нынешних темпов роста кредитования сократится потребительский спрос, поскольку все больше средств граждане будут направлять на обслуживание кредитов. Для экономики это будет означать все большее замедление роста. Подробнее на РБК.

МЕБЕЛЬ В ИПОТЕКУ

Занимать — так сразу на все. Меблированные квартиры — новый и перспективный тренд на рынке недвижимости, причем купить их можно в том числе и в ипотеку, то есть въехать в полностью готовое к проживанию жилье и спокойно платить кредит. В нюансах разбиралась "Российская газета".

Сначала интерес покупателей стали вызывать готовые квартиры с отделкой. Теперь же девелоперы пошли дальше и стали предлагать уже меблированное жилье. Только в Московском регионе квартиры или апартаменты с отделкой есть более чем в трети проектов, отмечает Domofond.ru.

Этому есть простое объяснение. Более 50 процентов квартир покупаются в ипотеку. Но для того, чтобы въехать в квартиру, нужно накопить деньги еще и на ремонт. А покупая жилье с отделкой, даже дороже, стоимость ремонта можно включить в сумму кредита и расплачиваться годами. В среднем разница между стоимостью жилья с ремонтом и без него составляет 10 тыс. руб. за квадратный метр.

А если купить квартиру уже меблированной? Готовые решения помогают покупателю экономить деньги. Потраченные средства на обустройство своего жилья можно включить в цену квартиры. А значит, мебель можно приобрести, используя не потребительский, а ипотечный кредит по более низкой ставке.

Хотите узнать как, читайте тут.

АЛЬТЕРНАТИВА РУБЛЮ!

Тем, кому еще есть что не только сберегать, но и инвестировать, предстоит непростой выбор. Рубль падает, а значит, стоит отдать предпочтение вложениям в иные валюты. Какие именно, рассказывает Forbes. Впрочем, ничего нет надежнее старого доброго золотого слитка — традиционного защитного актива, вложения в который, как сообщают "Известия", скоро станут еще выгоднее.

Рубль слабеет по целому ряду причин. Во-первых, рыночные покупки валюты ЦБ ограничивают укрепление российской валюты. Во-вторых, "керри-трейд" в рубле в ближайшем будущем вряд ли вернется на рынок в условиях монетарной политики, проводимой мировыми Центробанками, а значит, иностранные инвесторы продолжат выводить инвестиции из России. В-третьих, против рубля продолжают работать геополитические риски в виде западных санкций. В таких условиях стоит поискать альтернативу родной валюте.

Доллар, увы, не подойдет. ФРС смягчает политику и ослабляет доллар.

А вот евро в ближайшие годы может значительно укрепиться в отношении доллара. Главным аргументом в пользу таких ожиданий является предположение о том, что американская экономика становится все слабее, а ФРС придется вернуться к смягчению монетарной политики, что ослабит доллар. Неплохой "приправой" для таких прогнозов являлся не раз мелькавший в прошлом году тезис о наличии предпосылок для мировой дедолларизации. В то же время против евро играет уменьшение объемов долларовой ликвидности в мире. Кроме того, сейчас остается совершенно неясным то, как будет развиваться экономическая ситуация в Еврозоне без поддержки монетарных стимулов.

Что еще попробовать? Юань? Но лишь с осторожностью. В Китае реакция на торговый конфликт с США носит более негативный характер, чем в Америке. Темпы экономического роста в 2018 году замедлились, прогнозы на 2019 год снизились. В этой связи вложения в юань можно рассматривать как стратегический инструмент диверсификации портфеля в весьма ограниченном объеме. Риски продолжения девальвационного тренда в юане, скорее всего, останутся актуальными в течение всего 2019 года.

Учитывая все риски, авторы издания в целях защиты долгосрочных накоплений видят привлекательность инвестиций в так называемые "валюты — тихие гавани". Это японская йена, шекель и швейцарский франк.

