Брать или не брать? Когда потребкредит действительно нужен

Потребительские кредиты — взял наличку и потратил — только на первый взгляд нецелевые. На самом деле в большинстве случаев они берутся как раз с конкретной целью: кредит на телефон или на свадьбу, на ремонт или на второе высшее. Некоторые из них можно оформить прямо в магазине, другие нам предлагают получить в рамках разнообразных программ потребительского кредитования, но целевыми де-юре они не являются. Когда и каким кредитом имеет смысл воспользоваться в каждой конкретной ситуации и имеет ли, — разбираемся по порядку.

Фото: Skitterphoto

POS-КРЕДИТ "НА ТЕЛЕФОН"

Кредиты в торговых точках позволяют оперативно приобрести нужный предмет, не заходя в банк. Это совместные программы кредитования на конкретные товары, созданные банками и крупными торговыми сетями.

Вот так бывает

Очень часто решение об оформлении такого кредита клиенты принимают, поддавшись эмоциональным порывам и сиюминутным желаниям: пришли покупать новый чайник, а купили телевизор последней модели. Или, скажем, шли за демократичным и удобным пылесосом, а купили самый современный робот-пылесос с расширенным набором функций.

Казалось бы, такой кредит — удобная и быстрая возможность улучшить качество своей жизни, но существует и риск влететь в незапланированные расходы, а также сильно переплатить за полученный в результате продукт. Чтобы этого избежать, нужно изучать разные рыночные предложения и сравнивать размер платежа и переплаты по нему.

Вот так бывает

Алина давно мечтала о новом смартфоне, но его стоимость — 64 тыс. руб. — практически равна ежемесячной зарплате Алины. Поэтому без кредита не обойтись. Такой кредит по ставке от 15% можно оформить прямо на месте в торговой сети или же при заказе онлайн, при этом выплата по займу составит чуть больше 2 тыс. руб. в месяц на 3 года, а переплата за пользование заемными средствами превысит 10 тыс. руб. В принципе, неплохо. Итоговая стоимость телефона составит 75 тыс. руб.

Но в другой торговой сети Алине предлагают этот же телефон по акции, за меньшую сумму, 58 тыс. руб., и к тому же советуют оформить покупку в режиме trade-in: сдать свой старый телефон, менее продвинутой модели, в хорошем состоянии, но с разбитым экраном. В этом случае девушка получит скидку в размере 12 тыс. руб. Это позволит удешевить стоимость телефона до 46 тыс. На оставшуюся сумму Алина может оформить потребительский кредит в банке по такой же ставке — от 15% годовых. При этом имеет смысл протестировать возможности банков, в которых у Алины есть зарплатная, расчетная или кредитная пластиковые карты, с целью снизить ставку по кредиту на 1–1,5% годовых. В этом случае и переплата по кредиту будет ниже, и сумму у банка нужно будет одалживать меньшую, а итоговая стоимость телефона составит для Алины чуть больше 60 тыс. руб.

А если бы Алина не изучала спецпредложения и акции торговых сетей и отправилась за стандартным потребительским кредитом в банк, то, взяв 60 тыс. руб. на 3 года, она бы отдавала в месяц банку по 2 тыс. руб. В этом случае итоговая стоимость телефона составила бы для нее 74,7 тыс. руб.

Как не прогадать?

Лайфхак

Советует Олег Скворцов, руководитель комитета Ассоциации российских банков: "Принимая решение о потребительском кредите, не надо поддаваться эмоциям, лучше отложить спонтанную покупку на время, чтобы внимательно изучить ставку и условия кредитования, взвесить все за и против. К тому же, если в планах действительно стоит покупка той же крупной бытовой техники, имеет смысл ловить спецусловия и изучать текущие промоакции и сезонные предложения банков и торговых сетей. В этом случае у клиента действительно есть возможность сэкономить на переплате по кредиту. А вот действовать импульсивно я бы не советовал, чтобы не оказаться потом перед необходимостью выплачивать высокие проценты".

ГОРЬКО!

