Бизнес на гарантиях. Кому и зачем нужен этот банковский продукт

Госзакупки — отличный способ нарастить клиентскую базу, особенно для малых и средних компаний. Но участие в госзакупках сопряжено с предварительными расходами. И, чтобы компании не отвлекали свои средства на проекты, которые, может, и не выстрелят, банки предлагают специальный продукт — банковские гарантии. Госзакупки — основной рынок их сбыта, но не единственный. Разбираемся, как работает гарантия, сколько стоит, кто, у кого и как ее может получить и на что следует обратить особое внимание.

Фото: Monster Ztudio

ЧТО ЗА ГАРАНТИЯ?

Банковская гарантия — это услуга, при которой банк обязуется при необходимости заплатить какую-либо сумму за своего клиента. Гарантия, в частности, нужна экспортерам (чтобы возместить НДС из бюджета) и тем, кто вывозит подакцизные товары за пределы России (чтобы не платить акцизы). В таких ситуациях банк гарантирует перевод денег на счета налоговой инспекции.

Но в подавляющем большинстве случаев за гарантией обращаются компании и предприниматели, которые собираются участвовать в торгах на госзакупках. Именно они являются основными потребителями данного банковского продукта.

КАК ФУНКЦИОНИРУЮТ ГОСЗАКУПКИ?

В наше время госзакупки для бизнеса — это действенный, а потому очень популярный способ получить новые заказы и расширить клиентскую базу.

Схема проведения госзакупок проста.

Бюджетное учреждение (больница, школа, научно-исследовательский институт и проч.) собирается приобрести какой-либо товар или воспользоваться какими-либо услугами. Но по закону такое учреждение не может само решать, кого выбрать в качестве поставщика или подрядчика. Поэтому он выбирается по конкурсу.

Как проходит конкурс? Бюджетная компания инициирует процедуру госзакупки в Единой информационной системе (ЕИС) на сайте www.zakupki.gov.ru. Там размещается подробная информация о необходимом товаре или услуге и объявляется начальная (максимальная) цена контракта (сокращенно НМЦ).

Компании и предприниматели, которые хотят заполучить это учреждение себе в клиенты, подают заявки на участие в торгах по данной госзакупке. Торги проходят на специальных электронных площадках. В процессе торгов все поставщики называют цену, за которую они готовы продать требуемый товар или услугу. Эта цена должна быть меньше, чем НМЦ. Побеждает тот, кто назовет самую маленькую цену. Именно с ним госзаказчик заключает контракт на поставку либо на оказание услуг.

ПРИ ЧЕМ ТУТ ГАРАНТИИ?

За участие в госзакупке нужно платить. Зачем?

Часто (хотя и не всегда) для участия в госзакупке потенциальный поставщик должен внести платеж, который является обеспечением его заявки.

Если участник проигрывает торги, этот платеж ему возвращают в течение одного-пяти дней. Если же участник выигрывает, то платеж возвращается только после того, как он подпишет контракт с госзаказчиком. В ситуации, когда победитель передумает или по иной причине уклонится от заключения сделки, своих денег он не увидит.

Вот так бывает

Обеспечение заявки (если оно установлено) лежит в диапазоне от 0,5% до 1% от начальной (максимальной) цены контракта. Если же НМЦ превышает 20 млн руб., то обеспечение заявки составляет от 0,5% до 5%. Конкретную цифру утверждает госзаказчик.

Кроме того, от победителя торгов часто (но не всегда) требуется еще один платеж — обеспечение исполнения контракта.

Если поставщик-победитель исполнит свои обязательства по контракту в полном объеме и в положенные сроки, госзаказчик вернет платеж, а также оплатит контракт. В противном случае поставщик лишится не только оплаты, но и обеспечительного платежа.

Вот так бывает

Размер обеспечения исполнения контракта обычно лежит в диапазоне от 5% до 30%, но иногда его могут увеличить в полтора раза. Конкретную цифру утверждает госзаказчик.

Не у всех поставщиков есть свободные деньги, чтобы внести обеспечительные платежи. Особенно стеснены в средствах, как правило, небольшие компании и индивидуальные предприниматели. На помощь им приходят банки, которые дают гарантию на сумму обеспечительного платежа и на определенный срок.

ГАРАНТИЯ В ДЕЙСТВИИ

Далее происходит следующее. Участник конкурса на госзакупку не вносит обеспечения, а вместо него передает гарантию (она представляет собой бумажный или электронный документ).

