Что почитать? Интересное в СМИ за неделю 01.10.18 — 07.10.18

Копить или не копить на пенсию по ИПК? На решение остается 1,5 года. Зачем банкам собственные операторы собственной связи и чем вам это грозит? Вашему бизнесу срочно нужны деньги — поможет экспресс-овердрафт. И, наконец, лайфхак — как взять ипотеку практически без переплаты.

Фото: STILLFX

ИНДИВИДУАЛЬНО-ПРИНУДИТЕЛЬНЫЙ КАПИТАЛ

Новая накопительная пенсионная система — ИПК — обсуждается с 2016 года. Сейчас законодатели вплотную приблизились к финальной версии проекта, а запуск индивидуальной накопительной системы намечен на январь 2020 года. При этом гражданам, имеющим пенсионные накопления (а таких почти 80 млн человек), стоит быть внимательными и не упустить срока отказа от ИПК, иначе они будут подключены к системе автоматически, что приведет к дополнительным отчислениям на пенсию из зарплаты. В тонкостях реформы разбиралась газета РБК.

По данным ПФР, на конец 2017 года пенсионные накопления имелись у 76,7 млн россиян. Законопроект об индивидуальном пенсионном капитале предполагает, что у гражданина будет определенный срок, чтобы принять решение о переводе существующих накоплений в новую систему. Если в течение этого периода человек не примет решения, то его пенсионные накопления будут переведены в ИПК по умолчанию.

Концепция ИПК была представлена Минфином и ЦБ в сентябре 2016 года. Новая пенсионная модель призвана заменить и модернизировать замороженную накопительную пенсию. Ключевым элементом концепции ИПК была автоподписка, согласно которой граждан по умолчанию подключают на отчисления взносов с их зарплаты в НПФ, где будет формироваться накопительная часть пенсии. Сейчас этот вариант смягчен: у тех, кто формирует пенсию в НПФ, будет полтора года на отказ от присоединения к ИПК, у "молчунов", деньгами которых управляет ВЭБ, — 5 лет. Предполагается, что размер взносов в рамках ИПК будет постепенно увеличиваться — от 0% в первый год подключения к ИПК до 6% через пять лет, то есть на 1 п. п. в год. Запуск новой накопительной системы намечен на январь 2020 года. Подробнее о том, что это за "зверь".

БАНК НА СВЯЗИ

Российские банки начали активно создавать собственных виртуальных операторов сотовой связи. На данный момент они уже есть у Сбербанка и Тинькофф Банка. Зачем собственные сотовые операторы нужны банкам и какую пользу могут принести своим клиентам, разбирался Forbes в статье "Звонок из будущего".

В последнее время крупные российские банки начали выводить на рынок собственных виртуальных операторов сотовой связи (mobile virtual network operator, MVNO). Эти шаги можно считать логичным ответом банков на усиливающуюся конкуренцию со стороны мобильных операторов, которые проводят активную интеграцию клиентов в смежный сегмент цифровых финансовых услуг.

Экспансию на территорию мобильных операторов банк может осуществлять либо через прямую покупку одного из игроков рынка или выстраивание с ним долгосрочного партнерства, либо через создание собственного виртуального оператора сотовой связи, что считается наиболее эффективным.

В мире банковские операторы связи появились давно. Бум запуска виртуальных операторов в банковской сфере пришелся на 2000-e годы. Одним из первопроходцев стал в 2007 году BancoPosta (Италия), который быстро занял долю более чем в 50% на национальном рынке MVNO. Equity Bank Kenya запустил аналогичный сервис в 2014 году. Bankinter Spain создал своего оператора в 2008 году. Наиболее успешным стал продукт M-Pesa/Safaricom (группа Vodafone) в Кении, который был запущен в 2007 году. А вот для России банковские виртуальные операторы связи пока в новинку.

Зачем MVNO банкам?