О красивой — как в кино! — свадьбе, идеальном платье и выездной церемонии мечтают многие. Однако удовольствие это не из дешевых: в зависимости от размаха, свадьба в Москве может обойтись от 150 тыс. до 3 млн руб. и выше.

При этом с каждым годом стоимость различных свадебных услуг, как и инфляция, продолжает расти, поэтому копить на "главный день жизни" придется не один месяц, обгоняя рост цен. Вместо этого можно взять кредит на свадьбу, чтобы не откладывать праздник на туманную перспективу и не отказываться от осуществления своих желаний.

Участники рынка называют кредиты на свадьбу изящной маркетинговой уловкой, созданной в ответ на текущие потребности потенциального клиента. Между тем такие кредиты предлагают сегодня несколько банков. По сути, такой кредит — это обычный нецелевой потребительский кредит, то есть клиент получает от банка наличные деньги, которые тратит по своему усмотрению. Альтернативой такому кредиту может выступить кредитная карта с расширенным лимитом кредитования и длительным (30–100 дней) периодом беспроцентного погашения.

Вот так бывает

Андрей и Таня, 23 года, вчерашние выпускники стабильных вузов, решили пожениться сразу по окончании учебы. Таня работала во время учебы на полставки на протяжении полутора лет, а теперь устроилась в ту же компанию на полный рабочий день. Ее зарплата составляет 40 тыс. руб. Андрей устроился на работу 5 месяцев тому назад, и его доход — 55 тыс. руб. в месяц.

Совместных накоплений у жениха и невесты — 50 тыс., которые родители подарили им на организацию бракосочетания. По скромным подсчетам, организация небольшой, но веселой свадьбы для друзей и родных обойдется им примерно в 250 тыс. руб. Откладывая по 15–20 тыс. руб. в месяц с совместного дохода, будущие молодожены смогут накопить на свадьбу уже через год, а между тем бронировать фуршет, искать платье и фотографа нужно уже сейчас. И оплачивать некоторые расходы тоже нужно в ближайшее время, не дожидаясь, пока услуги или продукты вырастут в цене.

Кредит на нужную сумму на свадьбу в банке Х Андрею и Тане готовы выдать на один год по ставке 16,99% годовых.

В этом случае ежемесячный платеж составит 17–19 тыс. руб., а переплата по кредиту будет умеренно низкой — чуть больше 30 тыс. руб. Примерно столько же, сколько ребята планировали откладывать, но с кредитом наличными предоплатить ряд нужных расходов на свадьбу они смогут уже сегодня. Если же Таня и Андрей захотят добавить к свадьбе еще и расходы на медовый месяц, то сумму и срок кредита можно будет увеличить. Банк готов выдать жениху и невесте займ на 5 лет на сумму 500 тыс. руб, при этом ежемесячный платеж составит всего 11–13 тыс. руб., правда, и переплата по кредиту существенно возрастет. Вернуть в банк в этом случае придется уже не 500 тыс., а около 800 тыс. руб.

Более молодым (от 18 лет) и менее платежеспособным заемщикам получить кредит на свадьбу тоже возможно, но, скорее всего, придется заручиться поддержкой финансово стабильных поручителей.

Еще один вариант займа на свадьбу, который можно использовать в качестве подстраховки на непредвиденные расходы, — кредитная карта.

Лайфхак

Так, банк Y в качестве альтернативного варианта предложит будущим молодоженам оформить не стандартный потребительский кредит, а кредитную карту с беспроцентным периодом 50 дней и лимитом до 300 тыс. В этом случае ставка по кредиту будет выше, около 20–25% годовых, а значит, и переплата по займу будет больше — около 50 тыс. руб. Зато если оформить такую карту как подстраховку перед свадьбой, то можно покрыть текущие расходы в случае выхода за рамки утвержденного графика. А подаренные на свадьбу деньги можно использовать в качестве оперативного погашения кредита, чтобы не переплачивать банку за проценты.

В результате благодаря оформленному займу Андрей и Таня могут планировать праздник по своему желанию, ориентируясь на собственные представления о прекрасном и не завися от пожеланий и требований "спонсоров" к формату церемонии.