Впрочем, вложениям в валюту есть старая добрая альтернатива — золото. Правда, сейчас инвестиционные золотые слитки при покупке облагаются НДС — 20% с 2019 года. Однако Минфин выступил инициатором отмены НДС на золото в слитках. Как средство накопления это перспективное направление, но при покупке металла у банка гражданин должен уплатить налог по ставке 20%, а при продаже слитка сумма НДС инвестору не возвращается, пояснили в Министерстве. Спрос на инвестиционное золото в России не доходит до 3 т в год, а в случае отмены налога он может вырасти до 50–100 т, прогнозируют эксперты. Золото как финансовый инструмент защищено от инфляции и может стать неплохой альтернативой валюте.

Детали — тут.

БАНКИ ОТКРЫВАЮТСЯ!

Финансовый мир уже не будет прежним. Некогда консервативные и закрытые, банки вот уже несколько лет предоставляют сторонним компаниям доступ к своим данным. В России open banking (именно так называется это веяние) еще не особо распространен, но это временно. Как концепция open banking поможет самозанятым россиянам работать легально, а агрегаторам и маркетплейсам позволит решить проблему серых выплат и не нарваться на статью об уходе от налогов, рассказывает портал INC Russia.

Банки открывают компаниям-партнерам доступ к своей инфраструктуре через открытые API. В результате сторонние разработчики получают возможность создавать различные финансовые приложения и сервисы для клиентов кредитных учреждений.

В Евросоюзе концепция open banking продвигается на государственном уровне: директива PSD2 направлена на создание в странах Европы единого платежного пространства. Во главе угла — забота о гражданах и компаниях: они не должны быть привязаны к одному банку и вынужденно пользоваться только его услугами. Единое платежное пространство позволит клиентам выбирать в разных кредитных учреждениях только выгодные им предложения и сервисы.

Россия старается не отставать (но все равно отстает). Еще в декабре 2017-го Центробанк утвердил "Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов". Среди прочего, там идет речь о цифровой финансовой инфраструктуре и открытых интерфейсах. Но в России нет единого стандарта, аналогичного PSD2, поэтому единое платежное пространство пытаются создать частные платформы.

А тем временем Open banking — настоящая находка для компаний с большим количеством клиентов и сложной системой взаиморасчетов. Лучше всего под такое описание подходят агрегаторы и маркетплейсы — они на своих площадках собирают многочисленных исполнителей (курьеров, таксистов, репетиторов и т. д.) и потребителей этих услуг. Мелких транзакций много, и их сложно администрировать, поэтому площадка вынужденно содержит большой штат бухгалтеров, испытывает высокую налоговую нагрузку и сложности с автоматизацией процесса.

Кроме того, агрегаторы и маркетплейсы обычно работают с огромной массой физлиц. Проблема в том, что исполнители, покупая у площадок доступ к клиентским заказам, по сути, сами являются клиентами этих площадок. С точки зрения законодательства это типичная схема по уходу от налогов. Так что тут стоит быть осторожным.

Подключившись через open banking к фининститутам, сервис может предложить своим клиентам не только дополнительные услуги, но и статус самозанятых (по закону их можно регистрировать через банк). Главный же плюс — автоматизация сложных процессов администрирования финансов. Площадке нужно лишь уведомлять систему о событиях (например, "заказ доставлен") — и она сама произведет все расчеты и выплаты между рестораном, курьером и другими сторонами. Деньги не будут консолидироваться на самом сервисе — в open banking все расчеты проходят через банк с помощью банковской платформы. При таком подходе сами площадки смогут сосредоточиться на главных задачах: поиске заказчиков и исполнителей. Последние тоже окажутся в выигрыше: платформа автоматически будет регистрировать их доходы, а также рассчитывать и платить налоги.

Конечно, это лишь часть примеров. Open banking — это как конструктор Lego, из которого можно собирать абсолютно нестандартные решения фактически в любой отрасли, где задействованы какие-либо транзакции. Интересно? Читайте по ссылке.