Это и источник дополнительного непроцентного дохода, и кросс-продажи, и удержание клиента за счет предложения внутри банковской экосистемы большого количества услуг. Долгосрочные мотивы связаны со сбором и анализом больших данных, которые уже давно стали ежедневным инструментарием как для банков, так и для мобильных операторов.

Клиенты же могут получить более дешевую сотовую связь и различные бонусные программы от банка за счет перехода на использование его мобильного оператора.

Подробнее тут.

ЗАПАСНОЙ КОШЕЛЕК

Деньги имеют обыкновение заканчиваться в самый неподходящий момент. Случился кассовый разрыв? Финансовую брешь можно закрыть кредитом, но это займет время — придется побегать по банкам и собрать пакеты документов для подтверждения платежеспособности. Гораздо удобнее воспользоваться экспресс-овердрафтом, уверены в INC.

Экспресс-овердрафт банки, как правило, предлагают своим постоянным клиентам. Для того чтобы попасть в эту категорию, достаточно открыть счет и пользоваться им несколько месяцев. При этом в случае необходимости можно будет рассчитывать на овердрафт до 2 млн руб., а на получение средств уйдет не более суток. Банки рассматривают заявки своих клиентов в максимально сжатые сроки и оперативно предоставляют денежные средства. При этом экспресс-овердрафты доступны даже индивидуальным предпринимателям, в то время как кредитовать их банки зачастую не готовы.

Отказать в получении экспресс-овердрафта могут, если у компании и ее собственника плохая кредитная история за последние 3 года либо чересчур низкая транзакционная активность, что не позволит рассчитать предложение даже по минимальной сумме. Для оформления экспресс-овердрафта нужна самая малость — представить паспорта учредителей юридического лица. В определенных случаях юрлицу может понадобиться поручительство собственника. Цена услуги зависит от срока обслуживания в банке — чем дольше, тем дешевле. В среднем же около 15%. Подробнее о том, как получить овердрафт и на что его можно потратить, читайте: https://incrussia.ru/understand/zapasnoj-koshelek-chto-takoe-ekspress-overdraft-i-kak-on-pomozhet-vashemu-biznesu/.

На самом деле, все не так просто. Кому не дадут овердрафт и на что можно рассчитывать в реальности (критический взгляд на этот продукт), читайте в "Ориентире".

ИПОТЕКА БЕЗ ПЕРЕПЛАТЫ

"Жилищный вопрос" актуален всегда, и для его решения многие прибегают к ипотеке. Традиционно считается, что занять у банка лучше минимально возможную сумму, накопив на значительный первоначальный взнос: и ставка пониже, и платить по времени меньше. Однако портал "Т—Ж" отошел от этого подхода и выяснил, что можно существенно сэкономить, инвестировав часть накопленного первоначального взноса в депозит — доходы от него в значительной мере покроют затраты на проценты по кредиту. Методика не идеальная, но, может, это ваш случай?

На примере конкретного ипотечного кредита авторы статьи "Как вернуть проценты по ипотеке" рассчитали сумму переплаты в случае первоначального взноса 50% по кредиту на жилье. И что получится, если взять кредит с 25% взносом, а 25% разместить на вклад в банке.

Второй вариант оказался значительно выгоднее. Подсчеты издания показывают, что описанный подход сводит переплату к нулю при разнице в ставках между ипотекой и вкладом не более 2%. Если разница больше, всю переплату отбить вряд ли получится, но уменьшить можно.

Конечно, в такой модели есть определенные нюансы. В частности, тем, кто решит воспользоваться описанным механизмом, стоит помнить, что в России вкладов на 20 лет нет. Придется открывать новый депозит каждые 2–3 года. При этом сохранение ставок по вкладам на конкретном уровне в течение 20 лет гарантировать невозможно. Не стоит забывать и о сумме страхового возмещения (сейчас 1,4 млн руб.), чтобы не потерять часть сбережений.

Хотите подробнее узнать, как правильно подобрать ипотечный кредит и вклад, чтобы не переплатить банку, читайте тут, но осторожно.