К тому же совместный кредит — это первая совместная финансовая ответственность и первый опыт управления материальными активами новой семьи. Да и оперативное погашение такого кредита — приятный бонус в копилку положительной кредитной истории семьи, который позволит молодоженам в перспективе выглядеть надежными и стабильными заемщиками при обращении за следующим кредитом.

Однако некоторые финансовые консультанты советуют избегать кредитов на свадьбу по нескольким причинам.

Итак:

  • такой кредит неликвиден: полученный или приобретенный в результате товар не будет иметь реальной рыночной стоимости. А в случае изменения условий собственной платежеспособности или — а в жизни бывает всякое! — отмены торжественной церемонии в последний момент он может стать непосильной ношей. Ведь если купленный в кредит телевизор можно продать через некоторое время, пусть и по сниженной цене, то оплаченный ресторан, арку выездной регистрации или работу флориста, фотографа и организатора мероприятий перепродать или вернуть не удастся.
  • такой кредит не гарантирует, как это ни банально, счастливую семейную жизнь. Напротив, в ряде случаев он может ее омрачить: например, если кредит на свадьбу брали родители молодоженов, полагая, что тот, кто платит, теперь будет заказывать музыку и прочие детали свадебной церемонии на свой вкус. Или если после подсчета в первую брачную ночь всех подарков выяснится, что число подаренных чайных сервизов значительно превышает количество денежных купюр в конверте и что погасить кредит на подаренные деньги не удастся.

В целом же, размышляя о кредите на свадьбу, стоит подумать о том, что начало совместной жизни, как ни крути, предполагает планирование, так как это, помимо прочего, еще и объединение личных финансов. А значит, совместный кредит в этом случае — еще один ценный опыт по управлению семейными активами и накоплению нужных средств.

Лайфхак

Юрий Грибанов, генеральный директор Frank Research Group, советует придерживаться следующего принципа: "Если решаться на кредит, прежде всего важно сравнить ежемесячный платеж по нему с текущими расходами на сегодняшний день, чтобы убедиться, не нарушит ли ваш жизненный баланс ежемесячное уменьшение заработной платы на указанную сумму (платеж по кредиту). Важно смотреть на размер платежа по кредиту и сравнивать его со своим текущим — а не ожидаемым, планируемым или желаемым — доходом. Рассчитывая кредитную нагрузку, не надо учитывать возможное повышение зарплаты, смену работы или карьерный рост, а важно исходить из реалий сегодняшнего дня".

РЕМОНТ И ВСЕ ПРОЧЕЕ

Кредит на ремонт или переезд — обычный потребительский, но с целью израсходовать его именно на ремонт, — если сравнивать его с кредитом на свадьбу, выглядит более разумным решением. В том числе потому, что он направлен на улучшение качества жизни и предусматривает покупку материальных активов.

В ряде случаев инвестиции в ремонт могут оказаться возвратными, так как квартиру, приведенную в порядок, можно продать или сдать в аренду. Только нужно, как и во всех других случаях, относиться к затратам и платежам по такому кредиту трезво и расчетливо. И не вкладывать заемные средства в покупку мебели от люксовых брендов или дорогой кровати, как у любимой телезвезды, ведь это не та вещь, которую можно будет потом выгодно перепродать.

Сегодня кредит на ремонт можно оформить по одной из следующих программ:

  • стандартный потребкредит наличными на любые цели,
  • кредит на любые цели под залог недвижимости,
  • целевой кредит (ипотека) на ремонт.

Разберем все три варианта подробнее.

Стандартный потребкредит наличными на любые цели выдается сегодня по ставке от 17% годовых и выше, на сумму до 1,5 млн руб., сроком на 5 лет. Традиционно ставки по такому кредиту повышены по сравнению с другими программами, а сумма кредита ограничена. Тем не менее этого хватит, чтобы сделать косметический ремонт квартиры, не высчитывая при этом каждую копейку. В отдельных случаях в пределах этой суммы можно уложиться и в капитальный ремонт небольшой однокомнатной квартиры.