Если участник выигрывает торги, но уклоняется от подписания контракта, сумму обеспечения заявки взыскивают с банка-гаранта. Если участник выигрывает, подписывает контракт, но выполняет его ненадлежащим образом, то обеспечение контракта опять же взыскивают с банка-гаранта. Но гарантия для банка не благотворительность. За свои риски он берет с клиента деньги. Кроме того, банк-гарант впоследствии взыскивает оба вида обеспечения с нерадивого участника торгов.

Соответственно, в случае, когда участник торгов все сделал правильно, то есть подписал контракт и исполнил его, с банка-гаранта ничего не взыскивают. Он просто заработал на услуге предоставления гарантии.

Вот так бывает

Заменить живые деньги банковской гарантией можно не всегда. Бывают такие торги, где обеспечительный платеж допустимо внести только деньгами. Информация о способах обеспечения доступна для всех участников наряду с другими сведениями о конкретной госзакупке.

Лайфхак

Есть категории поставщиков, которым закон запрещает заменять обеспечительные платежи банковскими гарантиями. Это компании на стадии ликвидации, банкротства и те, чья деятельность приостановлена. Также это организации и ИП, допустившие задолженность по налогам и взносам. Далее идут юридические лица, где у руководителя или главного бухгалтера есть судимость в сфере экономики либо руководитель в течение последних двух лет привлекался к административной ответственности. Наконец, это лица, аффилированные (то есть как-то связанные) с госзаказчиком, и оффшорные компании.

ПОЧЕМ ГАРАНТИЯ?

За предоставление гарантии банк возьмет комиссию в размере от 0,5% до 10% годовых от суммы гарантии. Конкретная цифра зависит от нескольких факторов и прежде всего — от надежности бизнеса.

Чем больше опыт работы и чем стабильнее финансовое состояние клиента, тем ниже ставка гарантии. Кроме того, иногда ставка зависит от срочности рассмотрения заявки: чем быстрее, тем дороже. Сумма комиссии рассчитывается за весь период действия гарантии.

Вот так бывает

Во многих банках существует минимальная сумма комиссии. И даже если процент от суммы гарантии составит, например, 2 тыс. руб., а минимальная сумма равна 5 тыс. руб., то клиент заплатит 5 тыс. руб.

Чаще всего гарантии выдают без залога. Но при солидных суммах (порядка 10 млн руб. и больше) банк может потребовать залог в виде недвижимости. Иногда вместо залога достаточно оформить личное поручительство собственников компании.

КУДА ОБРАТИТЬСЯ?

Даже если у поставщика нет запрета на использование гарантии, ему подойдет не любая гарантия, а выданная определенными банками. Перечень банков, уполномоченных выдавать гарантии, утвержден Правительством РФ, и ознакомиться с ним можно на сайте министерства финансов.

За гарантией можно обратиться напрямую в банк из перечня. Для этого нужно либо оставить онлайн-заявку на сайте и ждать звонка от менеджера, либо самому позвонить в банк. Кроме того, практически на всех электронных площадках, где проходят торги, есть онлайн-сервисы по оформлению банковских гарантий. Но здесь выбор ограничен, потому что каждая площадка работает не со всем списком, а только с несколькими банками. Соответственно, участник сможет запросить гарантию только в банках-партнерах площадки.

Лайфхак

Существует и альтернативный способ воспользоваться услугами агентств, помогающих получить гарантию. Такие агентства подбирают подходящий банк и помогают с оформлением необходимых документов. Подобные услуги оплачиваются банком, так как он заинтересован в привлечении клиентов. Получается, что если бизнесмен работал с агентством, но гарантию не получил, то платить ничего не нужно. Если же он получил гарантию, то придется оплатить банку стоимость гарантии, а агентству он по-прежнему ничего не должен.

ГАРАНТИЙНЫЙ ЦЕНЗ

Процедура получения банковской гарантии напоминает процедуру получения кредита. И в том и в другом случае банкиры тщательно проверяют потенциального клиента и только после этого одобряют либо отклоняют его заявку.

Тем, кто впервые обращается в банк за гарантией, приходится готовить много разных бумаг. Это устав, свидетельство о регистрации, решения о назначении руководителя и главбуха, свидетельства о присвоении ИНН и ОГРН, паспорта учредителей и подтверждение права на занимаемое помещение (выписка из Росреестра о собственности либо договор аренды).

Плюс к этому понадобится выписка из госреестра юридических лиц или индивидуальных предпринимателей (ее можно получить в электронном виде через личный кабинет налогоплательщика). Важно, чтобы выписка была оформлена не более 30 дней назад.