Кредит на любые цели под залог недвижимости — его еще называют ипотекой на ремонт — снижает риски банка, поэтому и ставка по нему начинается от 12% годовых, и сумма может достигать 10 млн. руб., и срок по некоторым программам может занимать до 30 лет. При этом нужно учитывать, что часто в качестве залога не может использоваться квартира, где живет заемщик. Также важно, что кредит одобрят только на сумму в 50–80% от стоимости залога, и бумаг понадобится для оформления такого кредита больше, и некоторые банки попросят также оформить страховку, что увеличит стоимость кредита на 1%. Впрочем, стоит сказать, что такой кредит позволяет полностью перестроить или построить жилой дом на участке и сделать из него основную семейную резиденцию.

Целевой кредит на ремонт выбирать нужно тщательно: ставка здесь, в зависимости от банка, программы и региона, колеблется от 10% до 24%, а сумма не превышает 3 млн руб. на срок до 5 лет. К тому же для такого кредита придется предоставить подробную смету ремонта и отчитаться по всем тратам, прикладывая чеки, чтобы доказать использование средств по назначению.

Вот так бывает

Анатолий получил в наследство от бабушки двухкомнатную квартиру в центре города и планирует сдавать ее в аренду. Но для этого квартиру нужно привести в порядок и отремонтировать. По его расчетам, затраты на ремонт составят около 1 млн руб. У Анатолия есть накопительный вклад на половину этой суммы, так что в банке ему нужно будет одолжить 500 тыс. руб. При оформлении потребительского кредита с минимумом документов и отсутствием необходимости отчитываться банку о тратах ежемесячный платеж по кредиту составит около 12 тыс. руб., а общая переплата по займу окажется равной почти половине одобренной суммы — 220 тыс. руб. В случае, если Анатолий примет решение отложить свои накопления на черный день и взять займ на 1 млн руб., не оформляя квартиру в залог, кредитная ставка будет чуть ниже, но ежемесячный платеж и переплата по кредиту тем не менее возрастут почти вдвое — до 24 тыс. и 440 тыс. соответственно. Впрочем, после окончания ремонта этот платеж можно было бы покрыть за счет полученной ренты.

При этом, если бы Анатолий взял ипотечный кредит на ремонт под залог квартиры на 1 млн руб. по ставке 10,75% на 10 лет, его платеж по кредиту составил бы 13,2 тыс. руб., а вернуть банку за пользование заемными средствами пришлось бы уже чуть больше 1,5 млн. Так что в этом случае выгоднее взять потребительский займ, чтобы сэкономить не только деньги, но и силы на оформлении и отчетности.

ЗНАНИЕ — ВСЕ!

Кредит потребительский на образование. А во что еще вкладывать?

На фоне всех остальных потребительских кредитов кредит, взятый на оплату образования, выглядит относительно перспективным, поскольку предусматривает инвестицию в собственное будущее. Однако в российских реалиях этот продукт пока еще не очень прижился, государственная программа субсидирования образования работает с перебоями, а целевой заём на учебу предлагают считанные единицы.

В то время как на Западе распространена практика получения высшего образования в кредит, с тем чтобы выплатить долг после получения профессии, в России сегодня этот продукт выглядит чаще как обыкновенный нецелевой заём на покрытие расходов по учебе.

Одно время в России существовало несколько интересных целевых образовательных программ с ведущими вузами страны, но в последние годы достойных предложений на этом рынке критически мало. Ставка по ним ниже, чем по потребительским, от 11% годовых, но нужно, чтобы образовательное учреждение находилось в списке разрешенных к кредитованию. В идеале такие программы должны предусматривать выплаты только процентов в течение учебы, возможность взять полугодовую паузу на поиск работы после окончания университета и только потом выплачивать тело кредита с оставшимися процентами по нему. Но таких сегодня единицы.

Поэтому, если в планах есть повышение собственной квалификации и дополнительное образование, будь то второе высшее, уроки китайского или курсы повышения собственной экспертной ценности, имеет смысл обратить внимание с этой целью на потребительские кредиты.

Вот так бывает

Сын Жанны Эдуардовны, перспективный молодой человек 17 лет, неожиданно для всей семьи не смог поступить на бюджетное отделение, и теперь его учеба в вузе должна быть оплачена мамой. В этой ситуации Жанна Эдуардовна может оперативно получить потребительский кредит или оформить кредит на образование в одном из банков. Если по договоренности с сыном он обязуется оплачивать основной долг по займу после окончания вуза, то Жанна Эдуардовна может взять целевой кредит на сумму 400 тыс. руб. на 4 года по ставке 9,90%, чтобы ежемесячно покрывать только проценты по кредиту. На начальном этапе ежемесячный платеж составит порядка 2 тыс. руб., поскольку оплачен будет первый год обучения. Но по мере увеличения основного долга размер платежа будет расти. Основной же долг сын будет выплачивать после того, как найдет работу по специальности. Если же образование сына будет полностью в руках Жанны Эдуардовны, то она может оформить нецелевой займ на ту же сумму на 5 лет по ставке от 12%, чтобы платить в месяц за учебу сына по 10 тыс. руб. В этой ситуации переплата составит около 200 тыс. руб., и все обязательства по займу Жанна Эдуардовна будет нести самостоятельно.

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова объясняет, что кредит целесообразен в том случае, если его суммарная стоимость с учетом процентной ставки и прочих дополнительных расходов (комиссий, страховки и прочих) будет ниже уровня инфляции или способов накопления при помощи инструментов консервативного инвестирования. Также имеет смысл брать кредит в период сильного роста цен, когда становится понятно, что инфляция не даст накопить нужную сумму. В этом случае надо фиксировать цену нужной услуги или продукта, оформляя кредит, но для этого уровень инфляции должен превышать текущую ставку по займу.

БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ?

Участники рынка — эксперты из ведущих банков страны — рассказывают, что сегодня в России банки стремятся подстраиваться под потребности клиента: хочет человек займ на свадьбу, переезд, ремонт, новый смартфон — банк ему это предложит в виде де-юре нецелевого, а по факту целевого потребительского кредита.

Правда, в большинстве случаев такой продукт будет носить скорее маркетинговый характер: под видом нестандартного продукта по запросу заемщик получит стандартный потребительский кредит. В ряде ситуаций, впрочем, ставка по такому продукту будет чуть ниже, чем по рядовому нецелевому займу. Но имеет смысл сравнивать условия по целевому и потребительскому кредиту в каждом конкретном случае отдельно.

Лайфхак

Руководитель направления потребительского кредитования одного из крупнейших банков советует брать кредиты только на нужные и долгосрочные инвестиции: на квартиру, машину (в том случае, если она помогает повысить доход), ремонт. Или инвестировать заемные средства в проекты по личностному или карьерному развитию, чтобы повысить в конечном итоге свой уровень дохода.

Универсального рецепта, когда и какой кредит брать, к сожалению, не существует. Но есть правило, которое поможет сориентироваться: принимая решение о крупной покупке или займе, нужно рассчитать варианты кредитования не только в разных банках, но и по разным программам — потребительским кредитам, целевым кредитам и пластиковым картам.

Обращать внимание надо на итоговую переплату по кредиту и на размер ежемесячного платежа. А также помнить, что, несмотря на доступность получения денег, не все кредиты одинаково полезны.

Поэтому, прежде чем гнаться за осуществлением своей эмоциональной (или рациональной) мечты и подавать заявку в банк, нужно хорошенько рассчитать свои силы, заняться беспристрастным и честным расчетом и проверить, когда и где стоит оформлять кредит, чтобы не оказаться в долговой яме.

Лайфхак

"Принимая решение об оформлении дополнительного кредита, — рекомендует Наталья Смирнова, — нужно следить за тем, чтобы суммарная кредитная нагрузка по всем кредитным обязательствам семьи, включая кредитные карты, не превышала 30% от семейного дохода. В этом случае, даже если обстоятельства изменятся, это не станет ударом для семейного бюджета. В чрезвычайной ситуации, когда предстоят непредвиденные расходы, на которые не удалось накопить, кредит брать приходится. Но лучше планировать такие ситуации заранее, чтобы снижать кредитную нагрузку. Тем более что большинство крупных трат — образование для ребенка, ремонт в квартире, отпуск — можно предвидеть, а значит, и продумать оптимальные решения для них заранее".