Также нужна справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам, налоговая декларация за текущий и предыдущий периоды и бухгалтерская отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках) за текущий и предыдущий годы.

Если бизнесмен обратился за гарантией не в тот банк, где он обслуживается, то к пакету документов следует приложить справку об открытых счетах из других кредитных организаций и оборотно-сальдовую ведомость по банковским операциям за 6 месяцев (иногда за год).

В довершение, если речь идет о гарантии по обеспечительному платежу на исполнение контракта, победитель торгов должен предъявить документы по закупке. Это проект контракта (его высылает госзаказчик), справка о технических и кадровых ресурсах поставщика и разъяснения относительно того, как поставщик собирается исполнять контракт.

При повторном обращении в тот же банк участнику торгов нужно лишь актуализировать сведения, которые были предоставлены ранее.

ГАРАНТИЯ НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Конечно, невозможно со стопроцентной вероятностью предсказать, выдаст ли банк гарантию. Но есть некие общие правила, которых придерживается большинство кредитных организаций.

Практика показывает, что чаще других отказывают поставщикам, которые работают на рынке меньше года (в некоторых банках — меньше двух лет). Еще один негативный фактор — это убытки, полученные на протяжении нескольких кварталов. Исключение составляют сезонные убытки, на которые, как правило, банки закрывают глаза.

Очень мало шансов у организаций и ИП, у которых долго (полгода или более) не было поступлений на расчетный счет. И еще меньше шансов у бизнесменов, не успевших приобрести опыт в той сфере деятельности, к которой относится госзакупка, и не позаботившихся о материально-технической базе (станках, помещениях, специалистах и проч.).

Лайфхак

Здесь есть одна тонкость: более лояльно относятся к тем компаниям и предпринимателям, у кого открыт счет в данном банке. Поэтому в первую очередь лучше обратиться в свой банк (если, конечно, он есть в списке кредитных организаций, уполномоченных выдавать гарантии). Здесь шансы на гарантию появляются даже у не самых опытных бизнесменов.

СКОРОСТЬ ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЕ

Победителю торгов, который собирается вместо обеспечения контракта представить гарантию, нужно действовать очень быстро. Дело в том, что на представление гарантии и подписание контракта отводится совсем мало времени — буквально несколько календарных дней. И, если победитель не успеет оформить гарантию, он потеряет заказ.

Вот так бывает

Хуже всего обстоят дела у тех, кто выиграл торги перед длинными праздниками. В такие дни банки не работают и, как следствие, не рассматривают заявки на гарантию. Были случаи, когда компании лишались многомиллионных заказов из-за того, что торги завершились перед Новым годом, а представить гарантию и подписать контракт требовалось в первых числах января. К этому времени решение от банка еще не было получено, и госзаказы передали другим поставщикам.

От такой неприятной ситуации можно подстраховаться.

Лайфхак

Чтобы избежать такого провала, можно заранее оформить банковский лимит. Банк заблаговременно и без спешки рассмотрит все документы и установит некий лимит на гарантию. Он будет действовать год или два, и если в течение этого времени поставщик выиграет торги, то он незамедлительно и без дополнительных проверок получит гарантию на сумму в пределах лимита. Лучше всего просить лимит в банке, где уже открыт расчетный счет — там шансы на получение выше, чем в других кредитных организациях.

Кроме того, ускорить процесс получения гарантии можно при помощи электронного документооборота. Если все документы, необходимые для рассмотрения заявки, направить в банк в электронном виде, подписав их квалифицированной электронной подписью, то проверка займет существенно меньше времени. К тому же при таком способе увеличится выбор банков, ведь за гарантией можно обратиться даже в другой регион.

БРАКОВАННЫЕ ГАРАНТИИ

Содержание гарантии, выданной банком, должно соответствовать нормам закона. И если заказчик обнаружит в ней хоть малейшее несоответствие, то он ее не примет, а заказ передаст другому поставщику.

Лайфхак

Поэтому опытные участники торгов сначала отправляют заказчику проект гарантии и, только если нареканий нет, представляют саму гарантию.

Ну и, конечно, гарантия не должна быть поддельной. Это очень быстро вскроется с крайне неприятными последствиями.

Все гарантии внесены в специальный реестр на официальном сайте zakupki.gov.ru. И если у кого-то возникнет соблазн передать поддельную гарантию, то госзаказчик тут же сверится с реестром и обнаружит обман.

Тогда бизнесмен лишится заказа, а его самого внесут в список неблагонадежных поставщиков и еще начислят штраф и неустойку за срыв контракта.